Современное состояние финансового рынка в Республике Казахстан и пути совершенствования

Основные перспективы  развития финансового рынка РК обозначены в Концепции развития финансового  сектора РК на 2007-2009 годы. Основная цель Концепции - определение стратегических задач, стоящих перед финансовой системой, основных направлений деятельности участников финансового рынка с  учетом выхода на соответствие стандартам Евросоюза. Концепцией предусмотрено, что одной из приоритетных задач  Национального Банка в ближайшие  годы будет подготовка к переходу к инфляционному таргетированию и дальнейшая либерализация валютного режима. При этом полную либерализацию капитального счета планируется осуществить в 2007 году.

Эта концепция разработана  в целях определения: направлений  и подходов государственного регулирования  финансового сектора; приоритетных направлений развития финансового  сектора; необходимых мер по их реализации. Изложенные в рамках данной Концепции приоритеты государственной политики сформированы в соответствии со стратегической целью по вхождению Республики Казахстан в число 50 наиболее конкурентоспособных государств мира, обозначенной Президентом Республики Казахстан Н.А. Назарбаевым в Послании народу Казахстана от 1 марта 2006 года. В этом направлении важным аспектом является необходимость повышения конкурентоспособности финансовых организаций и финансового сектора Казахстана посредством формирования условий функционирования финансовой системы, удовлетворяющей потребностям реального сектора экономики в финансовых ресурсах и предоставляющей качественные услуги финансовыми институтами в условиях свободной конкуренции.

Реализация в долгосрочной перспективе видения развития финансового  сектора может быть обеспечена за счёт достижения отдельными сегментами финансового сектора лидирующих региональных позиций:

) становление рынка ценных  бумаг Казахстана как наиболее  ликвидного и доступного рынка  в СНГ и Центральной Азии;

) становление в Казахстане  наиболее ликвидного валютного  рынка по основным видам валют;

) становление казахстанских  финансовых институтов (банков, пенсионных  фондов, страховых компаний и  других финансовых институтов) как  крупнейших региональных финансовых  организаций, способных обеспечить  потребности региона СНГ и  Центральной Азии в финансовых  ресурсах, а также поддерживать  и продвигать инвестиции и  интересы казахстанских предприятий  на региональные рынки.

Страховой рынок. Устойчивый рост экономики республики в последние годы и принятые государством меры по реформированию национальной страховой индустрии способствовали ускоренному развитию этой отрасли. Динамика основных показателей страхового рынка в течение нескольких лет характеризуется положительно. Тем не менее, в стране недостаточно развит рынок страхования жизни и иных видов накопительного и долгосрочного страхования. Остаётся актуальным вопрос расширения инвестиционных возможностей страховых организаций по страхованию жизни. Имеет место недостаточная капитализация страховых организаций, значительная часть собранных ими страховых премий передаётся по каналам перестрахования за рубеж. Кроме того, существует ряд проблем в системе обязательного страхования. Так, национальная система обязательного страхования сталкивается с рядом проблем, которые не позволяют в полной мере использовать весь её потенциал. К числу главных проблем, снижающих эффективность обязательного страхования, можно отнести: недостаточный уровень организации государственного контроля за соблюдением страхователями законодательства об обязательном страховании и несовершенство действующего законодательства; необходимость ограничения разработки отраслевых законов, содержащих нормы о применении обязательного страхования.

Основными целями и задачами развития страхового рынка в среднесрочной  перспективе являются:

1) разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства;

2) развитие страховой жизни как инструмента социальной защиты населения;

) совершенствование системы обязательного страхования;

) повышение доверия населения к страховым организациям и страховой культуры всех субъектов страховых отношений;

) совершенствование страхового надзора на основе наилучшей международной практики.

Основные меры по достижению этих целей и задач являются следующие:

1. Повышение уровня прозрачности деятельности страховых организаций (осуществление консолидированного надзоре).

Действующим на данный момент законодательством о консолидированном  надзоре предусмотрена возможность  выявления реального собственника финансовой организации, группы аффилиированных лиц, определяющих решения финансовой организации, проведена унификация страхового и пенсионного законодательства с банковским в части выявления акционеров финансовой организации, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые финансовой организацией. Наиболее крупные страховые организации, несущие системные риски, относятся к банковским конгломератам, и их регулирование на консолидированной основе осуществляется через банковский конгломерат. Вместе с тем к 24 страховым организациям, не относящимся к банковскому конгломерату, мало применима возможность осуществления пруденциального регулирования на консолидированной основе. Это в большей степени объясняется тем, что среди них практически нет группы юридических лиц, образующих финансовый конгломерат. Таким образом, следующим этапом в данном направлении будет являться осуществление пруденциального регулирования на консолидированной основе для данных страховых организаций и групп, образованных ими.

2. Повышение эффективности системы обязательного страхования.

В настоящее время в  Казахстане система обязательного  страхования в целом уже сформирована. Введённые виды обязательного страхования  охватывают страховой защитой широкий  круг субъектов от различных рисков, в том числе финансовых, социальных, экологических, природных, техногенных  и пр. вместе с тем национальная система обязательного страхования  сталкивается с рядом проблем, которые  не позволяют в полной мере использовать весь её потенциал.

В целях более чёткой организации  и функционирования системы обязательного  страхования будет проведён ряд  мер по: определению условия для  получения лицензии на право осуществления  страховыми организациями деятельности по обязательным видам страхования; продолжению работы по совершенствованию  форм финансовой отчётности; принятию мер со стороны Правительства  по организации системы государственного контроля за соблюдением страхователями законодательства об обязательном страховании. Одновременно с этим необходимо предпринять меры по совершенствованию законодательства по обязательному страхованию.

В целях реализации Послания Президента Республики Казахстан народу Казахстана от 1 марта 2006 года "Стратегия  вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран  мира. Казахстан на пороге нового рывка  вперёд в своём развитии" была разработана Транспортная стратегия  РК до 2015 года, основными целями которой  являются дальнейшее развитие транспортно-коммуникационного  комплекса, а также интеграция транспортной системы Казахстана с мировой  транспортной системой. Данная стратегия  направлена на обеспечение растущих торговых связей между странами с  созданием выгодных, надёжных и доступных транзитных маршрутов, в частности охватывающих такие страны, как Китай и Россия.

. Развитие инфраструктуры  страхового рынка.

С развитием страхового рынка  всё большую значимость приобретает  наличие развитой инфраструктуры страхового рынка. В связи с чем требует законодательного закрепления полномочий таких участников страхового рынка, как сюрвейеров, андеррайтеров, аварийных комиссаров и т.д. особое внимание будет уделено развитию сети посредников страховых организаций - агентов. Создание эффективно функционирующей сети страховых агентов позволит страховым организациям значительно увеличить объём продаж своих страховых продуктов и обеспечить более широкий охват страхователей. Важным моментом в создании агентской сети является организация профессиональной подготовки агентов. От уровня квалификации, знаний, умения преподнести достоинства того или иного страхового продукта зависит развитие страхования в целом и страхования жизни в частности. В действующее законодательство необходимо внести соответствующие поправки, определяющие статус, квалификационные требования, условия деятельности и ответственность названных участников страхового рынка.

Важным вопросом в части  развития инфраструктуры страхового рынка  является создание и развитие общественных организаций, которые будут объединять различных участников страхового рынка.

Немаловажным этапом развития страхового сектора является дальнейшее совершенствование деятельности институтов гарантирования, приведения её в соответствие с международной практикой. Цель создания гарантийных схем заключается  в смягчении последствий принудительной ликвидации страховой организации  для потребителей страховых услуг  и сохранения стабильности страхового рынка. В целях дальнейшего расширения системы гарантирования страховых  выплат необходимо принятие мер, направленных на поэтапное включение в систему  гарантирования страховых выплат других видов страхования, в том числе  страхования жизни, так как ввиду  её высокой социальной значимости больше всего в данный момент она нуждается  в таких гарантиях.

Страховой рынок является неотъемлемой частью цивилизованного  общества. В связи с этим стратегия  его развития должна тесно координироваться со стратегическими задачами общеэкономического развития республики. Формирование устойчивого  страхового рынка, отвечающего современным  требованиям общества и рынка, является крайне сложным и требует системного подхода и методического обоснования  всех осуществляемых преобразований. Сложившаяся на сегодняшний день ситуация на страховом рынке позволяет  говорить о существенных противоречиях  и недостатках модели его организации, не позволяющих страховым компаниям  в полной мере выполнять свои функции, которые они осуществляют в других странах.

Несовершенство существующей организации регулирования системой страхования, отсутствие механизмов реализации государственных программ развития данного сектора, многократная передача полномочий по регулированию и надзору  за страховым рынком от одной инстанции  к другой - вот источники большинства  трудностей развития страхового рынка.

Как замечают авторы работы "Факторно-целевое регулирование экономики: теория, методология, механизм", для Казахстана свойственен "бюрократический стиль организации управления экономикой. Это, прежде всего, расхождение между декларативными утверждениями о необходимости реализации конечных целей по коренному улучшению социально-экономического положения граждан и фактической деятельностью правительства, которое превращает реализацию стратегических социальных целей и краткосрочные компании, обещая возможные блага уже в ближайшем будущем". Данное утверждение также можно отнести и страховому сектору. Разрабатываются стратегические планы по развитию отрасли, а сроки реализации, безо всякой связи с реальной картиной и возможностями, устанавливаются мизерные. Так, все государственные программы развития страхового рынка планировались на 2 года, причем после их утверждения, фактического времени для достижения целей (довольно амбициозных) оставалось немногим больше года. Сегодня ситуация на рынке не соответствует тем перспективам, которые вырисовывались в планах прошлых лет.

Все изложенное свидетельствует  о недостаточной методологической обоснованности принимаемых решений в области текущих и перспективных задач развития страхового рынка в стране. Поэтому при разработке Стратегии развития национального страхового рынка должен быть учтен ряд требований объективного и субъективного характера:

разработка организационной  концепции развития страхового рынка;

выбор и обоснование ориентиров развития и определение системы качественных и количественных критериев оценки;

разработка стратегии  развития страхового рынка, его целей  и задач, которые должны соответствовать  основным этапам развития долгосрочной стратегии страны "Казахстан-2030";

разработка стратегических программ и проектов развития системы  страхования с акцентированием  на стратегически важных направлениях и отраслях, реализация которых обеспечит  конкурентные преимущества и укрепление позиций на национальном и международных рынках;

разработка системы механизмов регулирования процессов развития страхового рынка, соответствующих мировым стандартам.

Учет этих требований в  процессе разработки прогнозных сценариев  развития страхового рынка позволит определить его конкурентные позиции  на рынке, выявить сильные и слабые стороны, а также определить потенциал  его развития.

В наиболее общем виде можно  рассмотреть три альтернативных прогноза: пессимистический, реалистический и оптимистический. Каждому варианту свойственны наиболее вероятные  тенденции в развитии системы  регулирования страхового рынка  и механизмы достижения стратегических целей для создания развитого  конкурентоспособного страхового рынка.

Пессимистический вариант: реализация данного сценария предполагает, что система управления развитием  страхового рынка не будет структурно меняться. Продолжение использования  тех же инструментов регулирования, что использовались с 1991 по 2003 гг. может  привести к застою в отрасли и  дальнейшему кризису. Реализация пессимистического  сценария приведет к тому, что социально-экономическое  развитие будет крайне неустойчивым, сильно подверженным влиянию любых неблагоприятных факторов и событий внутреннего и внешнего рынка. Экономика государства попадет под полное влияние внешнеэкономической конъюнктуры. Макроэкономическая нестабильность обусловит невозможность нормального развития и страхового рынка. В последствии такая ситуация может привести к снижению темпов развития рынка, ухудшению условий развития и увеличению влияния потенциальных и реальных угроз формированию и функционированию страхового рынка.[19]