Теоретические основы формирования кредитной политики в коммерческом банке

Для участия  в Программе клиенту необходимо:

1. представить необходимый пакет документов;
2. разработать бизнес-план согласно требованиям Банка;
3. уплатить комиссионное вознаграждение Банку за проведение экспертизы проекта;
4. обеспечить полноту и достоверность предоставленной информации;
5. соблюдать общие правила и процедуры принятые в Банке.  
          Залогом по предоставляемому банковскому займу может выступать движимое и недвижимое имущество клиента, а также гарантии казахстанского банка, имеющего устойчивое финансовое положение и высокий кредитный рейтинг, обеспеченные залогом гаранта, и другие ликвидные виды обеспечения. По всем видам залога движимого и недвижимого имущества клиент предоставляет документы, подтверждающие его права собственности на залоговое имущество, документы, подтверждающие стоимость залогового имущества, документы, подтверждающие отсутствие других обязательств по залогу. По банковским займам, предоставляемым по настоящей Программе, может предусматриваться льготный период (не более 2 лет) в зависимости от типа бизнеса и окупаемости проекта.  
             Программа финансирования малого и среднего агробизнеса (МиСАБ) АО «Банка Центр Кредит» разработана для финансирования деятельности малых и средних сельскохозяйственных товаропроизводителей предприятий Республики Казахстан негосударственных форм собственности под будущий урожай.

     Целью программы МиСАБ является содействие развитию малого и среднего бизнеса  в аграрном секторе Казахстана. В ходе реализации программы решаются задачи поддержки рентабельных сельскохозяйственных производств, внедрения в практику кредитования новых форм финансовых взаимоотношений банка и заемщиков, а также новых форм залогового обеспечения. В программе предусматривается оказание содействия в материально-техническом снабжении агропредприятий и обеспечения нормальных условий их деятельности.  
Финансирование в рамках программы МиСАБ предполагает кредитование существующих фермерских хозяйств и сельскохозяйственных предприятий частной формы собственности на условиях возвратности, платности и целевого использования. Полученные ссуды могут быть использованы сельскохозяйственными производителями для приобретения топлива, семенного фонда, удобрений и прочих составляющих, необходимых для производства сельскохозяйственной продукции.

       Предприятия, производящие сухие корма и предприятия  по переработке сельхозпродукции могут  получить кредиты для пополнения своих  оборотных средств.                      
           Залогом по данной программе выступает право пользования и распоряжения землей, движимое и недвижимое имущество заемщика, а также будущий урожай, оформленный форвардным контрактом.  
К рассмотрению принимаются заявки от сельскохозяйственных предприятий, имеющих:

• статус самостоятельного юридического лица с частной формой собственности или крестьянского ( фермерского) хозяйства;
• положительный опыт работы в течении последних трех лет;
• юридически оформленное, в соответствии с законодательством Республики Казахстан, право распоряжения и владения землей;
• в собственности движимое и недвижимое имущество (основные средства);
• производственные мощности (для производства кормопроизводства, переработки и хранения сельхозпродукции);
• обрабатываемую часть земельного надела площадью не меньше установленной Банком нормы;
• продуктивность производства (урожайность) и доходность за последние два года не ниже средних по отрасли и региону;
• кредиторскую задолженность, не превышающую предельных норм, устанавливаемых Банком, но не имеющих просроченных ссудных задолженностей;
• не имеющих задолженностей перед бюджетом.

     Выполнение  установленных законодательством  Республики Казахстан условий страхования  сельскохозяйственного производства является обязательным для всех участников программы.  
При рассмотрении заявок предпочтение получат предприятия растениеводства, зерно- и кормопроизводства, а также предприятия по переработки и хранению сельскохозяйственной продукции.  
Для участия в конкурсном отборе заявок на получения ссуды в АО «Банк Центр Кредит» клиентам необходимо:

• представить документы в соответствии с Требованиями к заемщику ;
• разработать бизнес-план строго следуя разработанной ниже схеме и представить его вместе с другими документами. Главной целью бизнес-плана является обстоятельный анализ и реальная оценка своего положения на рынке, конкретизация направления в развитии производства, оценка финансовой результативности, составление четкого графика поставок и планирование поступление выручки, как главного источника погашения ссуды. Подготовка бизнес-плана предполагает ясное понимание конъюнктуры и потребности рынка, а также знание своих конкурентов; обеспечить полноту и достоверность представленной информации;
• подчинятся общим правилам и процедурам, принятым в АО «Банке Центр Кредит».

     Кредит  предоставляется на срок от 6 до 12 месяцев.

     Таким образом, изучая основные параметры  кредитования в АО «Банке Центр Кредит», можно судить о том, что банк применяет различные программы кредитования с целью расширения клиентской базы и формирования больших доходов. Применяется кредитование на основе некоторых банковских продуктов выпущенных самим АО «Банком Центр Кредит». Применяются гибкие условия по предоставлению кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 ИННОВАЦИОННЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ 

     3.1 Ипотечное кредитование, как дополнительное  инвестирование деятельности 

      Со  стороны предложения активно  растет число оригинаторов ипотечных  закладных, для которых whole loan — быстрый  и эффективный способ увеличить  финансирование и списать активы со своего баланса. Со стороны спроса выделяются различные причины повышенного внимания к данному инструменту. Многие покупатели whole loans ранее стали оригинаторами закладных и приобретают дополнительные портфели ипотечных кредитов, чтобы диверсифицировать состав активов на балансе или достичь критической массы активов для секьюритизации.

      Кроме того, специализированные ипотечные  инвесторы вторичного рынка и  другие стратегические инвесторы, которые  не являются оригинаторами (не выпускают  ипотечные закладные), также активно покупают такие ипотечные продукты, чтобы использовать их в различных инструментах рефинансирования. Часто whole loans включают в младшие (субординированные) облигационные транши с самым низким рейтингом, но с высокой доходностью.

      Европейские оригинаторы ипотечных закладных  стремятся найти новые источники  финансирования на диверсифицированных  рынках капитала. Это служит импульсом  для развития вторичного рынка whole loans. В США такие кредиты являются основным источником выпуска ценных бумаг, обеспеченных жилой ипотекой (RMBS) [2]. В Европе участники рынка только к настоящему моменту получили достаточное количество опыта в структурировании кредитов и в понимании фундаментальных основ механизма ипотечного кредитования и секьюритизации: кредитного риска, ликвидности и ценообразования по относительной стоимости — что и подтолкнуло рынок вперед.

      Свою  роль в развитии вторичного рынка  ипотеки и рефинансирования сыграли инновационные технологии. Одним из новшеств рынка, значительно упрощающим работу ипотечного рынка (первичного, вторичного и, вообще, рынков всех видов потребительского кредитования), стало появление посреднических услуг сервисеров. В качестве таких сервисеров выступают компании, обладающие мощным программным обеспечением по управлению, обслуживанию и контролю над платежами по кредитам, а также специальными инструментами, позволяющими выявлять и контролировать последние поступления в call-центы банков.

      С увеличением числа таких фирм покупатели портфелей ипотечных  кредитов получили возможность с  легкостью преодолевать национальные и культурные границы (традиционные особенности рынка кредитования в каждой конкретной стране). Тем  более что после совершения крупной сделки по покупке/продаже портфеля можно при желании сменить обслуживающую компанию. Сервисные компании специализируются на контроле денежных потоков по кредитам, занимаются структурированием отдельных whole loans, следят за исполнением требований по платежам и управляют портфелем (следят за качеством пула кредитов). Инвестор может не беспокоиться о качестве портфеля и его обслуживании и полностью сконцентрировать внимание на рыночных показателях: доходности, относительной стоимости портфеля и методах ценообразования при последующих сделках.

      Бизнес  сервисеров ранее вырос на рынке RMBS, а сегодня наблюдается стремительный  рост количества обслуживающих компаний, работающих только с whole loans. Один из крупнейших игроков в Европе — Homeloan Management, дочерняя компания Skipton Building Society. Высокий спрос на whole loans в Великобритании вызван отчасти перенасыщением первичного рынка ипотечного кредитования. Возникла ситуация, при которой слишком много кредиторов боролись за немногочисленных заемщиков. В итоге многие традиционные оригинаторы перешли на вторичный рынок купли-продажи портфелей whole loans.

      Участники рынка секьюритизации, учитывая все  преимущества развивающегося сегмента, запустили собственные программы  по whole loans, т. е. формирование портфеля, состоящего из отдельных, нестандартизированных кредитов, и последующая его продажа как альтернативный способ списать активы с баланса. Параллельно с новыми программами работает и классическая секьюритизация, т. е. выпуск RMBS/CMBS при помощи SPV. А оригинаторы ипотечных закладных обращают все больше внимания на этот сектор и стремятся продавать свои продукты на рынок whole loans.

      Поскольку рынок whole loans зародился в США и  на сегодняшний день является самым  развитым именно в Америке, не удивительно, что американские компании стали крупнейшими игроками этого сектора ипотечного рынка в Европе. Здесь речь пойдет главным образом о вторичном рынке, на котором крупные инвесторы осуществляют сделки с портфелями whole loans.

      Один  из основных участников рынка ипотечного кредитования в Великобритании — компания GMAC, входящая в группу компаний General Motors. В настоящее время компания рефинансирует капитал, осуществляя продажи крупных портфелей whole loans или выпуская RMBS по своей программе RMAC. Иногда GMAC выступает покупателем на вторичном рынке.

      Крупные продажи портфелей whole loans в Великобритании представлены в таблице. Согласно данным S&P, в 2005 г. было осуществлено 3 крупные  продажи активов от GMAC: на 150 млн  фунтов в компании Amber Homeloans, 250 млн фунтов в Britania Building Society и 251 млн фунтов в Mortgage Express.  
 

Таблица 5 -. Основные сделки с портфелями whole loans в Великобритании.

Источник: Данные Standard & Poor’s.

      Часто на рассматриваемом сегменте рынка  ипотечного кредитования происходят сделки между компаниями, являющимися партнерами в других сферах бизнеса либо постоянно сотрудничающими на ипотечном рынке. В таких случаях партнеры могут регулировать параметры портфеля или делать заказ на портфель кредитов, удовлетворяющий определенным условиям. Например, Mortgage Express — постоянный покупатель кредитных продуктов GMAC. Соответственно, GMAC таким образом составляет портфель активов, чтобы он удовлетворял специфическим требованиям покупателя; под такие требования конструируются программы розничных продаж. Рейтинговые агентства с опасением относятся к подобным сделкам — они хотят быть уверены, что индивидуально подобранный портфель удовлетворяет всем требованиям риска и ликвидности.

      Негативной  стороной рынка whole loans, помимо вышеназванных  «партнерских» отношений, является тот факт, что некоторые оригинаторы довольно часто проводят андеррайтинг пулов ненадежных и рисковых закладных. Поскольку нередко покупатели портфелей кредитов не хотят иметь в своей структуре активов кредиты типа interest-only [3], закладные типа self-certified [4] или коэффициент LTV выше 85%, они вынуждены покупать все, что выпустил оригинатор, что удовлетворяет специфическим требованиям, но имеет плохое кредитное качество.