Виды коммерческих банков, специфика деятельности, банковские операции и услуги

    Повышение уровня доверия к банковскому  учреждению является особо важным фактором в информационных войнах, которые  периодически возникают между банками - конкурентами. Обладание участниками рынка полными и достоверными данными о финансовом положении банка снижает возможность его поражения распространяемой конкурентами негативной информацией через средства массовой информации, следствием которой в условиях отсутствия информации может быть крах банковского учреждения.

    Предоставление достоверной информации потенциальным кредиторам также позволяет банковскому учреждению легче привлекать финансовые средства для поддержки краткосрочной ликвидности и инвестиционной деятельности, что является неотъемлемым фактором стабильности его работы

    Информационная  прозрачность банков Украины в 2009 году возросла, несмотря на определенное снижение стимулов к транспарентности. Вопреки  пессимистическим ожиданиям индекс информационной прозрачности банков Украины вырос почти на 4 процентных пункта и достиг уровня 48,8%. Улучшение произошло по всем информационным блокам, однако наиболее существенным оно оказалось в сфере структуры собственности и прав акционеров. Согласно исследованию, наиболее транспарентными в 2009 году стали: ВиЭйБи Банк (71,4%), банк «Форум» (68,8%) и Укргазбанк (66,2%). При этом по итогам изучения прозрачности в 2008 году ВиЭйБи Банк занимал 3-ю позицию, банк «Форум» не входил в десятку сильнейших, а Укргазбанк занимал первое место.

    Несмотря  на кризис, большинство банков продолжают работать в нормальном режиме – проводят платежи и в полном объеме рассчитываются с вкладчиками, а некоторые даже возобновили кредитование.

    Не  обошлось, конечно, и без потерь – ушли с рынка те, кто не смог справиться с навалившимися проблемами. Пять банков («Причерноморье», «Национальный стандарт», «Европейский», Одесса-банк, «Европейский банк развития и сбережений») были ликвидированы, и сейчас с их вкладчиками-физлицами рассчитывается Фонд гарантирования вкладов, пишут dengi.ua.

    Еще девять банков попали в категорию  временных участников этого фонда – для их новых вкладчиков гарантий выплат уже не будет, пока банкам не вернут прежний статус.

    В 17 из 185 банков по состоянию на 27 ноября работали временные администраторы, и судьба большинства этих финучреждений пока туманна. Три крупных банка спасены за счет денег бюджета и стали государственными. Один («Владимирский») покупают частные инвесторы. «Укрпромбанк», похоже, вот-вот будет ликвидирован. С его вкладчиками рассчитывается с 23 ноября «Родовид-банк», выкупленный правительством. Самый крупный из банков, все еще терпящих бедствие, – «Надра» – все еще в подвешенном состоянии.

    На  сегодня население все активнее и активнее размещает деньги на банковские депозиты, что нельзя сказать о юридических лицах, они придерживаются другой тактики.

    Об  этом и многом другом можно узнать из официальной статистики НБУ о  депозитно-кредитных операциях коммерческих банков по итогам первого полугодия 2009 года.

    Прирост остатков на банковских депозитах за июнь 2009 года составил в эквиваленте  около 2,6 млрд. грн. На 1 июля в банках были размещены депозиты на сумму более 321 млрд. грн. По сравнению с докризисным периодом, отрицательное сальдо оттока с депозитов составляет порядка 25,2 млрд. грн. Но, если пересчитать отток по  курсу доллара в эти периоды, то получается, что банковская системе потеряла около 27 млдр. долл. Если возврат денег на банковские депозитные счета будет идти в таком темпе, то достигнем докризисного уровня через 2-3 года. 

    Население – главный поставщик денег коммерческим банкам. Только за июнь украинцы  разместили на банковских депозитах доллары на сумму         2,3 млрд., а гривню – на 2,1 млрд.  Это был самый мощный прирост депозитов населения с начала 2009 года. В целом, к 1 июля население доверило банкам более 103 млрд. грн. и почти 69 млрд. долл.  Это практически на 6 млрд. грн. меньше, чем на начало осени 2008 года. Но это в гривневом эквиваленте, а в разрезе валют ситуация выглядит несколько иной. По сравнению с докризисным периодом население к 1 июля 2009 г. разместило в банках долларов на 15,3 млрд. больше, а гривни - на 26 млрд. Произошло массовое замещение гривневых депозитов долларовыми. Выросли и остатки по депозитам в евро. На 1 июля они увеличились на 4,7 млрд. по сравнению с докризисным периодом.

    Можно только порадоваться за коммерческие банки. Во многом это было достигнуто  благодаря росту в первом полугодии ставок по депозитам для населения. Но при этом возникает вопрос, зачем банкам так много валюты, при этом в условиях, когда валютное кредитование законодательно ограничено. Тяжело представить, какой шок переживет валютный рынок, если произойдет разворот событий – население начнет валюту менять на гривню.

    По  итогам июня, кредитный портфель юридических  лиц вырос на         5,8 млрд. грн, а физических лиц – уменьшился на 2,4 млрд. грн.  Но это общие цифры, которые мало что говорят о реальной ситуации. Рост кредитного портфеля юридических лиц состоялся не за счет новых кредитов, а за счет переоформления валютных кредитов в гривневые. За июнь юридические лица погасили валютные кредиты на 8,3 млрд. долл., а получили гривневые кредиты на сумму 14 млдр. грн. В меньших объемах, но аналогичное замещение произошло и по кредитам  госструктур. 

    2.2.   Проблемы и их решение 

    Нормальному развитию отечественной банковской системы препятствуют многочисленные объективные и субъективные факторы. Среди первых – крайне низкие доходы подавляющей части населения Украины.

    К разряду тормозящих развитие банковской системы субъективных факторов следует  отнести узость ассортимента предоставляемых  услуг (если в ведущих зарубежных – до трехсот видов услуг, то в украинских – куда как меньше), наличие проблемных кредитов, отсутствие кредитных историй, кредитных бюро. К этому перечню необходимо добавить еще и проблемы, связанные с ликвидностью залогов.

    Наблюдается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков. Несовершенной остается и структура кредитов, предоставленных субъектам хозяйственной деятельности. В результате средства идут преимущественно не на инвестиционные потребности хозсубъектов, а на текущее потребление. Отсюда и невысокий экономический эффект от подобной кредитной политики.

    Серьезные проблемы сегодня испытывают уже 15 украинских банков, в шести из них  Национальным банком введена временная  администрация. И если проблемы небольших банков ощущаются лишь на региональном уровне, то ограничения в работе крупнейших финансовых учреждений уже вызвали в столице волны протестов их вкладчиков, которые пытаются получить свои депозиты (срок которых уже закончился) хотя бы частями. Как говорят эксперты, сегодня банковские клиенты разделились на три категории: нерадивые заемщики, разочарованные вкладчики и счастливые необладатели кредитов и депозитов.

    Банковская  система Украины переживает далеко не лучшие времена. «Ликвидность большинства банков подорвана оттоком клиентских средств, который в период с октября 2008-го по январь 2009 года составил 18%, или     78 млрд. грн. В то же время НБУ ограничивает выдачу рефинансирования с целью сдержать спрос на валюту. Ситуация усугубляется ростом просрочки по кредитам.

    Пока  в самых проблемных банках введены  временные администрации и существенно  ограничена их операционная деятельность. Введение временных администраций  уже ощутили на себе клиенты проблемных банков. Владельцам депозитов там, в лучшем случае, выплачивают проценты (если есть наличность в кассах), введены ограничения на выдачу наличных (зарплаты, пенсии) в одни руки, а платежи задерживаются на несколько дней.

    Сегодня банкротство грозит как банку, так  и его клиенту – люди могут  потерять работу или их доходы не позволяют продолжать выплачивать кредит.

    В банковской системе сбой: растущие невозвраты кредитов тянут за собой  проблемы с выплатой вкладов. А поскольку  отток депозитов не прекращается (из банков за 4 месяца изъято более 70 млрд грн.), давление на банки лишь усиливается. Национальный банк пока видит выход во введении временных администраций как защитной меры против выведения из банков капитала и качественных активов, а также возможности продать финучреждение (как уже произошло с Проминвестбанком).

    Значительные  объемы внешних обязательств банков генерировали серьезные валютные риски, в том числе косвенные, связанные  с изменением обменного курса. Эти  риски распространялись на валютные кредиты заемщикам, не имеющим постоянных доходов в иностранной валюте. В частности, по состоянию на начало 2008 года из общей суммы кредитов домашним хозяйствам кредиты в иностранной валюте составляли 63,6%, а доля валютных кредитов нефинансовым предприятиям в общей сумме их задолженности достигла 42%.

    Удельный  вес внешних обязательств как  одного из источников финансирования кредитных операций банков по состоянию  на начало 2008 года составлял 32,6%. В международном  контексте этот показатель не является аномально высоким. Во многих странах  Центральной и Восточной Европы быстрый рост банковских кредитов финансировался за счет займов из-за границы, что объяснялось вхождением на рынки финансовых услуг этих стран иностранных банков, которые, соревнуясь за долю рынка, проявляли чрезвычайно высокую кредитную активность.

    Тревожным симптомом в банковской системе  Украины является постоянное нарастание разрыва между срочными внутренними  депозитами и регулятивным капиталом  банков, с одной стороны, и их кредитным  портфелем– с другой. По данным Ассоциации украинских банков, отношение долгосрочных кредитов к долгосрочным депозитам и регулятивному капиталу по итогам 2007 года составляло 1,7, тогда как в 2004-м – 1,1, в 2005-м – 1,4, а в 2006-м – 1,6.

    Среди стран с переходной экономикой отношение  срочных внутренних депозитов к банковским кредитам на уровне 47% (данные Украины на конец 2007 года) было одним из самых низких .

    Опасные тенденции наметились в сфере  розничного кредитования. Концентрация активности на ипотечных и потребительских  займах повышает кредитные риски для банков и усиливает их уязвимость к неблагоприятным внешним и внутренним факторам. Конъюнктурно высокие цены на жилье и отсутствие независимой оценки банковского залога несут угрозу ухудшения качества ипотечного портфеля банков при падении цен на реальные активы. Сомнительное качество потребительских кредитов также порождает серьезные финансовые риски для банков

    Разбалансирование активов и пассивов банков по срокам и видам валют, накопление кредитных  рисков, а также неопределенные перспективы платежеспособности банковских заемщиков могут вызвать цепную реакцию дестабилизации финансовой системы Украины. И толчком к ней может стать что угодно: изъятие депозитов из банковской системы, снижение уровня экономической активности в стране, падение мировых цен на продукцию национального экспорта, рост процентных ставок по внешним займам.

    Международный опыт свидетельствует, что в кризисный  период проблемные кредиты на балансах банков растут в геометрической прогрессии.

    По  расчетам экспертов Всемирного банка, начиная с 1980 года, банковские кризисы наблюдались в 130 странах мира. Согласно оценкам МВФ, расход государственных средств на спасение банковской системы в некоторых странах достигал 20% годового ВВП.

    Серьезное присутствие иностранного капитала на рынке банковских услуг Украины не создает надежных предпосылок для противодействия кризисным явлениям. Сетевое распространение деятельности транснациональных банков в странах Центральной и Восточной Европы повышает риски проникновения «эффектов заражения» на финансовый рынок Украины при возникновении макроэкономических проблем или дестабилизации банковской системы в любой из стран региона.

    В ответ на быстрый рост банковских кредитов и ускорение инфляционных процессов с конца 2007 года Национальный банк Украины реализует комплекс мер ограничительного характера. Во-первых, избыточная ликвидность стерилизуется путем операций с депозитными сертификатами. Во-вторых, НБУ постоянно, начиная с октября 2007 года, повышает ставку рефинансирования, средневзвешенный уровень которой увеличился с 9,1% годовых в октябре до 15% годовых в январе–апреле. В-третьих, требования по обязательному резервированию обязательств банков распространены на их займы от банков-нерезидентов.

    Вместе  с тем политика «дорогих денег» Национального банка не была поддержана соответствующими мерами бюджетной политики (за исключением временного накопления средств на счетах правительства в Национальном банке). Экспансивная бюджетная политика и рестриктивная – денежно-кредитная частично нивелировали влияние друг друга, а финансовая политика государства в целом не дала ощутимого результата. Быстрое сжатие чрезмерного совокупного спроса и замедление инфляционных процессов не наблюдались.