Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов

- каналы продвижения и обслуживания. Массовое привлечение клиентов сегмента «Малый бизнес» осуществляется с помощью дистанционных каналов предпродаж и партнеров, а также путем создания специализированных точек продаж; клиентов сегментов «Средний бизнес» и «Крупные корпоративные клиенты» Банк привлекает в индивидуальном порядке, в том числе с помощью контрагентов.

В 2007 году были внедрены поточные кредитные технологии для сегмента «Малый бизнес», ориентированные на сокращение сроков рассмотрения заявок за счет сокращения количества служб, участвующих в кредитном процессе, и на удовлетворение потребностей клиентов в части снижения требований к  обеспечению и предоставляемым  документам. Также для данного сегмента введены льготные условия по страхованию залогового обеспечения.

Благодаря нововведениям  кредитный портфель Банка по ЦКС  «Малый бизнес» увеличился за год  на 50% и составил на 1 января 2008 г. 12,3 млрд. руб. По данным РБК, Банк вошел  в тройку лидеров по объемам выданных в 2006 году кредитов малому и среднему бизнесу, а по итогам деятельности Банка  в 2006 году в области кредитования ЦКС «Средний бизнес» произведена  унификация продуктового ряда и переданы полномочия по кредитным решениям в  региональную сеть. В результате кредитный  портфель клиентов среднего бизнеса  увеличился на 25% [47].

На наш взгляд, рост объема кредитных вложений банка  является необходимой, хотя и косвенной, характеристикой организации расчетно-кассового  обслуживания корпоративных клиентов. Кредитование является одним из основных направлений банковской деятельности. В конечном счете, после оформления всех необходимых документов и выдачи ссуды, которая согласно нормам банковского  права попадает на расчетный счет клиента, дальнейшая реализация заемных  средств происходит в системе  расчетного обслуживания клиентов. И  от того насколько правильно, удобно и оперативно оно организовано зависит  выбор банка потенциальным клиентом и для кредитного и для расчетно-кассового  обслуживания.

Банковские счета корпоративным  клиентам открываются на основании  внутреннего документа Банка  «Правила открытия и ведения банковских счетов в ОАО «УРАЛСИБ», который  разработан в соответствии с банковским законодательством и является обязательным к исполнению всеми филиалами  и другими подразделениями Банка.

Правила включают в себя следующие положения:

- о распределении между  структурными подразделениями Банка  компетенции в области открытия  и закрытия банковских счетов, в том числе порядок ведения  и хранения Книги регистрации  открытых счетов клиентов;

- о процедурах установления  наличия по местонахождению юридического  лица, его постоянно действующего  органа управления, иного органа  или лица, которые имеют право  действовать от имени юридического  лица без доверенности;

- о порядке открытия  и закрытия банковских счетов, с учетом требований, установленных  Инструкцией 28-И [9];

- о порядке изготовления  кредитной организацией документов, используемых при открытии и  закрытии банковских счетов, а  также порядке изготовления и  заверения кредитной организацией  копий документов, представляемых  клиентом;

- о правилах документооборота  с момента получения документов  от клиента (его представителя)  до момента сообщения клиенту  номера банковского счета;

- об организации работы  по подготовке и направлению  сообщений налоговому органу  об открытии (закрытии) банковских  счетов, об изменении номеров  банковских счетов;

- о процедурах приема  документов для открытия банковских  счетов;

- о порядке оформления  карточки;

- о порядке уведомления  клиентов о реквизитах их банковских  счетов;

- о порядке учета и  хранения документов (в том числе  в электронной форме), полученных  при открытии, ведении и закрытии  банковских счетов;

- о случаях и порядке  формирования одного юридического  дела по нескольким счетам  клиента;

- о порядке доступа  к юридическим делам клиентов;

- о порядке передачи  юридических дел в подразделениях  кредитной организации;

- о периодичности обновления  информации о клиентах;

- о порядке осуществления  расчетов и формы расчетных  документов;

- о порядке кассового  обслуживания клиентов;

- о мерах, принимаемых  Банкам к работникам, допустившим  нарушение данных Правил.

Расчетно-кассовые операции совершаются в рамках обособленного  подразделения общей организационной  структуры Банка (Приложение 6). Таким  подразделением является Учетно-операционное управление Банка (Рисунок 3.4).

 

Рисунок 3.4 – Структура  учетно-операционного управления Банка

 

В состав Учетно-операционного  управления входят:

- расчетный отдел, функции  которого заключаются в непосредственном  проведении расчетных операций  в трех основных направлениях: через расчетную сеть Банка  России, через счета межфилиальных  расчетов, через собственную корреспонденсткую  сеть (операции по счетам «ЛОРО», «НОСТРО»). Здесь происходят прием  и отправка пакетов расчетно-платежных  документов и выписок по счетам, обмен другими документами расчетного  и делового характера;

- операционный отдел,  который осуществляет прямые  контакты с клиентами: прием  и проверку платежных документов, ведение картотек неоплаченных  расчетных документов; контроль  за состоянием счетов клиентов; взимает комиссии за расчетно-кассовое  обслуживание, обслуживает (документарно) кассовые операции клиентов; консультирует  клиентов; осуществляет операции  по предоставлению услуг дистанционного  управления счетом; отвечает на  запросы клиентов и проводит  ряд других операций, связанных  с обслуживанием и бесперебойным  функционированием расчетных счетов  клиентов;

- в Банке имеется  собственная инкассаторская служба, которая осуществляется в рамках  дочерней фирмы, имеющей соответствующие  лицензии и разрешения. Инкассация  осуществляет прием и перевозку  наличных денежных средств и  других ценностей Банка и крупных  корпоративных клиентов в рамках  отдельных дополнительных соглашений  к Договору банковского счета;

- бухгалтерия расчетно-операционного  управления обеспечивает бухгалтерскую  поддержку рассчетно-кассовых операций, рассчитывает и выставляет к  оплате требования на удержание  комиссии за РКО, начисляет  проценты на остатки средств  в рамках дополнительных соглашения  к Договору банковского счета,  осуществляет учет всех платежно-расчетных  операций; занимается формированием,  подшивкой и сдачей в архив  документов дня;

- кассовое управление  является самостоятельным подразделением  в рамках учетно-операционного  управления и включает: приходно-расходные  кассы, кассу пересчета, вечернюю  кассу, хранилище ценностей, сейфовую  комнату, комнату для приема/передачи  сумок инкассации.

После предоставления всех необходимых документов (Приложение 7), процедур идентификации клиента  и заключения Договора банковского  счета, клиенту открывается расчетный (или текущий) счет, о чем извещаются налоговые органы и делается запись в Книге регистрации открытых/закрытых счетов, которая ведется в операционном отделе. Непосредственно формированием  юридического дела занимается юридическая  служба банка, затем оно передается в бухгалтерию банка, которая  выписывает распоряжение на открытие расчетного счета и передает его  в операционный отдел.

Банк открывает клиенту  расчетный счет в рублях РФ и счета  в других валютах в соответствии с заявлениями Клиента. Список валют, в которых могут быть открыты  счета Клиенту, определяется Банком.

Банк одновременно с  открытием текущего валютного счета  Клиента, являющегося резидентом, для  учета поступивших сумм в иностранной  валюте, открывает соответствующий  транзитный валютный счет.

За проведение операций по счету Банк взимает комиссии в  соответствии с Тарифами (Приложение 8). Суммы комиссионного вознаграждения и причитающиеся к возмещению расходы за обслуживание, Банк списывает  со счета (счетов) клиента в безакцептном порядке. Банк вправе в одностороннем  порядке вносить изменения в  действующие тарифы. Банк уведомляет клиента об изменении тарифов  посредством размещения информации на стендах дополнительных офисов и  иных структурных подразделений  Банка, а также иными способами  по выбору Банка в установленный  Договором банковского счета  срок. Дополнительно к тарифам  Банк списывает со счета клиента  в безакцептном порядке суммы  в возмещение фактических расходов, понесенных Банком при совершении операций по счетам клиента, в том числе  сумм, уплаченных банкам-корреспондентам  на территории Российской Федерации  и/или иностранных государств, а  также стоимость почтовых, телеграфных, телексных расходов, понесенных Банком при исполнении поручений клиента. В тарифах за услуги, облагаемые НДС, сумма налога рассчитывается в  соответствии с законодательством  Российской Федерации.

В Банке утвержден следующим  режим работы с юридическими лицами. Рабочая неделя составляет пять дней. Выходные и праздничные дни устанавливаются  для кредитных организаций Правительством РФ и Банком России.

Осуществление безналичных  операций:

- прием и обработка  документов от клиентов со  сроком исполнения “текущий рабочий  день” – 9.30 – 16.00

- прием и обработка  документов от клиентов со  сроком исполнения "текущий рабочий  день" для переводов внутри  Банка – 9.30 – 18.00

- прием и обработка  документов от клиентов для  осуществления проводок со сроком  исполнения «следующий рабочий  день» - 9.30 – 18.00

- прием и оформление  документов для осуществления  операций по покупке/продаже иностранной  валюты на внутреннем валютном  рынке со сроком исполнения  «текущий рабочий день» – 9.30 – 15.00

Прием и выдача наличных средств:

- прием и обработка  документов для совершения кассовых  операций – 9.30 – 17.30

- прием наличных денег  – 9.30 – 17.30

- выдача наличных денег  – 9.30 – 17.30

Выдача наличных денег  клиенту на сумму свыше 300 тысяч  рублей или 10 тысяч долларов США  или 5 тысяч евро осуществляется на следующий рабочий день либо по предварительной  заявке (прием заявки кассой Банка  от клиента в письменном виде или  по факсу до 12.00), либо по предварительному представлению клиентом чека.

При отсутствии заявки или  предварительного чека выдача производится по согласованию с кассой Банка при  наличии возможности.

Списание денежных средств  со счета клиента осуществляется Банком только на основании распоряжений клиента (платежных поручений) в  пределах остатка денежных средств, находящихся на счете, а также  с учетом наличных денежных средств, сданных в кассу банка и, по возможности, с учетом текущих безналичных  поступлений.

Списание производится в порядке очередности, установленной  нормативными актами, не позднее операционного  дня, следующего за днем поступления  в банк соответствующего платежного документа.

Поступившие в Банк платежные  требования для акцепта передаются клиенту в установленном нормативными актами порядке.

При неполучении Банком от клиента в течение 5 рабочих  дней заявления об акцепте или  отказа от акцепта платежное требование на следующий рабочий день возвращается в Банк-эмитент с указанием  на оборотной стороне платежного требования причины возврата: “Не получено согласие на акцепт”.

Выписка по счету выдается на следующий рабочий день после  совершения операции по счету начиная  с 9.30.

Банк предоставляет  клиенту ячейку, в которую помещаются выписки и другая корреспонденция  для клиента. Ключ от ячейки передается по акту представителю клиента на основании доверенности, оформленной  организацией, либо любому лицу, подпись  которого присутствует в карточке с  образцами подписей.

При открытии ячейки клиент обязан проверить наличие выписок. Если сразу после открытия ячейки клиент не заявит об отсутствии выписки, выписка считается полученной.

Выписки по счету считаются  подтвержденными, если владелец счета  не представит свои замечания в течение 10 (десять) календарных дней со дня  предоставления Банком.

По письменным заявлениям клиента Банк за дополнительную плату  выдает ему дубликаты (копии) выписок, производит розыск не поступивших на счет денежных сумм, оказывает иные услуги, перечень которых указан в  действующих Тарифах Банка.

Клиент предоставляет  в Банк документы в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и нормативными актами ЦБ РФ, в  том числе:

- лимит остатка кассы  и разрешение на расходование  наличных денег из выручки  - не позднее, чем за 30 дней до  начала года.

- подтверждение остатков  средств на счетах по состоянию  на 01 января по установленной  форме - в срок до 15 января текущего  года. При неполучении Банком  таких подтверждений в срок  до 15 января остатки считаются  подтвержденными.