Кредитная политика банка

3

Другие

23

 

Таблица 2 - Структура кредитного портфеля СКФ АО “Банка ТуранАлем”.

 

Выдаются потребительские  кредиты в рамках программ: для  ведения бизнеса, получения образования, покупку объектов недвижимости, ломбардного  кредитования, кредитования туризма.

Кредитный портфель СКФ АО “Банка ТуранАлем” разносторонне развит и не имеет чрезмерной отраслевой концентрации. В структуре выданных банком кредитов преобладают краткосрочные ссуды, обеспечивающие наименьший риск и наибольшую доходность операций. Удлинение сроков привлекаемых ресурсов обусловило увеличение доли финансирования проектов на среднесрочные и долгосрочные основах.

Выбранная стратегия и  кредитная политики позволила совместить существенный рост объемов кредитования с высокой надежностью кредитного портфеля банка.

 

Рисунок 2 – Прирост кредитного портфеля (млн. тенге).

 

Как видно из данных рисунка 2 кредитный портфель растет с каждым кварталом.

Займы классифицируются как  стандартные, субстандартные, неудовлетворительные, сомнительные и безнадежные. Стандартные и субстандартные рассматриваются как имеющие высокую кредитоспособность. Займы, классифицированные как безнадежные или сомнительные, имеют низкую кредитоспособность, что приводит к убытку. Неудовлетворительные займы при отсутствии непременной низкой кредитоспособности, показывает определенные характеристики, которые могут иметь место в будущем. Свыше 85% кредитного портфеля займа банков за последние три года были классифицированы как стандартные и субстандартные.

Рисунок 3 – Классификация  кредитного портфеля.

Депозитные операции

Наряду с привлекательной  депозитной политикой росту депозитной базы способствовало вступление всех крупных казахстанских банков в  Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Данный факт положительно отразился  на отношении вкладчиков к банковской структуре в целом, так как  надежность банка – это один из основных критериев при выборе банка.

СКФ АО “Банк ТуранАлем” предлагает клиентам обширный выбор вкладов в национальной и иностранной валюте как текущих, так и срочных с различными сроками действия и разнообразными условиями. Это привлекательные для клиентов банка депозиты с фиксированными ставками вознаграждения, такие как “Золотая осень”, “Солнышко”, “Радуга”, и другие, депозиты с выплатой вознаграждения в момент помещения денег на счет “люкс”, с ежемесячной выплатой вознаграждения “Платинум”, “Формула успеха”. Разработка каждого нового вклада осуществляется с учетом реальных финансовых возможностей и потребностей различных групп потенциальных клиентов.

Разнообразные условия вкладов, учитывающие интересы вкладчиков и  обеспечивающие удобный режим функционирования счета и начисления процента, позволили  банку обеспечить прирост стабильного  источника ресурсов.

При определении процентной политики по привлекаемым депозитам  банк исходит из сложившейся и  прогнозируемой доходности по операциям  банка, анализа статистических данных об уровне доходов населения, данных социологических и маркетинговых  исследований, анализа ставок вознаграждения по депозитам, предлагаемых банками- конкурентами, экономической ситуации Республики Казахстан.

 
 

наименование

1.01.2002

1.01.2003

1.01.2004

Всего

28224

46933

81008

В том числе

 

Обязательства перед клиентами  до востребования

15730

22398

26489

Обязательства перед клиентами  срочные

12494

24535

54519

Из них

 

Корпоративные

19623

27574

45096

розничные

8601

19359

35912

 

Таблица 3.Депозиты клиентов / млн. тенге/.

5.2 Кредитное досье  клиента

При обращении Заявителей в Филиал Кредитный Эксперт объясняет  заявителю схему и условия  кредитования, и в случае заинтересованности Заявителя предоставляет для  заполнения Заявление на получение  кредита анкету Заемщика. 

Заявитель предоставляет  кредитному Эксперту следующие документы: заявление на кредит; анкета заемщика; копия удостоверения личности; копия  документа, подтверждающего присвоение РНН; справка с места работы и  копия трудового соглашения; справка  о прописке, заверенная в РОВД; справка  с места работы о размере заработной платы, за последние 12 месяцев; копия  трудовой книжки, заверенная отделом  кадров с места работы; копия свидетельства о государственной регистрации ЧП; справка о размере заработной платы всех членов семьи с мест их работ; кредитный договор + график; договор страхования, копию документа подтверждающего оплату страхового взноса; заключение кредитного эксперта о способности заемщика погасить кредит; документ, подтверждающий оплату первоначального взноса, копия счет-фактуры на приобретаемое ТНП; выписка из решения кредитного Комитета; заявление заемщика на перечисление суммы кредита заемщика на расчетный счет Предприятия-Продавца; прочие (рекомендательные письма, ходатайства).

Кредитный Эксперт, после  получения документов от Заявителя, проверяет информацию, отраженную в  документах с информацией, отраженной в анкете Заемщика. Кредитными Экспертами Филиала проводится экспресс-анализ способности Заемщика возвратить кредит. Для этого кредитный Эксперт  рассчитывает способность заемщика возвратить кредит на основе расчета  баллов по заполненной Заемщиком  анкете.

В соответствии с полученным результатом, Кредитный Эксперт  уведомляет Заемщика о принятом решении. В случае недостаточной суммы  испрашиваемого кредита с суммой кредита, полученной повыше перечисленной  методике, Кредитный Эксперт предлагает потенциальному Заемщику увеличить  сумму первоначального взноса до необходимой суммы (Необходимая  сумма первоначального взноса = стоимость  ТНП – сумма кредита по расчету  Кредитного Эксперта).

После проведения данных процедур и в случае заинтересованности потенциального заемщика, Кредитный Эксперт приглашает потенциального Заемщика в Банк для  собеседования.

При установлении достоверности  данных, указанных в анкете и получении  положительного результата по кредитному скорингу, Кредитный Эксперт, на основе, заключений структурных подразделений филиала, готовит заключение для рассмотрения его на заседании Кредитного Комитета.

Для получения кредита  потенциальному Заемщику необходимо обеспечить возвратность кредита. Обеспечением кредита  в данном случае будет служить  приобретаемое ТНП. Кредитным Экспертом  готовится протокол согласования залоговой  стоимости имущества, при этом рыночной стоимостью предмета залога является стоимость реализации ТНП Продавцом, а залоговая стоимость – сумма  кредита.

Также необходимо застраховать предмет залога в страховой компании «ВТА Insurance».

Также обеспечением кредита  может являться поручительство или  гарантия физического лица. Кредитоспособность поручителя или гаранта рассчитывается также как и кредитоспособность Заемщика.

Предполагаемое в залог  имущество должно удовлетворять  требованиям Банка, Отдел экспертизы залогового имущества или кредитный  эксперт осуществляет оценку залогового имущества, готовит протокол согласования залоговой стоимости имущества  и подписывает договор залога.

Для проведения оценки залогового обеспечения, отдел экспертизы производит оценку предложенного в залог  имущества. Экспертиза проводится в  течение 3-х рабочих дней с даты поступления служебной записки с полным пакетом документов, необходимых для оценки.

Служба безопасности банка  должна производить гражданской  состоятельности, по физическим лицам  – проверяется адрес, прописка и  место работы.

Ответственный кредитный  специалист должен правильно оценить  все имеющиеся источники погашения  кредита, состав семьи, и соответственно, планируемые расходы на семью  и составить реальный прогноз  погашения кредита с учетом определенного  заемщиком размера первоначального  взноса.

После вынесения кредитным  комитетом положительного решения  по вопросу о предоставлении кредита, начинается процедура предоставления Заемщику кредита.

Кредитный Эксперт уведомляет заявителя о решении Кредитного Комитета Филиала.

Заемщик вносит первоначальный взнос (не менее 20% от стоимости ТНП) путем перечисления средств или  взноса наличных денег в кассу  банка для зачисления на банковский счет Продавца в банке. При этом Заемщик  дополнительно уплачивает банку  комиссионное вознаграждение в размере 2% от суммы кредита.

Заемщик и руководитель филиала  подписывают договор банковского  займа и паспорт сделки.

Кредитный Эксперт формирует  кредитное досье заемщика и для  учета предоставляемого кредита  открывает ссудный счет.

Банк на основании договора банковского займа и счет-фактуры Продавца, производит перечисление суммы кредита на банковский счет Продавца и выдает Заемщику мемориальный ордер.

Кредитный эксперт передает Заемщику один экземпляр договора банковского  займа. Продавец отпускает заемщику, приобретаемый ТНП, после произведения банком оплаты его стоимости и  при предъявлении Заемщиком соответствующих  документов (мемориальный ордер с  банка, квитанцию об оплате первоначального  взноса).

6. Организация  кассового обслуживания

 

Правила ведения кассовых операций в банках второго уровня, устанавливают порядок совершения кассовых операций, инкассации и перевозки  ценностей, а также условия, необходимые  для обеспечения сохранности  наличных денег, других ценностей и  контроля, для соблюдения кассовой дисциплины в банках второго уровня, организациях, осуществляющих отдельные  виды банковских операций, их филиалах, структурных подразделениях, действующих  на территории Республики Казахстан.

Отношения банков с клиентами  осуществляются на договорной основе. Порядок урегулирования претензий  по выявленным недостачам, излишкам неплатежным  и поддельным денежным знакам определяется договором, условия которого не противоречат действующему законодательству Республики Казахстан.

Для организации кассовой работы, выполнения функций по кассовому  обслуживанию клиентов и обработке  наличных денег в банках создаются  следующие подразделения: приходные, расходные, приходно-расходные кассы, кассы пересчета, вечерние, выездные кассы и другие.

Банки в праве открывать в соответствии с банковским законодательством расчетно-кассовые отделы вне места нахождения банка для совершения кассовых и иных банковских операций, в том числе операций по банковским счетам, по продаже и покупке ценных бумаг, приему коммунальных и других платежей от клиентов.

Для осуществления кассовых операций, которые относятся к  банковским операциям, банкам необходимо иметь лицензию Национального Банка  Республики Казахстан.

6.1 Порядок совершения  операций в приходных кассах

Прием наличных денег в  кассу банка от клиентов для последующего зачисления на их текущие и корреспондентские  счета производится следующими приходными кассовыми документами:

1)по объявлениям на  взнос наличных денег;

2)по приходным кассовым  ордерам;

3)прием других ценностей  оформляется внебалансовыми ордерами.

Для сдачи наличных денег  в кассу клиент заполняет приходный  кассовый документ с приложением  описи банкнот и монет, сдаваемых  в кассу, в которой указываются  сдаваемые банкноты и монеты по номиналам, количеству и сумме, общая сумма  банкнот и монет цифрами и  прописью и передает его операционному  работнику, уполномоченному подписывать  кассовые документы.

Операционный работник проверят правильность заполнения приходного кассового  документа, оформляет его и передает документы бухгалтеру-контролеру для  отражения суммы денег в кассовом журнале.

В конце рабочего дня на основании приходных кассовых документов кассир составляет отчетную справку  о кассовых оборотах за день и остатках ценностей, и сверяет сумму справки  с суммой фактически принятых им денег.

6.2 Порядок совершения  операций в расходных кассах

Выдача наличных денег  с текущих и корреспондентских  счетов клиентов банка производится по:

1)денежным чекам;

2)расходным кассовым ордерам,

3)выдача других ценностей  оформляется внебалансовыми ордерами.

В конце рабочего дня кассир сверяет сумму наличных денег, принятых под отчет, с суммой расходных  документов и остатком наличных денег, после чего составляет отчетную справку  о кассовых оборотах за день и остатках ценностей, подписывает ее и приведенные  в ней кассовые обороты сверяет  с записями в кассовом журнале  бухгалтера-контролера.

Остаток наличных денег, сформированный в установленном порядке, и расходные  кассовые документы за день вместе с отчетной справкой кассир сдает  под расписку в книге учета  принятых и выданных денег заведующему  кассой, который, проверив отчетную справку, подписывает ее и направляет для  сшива в документы дня.

 

6.3 Порядок выполнения  приходно-расходных операций с

применением платежных  карточек

 

В банках, использующих системы  кассовой работы и «операционный  день банка», в которых доступ к  счетам клиентов банка осуществляется с помощью платежных карточек, операции с внесением на счета  и получением со счетов наличных денег  осуществляется без применения приходных  и расходных ордеров.

Учет приходных и расходных  операций, совершенных в кассе  банка, формирование учетных документов и передача в «операционный день банка» информации для отображения  операций на соответствующих счетах производится способами системы кассовой работы.