Теоретические основы формирования кредитной политики в коммерческом банке

     При тщательном его проведении, анализ источников погашения кредита различен для различных видов кредита. Это различие особенно велико для  долгосрочных и краткосрочных кредитов. Долгосрочная прибыльность компании более важна для долгосрочных кредитов, потому что источником погашении здесь служат поступлении от инвестиций. В случае же с краткосрочными кредитами, необходимо провести детальный анализ торгового цикла, или цикла оборота активов - товарных запасов в дебиторскую задолженность и наличность - с тем, чтобы определить, какие статьи баланса могут быть превращены в наличность для погашения кредита.

     Многие  специалисты считают, что основой  эффективного управления кредитами является управление портфелем. Управление портфелем позволяет балансировать и сдерживать риск всего портфеля, ожидая и контролируя риск, присущий тем или иным рынкам, клиентам, кредитным инструментам, кредитам и условиям деятельности. Управление портфелем становится особенно актуальным в связи с диверсификацией банками своих операций; оно тесно связано с процессом стратегического планирования банка.

     В 2008 году АО «Банк Центр Кредит»  увеличил темпы привлечения корпоративных  клиентов. За отчетный период количество клиентов -юридических лиц (в том числе физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью) увеличилось на 28% и составило более 12млн. тенге. Развитие региональной сети позволяет АО «Банку Центр Кредит» охватить предприятия почти всех отраслей экономики.

     В работе с корпоративными клиентами  Банк, используя принцип индивидуального  подхода, предоставляет полный комплекс банковских услуг, что позволяет  осуществлять качественное, своевременное  и оперативное обслуживание клиентов.

     Банк  постоянно работает над расширением  спектра оказываемых услуг и  банковских инструментов, которые отличаются надежностью финансовых операций, высоким  качеством и скоростью обслуживания, полной конфиденциальностью информации о клиенте и осуществляемых операциях. Так за отчетный период, проведена акция направленная на увеличение числа пользователей системы «банк - клиент»

     Осуществляется  программа по развитию малого и среднего бизнеса: созданы отделы\сектора  по работе с малым и средним  бизнесом.

     Наблюдается незначительное увеличение количества физических лиц на 18% и составило 41000 человек. Банк ориентирован на установление прочных долгосрочных отношений  с клиентами. За отчетный период разработаны  новые продукты и услуги: кредитная  линия, «экспресс-кредитование», кредиты под гарантию юридического лица и другие.

     Прирост объема выпуска карт АО «Банка Центр  Кредит» по сравнению с 2007 годом  составил 126%. Совокупный оборот по платежным  каточкам достиг 252 231 тыс. тенге, что на 148% больше аналогичного показателя 2006 года. В рамках зарплатных проектов с Банком сотрудничает 262 предприятия.

     Сеть  приема платежных карточек АО «Банка Центр Кредит» по состоянию на 31.12. 2007года насчитывает 153 единицы оборудования, из них 26 банкоматов, 85 РОS-терминалов.

     Банк  активно сотрудничает с международными финансовыми институтами по привлечению  финансирования под гарантии экспортных кредитных агентств.

     Таким образом, АО «Банк Центр Кредит», все свои ресурсы в течении 2006 и 2007 годов, направлял на кредитное  обслуживание клиентов. В 2008 году наблюдается  тенденция диверсификации активных операций, в статьях баланса появились такая статья как, инвестиции.

     Подводя итог по аналитическому обзору бухгалтерского баланса  АО «Банка Центр Кредит», мы можем сказать о том, что  данный коммерческий банк в пассивных  операциях специализируется на депозитных операциях, а в активных операциях на кредитных. То есть данный банк  использует основные инструменты управления деятельностью в виде депозитной и кредитной политики. Для рассмотрения эффективности данных политик, необходимо проанализировать процентные доходы и расходы. В таблице 3 приведены данные о доходах и расходах связанных с вознаграждением банка.

     Таким образом, изучая основные параметры  кредитования в АО «Банке Центр Кредит», можно судить о том, что банк применяет  различные программы кредитования с целью расширения клиентской базы и формирования больших доходов. Применяется кредитование на основе некоторых банковских продуктов выпущенных самим АО «Банком Центр Кредит». Применяются гибкие условия по предоставлению кредитов.

      В качестве предложений по улучшению кредитной политики, нами предлагается введение Великобританского опыта получения дополнительного финансирования деятельности, то есть использования закладных на ипотечное кредитование. При необходимой корректироваке на опыт ипотечного финансирования США

      Так же приведена возможность введения дифференцированных и аннуитетных платежей и их преимущества. 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Закон  РК  от 24.12.1996  г.  №  54-1   «О валютном  регулировании»  (с 
изменениями и дополнениями от 11.07.97 г., № 154-1 от 09.07.1998 г. №

277-1, от 30.01.2001г.).

2. Закон   Республики   Казахстан   «О   платежах   и   переводах   денег»   от 
   29.06.1999г.
3. Закон    Республики   Казахстан   «О   таможенном   деле   в   Республике 
   Казахстан», по состоянию на 1.01. 2002г.
4. Указ   Президента,   имеющий   силу   Закона   «О   банках   и   банковской 
   деятельности в Республике Казахстан» от 31.08.1995г.
5. Указ   Президента,   имеющий   силу   Закона   «О   Национальном   Банке 
   Республики Казахстан» от 30.03.1995г.
6. Правила   проведения   валютных   операций   в   Республике   Казахстан, 
   утвержденные     постановлением     Правления     Национального     банка 
   Республики Казахстан от 23 мая  1997 года № 206 (с изменениями и 
   дополнениями, внесенными постановлениями от 6 мая 1998 года № 10, от 
   29 сентября 1998 года № 189 и от 19 февраля 1999 г. № 16).

7. Правила  переводов денег в межбанковской  системе переводов денег, 
утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21 ноября 1999г, №242.

8. Абалкин Л.И. Курс переходной экономики. М., 1997.
9. Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг. М.: Финансы и статистика,    1992 г. 
   с. 251.

10. Ю.Алехин  Б.И. Рынок ценных бумаг: введение  в фондовые операции. М:

Финансы и статистика, 2001 г. с. 256.

11. П.Арынов     Е.М.     Международные     экономические     организации     и экономические союзы. А., 2006.

12.Банковское  дело//Справочное пособие. Под  ред. Бабичевой Д., 2004 г. 13.Берг П.  Платежная система: риск и управление риском. Семинар по

платежным системам. Объединенный Венский институт. 2005г.

14.Берг  П.   Система  переводов   крупных  сумм   платежей:   политические

вопросы и требования. Семинар по платежным  системам. Объединенный Венский институт. 2004г.

15.Берентаев  К.Б. Прогресс Казахстана в достижении целей в Повестке дня на XXI век. // АльПари, 2002. № 2.

16.Берзон  Н.И., Буянова Е.Д. Фондовый рынок.  Учебное пособие для ВУЗов  экономического профиля. М.: Вита- Пресс, 2008 г. с. 458.

17.Биржа   -  правовые   основы   организации   и   деятельности.   М.:   МП Экономика и право. 2001 г. с.450.

18.Биржевая  деятельность / под редакцией А.Г.  Грязновой, P.M. Корнеевой.

  Финансы и статистика, 2006 г. с. 147.

19.Гражданский   Кодекс   Республики   Казахстан   (Особенная   часть)   от

  1.07.2001г. 

20.Голубович   А.Д.   Валютные   операции   в   коммерческом   банке.   М.,

2004.С.238.

21.Деньги, кредит, банки. / Под ред.Сейткасимова  Г.С., Алматы, 1996 г. 22.Дестресс Ж.М.  Концепции платежной системы.  Семинар по платежным системам. Объединенный Венский институт. 2005г. 

23.Джей  К. Шим, Джоуэл Г.Сигел. Финансовый  менеджмент / Экономика для практиков,  М., 1996 г. 24.Джолдасбеков   А.   Перспективы   развития казахстанского   фондового рынка. // РЦБК, № 4, 2001г.

25.Жуков  Е.Ф. Ценные бумаги и фондовые  рынки. М.: Юнити, 2005 г. с.453. 26.Жуманова Б.К. Основы биржевой деятельности. Кустанай, 2000 г. с. 450. 27.Исин П. Возвращаясь к вопросу о неплатежах // Сухбат 7-13 апреля, N 6, 2005 г., С.З.

28.Казахстанская   фондовая   биржа   должна   стать   важной   финансовой структурой. // Рынок ценных бумаг Казахстана. 2007 г. №5. с. 23. 29.Казахстанская фондовая биржа. Рынок в ожидании // Рынок ценных

бумаг Казахстана. 2000 г. №12. с. 13.

30.Карагусова  Г. Что нужно знать о ценных  бумагах. Вопросы и ответы,

Алматы: Каржы-Каражат, 2006 г. с. 120.

31.Концепция  создания фондовой биржи в  Ленинграде. Под редакцией B.C.

Таркановского, Ленинград: ЛФЭИ, 1990 г. с.450.

32.Лаврушин  О.И. Банковское дело. М..: 2005 г. ЗЗ.Мадиярова Д.М.,   Марчевский B.C. Основы современного банковского дела, Алматы, 1997 г. 34.Мамыров Н.К. Государственное регулирование экономики в условиях

Казахстана. А., 2006.

35.Майдырова  А.Б. Валютные операции банков. Учебное пособие. Алматы

АГУ им.Абая, 2001г.

36.Международные  валютно-кредитные и финансовые  отношения/ под ред

Красавиной  Л.Н. М., 1994.

37.Миркин  Я.М. Ценные бумаги и фондовый  рынок. М.: Перспектива, 2005 38.Мусабекова 11.    Реформы Казахстана в банковской системе    - давно

зревшая проблема // Финансы Казахстана, 2007, N 12.

39.Пономарев    В.А.    Государственно-монополистическое    регулирование

деятельности  банка. Границы и противоречия. М: Финансы и статистика

- 2007 г.

40.Социально-экономическое        положение        Республики        Казахстан,

статистический    справочник    Агентства    Республики    Казахстан    по

статистике, Алматы, 2001.

41.Сейткасымов   Г.С.  Банковское  дело.  Алматы,  Каржы-Каражат,   2008г.

с.575.

42.Финансы:  Учебное  пособие//Под ред.  проф.  Ковалевой     A.M.  -  М.:

Финансы и статистика. 2007.