Организация расчетного и кассового обслуживания клиентуры, направления совершенствования

   В сфере кассовых операций можно выделить, например, "электронные кассиры" или их еще называют "Кеш - диспансерами", которые используются по счетам физических лиц и в данный момент в Сберегательном банке г. Волгодонска и его  филиалах.

   "Электронные  кассиры" - это специальное банковское  оборудование, обеспечивающее надежное  и безопасное хранение в течение  рабочего дня денежной наличности  на рабочих местах операционно-кассовых  работников.

   Допускается одновременное использование "электронного кассира" по выдаче банкнот двумя  операционно-кассовыми работниками, осуществляющими обслуживание клиентов Банка. Материальную ответственность  за полноту вложения банкнот в  кассеты "электронного кассира" несут  работники, непосредственно осуществляющие загрузку кассет "электронного кассира". Все операции, совершаемые с помощью "электронного кассира", фиксируются  в памяти персонального компьютера, установленного на рабочем месте  каждого операционно-кассового работника, который должен быть оборудован средствами защиты от несанкционированного доступа [25].

   "Электронный  кассир" допускается использовать  только в составе аттестованных  автоматизированных банковских  систем (АБС). Аттестация АБС, в  которых предусматривается применение "электронных кассиров", должна  проводиться с учетом обеспечения  защищенности каналов управления "электронным кассиром" от несанкционированного  доступа. Не допускается совершение  операций, с использованием "электронного  кассира" при закрытии лицевых  счетов по вкладам, а также  выдаче клиентам банка денежной  наличности в сумме свыше 5000 рублей или эквивалента указанной  суммы в валюте иностранных  государств.

 
 
3. 2. Внедрение электронного бэнкинга

   В последние десятилетия все более  широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского  обслуживания корпоративной и частной  клиентуры, как Интернет – бэнкинг, под которым понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг  посредством Интернета с помощью  специального программного - аппаратного  комплекса. Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет - компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме [23].

   На  сегодняшний день Интернет-бэнкинг  является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования  Интернета в области банковского  дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые  доступны теперь даже самым неопытным  пользователям.

   В широком смысле под Интернет–бэнкингом можно понимать самые разнообразные  системы, начиная от обычных web-сайтов банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет–бэнкинг – это аналог системы "клиент-банк", работающей через Интернет. В современном  мире существуют системы, в которых  Интернет используется как средство передачи данных (так например, "толстый  клиент"), и системы, в которых  Интернет используется как самостоятельная  информационная технология (так например, "тонкий клиент"). В первом случае Интернет является лишь ограниченным дополнением к классическим системам "клиент-банк", решающим вопросы  коммуникации клиента с банком. Указанные  Интернет-системы по сравнению с традиционной системой "клиент-банк" повышают оперативность и мобильность связи указанных деловых партнеров, но при этом несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций (transactions), поскольку Интернет, по определению, является открытой сетью. В Интернет-системах второго типа прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) является Интернет-приложением, функционирующим только в сеансе диалоговой связи банка с клиентом. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем персональном компьютере (ПК). В таких Интернет-системах клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности в данных интернет-системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа, а именно: сеансовые пароли, выбираемые с помощью специальной таблицы или генерируемые электронным устройством; ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие банковского клиента, и др. Интернет-системы первого типа предпочтительнее для банковских клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей и расчетов взаимодополняют друг друга, но с развитием технических средств защиты информации вторые системы могут полностью вытеснить первые.

   Основой систем Интернет-бэнкинга являются технологии удаленного обслуживания банками частной  клиентуры, которые начали успешно  развиваться в 1980-х гг. на базе технологий обслуживания банками своих клиентов по телефону. С появлением персональных компьютеров на смену этим системам банковского обслуживания пришла система PCbanking, базирующаяся на широком применении при предоставлении услуг частным лицам ПК и предполагающая прямое подключение их владельцев к банковским серверам.

   Впоследствии  система PCbanking стала неотъемлемой частью другой более общей системы предоставления банками услуг частным клиентам, предусматривающей удаленное банковское обслуживание — Home-banking, которое, по сути, аналогично системе "клиент-банк" для юридических лиц. Завершением эволюции системы PCbanking стало появление в 1995 г. первых банков, которые предложили клиентам, ранее пользовавшимся этими банковскими виртуальными услугами, новые коммуникационные и сервисные возможности Интернета — услуги Internet-banking, что позволяет клиентам управлять своими счетами через Интернет.

   Безусловно, между системами PCbanking и Internet-banking есть много общего, поскольку обе они являются по существу разновидностями системы банковского удаленного обслуживания частной клиентуры. В рамках систем PCbanking и Internet-banking клиенты получают от банков услуги в электронной форме. И PCbanking, и Internet-banking базируются на применении ПК и дистанционных средств электронной связи. Однако Internet-banking имеет ряд существенных преимуществ по сравнению с PCbanking. В случае PCbanking клиент при помощи своего ПК и модема соединяется через модемный пул со специальной банковской системой для управления своим счетом. Причем на клиентском ПК обязательно должно быть установлено специальное программное обеспечение. При Internet-banking клиенту достаточно иметь выход в глобальную сеть Интернет и не нужно дозваниваться до модемного пула банка. Не требуется от клиента банка, и устанавливать специальное программное обеспечение на своем ПК. Все необходимые операции и платежи клиент может осуществлять с помощью стандартного браузера при заполнении, например стандартных wеb-форм; иногда для этого могут понадобиться сценарии на языке Java.

   Современный Интернет-бэнкинг предоставляет  возможность клиентам оперативно и  без какого-либо участия банковского  персонала совершать набор стандартных  операций, которые могут быть осуществлены в офисе самого банка (за исключением  операций с наличными деньгами) [19]:

·  осуществлять расчеты за товары и услуги (в том числе купленные через Интернет-магазины) как посредством использования пластиковых карт, так и при помощи переводов денег в безналичном порядке по любым банковским счетам;

·  производить платежи за различные жилищно-коммунальные услуги (квартплата, телефон, домофон, тепло-, энергоснабжение и т. п.);

·  оплачивать счета за связь (IР-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое и кабельное телевидение, обучение, журналы и другие периодические издания и пр.);

·  производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

·  открывать различные виды банковских счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

·  пополнять/снимать денежные средства с текущих карточных счетов, электронных счетов и иных счетов;

·  получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетах кредитных карточек;

·  покупать и продавать золото, иные драгметаллы, иностранную валюту, а также государственные, корпоративные (включая банковские) и муниципальные ценные бумаги;

·  оплачивать брокерские услуги, связанные с куплей-продажей ценных бумаг, созданием и управлением инвестиционным портфелем банковских клиентов, их возможным участием в паевых фондах банков, биржевых торгах и т.д. ;

·  проверять правильность заполнения реквизитов чеков (жирочеков), жироприказов, торговых счетов, постоянных поручений банкам об осуществлении каких-либо регулярных платежей и других расчетно-платежных документов;

·  получать в режиме реального времени и в различных форматах (в том числе и через мобильный радиотелефон) текущие выписки о состоянии своих счетов в отечественных и заграничных банках, а также информацию о всех поступивших и осуществленных платежах и отказываться при необходимости от неоплаченного платежа.

   В целом же рынок услуг Интернет-бэнкинга, по оценкам многих зарубежных специалистов, имеет хорошие перспективы развития. Но пока общее число потенциальных пользователей услугами Интернет-бэнкинга гораздо больше по сравнению с общим числом реальных пользователей подобными виртуальными банковскими услугами. Поэтому многие виртуальные банки видят свою основную задачу в привлечении на свое обслуживание новых клиентов, особенно молодых и активных поклонников Интернета. Подавляющему большинству виртуальных банков, страховых, брокерских и иных компаний, оказывающих финансовые услуги физическим лицам через Интернет, еще предстоит завоевать доверие и симпатии огромной критической массы новых потенциальных пользователей и существенно расширить свою клиентскую базу. Для более интенсивного использования Интернета и оказания клиентам услуг удаленного обслуживания многие коммерческие банки все чаще создают соответствующие дочерние предприятия. Так, на немецком рынке инвестиционных услуг почти все ведущие брокерские компании-онлайн являются дочерними предприятиями универсальных банков.

   В России рынок услуг Интернет-бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Пока только около 40 отечественных банков предлагают своим клиентам различные формы удаленного банковского обслуживания через Интернет. В частности, бизнесом в Интернете в России занимаются Автобанк, акционерный коммерческий банк "БИН", ГУТА-банк, банк "Металлург", Судостроительный банк. Список российских банков, ведущих электронную коммерцию, вместе с перечнем и описанием их виртуальных услуг можно найти на Web-сайте "Финансовые Интернет-услуги в России".

   Использование систем Интернет-бэнкинга дает клиентам банков целый ряд преимуществ. Во-первых, в рамках Интернет-бэнкинга клиенты по существу получают тот же набор стандартных услуг, что и в самих банковских офисах. Но при этом у клиентов существенно экономится время, так как исключается необходимость посещения офисов банков и уменьшения непосредственных контактов с их персоналом. Во-вторых, клиент может через wеb-сайт своего домашнего банка в сети Интернет, т.е. практически из любой точки земного шара, быстро, оперативно и круглосуточно управлять своими денежными (кассовыми) активами и пассивами, имеющейся кассовой наличностью и банковскими счетами и в соответствии с изменяющейся конъюнктурой на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения, например, покупая или продавая валюту и/или ценные бумаги. В-третьих, системы Интернет-бэнкинга незаменимы и для осуществления мониторинга операций с банковскими пластиковыми карточками. Ведь любое списание денег с текущих карточных счетов владельцев карт оперативно отражается в банковских выписках по таким счетам, что также способствует повышению эффективности контроля со стороны клиента банка за своими расчетно-денежными и финансово-кредитными операциями. Коммерческие банки, особенно крупные, тоже глубоко заинтересованы в развитии своей электронной коммерции. Широкое повсеместное развитие различных Интернет-технологий в немалой степени способствует снижению текущих операционных издержек банков и обслуживаемой ими корпоративной и частной клиентуры, расширению географических границ операционной деятельности самих банковских институтов, повышению качества их услуг, ускорению темпов финансовых инноваций (новшеств) в кредитно-банковском, сберегательном, инвестиционном и страховом бизнесе и предоставляет клиентам новые возможности в выборе соответствующих банковских услуг. У банков появляется возможность предоставлять через Интернет услуги широкому кругу юридических и физических лиц независимо от их местопребывания, не создавая при этом дополнительные отделения и филиалы и не увеличивая штатную численность собственного персонала, и одновременно получать дополнительные доходы от традиционных банковских услуг и операций. Наряду с собственно Интернет-бэнкингом начинает все шире развиваться другая разновидность современной технологии удаленного банковского обслуживания частных лиц, а именно — мобильный Интернет (Mobile Internet) или он-лайновый бэнкинг (On-line banking), когда для осуществления банковских операций клиентами вместо ПК используются сотовые радиотелефоны. В рамках On-line banking все большее число банковских институтов предоставляет клиентам возможность быстрого и оперативного доступа к своим банковским счетам при помощи сотовых радиотелефонов, поддерживающих протокол Wireless Application Protocol (WAP). Это — стандартный протокол беспроводных приложений, обеспечивающий интерактивный доступ в сеть Интернета с мобильной связью. В настоящее время большинство банков открывает своим клиентам лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по банковским счетам, и значительно реже – возможность осуществлять платежи по заранее заданному списку корреспондентов, перечислять деньги на текущие карточные счета и проводить внутрибанковские платежи по счетам, открытым в своих домашних банках. К сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов российскими банками почти не освоена, хотя многие наши сограждане, которые проживают в крупных городах, уже владеют сотовыми телефонами.