Кредитная политика банка

Система информационной безопасности - предмет особого внимания управлений Безопасности и Информационных технологий. Система безопасности рассматривается  в следующих аспектах:

-    целостность и сохранность базы данных

-    автоматизация доступа к данным на уровне операционной системы и СУБД

-    разграничение прав доступа к данным и операциям по их модификации на уровне ИБС

-    логическая целостность данных

-    физическая защита оборудования и резервных копий базы данных

Для обеспечения безопасности от внешнего вмешательства установлен пакет Farewell.

Продолжено развитие и  предоставление клиентам услуг по Интернету. Создан и развивается собственный  сайт Банка. В этом направлении ведутся  работы по расширению услуг, предоставляемых  по Интернету PC-banking, телефон - банкинг и др.

5. Кредитные операции

 

Используя накопленный опыт кредитной работы, банк увеличил базу надежных заемщиков, расширил программы  кредитования клиентов как юридических так и физических лиц. На основе базовых принципов кредитной политики проводилось дальнейшее расширение кредитных операций как в национальной так и в иностранной валюте.

Кредитование продолжает оставаться одним из главных направлений  деятельности банка, что обусловлено  его высокой доходностью. Однако кредитная политика направлена не только на получение наибольшей прибыли  от кредитных операций, но и на максимальное снижение кредитных рисков. Благодаря  проведению взвешенной и консервативной кредитной политики, профессиональной работе специалистов, совершенствованию  механизма принятию решений и  процедур риск - мониторинга, эффективность  кредитных операций постоянно растет. Этому же способствует хорошее знание заемщиков, значимости финансируемых  проектов в развитии приоритетной отрасли  экономики Казахстана и их окупаемости, а также надежность и высокая  ликвидность предлагаемого обеспечения  по кредитам. Рост депозитной базы, привлечение  иностранных кредитных линий  и инвестиций международных финансовых институтов, участие в государственной  программе финансирования импортозамещения и экспортоориентированного производства позволило банку сохранить и нарастить кредитную активность.

Банк принимает во внимание социальную значимость многих проектов, их приоритетное значение для развития регионов, создание новых рабочих  мест. Банк имеет большой опыт по кредитованию проектов, которые планируют  реализовать областные акиматы. Кредиты, выданные в рамках таких программ, направлены, в основном, на развитее производств по переработке сельскохозяйственной продукции, промышленности, энергетики, а также на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структуры своей  клиентской базы и привлечение крупных  компаний, успешно функционирующих  в условиях рыночной экономики. При  финансировании таких проектов, как  правило, особое внимание уделяется  качественному обеспечению ссуды, аффилированности клиента с другими, финансового устойчивыми компаниями, постоянному мониторингу кредита и залогового обеспечения.

Финансирование крупных  проектов осуществляется только при  представлении качественного бизнес- плана, подтверждении эффективности  проекта, наличии опытного менеджмента, способного реализовать проект и  обеспечить его окупаемость, поддержки  со стороны крупных, финансово- устойчивых компаний.

Основными заемщиками являются промышленные предприятия, сельскохозяйственные производители, торговые компании, государственные  организации и частные лица.

Наряду с крупными заемщиками, банк обслуживает мелкие и средние  предприятия. Работая с ними, банк отслеживает развитие их бизнеса, переход  клиентов на более качественный уровень  деятельности. Во многих случаях банк выступает поручителем, гарантом проведения сделок между клиентами.

2001 год стал годом становления  и развития потребительского  кредитования в Казахстане, что  отразилось и на кредитном  портфеле БТА. Объем потребительских  кредитов возрос в три с  половиной раза. Для достижения  поставленных целей были разработаны  и внедрены новые программы  потребительского кредитования  и внесены изменения в действующие  программы. Наиболее активными  являются программы “Потребительское  кредитование на неотложные нужды”  и “Автомобиль в кредит - семье  не повредит”. 

 

Рисунок 3 – Кредитный  портфель в разрезе продуктов.

Отрасль экономики

%

Строительство

2

Оптовая торговля

20

Розничная торговля

5

Сельское хозяйство и  пищевая промышленность

14

Промышленное производство

25

СМИ и образование

3

Другие

23

 

Таблица 2 - Структура кредитного портфеля СКФ АО “Банка ТуранАлем”.

 

Выдаются потребительские  кредиты в рамках программ: для  ведения бизнеса, получения образования, покупку объектов недвижимости, ломбардного  кредитования, кредитования туризма.

Кредитный портфель СКФ АО “Банка ТуранАлем” разносторонне развит и не имеет чрезмерной отраслевой концентрации. В структуре выданных банком кредитов преобладают краткосрочные ссуды, обеспечивающие наименьший риск и наибольшую доходность операций. Удлинение сроков привлекаемых ресурсов обусловило увеличение доли финансирования проектов на среднесрочные и долгосрочные основах.

Выбранная стратегия и  кредитная политики позволила совместить существенный рост объемов кредитования с высокой надежностью кредитного портфеля банка.

 

Рисунок 2 – Прирост кредитного портфеля (млн. тенге).

 

Как видно из данных рисунка 2 кредитный портфель растет с каждым кварталом.

Займы классифицируются как  стандартные, субстандартные, неудовлетворительные, сомнительные и безнадежные. Стандартные и субстандартные рассматриваются как имеющие высокую кредитоспособность. Займы, классифицированные как безнадежные или сомнительные, имеют низкую кредитоспособность, что приводит к убытку. Неудовлетворительные займы при отсутствии непременной низкой кредитоспособности, показывает определенные характеристики, которые могут иметь место в будущем. Свыше 85% кредитного портфеля займа банков за последние три года были классифицированы как стандартные и субстандартные.

Рисунок 3 – Классификация  кредитного портфеля.

Депозитные операции

Наряду с привлекательной  депозитной политикой росту депозитной базы способствовало вступление всех крупных казахстанских банков в  Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Данный факт положительно отразился  на отношении вкладчиков к банковской структуре в целом, так как  надежность банка – это один из основных критериев при выборе банка.

СКФ АО “Банк ТуранАлем” предлагает клиентам обширный выбор вкладов в национальной и иностранной валюте как текущих, так и срочных с различными сроками действия и разнообразными условиями. Это привлекательные для клиентов банка депозиты с фиксированными ставками вознаграждения, такие как “Золотая осень”, “Солнышко”, “Радуга”, и другие, депозиты с выплатой вознаграждения в момент помещения денег на счет “люкс”, с ежемесячной выплатой вознаграждения “Платинум”, “Формула успеха”. Разработка каждого нового вклада осуществляется с учетом реальных финансовых возможностей и потребностей различных групп потенциальных клиентов.

Разнообразные условия вкладов, учитывающие интересы вкладчиков и  обеспечивающие удобный режим функционирования счета и начисления процента, позволили  банку обеспечить прирост стабильного  источника ресурсов.

При определении процентной политики по привлекаемым депозитам  банк исходит из сложившейся и  прогнозируемой доходности по операциям  банка, анализа статистических данных об уровне доходов населения, данных социологических и маркетинговых  исследований, анализа ставок вознаграждения по депозитам, предлагаемых банками- конкурентами, экономической ситуации Республики Казахстан.

 
 

наименование

1.01.2002

1.01.2003

1.01.2004

Всего

28224

46933

81008

В том числе

 

Обязательства перед клиентами  до востребования

15730

22398

26489

Обязательства перед клиентами  срочные

12494

24535

54519

Из них

 

Корпоративные

19623

27574

45096

розничные

8601

19359

35912

 

Таблица 3.Депозиты клиентов / млн. тенге/.

5.2 Кредитное досье  клиента

При обращении Заявителей в Филиал Кредитный Эксперт объясняет  заявителю схему и условия  кредитования, и в случае заинтересованности Заявителя предоставляет для  заполнения Заявление на получение  кредита анкету Заемщика. 

Заявитель предоставляет  кредитному Эксперту следующие документы: заявление на кредит; анкета заемщика; копия удостоверения личности; копия  документа, подтверждающего присвоение РНН; справка с места работы и  копия трудового соглашения; справка  о прописке, заверенная в РОВД; справка  с места работы о размере заработной платы, за последние 12 месяцев; копия  трудовой книжки, заверенная отделом  кадров с места работы; копия свидетельства о государственной регистрации ЧП; справка о размере заработной платы всех членов семьи с мест их работ; кредитный договор + график; договор страхования, копию документа подтверждающего оплату страхового взноса; заключение кредитного эксперта о способности заемщика погасить кредит; документ, подтверждающий оплату первоначального взноса, копия счет-фактуры на приобретаемое ТНП; выписка из решения кредитного Комитета; заявление заемщика на перечисление суммы кредита заемщика на расчетный счет Предприятия-Продавца; прочие (рекомендательные письма, ходатайства).

Кредитный Эксперт, после  получения документов от Заявителя, проверяет информацию, отраженную в  документах с информацией, отраженной в анкете Заемщика. Кредитными Экспертами Филиала проводится экспресс-анализ способности Заемщика возвратить кредит. Для этого кредитный Эксперт  рассчитывает способность заемщика возвратить кредит на основе расчета  баллов по заполненной Заемщиком  анкете.

В соответствии с полученным результатом, Кредитный Эксперт  уведомляет Заемщика о принятом решении. В случае недостаточной суммы  испрашиваемого кредита с суммой кредита, полученной повыше перечисленной  методике, Кредитный Эксперт предлагает потенциальному Заемщику увеличить  сумму первоначального взноса до необходимой суммы (Необходимая  сумма первоначального взноса = стоимость  ТНП – сумма кредита по расчету  Кредитного Эксперта).

После проведения данных процедур и в случае заинтересованности потенциального заемщика, Кредитный Эксперт приглашает потенциального Заемщика в Банк для  собеседования.

При установлении достоверности  данных, указанных в анкете и получении  положительного результата по кредитному скорингу, Кредитный Эксперт, на основе, заключений структурных подразделений филиала, готовит заключение для рассмотрения его на заседании Кредитного Комитета.

Для получения кредита  потенциальному Заемщику необходимо обеспечить возвратность кредита. Обеспечением кредита  в данном случае будет служить  приобретаемое ТНП. Кредитным Экспертом  готовится протокол согласования залоговой  стоимости имущества, при этом рыночной стоимостью предмета залога является стоимость реализации ТНП Продавцом, а залоговая стоимость – сумма  кредита.

Также необходимо застраховать предмет залога в страховой компании «ВТА Insurance».

Также обеспечением кредита  может являться поручительство или  гарантия физического лица. Кредитоспособность поручителя или гаранта рассчитывается также как и кредитоспособность Заемщика.

Предполагаемое в залог  имущество должно удовлетворять  требованиям Банка, Отдел экспертизы залогового имущества или кредитный  эксперт осуществляет оценку залогового имущества, готовит протокол согласования залоговой стоимости имущества  и подписывает договор залога.

Для проведения оценки залогового обеспечения, отдел экспертизы производит оценку предложенного в залог  имущества. Экспертиза проводится в  течение 3-х рабочих дней с даты поступления служебной записки с полным пакетом документов, необходимых для оценки.

Служба безопасности банка  должна производить гражданской  состоятельности, по физическим лицам  – проверяется адрес, прописка и  место работы.

Ответственный кредитный  специалист должен правильно оценить  все имеющиеся источники погашения  кредита, состав семьи, и соответственно, планируемые расходы на семью  и составить реальный прогноз  погашения кредита с учетом определенного  заемщиком размера первоначального  взноса.

После вынесения кредитным  комитетом положительного решения  по вопросу о предоставлении кредита, начинается процедура предоставления Заемщику кредита.

Кредитный Эксперт уведомляет заявителя о решении Кредитного Комитета Филиала.

Заемщик вносит первоначальный взнос (не менее 20% от стоимости ТНП) путем перечисления средств или  взноса наличных денег в кассу  банка для зачисления на банковский счет Продавца в банке. При этом Заемщик  дополнительно уплачивает банку  комиссионное вознаграждение в размере 2% от суммы кредита.