Теоретические основы формирования кредитной политики в коммерческом банке

     в) подтвержденная анализом кредитной заявки способность клиента исполнить свои обязательства в оговоренный срок.

     г) полное покрытие рисков по кредиту, включая основной долг, вознаграждение и все иные выплаты и налоги, предлагаемым обеспечением. Бланковые кредиты предоставляются только  корпоративным клиентам, имеющим длительную положительную кредитную историю и стабильно хорошее финансовое состояние на протяжении 12 месяцев.

     Основные  условия кредитования физических лиц:

     а) наличие гражданства Республики Казахстан или официально оформленное  разрешение на постоянное проживание в Республике Казахстан;

     б) наличие источников регулярных устойчивых доходов, достаточных для покрытия кредита в оговоренный срок;

     в) возможность предоставить обеспечение  покрывающее риски по кредиту, включая  основной долг, вознаграждение и все  иные выплаты и налоги.

     Наряду  с розничным кредитование в  АО «Банке Центр Кредит», существуют целевые программы кредитования.

     Предоставление  кредитных ресурсов осуществляется на основе и в соответствии с действующим  законодательством Республики Казахстан, нормативным правовым актам Национального  Банка Республики Казахстан и Внутренней кредитной политики АО «Банк Центр Кредит». 
Кредитные ресурсы предоставляются заемщикам на различные цели:  
физическим лицам:

• На увеличение оборотного капитала (приобретение сырья, товаров народного потребления и т.д.)
• На осуществление малых инвестиций в основной капитал (приобретение недвижимости, патента, дополнительного оборудования и т.д.)
• На потребительские цели

     юридическим лицам:

• На пополнение оборотного капитала

     Инвестирование  в основной капитал

     Ставки  вознаграждения (интереса) по кредитам определяются в зависимости от конкретного проекта и составляют:

• По кредитам, предоставляемым в национальной валюте - от 24% годовых;
• По кредитам, предоставляемым в национальной валюте с фиксацией валютного эквивалента - от 17% годовых;
• По кредитам, предоставляемым в иностранной валюте - от 17% годовых

     Для удовлетворения потребностей клиентов в кредитах, с учетом специфики  бизнеса, целевого использования в  Банке в настоящий момент действует  несколько кредитных программ:

• Региональная программа кредитования субъектов малого и среднего бизнеса
• Региональная программа кредитования физических лиц
• Программа кредитования малого и среднего аграрного бизнеса
• Программа кредитования работников предприятия на потребительские цели под его гарантию
• Программа кредитования малого бизнеса по кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития
• Программа краткосрочного кредитования предприятий в форме овердрафт
• Программа кредитования физических лиц по кредитным карточкам под залог денег, размещенных на сберегательных счетах в АО «Банк Центр Кредит»
• Программа предоставления банковских займов отечественным производителям товаров и услуг

     Помимо  вышеперечисленных действующих  кредитных программ в настоящий  момент Банком разрабатываются новые кредитные программы:

• Программа предоставления займов физическим лицам под залог денег, поступающих на сберегательные счета по специальным пенсионным вкладам в АО «Банк Центр Кредит».

     Программа Краткосрочного Кредитования Предприятий  в Форме Овердрафт.

     Овердрафт- одна из форм краткосрочного кредита, предоставляемая Банком Клиенту  на доверительной основе сверх его  остатка на счёте в данном Банке  путём дебетования его счёта, при этом образуется дебетовое сальдо (с отражением на ссудном счёте), предельный размер которого лимитируется Банком.

     Предоставление  Овердрафта предприятию осуществляется в порядке, установленном внутренними  Правилами и на основании Кредитного договора о предоставлении краткосрочного кредита в форме Овердрафт, в  котором содержатся условия предоставления и погашения Овердрафта.

     Банк  предоставляет Овердрафт в национальной валюте - тенге. Для банков-корреспондентов  возможно предоставление Овердрафта в  иностранной валюте. Для установления лимита на предоставление кредитов в  форме Овердрафт Клиент (предприятие) должен предоставить в Банк необходимый пакет документов предусмотренный АО «Банк Центр Кредит».  
Критериями принятия Кредитным Комитетом положительного решения по Овердрафту являются:

• устойчивое финансовое состояние предприятия (сжатый экономический анализ предусматривающий определение коэффициента ликвидности);
• среднедневные остатки и обороты по счетам предприятия, отвечающие требованиям, предъявляемым к Корпоративному Клиенту.

     Объём (лимит) предоставляемого Овердрафта определяется персонально на Клиента и рассчитывается в размере не более 20% среднедневного остатка сложившегося по текущему счёту Клиента за каждый месяц квартала предшествующего предоставлению Овердрафта (для предприятий).  
Предоставляются следующие виды Овердрафтов:

• бланковый Овердрафт;
• технический Овердрафт (под встречный платеж);
• Овердрафт под залог денег размещённых в Банке или государственных ценных бумаг.

     Овердрафт предоставляется на срок не более 7 (семи) дней.

     Субъектами краткосрочного кредита в форме Овердрафт, являются Корпоративные предприятия, или банк - корреспондент, имеющие счёт в Банке, зарекомендовавший себя как платежеспособный, финансово устойчивый партнёр Банка.

     Программа Кредитования Физических Лиц по Кредитным  Карточкам под залог денег, размещенных  на Сберегательных Счетах 
в АО «Банка Центр Кредит»

     Данная  программа разработана в целях удовлетворения потребностей физических лиц - резидентов республики Казахстан, имеющих сберегательные счета в Банке, в заемных деньгах без расторжения Договора банковского вклада. Форма кредитования - выпуск карточки с кредитным лимитом.

     Для установки кредитного лимита по карточке, клиент оформляет кредитный договор, договор залога и срочное обязательство.  
Основным условием предоставления кредитов по настоящей Программе является наличие у клиентов сберегательного счета (валютного), оформленного в качестве залогового обеспечения. При этом минимальная сумма вклада, являющегося залоговым обеспечением должна быть не менее 100 долларов США. Максимальная сумма вклада не ограничивается.  
Максимальный срок кредита не должен превышать 1 (одного) года. Максимальный размер кредитного лимита, установленного по карточке клиента не может превышать 70% от остатка вклада клиента.  
Валютой карт-счета являются доллары США в соответствии с валютой вклада. Кредит предоставляется в долларах США или в тенге по официальному курсу Национального Банка РК на день получения.  
Перечень необходимых документов для получения карточки:

• удостоверение личности
• договор банковского вклада физического лица или депозитный сертификат в иностранной валюте (в долларах США)
• справку с налоговой инспекции о присвоении РНН

Внедрена  новая региональная программа кредитования физических лиц

     Целью внедрения данной программы является:

1. разграничение круга потенциальных заемщиков и предоставление им нового вида кредитной услуги;
2. снижение кредитного риска при оформлении и выдаче ссуд физическим лицам;
3. укрепление сферы индивидуального предпринимательства в областных регионах республики;
4. оказание консультаций по анализу бизнеса и построению потоков денежных средств клиента.

     Кредитование  по настоящей программе осуществляется только трудоспособного населения, имеющего постоянный источник получения доходов, занимающегося доходным бизнесом с реальными потоками денег для обслуживания своих долгов. Выдача ссуд по Программе кредитования осуществляется без ограничений по виду занимаемой деятельности, за исключением случаев запрещенных действующим законодательством Республики Казахстан. Субъектами кредитования в рамках настоящей Программы являются:

1. физические лица, использующие кредитные ресурсы Банка на текущие бизнес цели
2. индивидуальные предприниматели, занимающиеся доходным бизнесом и являющиеся платежеспособными в настоящий момент, прошедшие отбор по настоящей Программе.

     Одним из основных условий предоставления кредитов по Программе является наличие реальных потоков денег для своевременного погашения задолженности по кредиту и вознаграждению (интересу), окупаемость бизнеса, которым занимается заемщик.   
При предоставлении ссуд по настоящей Программе отдается предпочтение следующим категориям клиентов:

1. своевременно погашающим задолженность по основному долгу и вознаграждению (интересу) и имеющим стабильные потоки денег;
2. имеющим положительную кредитную историю в Банке;
3. занимающимся торгово-посреднической деятельностью, предоставлением услуг (работ) населению с минимальным риском вложения и небольшим периодом оборота оборотных средств;
4. имеющим ликвидное обеспечение получаемого кредита и достаточный уровень кредитоспособности;

     Программа по предоставлению банковских займов отечественным производителям товаров и услуг

     Целью Программы является содействие экономическому подъему отечественных производителей товаров и услуг реального  сектора экономики. Стратегическое направление определено в оказании финансовой поддержки отечественным производителям и расширении объема в финансировании инвестиций и оборотного капитала.  
Назначение Программы заключается в обеспечении заемными ресурсами отечественных производителей товаров народного потребления, услуг, продуктов питания и других предприятий, ориентированных на импортозамещение и экспорт (несырьевого характера) с целью расширения ассортимента и поднятия качества производимой продукции, увеличения производственных мощностей, внедрения нового технологического оборудования и передовых технологий. 

     Приоритетными являются проекты отечественных  товаропроизводителей, занимающихся импортозамещающим  и экспортоориентированным производством  несырьевого характера.  
Максимальная сумма банковского займа:

1. для малого и среднего бизнеса - до 100 000 долларов США;
2. для крупных клиентов до - 6 000 000 долларов США. 

Предоставление  банковских займов осуществляется в  долларах США. Срок финансирования до 5 лет.

     Ставка вознаграждения (интереса) составляет:

1. на пополнение оборотного капитала - 10 % годовых;
2. на приобретение основного капитала – 8 % годовых.   
   Цели финансирования:
1. банковский заем на пополнение оборотного капитала;
2. банковский заем на приобретение основного капитала;
3. банковские займы, сочетающие цели основного и оборотного капитала.

     Предоставляемые банковские займы не могут быть направлены на погашение любых задолженностей в бюджет и внебюджетные фонды.  
К рассмотрению принимаются заявки на получение банковского займа от клиентов с любой формой собственности и имеющих:

1. в собственности движимое и недвижимое имущество;
2. производственные мощности;
3. положительный опыт работы по основному производственному профилю;
4. работающих на рынке со стабильным платежеспособным спросом, имеющих портфель заказов и структуры поставщиков и покупателей, обеспечивающих сбыт производимой продукции или предлагаемых услуг;
5. ликвидное обеспечение.   
   К экспертизе не допускаются проекты клиентов:
1. находящихся в стадии реорганизации, ликвидации или банкротства, а также имеющих какие-либо ограничения в соответствии с действующим законодательством РК;
2. представивших ложную или недостоверную информацию;
3. в отношении которых имеются сведения о недобросовестных сделках и финансовых махинациях;
4. не представивших необходимые документы, а также надлежащие гарантии в отношении выполнения финансовых обязательств;
5. имеющих просроченную ссудную задолженность;