Платежная система РБ

Содержание:

 

Введение.

 

Одним из основных итогов становления банковской системы Республики Беларусь с момента обретения страной государственной независимости и со дня образования Национального банка стало создание надежной, безопасной и эффективной платежной системы.

Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Ключевым компонентом  платежной системы страны является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), которая включает в себя систему BISS, систему передачи финансовой информации и автоматизированную систему Центрального архива межбанковских расчетов.

 

 

 

 

 

1. Общая характеристика  платежной системы Республики  Беларусь.

 

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны И взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Состав НПС и связь  платежного оборота с составляющими  ее элементами отражены на рис.1.

Рис.1. Схема национальной платежной системы

 

Под банковскими и  другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк вправе:

- определять основные  направления совершенствования  платежной системы страны;

- устанавливать правила,  формы, сроки и стандарты прове­дения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

- вести ведомственный  архив данных для статистической  обработки и подтверждать информацию  об операциях, осущест­вляемых  при проведении межбанковских  расчетов.

В Национальном банке имеется собственный ограниченный круг клиентов, которым открыты счета для совершения платежей, однако главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета. Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее — БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР.

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволя­ет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются:

- кредитовые переводы  в виде платежных поручений  в электронной или бумажной  форме;

- дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме;

- чеки в бумажной  форме;

- банковские пластиковые  карточки.

Все вышеперечисленные  инструменты являются в основном клиентскими, тогда как в межбанковском  обороте платежной системы в  расчетах через БМРЦ используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Инструменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, включающая центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.

Главными составляющими  платежной системы являются межбанковские  системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными  платежными системами.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным  платежам, которые осуществляются в  режиме реального вре­мени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посред­ством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.

Второй поток —  прочие платежи в клиринговой  системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требо­ваний и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Обо­рот по клиринговой системе составляет порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.

Кроме вышеназванных  систем межбанковских расчетов в  национальную платежную систему  в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

- международных расчетов  и операций с валютой;

- расчетов по ценным  бумагам;

- расчетов пластиковыми  карточками;

- межбанковских децентрализованных  расчетов;

- расчетов внутри одного  банка.

Благодаря системе международных  расчетов и операций с валютой  осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем.

Система расчетов по ценным бумагам  является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу "поставка против платежа", что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет платеж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет про­исходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных платежей либо по клирингу.

Система расчетов на основе пластиковых  карточек представляет собой совокупность расчетов по национальной системе "БелКарт", международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в замене безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных денег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки.

Связующими элементами платежной  системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в опреде­ленных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к испол­нению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

2. Направления  развития платежной системы Беларуси.

 

Работу банка трудно сегодня представить без использования новейших информационных технологий. Банки первыми подхватывают все новое, поскольку от внедрения технологий зависит престиж, сокращение издержек, возможность расширения клиентской базы и предоставления клиентам широчайшего спектра услуг. Это отличная возможность не только сохранить, но и упрочить свои рыночные позиции.

Поэтому, используя передовые информационные технологии, банки за прошедшие годы совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредст-вом SMS-банкинга, интернет-банкинга и т. д.

На начало 2010 г. 15 банков республики предоставляли своим  клиентам возможность использования  систем Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для проведения безналичных расчетов за различные услуги и товары, погашения кредитов, перевода средств с карт-счета на карт-счет, перевода (отзыва) депозитов, покупки электронных денег. С использованием систем ДБО в2009 г. проведено 25,4 млн. операций на сумму 291,2 млрд. руб. В среднем сумма одной операции составила 11 430 руб. [3, с. 59-60]

Из систем ДБО наиболее широкое применение имеет система  “Клиент — банк”, используемая в основном для обслуживания юридических лиц. Для проведения банковских операций с участием физических лиц банками реализованы следующие системы:

системы интернет-банкинга (в 2009 г. проведено 2,4 млн. операций на сумму 115 млрд. руб., реализованы в 11 банках, наиболее активные участники — “Приорбанк” ОАО, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “БПС-Банк”);

системы SMS-банкинга (прове-дено 10,1 млн. операций на сумму 69,5 млрд. руб., реализованы в 7 банках, наиболее активные участники — ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “БПС-Банк”);

системы мобильного банкинга (проведено 241 тыс. операций на сумму 4 млрд. руб., реализованы в 6 банках, наиболее активные участники — ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белвнешэкономбанк”  и ОАО “Банк Москва—Минск”;

система USSD-банкинга (“Приорбанк” ОАО провел 2тыс. операций на сумму 96млн. руб.). Наряду с совершением банковских операций (безналичных расчетов) банки предоставляют клиентам возможность просмотра остатка по счету, получения информации о совершенных операциях, блокировки (разблокировки) карточки (с помощью SMS-банкинга и SMS-оповещения), получения раз-личной справочной информации. [3, с. 60]

Для защиты информации в  системах ДБО преобладает двухфакторная  идентификация, хотя также используется и многофакторная, в частности, в системе “Интернет-банкинг”. Инструкции по безопасной работе клиент получает перед началом работы. Кроме того, инструкции доступны на сайтах банков.

Банки реализуют различные  подходы при использовании систем ДБО, особенно в части безопасности и защиты информации. В этой связи некоторые банки считают целесообразным разработку Национальным банком комплексного нормативного правового акта, регулирующего операции с использованием систем ДБО, либо отдельных нормативных правовых актов по определенным функциональным сегментам. Вместе с тем считаю, что требуют урегулирования следующие вопросы:

детализация общего определения, назначения и классификации систем ДБО;

определение общих правил работы в каждой системе ДБО, включая  определение единых, обязательных требований к формам входных и выходных документов в системах ДБО, к порядку их формирования, обращения и хранения;

установление требований к обеспечению безопасности, надежности и непрерывности предоставления услуг, к защите информации в системах ДБО;

взаимодействие с другими банковскими системами для банковского сектора в целом;

возможность приравнять заявки, поданные клиентом в банк с  использованием систем ДБО, к заявкам, поданным клиентом лично.

Стратегия дальнейшего  развития банковского сектора и  платежной системы на 2011—2015 гг. соответствует запланированным приоритетам социально-экономического развития страны, которые предусматривают развитие человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение страны в 30 лучших стран по условиям ведения бизнеса.

Для этого важно обеспечить соответствующее развитие банковского  сектора как одного из базовых  элементов финансового рынка, способного сгенерировать необходимый финансовый потенциал и качество банковских услуг и продуктов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

Развитие банковского  сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности  функционирования, снижением рисков внешних шоков, внедрением инновационных  банковских технологий, развитием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией банковского сектора Беларуси в мировую банковскую и финансовую системы.

Стратегия дальнейшего  развития и совершенствования платежной системы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта, внедрения новейших информационных технологий и банковских услуг определена в Концепции развития платежной системы Республики Беларусь до 2015 г., которая утверждена постановлением Правления Национального банка от 26 февраля 2010 г. № 29.