Пути развития платёжной системы в РБ. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем

     Что касается распространенности и популярности в Беларуси, то, на мой взгляд, Webmoney здесь пока является лидером.

     При этом по работе с интернет-магазинами, их подключению к системе, действия Easypay выглядят более активными — с этой системой на первый взгляд работает больше интернет-магазинов, чем с Webmoney.  

     Самым большим барьером на пути развития электронных денег в Беларуси называют непроработанную законодательную базу.

     Так, эмиссию электронных денег в  РБ могут осуществлять только банки (в РФ, Украине более либеральные схемы — там эмиссия ЭД может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность электронных денег, и гарантом, который передает часть обязательств этой организации). Плюс — только в белорусских рублях. Соответственно, при совершении покупок в российском интернет-магазине придется менять белорусские электронные деньги на российские с потерей на комиссии и курсовой разнице.

     При этом EasyPay оперирует исключительно электронными белорусскими рублями, вопрос конвертации валют в рамках системы не стоит, также не предусмотрена конвертация на электронные валюты других систем. Только недавно стал возможен обмен Easypay через электронный обменник Roboxchange благодаря российскому интернет-оператору ЗАО «Центр Интернет Платежей».

     В Беларуси конвертация электронных  валют в принципе пока происходит только через Интернет (в РФ и за рубежом эти функции успешно выполняют банкоматы, платежные терминалы, отделения банков).

     Имеется ряд ограничений на использование электронных денег юридическими лицами. Так, оплачивать товары и услуги, связанные с финансированием текущей деятельности, белорусские юридические лица не могут — разрешено применять их только для оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Беларуси. Также отражение в бухучете и налогообложение операций с электронных денег вызывает вопросы, поскольку в бухгалтерских инструкциях и методических указаниях не фигурирует данное понятие.

Сравнительная характеристика межбанковских  переводов крупных  сумм:

Сегодня основу платежной системы республики составляет система валовых расчетов в режиме реального времени (система BISS), в которой рассчитывается до 90% всех сумм операций на межбанковском рынке.

Для выявления  различий в способах управления и  контроля за рисками, а также тенденций в развитии платежных систем сравним различные системы перевода крупных сумм платежей, функционирующие на данный момент в развитых государствах и в Беларуси.

    Как видно из таблицы, функционирующие  на данный момент системы расчетов крупных плате-жей имеют как сходные характеристики, так и в значительной мере отличающиеся. В частности, все системы основываются на обработке платежной информации в реальном времени. Более того, все они стремятся обеспечить быстрый окончательный расчет в течение операционного дня. В связи с этим в настоящее время широко используется понятие “прямая сквозная обработка” (STP — Straight Through Processing). Достижение STP является целевым ориентиром для многих платежных систем и связано с полной автоматизацией цикла обработки информации, начиная от доставки клиентом платежной информации в банк (системы клиент — банк) и до информирования получателяплатежа о поступивших средствах. Достижение STP обеспечивается за счет:

● полной стандартизации форм платежных инструментов;

● применения  единых форматов платежных сообщений;

● применения стандартизированных процедур обработки и за-

щиты  информации.

Структура собственности платежных систем значительно отличается в различных странах. Платежные системы могут находиться в собственности и управляться центральными банками, банками и платежными ассоциациями. В каждом государстве существует хотя бы одна система переводов, как правило, крупных сумм и реже розничных платежей, управляемая центральным банком. Задачей таких систем является обеспечение системной стабильности платежной системы страны.

Одновременно  практически во всех развитых государствах существуют частные платежные системы, наличие которых гарантирует обеспечение конкуренции и прозрачности рынков платежных услуг. Следует также отметить, что собственниками большинства систем расчетов розничных платежей (в том числе по банковским пластиковым карточкам) являются банки и банковские ассоциации.

Механизм  расчетов. В настоящее время в  соответствии с мировыми тенденциями создаются гибридные системы расчетов. Данные тенденции характерны как для систем перевода крупных сумм платежей, так и систем перевода розничных платежей. В частности, клиринговая система Европейского союза EBA осуществляет расчеты на валовой основе с отражением расчетного обязательства каждого участника на конец операционного дня. В новой версии системы BISS элементы гибридных систем расчетов будут введены по средством разделения платежного потока на два и реализации различных расчетных алгоритмов для данных платежных потоков.

Системы межбанковских переводов денежных средств значительно отличаются в используемых расчетных активах и, соответственно, в методах  управления рисками. Большинство платежных систем стремятся обеспечить своих участников приемлемыми по стоимости и по уровню риска расчетными активами, предоставляя однодневные расчетные кредиты под залог ценных бумаг. Другим способом обеспечения участников расчетными активами являются либо лимиты на позиции, образующиеся по результатам расчетов, либо лимиты кредита, устанавливаемые участниками по отношению к другим участникам. В целом система должна гарантировать участникам легкодоступные механизмы получения дополнительных ликвидных средств. Данное требование становится особенно актуальным при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с банкротством одного или более участников, и обязывает центральный банк, выполняя функции “кредитора последней инстанции”, обеспечить своевременное завершение дневных расчетов.

Политика  ценообразования вперечисленных системах развитых стран основывается на полном возмещении затрат. Это связано с тем, что сфера платежных услуг требует больших капитальных вложений, в то же время платежная система должна удовлетворятьсистем межбанковского перевода.

В частности, с целью гармонизации платежных услуг Советом управляющих Европейского центрального банка принято решение о модернизации системы TARGET с целью расширения базового сервиса, обеспечиваемого данной системой. Поставлена задача достижения стоимости услуг по трансграничным переводам на уровне внутренних цен, что должно составить около 0,2 евро. Для этого в системе TARGET планируется использование наряду с национальнымикомпонентами общей “распределенной” компоненты.

В соответствии с мировыми тенденциями Национальный банк Республики Беларусь также должен активно привлекать банки нашей страны к модернизации национальной платежной системы и стремиться к полному возмещению затрат, связанных с ней.

Последний показатель характеризует уровень  развития платежной и банковской систем в целом. Как видно из  таблицы 5, годовойоборот платежных систем развитых государств в 20—30 раз превышает валовой внутренний продукт. Для Беларуси данный показатель составляет 3,8, что свидетельствует не только о низкой степени деловой активности внутри страны, но и слабом развитии различных сегментов финансового рынка (рынка капиталов, рынка ценных бумаг). Кроме того, тот показатель может свидетельствовать о значительной замкнутости платежного потока внутри платежных систем отдельных банков. Данные платежные системы должны стать предметом пристального внимания для Национального банка.

Сравнение платежных систем ряда государств позволяет определить методы управления расчетными рисками. В настоящее время ограничение расчетных рисков достигается за счет сокращения времени обработки платежных сообщений, использования комбинированных расчетных механизмов (на валовой и нетто-основе), применения широкого спектра расчетных активов, ориентирования на полную компенсацию участниками затрат по созданию платежной инфраструктуры и затрат, связанных с ее эксплуатацией.

Одновременно  с этим постоянновозрастающий объем операций различных секторов финансового рынка осложняет проблемы управления расчетными рисками в платежной системе. Результатом этого стало создание практически во всех  развитых странах нескольких платежных и расчетных систем, обслуживающих определенные сегменты финансового рынка (рынка банковских пластиковых карточек, ценных бумаг).

Высокая централизация платежных услуг, как это наблюдается в Беларуси, является оправданной только на начальном  этапе создания платежной системы. В дальнейшем, по мере развития финансовых рынков, неизбежным становится переход к многоуровневой платежной системе (когда наравне с платежной системой центрального банка существуют частные системы, управляемые банковскими платежными ассоциациями). Такой подход позволяет снизить концентрацию расчетных рисков в одной платежной системе и облегчает задачу управленияими.   Практически во всех развитых странах центральные банки имеют законодательно закрепленные полномочия, направленные на обеспечение стабильности платежных систем. В нашей стране организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы является одной из основных функций Национального банка, что определено в Банковском кодексе Республики Беларусь. 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В заключение работы сделаем следующие  выводы.

     Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного расчетного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики.

     Ключевой  компонент платежной системы — Автоматизированная система межбанковских расчетов (далее — АС МБР), которая представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, с помощью которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками системы. Ее основные функциональные составляющие:

• система BISS (гибридная система расчетов) — система межбанковских расчетов, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга;
• клиринговая система прочих платежей, в которой на чистой многосторонней основе осуществляются расчеты по прочим (мелким несрочным) денежным переводам.

     Участниками АС МБР являются Национальный банк и банки. Функции технического оператора выполняет Расчетный центр, расчетного банка — Национальный банк.

     В состав АСМБР кроме функциональных входят технологические подсистемы администрирования и контроля, а также система безопасности.

     Надежное  и безопасное функционирование АС МБР зависит от урегулированности правоотношений между участниками, состояния и развития центрального вычислительного комплекса, системы передачи финансовой информации, автоматизированных систем банков-участников, работы технического оператора, провайдеров телекоммуникационных услуг, поставщиков услуг в сфере платежных систем.

     В настоящее время продолжается работа по модернизации национальной платежной системы, совершенствованию ее нормативно-правовой базы, интегрированию платежной системы Республики Беларусь с платежной системой Российской Федерации в соответствии с решениями Межбанковского валютного совета, в том числе по выработке предложений, направленных на совершенствование системы трансграничных платежей в рамках ЕврАзЭС.

     Таким  образом,  уже  сегодня существует  возможность  изменить ситуацию  на рынке банковских пластиковых карточек и создать  единое на   территории   Республики  Беларусь  расчетное  и  информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек.

     Создание  единого  расчетного  и  информационного  пространства позволит    ввести   государственные   стандарты   на    техническое обеспечение,  включая интерфейсы и внешние формы документов,  единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории  республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

     При   этом  спектр  услуг,  оказываемых  клиентам,  может  быть значительно   расширен  за  счет  задействования  всего   потенциала микропроцессорной   карточки,  разработки  и   внедрения   различных программ  поощрения  покупок, схем расчетов за  услуги  коммунальных служб,  детских  учреждений, транспорта и связи, по штрафам,  сборам (пошлинам),  за  парковки  и доступ к зрелищным  мероприятиям,  схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг [1].