Пути развития платёжной системы в РБ. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем

    преиМинистерство образования республики Беларусь

    БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

    Экономический факультет

Кафедра экономической информатики и  математической экономики 
 
 
 

    Курсовой  проект на тему:

    Пути  развития платёжной системы в РБ. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Студентки 4 курса                          _____________    Ю.О. Старикович

    Дневного  отделения                          (подпись)

      Группы «Экономика»                           (дата) 

    Научный руководитель

    преподаватель                                _____________    К.А. Колесник

                 (подпись)

              (дата) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    МИНСК, 2012 г. 
 

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение 4

1. Сущность и виды платежных систем 5

2. Перспективы совершенствования платежной системы Беларуси 28

4. Оценка конурентных преимуществ платежных систем …………………..41

Заключение 50

Список использованных источников 52

 

      ВВЕДЕНИЕ 

     Роль  платежной системы в рыночной экономике обычно определяется как  «артериальная» в силу важности выполняемой  ею функции — обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим как одного из условий устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

     В строгом, узком смысле слова платежная  система может быть определена как действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота. При более широком (не строгом) подходе в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами).

     В число основных участников платежной  системы входят центральный банк, коммерческие банки, отдельные НКО, включая клиринговые центры (палаты).

     Целью данной работы является изучение особенностей и путей развития платежной системы Республики Беларусь.

     Из  поставленной цели вытекают следующие  задачи:

• Осветить сущность и виды платежных систем;
• Изучить развитие платежной системы Республики Беларусь;
• Охарактеризовать перспективы развития платежной системы страны.

     Предмет курсовой работы – специфика развития платежной системы в Беларуси.

     Объект  работы – платежная система как  инструмент денежной системы страны.

     В ходе курсовой работы будут использованы следующие методы:

     Метод анализа;

     Метод синтеза;

     Метод сравнения;

     Табличный метод.

 

1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

 

     В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку кругооборот денежных средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности. Переход от административно-командной системы управления экономикой к рыночным отношениям вызвал необходимость создания новой платежной системы, базирующейся на двухуровневой системе банков. Потребовались разделение и обособление денежных ресурсов различных хозяйствующих рыночных субъектов, формирование самостоятельных коммерческих банков, введение корреспондентских отношений между ними. Перестройка платежной системы потребовала изменения принципов организации безналичных расчетов, использования новых форм и способов осуществления платежей.

     Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Задача создания платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной, и ее реализация потребует длительного времени [3, c. 102].

     Значение  четко организованной платежной  системы многократно возрастает в условиях необходимости преодоления серьезного кризиса неплатежей, когда огромная взаимная задолженность, задержка платежей в каком-либо одном звене затрагивает работу большого числа субъектов хозяйствования, отражается на важнейших показателях их производственной и коммерческой деятельности [5, c. 49].

     Платежные системы разных стран существенно  отличаются друг от друга в связи  с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями.  Платежная система Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения.

     Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных  составляющих, которые осуществляют  весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей.  НПС отражает   платежный оборот  как внутри одного банка, так и межбанковский,  при  этом условия и порядок платежей являются едиными,  отражают принципы и правила всей платежной системы.

     Организация межбанковских расчетов  - основное назначение платежной системы.  Существует два  варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в Национальном банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых   банками друг другу, в том числе и в банках за границей.

     Основные  задачи, которые призвана   решать национальная платежная система, следующие:

• обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов  и сокращение денежных средств  в обороте;
• создание эффективного механизма для управления коммерческим банком дневной ликвидностью  и центральным банком  ликвидностью банковской системы;
• снижение   расчетных, операционных и других рисков и создание  надежной и безопасной системы;
• интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков [2, c. 71].

     Принципами  организации национальной платежной  системы  является:

• Наличие   обоснованной  правовой базы.
• Реальная возможность для всех участников системы  по определению финансовых рисков.
• Четкие  процедуры управления кредитными и ликвидными рисками.
• Отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в Национальном банке.
• Обеспечение быстрого и окончательного расчета в течение дня.
• Система взаимозачетов по клирингу должна  гарантировать платеж в конце дня для нетто расчетов.
• Высокая степень защиты и операционная надежность системы.
• Эффективные и практичные средства платежей для пользователей.
• Объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.
• Управление системой должно быть объективным, прозрачным и подотчетным.

Сформулированные  выше задачи и принципы предъявляют  к платежной системе  определенные требования, главные из которых:

• надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения ее нормального функционирования;
• рентабельность, т.е. быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
• прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
• минимизация рисков;
• справедливость по отношению ко всем участникам;
• возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами [2, c. 72]. 

     Для их реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием. 

     Главными  составляющими платежной системы  являются  межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

     Кроме вышеназванных систем межбанковских  расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие  подсистемы, которые имеют собственный  характер и назначение,  и в некоторых случаях могут рассматриваться как  самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

• международных расчетов и операций с валютой;
• расчетов по ценным бумагам;
• расчетов пластиковыми карточками;
• межбанковских децентрализованных расчетов;
• расчетов внутри  одного банка [2, c. 74].

       Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем

       Функционирование платежной системы  предполагает обязательность информации  для участников о состоянии  их  корреспондентского счета  в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и  регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.

     Правила и процедуры являются  тем  связующим элементом, который придает  индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражают ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.    

     Наиболее  точно оценить любую платежную  систему и ее особенности,  можно  лишь в  сравнении с другими  платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности,  способ завершения расчетов или технология,  состав участников, порядок участия и другие.

     Виды  систем в зависимости от различных  классификационных признаков приведены в табл. 1.1.

Таблица 1.1. Виды платежных систем

Признак классификации	Виды платежных  систем
Платежные инструменты	На основе бумажных документов
	На  основе электронных документов
	На  основе платежных карт
	На  смешанной основе
Форма собственности	Государственные
	Частные
	Смешанные
Сфера распространения	Локальные
	Национальные
	Межнациональные
Состав  участников и способ их взаимодействия	Одноуровневые
	Двухуровневые
Способ  завершения расчетов	Нетто-расчеты  в режиме дискретного времени - DNS
	Валовые расчеты в режиме реального времени - RGTS
Универсальность	Обработка крупных  и мелких платежей
	Обработка только крупных платежей

     Примечание. Источник: [2] 

     Понятие формы собственности применительно  к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, т.е. показывает, кому принадлежат права  распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы, как, например, в Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других странах. В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента  последней инстанции, не являясь фактически ее участником, например, в Канаде.  При смешанной системе  платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действуют на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).