Пути развития платёжной системы в РБ. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем

     Под сферой распространения понимается   полнота охвата  системой платежей  отдельной страны. Так, локальные  системы функционируют для отдельных  регионов и связаны, в основном,  с обслуживанием розничных и  мелкооптовых сделок. Межнациональные  платежные системы создаются  для проведения платежей между странами, например, такой системой является  Европейская система центральных  банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки стран-участниц союза имеют доступ к данной системе через центральные банки.

     При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько  способ проведения расчетов, который  может быть валовым, т.е. в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Он может быть в режиме дискретного  времени, т.е. один или несколько  раз в течение дня, и в режиме реального времени, Последний вариант  предполагает расчеты в течение всего дня, обладает высокой скоростью, гибкостью и надежностью, поскольку имеет место прямое участие центрального банка в проведении расчетов. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и межнациональных платежных системах [2, c. 76].  

       Различие между одноуровневыми  и двухуровневыми платежными  системами заключается в наличии  ассоциированных участников. В одноуровневой системе  все участники  (как банки, так и небанковские институты)  являются прямыми  и имеют счет у расчетного  оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени - или центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные.  Ассоциированные   участники (как банки, так и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

     Универсальность платежной системы связана с  наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осуществлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников.  Данный критерий отражает как исторически сложившуюся ситуацию, когда мелкие и прочие платежи осуществляются посредством расчетных, клиринговых палат, или расчетные центры специализируются на определенном рынке, например, товарном, фондовом, валютном.

     Использование различных инструментов в платежной  системе зависит  от многих факторов, например, от способа расчетов, универсальности  системы, технической инфраструктуры, доли безналичных платежей в системе розничного оборота.  Так, для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные. Особое место среди инструментов занимают платежные карточки, которые используют и международные,  и внутренние платежные системы. Функционирование международных систем  предполагает заключение банками различных  стран договоров с владельцами системы и получение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах.  Внутренние частные системы включают эмиссию банками  собственных банковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним.  Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в  применении, например, совмещение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация,  внедрение карточек с предоплатой и информацией о платежеспособности пользователя. Для платежной системы Беларуси широкое внедрение платежных карточек в оборот - одно их приоритетных направлений в развитии ее платежной системы.

2. ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БЕЛАРУСИ

     В рыночной экономике бесперебойное и эффективное функционирование платежных систем является одной из опор финансовой стабильности. В той степени, в которой расширяющееся производство и рыночная экономика требуют взаимодействия различных структур, экономическое развитие по существу опирается на платежную инфраструктуру, обеспечивающую эффективность, стабильность и надежность такого взаимодействия. Эта инфраструктура включает полный комплекс технических систем, институтов, правил и процедур, определяющих область действия, в которой контрагенты договариваются и выполняют коммерческие и финансовые трансакции. Ее техническая производительность определяет эффективность использования денег в экономике и риски, связанные с этими процессами. Надежная платежная система уменьшает затраты на обмен товарами и услугами. Слабая платежная система может серьезно препятствовать стабильности и способности экономики к развитию, ее сбои могут вести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков среди агентов, фактическим убыткам участников и потере доверия к финансовой системе и использованию самих денег.

     Конкуренция постоянно подталкивает к поиску лучших комбинаций эффективности, надежности, безопасности и стабильности системы платежных услуг.

     В рамках сообщества центральных (национальных) банков достигнута договоренность о необходимости гарантировать бесперебойное функционирование национальных и трансграничных платежных систем посредством осуществления надлежащего наблюдения [7].

     Функция наблюдения должна развиваться и  укрепляться в целях обеспечения гарантий для финансовой и технической целостности платежной системы, ее устойчивости к воздействию кризисов и общей эффективности посредством правил и стандартов, текущего контроля и мер принуждения. В этом отношении CPSS1 опубликовал важные указания по проектированию платежных систем и изложил "Ключевые принципы для системно важных платежных систем" [Core Principles for Systemically Important Systems (SIPS)]. Дополнительно к Ключевым принципам для SIPS установлены четыре обязанности центральных банков в отношении применения указанных принципов.

      Общепринято во всех странах главной  задачей центрального банка считать обеспечение приемлемого уровня безопасности и эффективности платежных систем. Центральный банк призван принимать меры в целях обеспечения надежной правовой базы для платежных систем, ограничивать и контролировать риски, способствовать автоматизации процессинга, поощрять кооперацию участников, стремясь достигнуть баланса между конкуренцией и сотрудничеством.

     Наблюдение  за платежными системами по сути сводится к контролю рисков, присущих этим системам, и обеспечению оптимального сочетания надежности и эффективности в их работе.

     Конечной  целью организации надзора за платежными системами является гарантирование того, что компоненты инфраструктуры и рынка платежных услуг соответствуют следующим требованиям:

• обеспечивают бесперебойную, эффективную и надежную работу всех участников и пользователей;
• уменьшают до минимума и контролируют риск передачи шоков как отраженной в платежной системе несостоятельности отдельных участников рассчитаться по платежным обязательствам;
• соответствуют уровню технологического и институционального развития, необходимому для удовлетворения платежных потребностей стран с развивающейся и открытой экономикой.

     С учетом потенциального компромисса между несколькими целями функция надзора — стремиться обеспечить оптимизацию предоставления платежной системой услуг экономике по мере ее развития.

     В международной практике принято  выделять надзор за платежными системами в отдельный вид деятельности центрального банка (Япония, Германия, Италия, Франция, Австрия, Латвия, Чехия, Казахстан и др.). Как правило, функция надзора закрепляется за центральными банками на законодательном уровне.

     Согласно  статье 32 Банковского кодекса Республики Беларусь, надзор за платежной системой в нашей стране также закреплен за Национальным банком. Организация и проведение Национальным банком надзора за платежной системой является наиболее эффективным методом оценки уровня надежности, безопасности и эффективности платежной системы, разработки мероприятий по приведению указанного уровня в соответствие с требованиями утвержденных технических нормативных правовых актов (технических регламентов, технических кодексов установившейся практики, стандартов), а также дальнейшего совершенствования платежной системы.

     Выявление, анализ и предотвращение (минимизация) рисков в платежной системе являются прямой обязанностью Национального банка в области управления функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзора за нею, что в соответствии с международной практикой и рекомендациями миссии МВФ привело к созданию в августе 2007 г. в структуре Главного управления платежной системы Национального банка отдела надзора за платежной системой.

     Реализация  целей, задач, методов, принципов надзора за платежной системой, организация эффективной системы надзора будет осуществляться в рамках разработанных Главным управлением платежной системы Концепции осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 20.07.2007 № 145, и Программы реализации названной Концепции, утвержденной постановлением Совета директоров Национального банка от 09.10.2007 № 308. Последним документом предусматривается следующее:

• разработка методологии надзора за платежной системой;
• организация и ведение мониторинга платежной системы и ее составных частей, работоспособности программно-технического комплекса АС МБР;
• анализ результатов мониторинга, в том числе сбойных ситуаций;
• организация и координация работ по сертификации программно-технических средств в области банковских услуг и технологий;
• участие в проверках банков;
• организация разработки мероприятий по уменьшению рисков, возникающих в платежной системе, по приведению уровня надежности и безопасности программно-технических комплексов в соответствие с требованиями технических нормативных правовых актов, направленных на дальнейшее совершенствование платежных систем [7].

     При определении критериев системной значимости систем, являющихся составными частями платежной системы, Национальный банк руководствуется рекомендациями по надзору центрального банка за платежными и расчетными системами, разработанными CPSS.

     В технологическом процессе надзора за платежной системой целесообразно выделить следующие этапы:

• мониторинг платежной системы и систем, являющихся ее составными частями;
• анализ полученной информации;
• проведение мероприятий и инициирование внесения изменений в механизм функционирования платежной системы и ее составных частей.

     Мониторинг  платежной системы и систем, являющихся ее составными частями, включает осуществление мониторинга:

• системы BISS, клиринговой системы прочих платежей, в том числе их программно-технической инфраструктуры;
• расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам;
• системы безналичных расчетов по розничным платежам;
• внутрибанковских систем, включая системы архивного хранения электронных платежных документов, телекоммуникационных систем;
• работоспособности программно-технических комплексов, участвующих в функционировании платежной системы и ее составных частей, включая проверку их соответствия требованиям по обеспечению надежности и информационной безопасности, а также технических нормативных правовых актов;
• управления ликвидностью в платежной системе, а также проверку выполнения установленных Национальным банком стандартов и порядка в области функционирования платежной системы и ее составных частей.

     В процессе функционирования платежная  система сталкивается с возможностью проявления ряда рисков.

     Риски в платежной системе подлежат постоянному мониторингу, анализу, оценке со стороны Национального банка и минимизации посредством организации комплекса специальных мероприятий. Они взаимосвязаны между собой, и их можно классифицировать следующим образом:

• системный риск;
• расчетный риск (включает в себя риск ликвидности и кредитный риск);
• операционный риск (включает в себя технический, технологический риски и риск персонала);
• правовой.