Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов

• ведение кассовой книги, ежедневный отчет кассира по произведенным  кассовым операциям в соответствии с приходно-расходными документами, расчетно-денежными ведомостями, их оформление;

 • полнота оприходования  денежной наличности, полученной  в банке. При этом учитывается  соответствие записей в кассовой  книге данным банка (по суммам, полученным из банка и сданным  в банк);

• целевое использование наличных денег, полученных в банке (на цели, указанные в чеке);
• расходование наличных денег из выручки на основании письменных заявлений клиентов с учетом требований порядка ведения кассовых операций, состояния расчетов и остатка кассы, сроков и порядка сдачи денежной выручки, своевременность возврата в банк невыплаченных в срок средств на оплату труда и социально-трудовых льгот;

• соблюдение на каждый день проверяемого периода (как правило, за квартал) установленного банком лимита остатка кассы, сроков и порядка  сдачи денежной выручки, своевременность  возврата в банк невыплаченных в  срок средств на оплату труда и  социально-трудовых льгот;

• осуществление расчетов наличными деньгами между юридическими лицами.

К предприятиям, не соблюдающим  порядок ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью, применяются меры ответственности, предусмотренные законодательным  и иными правовыми актами Российской Федерации.

Территориальные учреждения Банка России осуществляют контроль за работой учреждений банков по организации  наличного денежного оборота, соблюдению предприятиями порядка ведения  кассовых операций и работы с денежной наличностью.

2.3 Современные  способы и технологии банковского  обслуживания

Несмотря на то, что  банк является по своей сути консервативным учреждением, банковские технологии, продукты и услуги не являются застывшими категориями: они совершенствуются в соответствии с веяниями времени, развитием научно-технического прогресса и, прежде всего, интернет-технологий.

Если еще пятнадцать лет назад банки только начинали внедрять электронную систему расчетов Клиент-Банк, позволяющую принимать  для оплаты платежные поручения  клиентов и отправлять выписки по их лицевым счетам в рамках локальной  сети банка, то сегодня клиент может  полностью управлять своим счетом посредством интернета в режиме реального времени.

Рассмотрим услуги дистанционного управления своим расчетным счетом, предлагаемые крупнейшими российскими  банками.

Дистанционное обслуживание клиентов Сбербанка России осуществляется на основе [37]:

• Автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк»;
• Автоматизированной системы «Voice-информатор».

Система “Клиент-Сбербанк”  позволяет клиенту осуществлять операции по своему счету, а также  получать текущую информацию о состоянии  счета непосредственно из офиса  без посещения операционного  зала банка. Использование самых  современных технологий позволяет  максимально защитить клиента от несанкционированного доступа к  счету или потери информации. Формат данных, используемых в системе “Клиент-Сбербанк”, позволяет достаточно просто импортировать  в систему информацию из внешних  баз данных клиента, что упрощает процесс формирования платежных  документов и обработки банковской выписки. Продуманный интерфейс  программы позволяет легко и  просто пользоваться всеми преимущества этой системы. Для связи с банком могут быть использованы телефонная связь (модемный доступ) и доступ через  Интернет.

При работе с системой различным категориям пользователей  могут быть назначены различные  права, что обеспечивает дополнительный уровень защиты от несанкционированного использования программы. Широкие  возможности интеграции с популярными  программными продуктами позволяет  просто и эффективно обеспечить интеграцию АС “Клиент-Сбербанк” с принятыми  в компании программными продуктами, автоматизирующими основную деятельность.

Дополнительно система  «Клиент-Сбербанк» помогает решать следующие задачи:

- предоставление оперативной  информации о движении денежных  средств по региональным счетам, по счетам филиалов и дочерних  компаний;

- контроль банковских  счетов филиалов и дочерних  компаний;

- контроль работы филиалов  или дочерних компаний путем  ведения сметы платежей.

Преимущества автоматизированной системы «Voice-информатор»:

- позволяет экономить  время за счет оперативного  доступа к информации о банковских  счетах;

- получение актуальной  информации о банковских счетах  возможно в круглосуточном режиме;

- не требует затрат  на приобретение оборудования  и проста в использовании (необходим  обычный кнопочный телефон с  тоновым набором);

- безопасность системы  обеспечивается набором клиентом  личного пароля и кода, что  полностью исключает возможность  получения конфиденциальной информации  о состоянии счета неуполномоченными  лицами;

- позволяет своевременно  получать информацию о наступлении  срока платежа (срок погашения  кредита), что помогает вовремя  произвести платеж и избежать  просрочки. 

ОАО Банк «ВТБ» предлагает корпоративным клиентам [38]:

- систему "Электронный  банк" - предоставление клиенту  возможности проведения безналичных  расчетов и иных операций с  использованием электронных документов, в том числе электронных платежных  документов, путем подготовки и  отправки в банк, а также получение  из банка пакетов электронных  документов по открытым каналам  связи. Вся передаваемая по  каналам связи информация шифруется  и подписывается электронной  подписью. В системе "Электронный  банк" используются сертифицированные  средства криптографической защиты  информации. Система помогает пользователю  правильно заполнять поля документов  и ведет архив переданных и  полученных материалов. Кроме того, система "Электронный банк" оснащена справочной информацией;

- услугу "Расчетный  центр клиента" - специализированный  банковский сервис, позволяющий  клиенту оперативно получать  информацию о состоянии его  счетов, а также счетов его  структурных подразделений и  дочерних структур в банке  с возможностью оперативного  управления этими счетами по  электронным каналам связи. Услуга "Расчетный центр клиента"  предназначена: а) для крупных  холдинговых компаний, в состав  которых входят различные юридические  лица, находящиеся в пределах  одного или в разных регионах  России; б) для крупных компаний, имеющих разветвленную филиальную  сеть в различных регионах  России. Основными возможностями  услуги "Расчетный центр клиента"  являются: контроль операций после  их совершения (получение расширенной  выписки); предварительный контроль  расчетных документов подчиненных  клиенту филиалов и дочерних  компаний на предмет соблюдения  расходования средств по назначению  платежа и в пределах сумм, установленных для них бюджетами  или лимитами, с возможностью  дополнительного автоматического  или ручного акцепта платежей  контролирующими структурами клиента;  управление консолидированным бюджетом; прямое управление счетами, открытыми  в регионах.

Самый впечатляющий перечень услуг по дистанционному обслуживанию предлагает своим клиентам ОАО «Банк Москвы» [39]:

- Услуги Call–центра. 24 часа  в сутки 7 дней в неделю квалифицированное  банковское обслуживание по единому  круглосуточному телефону, включающее: дистанционные продажи банковских  продуктов, заполнение кредитных  заявок по телефону; профессиональные  консультации по банковским продуктам,  услугам, тарифам; консультации  по вопросам кредитования; общая  информация о Банке Москвы, реквизиты,  адреса, контактные телефоны; курсы  покупки-продажи иностранных валют  в Банке Москвы; курс Банка  России, ММВБ по различным видам  валют и другие полезные сведения; текущее состояние счета; последнее  движение средств на счете;  информирование о принятом кредитном  решении, соединение с сотрудником  банка. По второму круглосуточному  телефону осуществляется профессиональное  обслуживание держателей банковских  карт. По третьему круглосуточному  телефону проводятся онлайн-консультации  по вопросам работы в системах  «Банк-Клиент», «Интернет Банк-Клиент»,  системы Автоматического телефонного  банка ; срочная блокировка доступа  в систему «Интернет-банк»; смена  ключей;

- Internet-Банкинг для организаций - это услуги по управлению счетами организаций через Интернет и Web-браузер. Решение позволяет корпоративным клиентам отправлять в банк все виды расчетно-платежных документов. В Internet-Банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами. Решение содержит справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто создавать новые документы. Есть возможность копирования существующих документов в новые. Предусмотрены функции обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживаются импорт и экспорт всех типов документов и отчетов через обмен файлами в текстовом и XML-формате, встроена поддержка «1С-Бухгалтерии». В Internet-Банкинге присутствует поддержка зарплатных проектов, реализована работа с зарплатными ведомостями для начисления зарплат на пластиковые карты сотрудников. Предусмотрен справочник сотрудников, доступна история начисления по каждому сотруднику;

- Автоматический телефонный  банк. С помощью телефона клиенты  Банка Москвы могут оперативно  получить доступ к следующей  информации по счету: текущее  состояние счета; последнее движение  средств на счете; приход средств  на счет за период; расход средств  со счета за период; процентные  ставки по рублевым и валютным  вкладам физических лиц; курсы  покупки-продажи иностранных валют  в Банке Москвы; курс Банка  России, ММВБ по различным видам  валют и другие полезные сведения;

- Система «Банк-Клиент»  позволяет: передавать в банк  электронные копии расчётных  документов, в том числе поручения  на осуществление переводов иностранной  валюты в рамках внешнеторговых  контрактов; получать информацию  о величине денежного остатка  на счетах; получать выписки по  счетам; получать электронные копии  расчётных документов по зачислению  и списанию со счетов; обмениваться  с банком электронными текстовыми  сообщениями и файлами; посылать  заявки/поручения на конвертацию/перевод  иностранной валюты; получать справочную  банковскую информацию, в том  числе обновления встроенных  справочников реквизитов банков; оперативно отслеживать статусы  ранее отправленных в банк  документов; направлять в банк  документы валютного контроля: паспорта  сделок, справки о подтверждающих  документах, справки о валютных  операциях, справки о поступлении  валюты РФ, а также обосновывающие  и подтверждающие документы. Для  каждого клиента - юридического  лица в банке настраивается  необходимое количество подписей  по каждому типу документов. Предусмотрена  возможность для каждого сотрудника  компании–клиента задать определенные  права доступа к банковским  счетам;

- Интернет-трейдинг: с  помощью информационно-торговой  системы «МОС-Брокер» клиенты  получают возможность эффективно  управлять своими вложениями  в ценные бумаги, непосредственно  участвуя в биржевых торгах  в режиме реального времени;  приобрести полный набор услуг  по брокерскому обслуживанию  не выходя их своего офиса.

Следующим направлением развития современных банковских услуг являются различные услуги, предлагаемые банками  в области выпуска, распространения  и обслуживания пластиковых карт. Такие услуги можно условно поделить на три основных блока:

1) выпуск и обслуживание  корпоративных банковских карт;

2) зарплатные проекты;

3) эквайринг.

Банки выпускают и обслуживают  корпоративные банковские карты  двух основных международных платежных  систем - Visa International, MasterCard International , но также  распространяют и другие корпоративные  карты (например, платежной системы American Express).

Основные удобства и  преимущества для клиентов по корпоративным  картам: карта - удобное и безопасное платежное средство для оплаты представительских, хозяйственных и командировочных  расходов; возможность производить  расчеты в любой стране мира; отсутствие необходимости получения аванса на командировочные расходы; начисление процентов на остаток денежных средств  по счету клиента; предоставление выписки  по счету и/или по карте по требованию клиента; возможность установления на корпоративные карты индивидуального  лимита расходования средств и/или  лимита получения наличных денежных средств, что позволяет клиенту  контролировать расходы своих сотрудников; возможность получения наличных или срочной выдачи карты в  случае утраты карты за рубежом; услуга SMS-информирования; услуга срочного выпуска  карты; предоставление страховых полисов  для карт международных систем Visa и MasterCard (для карт категорий Gold и Platinum), Diners Club и American Express.

Для предприятий торговли и сферы услуг банки проводят расчеты по операциям с банковскими  картами различных международных  платежных систем (эквайринг). К основным преимуществам заключения договора эквайринга относятся: расширение клиентской базы за счет держателей платежных  карт и вследствие этого увеличение торгового оборота; удобство в обслуживании клиентов; улучшение имиджа предприятия  и выход на мировой уровень  обслуживания; снижение затрат, связанных  с инкассацией, пересчетом и хранением  наличных денежных средств.

При заключении договора банк: обеспечивает предприятия торговли/сферы  услуг оборудованием, программным  обеспечением, а также расходными материалами, необходимыми для совершения операций оплаты товаров или услуг; обучает персонал предприятия по всем вопросам, связанным с приемом  банковских карт к оплате; по факту  обучения персоналу выдаются соответствующие  сертификаты; осуществляет расчеты  для торгово-сервисных предприятий  в соответствии с условиями договоров - зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и  т.п.; круглосуточно информирует  клиентов с помощью телефонных сервисных  служб.