Кредитная политика банка

В число крупнейших клиентов банка входят: нефтегазовые, телекоммуникационные компании, предприятия горнодобывающей, пищевой, металлургической, обрабатывающей, сельскохозяйственной промышленности, компании оптово- розничной торговли, сферы услуг.

Высокий профессиональный потенциал  банка позволяет полагать, что  тенденции роста сохранятся.

Развитие банка неразрывно связано с развитием экономики  страны. Благодаря дальновидной политике, проводимой главой государства, банковская система Казахстана является ведущей  среди стран СНГ. А экономика  страны является одной из самых развитых и перспективных в СНГ.

Рисунок 1 – Доля ведущих  банков республики на 1 января 2004 года, (%) 

 

СКФ АО “Банк ТуранАлем” по таким критериям как активы, капитал, депозиты и кредиты стоит на втором месте среди таких банков, как, ККБ, НСБК, ABN AMRO Bank и других банков.

Анализируя показатели из рисунка 1 можно сделать выводы, что  объем депозитов у «Банка ТуранАлем» больше, чем у НСБК. Это объясняется тем, что процентная ставка вознаграждения по депозитам у СКФ АО “Банка ТуранАлем” выше. Например: сравнить депозит «Формула успеха» СКФ АО “Банка ТуранАлем:” и депозит «народный» НСБК, но условия открытия счета одинаковы. А также из рисунка 1 видно, что и по показателю кредиты «Банк ТуранАлем» занимает 2 место среди банков Казахстана.

2. Состав клиентов  СКФ АО” Банка ТуранАлем”

 

Всего существует два вида счетов, это срочные счета и  счета до востребования. Так и  в СКФ АО “Банке ТуранАлем” открываются только эти виды счетов.

Счета до востребования –  денежные средства оседающие на расчетных или текущих счетах вкладчиков на неопределенное время. Они могут быть изъяты или переведены на другой счет в любое время без предварительного уведомления банка. Обычно по таким вкладам выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается. Эти счета предназначены для осуществления текущих платежей. Для банка эти счеты выгодны тем, что мало затратные.

Срочные счета открываются  вкладчиками на определенный срок 3, 6, 9, 12, 18 месяцев. Для вкладчика выгодны из-за высоких процентов. Для текущих платежей не используются, оформляются двусторонним депозитным договором. В случае досрочного изъятия вознаграждения могут не выплачиваться или выплачиваться в минимальном размере. Банку выгоден этот вид счета, так как банк знает заранее установленный день возврата и до этого момента может распоряжаться денежными средствами вкладчика по своему усмотрению.

За 5 лет работы в СКФ  АО «Банк ТуранАлем» было открыто 1300-1350 банковских срочных счетов и 280-300 счетов до востребования.

 

Вид счета

2003 год

2004 год

Срочные

180-200

260-270

До востребования

45-50

56-60  

 

Таблица 2 – Счета открытые в СКФ АО “Банке ТуранАлем” за период 2002-2003 годов.

 

Для открытия банковского  счета необходимо предоставить следующие документы: заявление на открытие счета, договор на обслуживание банковского счета, копию Устава, копию свидетельства о государственной регистрации в органах юстиции, копию РНН, копию удостоверения личности, и другие.

3. Услуги, предоставляемые  СКФ АО “Банком ТуранАлем”

Основной вид деятельности банка – оказание корпоративных  и розничных банковских услуг: торговое и краткосрочное финансирование, финансирование через экспортные кредитные  агентства, долгосрочное и среднесрочное  проектное финансирование, платежные  слуги для лидирующих компаний, активное финансирование программы поддержки  малого и среднего бизнеса, ведение  текущих и депозитных счетов клиентов, потребительское кредитование, выпуск и обслуживание кредитных и платежных  карт, переводные и кассовые операции, конвертация иностранной валюты.

Также помимо традиционных широкое развитие получили новые  виды банковских услуг: хранение денежных вкладов граждан и сейфовое хранение ценных вещей, выдачу поручительств  и ряд других услуг.

 

3.1 Денежные переводы  СКФ АО “Банка ТуранАлем” системы Western Union.

 

Денежные переводы Western Union самый быстрый способ пересылки денег по всему миру.

Преимущество переводов  заключается в следующем:

1.                 переводы осуществляются без открытия лицевого счета;

2.                 отправление перевода в любую точку мира, при наличии сервисного центра Western Union;

3.                 высокая скорость перевода / 10-15 минут/;

4.                 безопасность перевода;

5.                 быстрота обслуживания клиентов;

В момент получения денег  по переводу она пересчитывается  в валюте страны в которую был назначен перевод.

 

Сумма перевода / доллары  США/.

Тариф за перевод / доллары  США/.

0,00-50,00

15,00

50,00-100,00

18,00

100,00-200,00

26,00

200,00-300,00

35,00

300,00-400,00

41,00

400,00-500,00

48,00

500,00-750,00

54,00

750,00-1000,00

60,00

1000,00-1500,00

90,00

1500,00-1750,00

96,00

1750,00-2000,00

108,00

2000,00-2500,00

132,00

2500,00-3000,00

144,00

 
 
 
 
 

Таблица 4. Тарифы СКФ АО “Банка ТуранАлем” за отправление переводов.

3.2 Новые перспективные  услуги банка

 

Стремление к совершенству всегда было и остается одним из основных приоритетов общества. Сегодня  оно приняло форму качественного  улучшения. Люди хотят получать лучшие продукты и услуги, и рынок вынужден реагировать таким образом, чтобы  полностью соответствовать людским  потребностям. Изобилие товаров и  услуг, жесткая конкуренция ставят компании перед выбором- либо “стоять на своем” и со временем уйти с рынка, либо динамично развиваться и завоевывать доверие потребителей. Анализ экономических тенденций на западе показал, что самой передовой системой розничного бизнеса стала так называемая система комплексных продуктов, когда несколько компаний из смежных сфер деятельности объединяют свои усилия, предлагает клиентам наиболее полный спектр товаров и услуг с максимальным качеством и сервисными возможностями.

Казахстанские компании также  не стоят на месте, новая перспективная  услуга предлагаемая лидерами страхового и пенсионного рынков комплексный  продукт “ Созвездие успеха ”- страховой компании “БТА”, пенсионного  фонда “Курбет” и единственной компании по страхованию жизни “  Династия”. Уникальность программы  “ Созвездие успеха” в том, что она учитывает любые финансовые риски, с которыми может столкнутся рядовой казахстанец, и предлагает высококачественный сервис страхования и пенсионного обеспечения.  

“Созвездие успеха” представляет собой четыре вида комплексных программ: пакет “Классик”, содержащий минимальный  перечень социально значимых услуг  по страхованию и пенсионному  обеспечению; пакет “Семейный”, включающий в себя оптимальный перечень различных  страховых и пенсионных услуг; пакет  “ Элитный” наиболее полно удовлетворяющий  клиентам страховых и пенсионных услугах, и пакет “Профессиональный”, цель которого – качественное удовлетворение потребностей юридических лиц в  вопросах страхования и пенсионного  обеспечения.

4. Новые информационные  технологии

Информационные системы  банка развиваются в сторону  интеграции и централизации с  целью обеспечения роста спектра  предоставляемых услуг, повышения  управляемости банком, роста прибыли  и понижения рисков информационных технологий.

Для обслуживания текущей  деятельности Банка использует программное  обеспечение: IB System Object- фирмы CFT Новосибирск, Лука- Про- фирмы Плюс микро Караганда, Аманат- фирмы АМАНАТ Петропавловск, Swift alliance, Lotus Notes, Главная книга.

Интегрированная Банковская Система клиент - серверной архитектуры IB System object реализована на платформе UNIX- Oracle. ИБС позволил полностью автоматизировать расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кассовые операции, кредитное обслуживание клиентов, аккредитивное обслуживание, депозитное обслуживание юридических лиц, розничное кредитование, межбанковские расчеты, валютные платежи, торговые операции с валютой, неторговые операции с валютой, организовать учет и отчетность банка, предоставить услуги передач электронных документов и др. IBS позволило автоматизировать функции РКО. Система эксплуатируется во всех филиалах банка.

Для внутри банковского учета  используется пакет Лука - ПроКараганда. Данная система позволила систематизировать и централизовать учет основных средств, товароматериальных ценностей, расчет заработной платы, учет и расчет с дебиторами, функции отдела кадров.

В 2001 году обслуживание депозитов  физических лиц реализована в БС и введена в эксплуатацию в головном банке и центральных офисов всех филиалов. Наряду с ИБС для обслуживания вкладов физических лиц банк использует программный продукт Аманат.

В 2001 году Банк перешел на новую систему обслуживания международных  переводов Swift Alliance.

В настоящее время в  головной офис Банка и все операционные залы находящиеся в городе Алматы объединены в одну локальную сеть. Все операционные залы работают в одном операционном дне в режиме Online. Положено и запущено в эксплуатацию опто-волокное оборудование для организации связи между офисами.

Головной офис, все филиалы  и расчетно-кассовые отделы банка  объединены в одну почтовую сеть. Сеть насчитывает более 1,5 тыс. активных пользователей. В качестве транспортной системы используется пакет Lotus Notes.

Платежный документооборот  переведен на СПЭД., интегрированная  с ИБС система передачи электронных  документов, когда документ с момента  возникновения и до выгрузки в  платежную систему Национального  банка и обратно, проходит все  этапы без участия человека, т.е. платежный документооборот полностью  автоматизирован. В качестве резервной  системы доставки платежей филиалов используется пакет Lotus Notes.

Система информационной безопасности - предмет особого внимания управлений Безопасности и Информационных технологий. Система безопасности рассматривается  в следующих аспектах:

-    целостность и сохранность базы данных

-    автоматизация доступа к данным на уровне операционной системы и СУБД

-    разграничение прав доступа к данным и операциям по их модификации на уровне ИБС

-    логическая целостность данных

-    физическая защита оборудования и резервных копий базы данных

Для обеспечения безопасности от внешнего вмешательства установлен пакет Farewell.

Продолжено развитие и  предоставление клиентам услуг по Интернету. Создан и развивается собственный  сайт Банка. В этом направлении ведутся  работы по расширению услуг, предоставляемых  по Интернету PC-banking, телефон - банкинг и др.

5. Кредитные операции

 

Используя накопленный опыт кредитной работы, банк увеличил базу надежных заемщиков, расширил программы  кредитования клиентов как юридических так и физических лиц. На основе базовых принципов кредитной политики проводилось дальнейшее расширение кредитных операций как в национальной так и в иностранной валюте.

Кредитование продолжает оставаться одним из главных направлений  деятельности банка, что обусловлено  его высокой доходностью. Однако кредитная политика направлена не только на получение наибольшей прибыли  от кредитных операций, но и на максимальное снижение кредитных рисков. Благодаря  проведению взвешенной и консервативной кредитной политики, профессиональной работе специалистов, совершенствованию  механизма принятию решений и  процедур риск - мониторинга, эффективность  кредитных операций постоянно растет. Этому же способствует хорошее знание заемщиков, значимости финансируемых  проектов в развитии приоритетной отрасли  экономики Казахстана и их окупаемости, а также надежность и высокая  ликвидность предлагаемого обеспечения  по кредитам. Рост депозитной базы, привлечение  иностранных кредитных линий  и инвестиций международных финансовых институтов, участие в государственной  программе финансирования импортозамещения и экспортоориентированного производства позволило банку сохранить и нарастить кредитную активность.

Банк принимает во внимание социальную значимость многих проектов, их приоритетное значение для развития регионов, создание новых рабочих  мест. Банк имеет большой опыт по кредитованию проектов, которые планируют  реализовать областные акиматы. Кредиты, выданные в рамках таких программ, направлены, в основном, на развитее производств по переработке сельскохозяйственной продукции, промышленности, энергетики, а также на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структуры своей  клиентской базы и привлечение крупных  компаний, успешно функционирующих  в условиях рыночной экономики. При  финансировании таких проектов, как  правило, особое внимание уделяется  качественному обеспечению ссуды, аффилированности клиента с другими, финансового устойчивыми компаниями, постоянному мониторингу кредита и залогового обеспечения.

Финансирование крупных  проектов осуществляется только при  представлении качественного бизнес- плана, подтверждении эффективности  проекта, наличии опытного менеджмента, способного реализовать проект и  обеспечить его окупаемость, поддержки  со стороны крупных, финансово- устойчивых компаний.

Основными заемщиками являются промышленные предприятия, сельскохозяйственные производители, торговые компании, государственные  организации и частные лица.

Наряду с крупными заемщиками, банк обслуживает мелкие и средние  предприятия. Работая с ними, банк отслеживает развитие их бизнеса, переход  клиентов на более качественный уровень  деятельности. Во многих случаях банк выступает поручителем, гарантом проведения сделок между клиентами.

2001 год стал годом становления  и развития потребительского  кредитования в Казахстане, что  отразилось и на кредитном  портфеле БТА. Объем потребительских  кредитов возрос в три с  половиной раза. Для достижения  поставленных целей были разработаны  и внедрены новые программы  потребительского кредитования  и внесены изменения в действующие  программы. Наиболее активными  являются программы “Потребительское  кредитование на неотложные нужды”  и “Автомобиль в кредит - семье  не повредит”. 

 

Рисунок 3 – Кредитный  портфель в разрезе продуктов.

Отрасль экономики

%

Строительство

2

Оптовая торговля

20

Розничная торговля

5

Сельское хозяйство и  пищевая промышленность

14

Промышленное производство

25

СМИ и образование