Денежно – Финансовый рынок

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    II. Роль и политика банков на финансовом рынке

    2.1. Роль банков в  формировании и регулировании ссудного капитала

       Банковская  система Азербайджана состоит из двух частей:

• Национальный банк Азербайджана ;
• коммерческие банки, их филиалы и небанковские кредитные организации.

       В статистических данных и экономической литературе коммерческие банки и небанковские организации объединяются единым понятием «кредитные организации».⁴ Коммерческим банкам предоставляется право привлекать деньги из различных источников и передавать их для использования на условиях платности и возвратности другим юридическим или физическим лицам. Коммерческие банки осуществляют распределение и перераспределение ссудного капитала, перемещая его из районов, где он создан, в места, где он может быть использован более эффективно.

       Банки обеспечивают концентрацию распыленных между многими собственниками небольших сумм денег в единые денежные потоки, позволяющие не только осуществлять текущее производство, но и его расширение, и модернизацию с целью выпуска новых видов продукции и оказания различных услуг населению. Коммерческие банки базируются на частной собственности, однако в ряде случаев право собственности в них принадлежит государству.

       Характеристику  оказываемых ими наиболее распространенных услуг можно представить в виде табл. 1.

       Доминирующим  ресурсом в рыночной экономике являются деньги. Этот ресурс «изготовляется»  банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Особенность ресурса «деньги» заключается в том, что он легко превращается в другие ресурсы при условии правильной организации денежного обращения и выпуска в обращение денег в наличной и безналичной формах в соответствии с потребностями экономики.

       Таблица 1

       Группировка и характеристика услуг коммерческих банков 

 

       В рассматриваемом аспекте ссудного капитала важнейшая роль принадлежит НБ и коммерческим банкам в процессе регулирования обращения реальных денег. Оно осуществляется путем эмиссии или проведением на рынке ссудного капитала других различных мероприятий, воздействующих на общую массу реальных денег в заданном направлении — уменьшают ее или увеличивают. Эмиссия денег представляет собой такие банковские операции, которые приводят к увеличению массы реальных денег, находящихся в обращении. Различают два вида эмиссии:

• депозитную;
• налично-денежную.

       Депозитная  эмиссия — выпуск денег в безналичной  форме — всегда предшествует налично-денежной. Для того чтобы банк выдал своему клиенту наличные деньги, клиент должен иметь на своем счете необходимую сумму денег в безналичной форме.

       Центральный банк страны эмитирует реальные деньги в безналичной форме, когда покупает драгоценные металлы или иностранную валюту в порядке формирования государственных резервов, а также покупает ценные бумаги или выдает кредит под обеспечение ценными бумагами и векселями. Эмиссией является также выдача кредитов правительству для покрытия возможного дефицита бюджета или банкам при временных финансовых затруднениях. Эмитированные центральным банком деньги в безналичной форме либо трансформируются в наличные деньги, либо остаются в обращении как безналичные.

       После того как центральный банк провел эмиссию какой-то суммы, она становится базой, опираясь на которую в эмиссионный процесс включаются коммерческие банки. Их участие в эмиссии денег возможно благодаря функционированию банковского мультипликатора.⁵ Он представляет собой механизм возрастания денежной массы на депозитных счетах по сравнению с первоначальной суммой денег в процессе движения ссудного капитала через систему коммерческих банков.

       Этот  механизм возникает тогда, когда  центральный банк выполняет функцию банка банков по отношению к остальным звеньям банковской системы.

       Эмитируемые центральным банком деньги поступают  на счета коммерческого банка. Реальные деньги как формы существования ссудного капитала перечисляются на счета в других банках. Это может иметь место, когда клиенты данного банка производят платежи за поставки товаров и услуг поставщикам, имеющим счета в других банках, а также когда перечисление производится в порядке межбанковского кредитования. Из других банков ссудный капитал в таком же порядке поступает в третьи банки, и из третьих в четвертые и т.д.

       В процессе перемещения ссудного капитала по банковским счетам происходит его увеличение, т.е. проявляется мультипликационный эффект.⁶ Центральный банк использует различные инструменты с тем, чтобы ограничить или расширить влияние банковского мультипликатора на массу денег в обращении. В частности, применяется система резервирования части ссудного капитала, находящегося на счетах конкретного банка. 

       2.2. Банковская политика  на денежно- финансовом рынке

       В учебной и справочной экономической  литературе нет определения понятия «банковская политика», хотя имеются многочисленные общие определения понятия «политика», но она не характеризует существо и роль банковской деятельности в экономике страны.

       Банковская  политика представляет собой совокупность методов, обеспечивающих управление ссудным капиталом. Она является важнейшей частью экономической политики государства.

       Происходящие  в стране социально-экономические  процессы оказывают влияние на банковскую политику, в то же время эта политика служит инструментом регулирования данных процессов.

       Банковскую  политику необходимо рассматривать в двух аспектах:

• во-первых, с позиций общества в целом, т. е. на макроуровне;
• во-вторых, с позиции отдельного банка, т. е. на микроуровне.

       Это обусловлено тем, что в сферу  банковской деятельности и связанных с ней интересов вовлечены все юридические и физические лица, участвующие в воспроизводственном процессе, а также большое количество граждан, которые в силу тех или иных причин не участвуют в процессе создания внутреннего валового продукта.

       Вначале рассмотрим политику на макроуровне.

       Финансовая  устойчивость отдельного банка и банковской системы в целом связана с деятельностью всех производственных предприятий, бюджетных учреждений, сохранностью сбережений населения. Поэтому общество заинтересовано в использовании надежных инструментов экономического регулирования деятельности банков на рынке ссудного капитала. Эту функцию выполняет НБ Азербайджана.

       Главная задача его заключается в регулировании порядка создания коммерческих банков, принципиальное руководство их деятельностью как системы и регулярный контроль за соблюдением банковского законодательства.

       Политика  НБ может быть представлена в виде двух блоков:

1. регламент создания банков и выдача лицензий на право проведения различных банковских операций;
2. организация пруденциального надзора за текущей деятельностью отдельных банков и оперативное принятие решений при выявлении негативных, с точки зрения общества, отклонений, которые могут повлиять на устойчивость банков и выполнение ими принятых на себя обязательств.

       В банке, который проводит самостоятельную политику на рынке ссудного капитала, постоянно должен осуществляться комплексный анализ спроса на банковские услуги. Основными задачами такого анализа являются:

• выявление секторов повышенного спроса;
• выявление секторов неудовлетворенного спроса;
• выявление секторов, в которых происходит изменение спроса;
• установление причин указанных выше явлений;
• прогнозирование тенденций в тех секторах рынка, в которых спрос на услуги банка остается неизменным.

       В процессе проведения политики банк принимает  меры к ограничению услуг для тех клиентов, где наблюдается изменение спроса, не связанное с положительными тенденциями в их деятельности. Например, повышенный спрос на кредиты может наблюдаться, если деятельность предприятий стала убыточной и они не могут получать достаточную выручку от реализации продукции и услуг, но стремятся поддержать свое существование, пополняя оборотные средства за счет банковских кредитов.

       Снижение  спроса на кредиты может быть, например, свидетельством начала спада производства.

       Для анализа спроса на банковские услуги должна быть привлечена вся доступная информация о рынке и предприятиях — потенциальных потребителях услуг, а именно:

       •данные финансовой отчетности клиентов, предоставляемые  банку и публикуемые;

• официальные статистические данные;
• сведения, получаемые в результате обработки информации из печатных изданий и электронных средств;
• информация о клиентах банка, собираемая сотрудниками банка при личном общении и посещении предприятий, и любые другие источники.

       Надежность  информации, естественно, должна проверяться или подтверждаться независимыми источниками.

       Политика  банков должна определять перечень целей, достижение которых общеизвестно в  банковской практике, а также определить цели и операции, которые отличают конкретный банк от его конкурентов.

       Политика  банка представляет собой сочетание  стратегии и тактики. Стратегия  банка – это общее направление  деятельность банка для достижения конкретных целей. Например, расширение номенклатуры услуг; увеличение прибыли  до определенного размера; переход в более высокую группу по одному из показателей отечественных рейтингов; расширение операций путем открытия филиалов или представительств операций путем открытия филиалов или представительств в других регионах; выход на международный рынок ссудного капитала или какие-то другие цели. Основополагающими принципами банковской политики являются:

• прибыльность;
• надежность;
• ликвидность.

       Прибыльность. Уровень прибыльности банка характеризует способностью менеджмента привлекать ресурсы с рынка ссудного капитала и размещать их на этом рынке.

       Так как каждый коммерческий банк ориентируется  на максимально достижимый уровень  рентабельности своей деятельности, то ему необходимо осуществлять отбор  наиболее прибыльных операций и сделок и сосредоточивать свое внимание на их проведении. Такой отбор должен осуществляться при пересмотре (уточнении) политики банка с учетом оценки изменяющихся внешних и внутренних факторов. Это может потребовать пересмотра тактики банка в виде реструктуризации активов и пассивов, концентрации их на избранных направлениях, в том числе на новых.

       В то же время изменение политики банка связано с пересмотром перечня выполняемых операций и выбором тех направлений, которые он решил считать наиболее привлекательными в данный период. Однако необходимо также уделять соответствующее внимание тем операциям, которые признаны малорентабельными. Дело в том, что отказ от проведения подобных операций может повлечь за собой переход клиентов на обслуживание в другой банк. Политика устойчиво развивающегося среднего банка должна предусматривать активное и широкое проведение на рынке ссудного капитала трех-четырех наиболее рентабельных направлений своей деятельности и поддерживать готовность предоставить любые услуги, спрос на которые могут предъявить его клиенты. Проводя политику в части увеличения прибыли, банки могут ориентироваться на два следующих показателя: