Пути развития платёжной системы в РБ. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем

     Главным источником риска в платежной  системе являются временные разрывы между заключением сделки и осуществлением расчета по ней.

     Стратегия управления рисками в платежной  системе представляет собой совокупность процедур, правил, алгоритмов, основанную на прогнозировании риска и методах его снижения.

     Основные  задачи системы управления рисками:

• выполнение требований по эффективному управлению рисками. Достижение этой цели означает получение экономии на издержках с учетом возможного случайного ущерба, то есть предполагает увеличение затрат на проведение мероприятий по управлению риском с целью определенной защиты от слишком больших потерь, хотя и возникающих с небольшой вероятностью;
• обеспечение надлежащего состояния отчетности, другой необходимой информации о деятельности всех участников платежной системы и связанных с ними рисках;
• соблюдение установленных процедур и полномочий при принятии решений [7].

     В процессе управления риском в платежной  системе целесообразно выделить следующие основные этапы.

     1. Анализ риска, оценка (перечень рисков, выявление источников, этапов и работ, при выполнении которых возникает риск, объективных и субъективных факторов, влияющих на конкретный вид риска, объектов, несущих риск, а также субъектов, принимающих риск, классификация операционных событий, измерение потерь и выявление катастрофических сценариев).

     2.  Выбор методов воздействия на  риск (механизмы управления рисками).

     3.  Принятие решения (стратегия управления, "планы эвакуации", планы оперативных мероприятий и др.).

     4. Контроль и корректировка результатов  процесса управления.

     В плане проведения надзорных функций  за платежной системой, по моему мнению, особое внимание необходимо уделять крупнейшим банкам, на долю которых приходится около 60% по сумме и 80% по количеству платежей в общем объеме обрабатываемых АС МБР платежей.

     При осуществлении надзора за платежной  системой целесообразно поддерживать взаимодействие с пруденциальным банковским надзором, основываясь на применении одинаковых подходов к идентификации, оценке, мониторингу, ограничению (снижению) и контролю операционного риска, в том числе и при проведении совместных проверок банков — участников платежной системы.

     Организация эффективного надзора за платежной  системой и ее составными частями позволит достичь основных целей по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы государства, предотвращению системного и расчетного рисков, гарантированию безопасности платежных инструментов и защите интересов ее участков.

3. ОЦЕНКА КОНУРЕНТНЫХ ПРЕИМУЩЕСТВ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

     Основным  направлением совершенствования платежной  системы является развитие электронных расчетов по розничным платежам.

     При  определении  перспектив  развития  в  Республике  Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной  сфере, роль  Национального  банка, органов государственного  управления,  а также   банков  в  процессе  совершенствования  системы  безналичных расчетов по розничным платежам.

     В  расчетах  по  платежам,  которые  носят  постоянный  характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи,  услуги операторов  мобильной  связи  и т.д.),  целесообразно  использование прямого дебета [1].

     Для  ускорения  темпов внедрения в  платежный оборот  республики банковских  пластиковых  карточек необходимо  осуществить  следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек  и  развития  инфраструктуры их  использования;  на  основе глубоко    проработанных    бизнес-планов    обеспечивать     баланс экономических  интересов  клиентов -  держателей  карточек,  банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий    торговли   (сервиса);   устанавливать    экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах  держателей карточек.

     Развитие  технической  инфраструктуры  применения  карточек  на предприятиях  торговли  (сервиса)  как  одного  из  наиболее  важных направлений   совершенствования  системы  безналичных  расчетов   по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

• использование  различных  методов  финансирования   закупок   и установки  платежных терминалов на предприятиях торговли  (сервиса):
• приобретение  банками  и  передача платежных  терминалов  в  аренду, установление  платежных терминалов предприятиями торговли  (сервиса) за  свой  счет,  выполнение работ по закупке и установке  терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;
• ускорение   работ   по   организации  в   Республике   Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а  также необходимых     технических    средств    (платежных     терминалов, информационных киосков и т.д.);
• рост  количества объектов инфраструктуры "двойного применения", позволяющей  проводить  на одном объекте инфраструктуры  операции  с карточками различных систем расчетов.

     Кроме  того,  необходимо принять меры для  льготирования  ставки налога  с  продаж  сроком  на  2 года  для  торговых  предприятий  с направлением  высвобождающихся  средств  на  приобретение  платежных терминалов;  отменить (снизить) таможенные пошлины на  оборудование, необходимое  для  осуществления операций с карточками,  производство которого  в  республике  пока  не налажено;  совершенствовать  формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей,  рассчитывающихся за товары с использованием  карточек; предусмотреть  в  законодательном  порядке  обязательную   установку платежных  терминалов  во  вновь открываемых  предприятиях  торговли (сервиса);  предприятиям  торговли  (сервиса)  совместно с банками разрабатывать  и  внедрять программы поощрения  держателей  карточек посредством  различных  скидок  и вознаграждений  в  зависимости  от объемов  покупок  с  использованием карточек; банкам  более активно продвигать   на   рынок   новые   карточные   продукты,   эффективно использовать их рекламу.

     Система “БелКарт” за последние три года хотя и ускорила темпы развития, но пока уступает международным платежным системам по показателям безналичных расчетов с использованием карточек. Основной причиной такого отставания является то, что держатели карточек “БелКарт” не обладают преимуществами перед держателями карточек международных платежных систем на внутреннем рынке страны. Методами стимулирования безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, применяемыми банками, являются рекламные игры, дисконтные программы, маркетинговые акции. Однако пока со стороны организаций торговли и сервиса, администрации и банков — членов системы.

     По  итогам реализации эмиссии карто-

     чек “БелКарт” в рамках зарплатных проетов в общем объеме эмисс карточек на 01.01.2011 составила 39%. Система “БелКарт” по количеству карточек в обращении вышла на второе место в Республике Беларусь, потеснив международную платежную систему MasterСard. Участниками платежной системы “БелКарт” на сегодняшний день являются 17 банков, включая Национальный банк. Карточки “БелКарт” эмитируют 10 банков. При этом на долю ОАО “АСБ Беларусбанк” приходится почти 63% эмиссии, на долю ОАО “Белагропромбанк” — свыше 15%, на долю ОАО “БПС-Сбербанк” — 14%, на долю ОАО “Белинвестбанк” — 7% (таблица 1).

     На 01.01.2012 эмиссия карточек международных и внутренних платежных систем составила 9,9 млн. единиц, из них карточек “БелКарт” — 4,4 млн. единиц, или 44% от общего количества выпущенных в обращение карточек. Система “БелКарт” по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив не только международную платежную систему

MasterСard (18% эмиссии), но и VISA(38% эмиссии) (таблица 2). 

     Доля  безналичных операций с использованием карточек всех функционирующих платежных систем за 2011 г. по количеству операций составила 56,1%, по сумме операций — 15,7% от общих количества и суммы операций с использованием банковских плас тковых карточек. При этом доля безналичных операций с использованием карточек международных платежных систем в общем объеме операций с использованием карточек названных платежных систем составила 56,5% по количеству операций и 16,1% по сумме операций, в то время как по карточкам “БелКарт” указанные показатели составили 55,4% и 14,7% соответственно (таблица 3).

     Анализ  использования банковской пластиковой карточки для безналичных расчетов в 2011 г. показал, что среднее количество безналичных операций на одну карточку по всем платежным системам составило 33 операции в год, по платежной системе “БелКарт” — 25 операций. Сумма безналичных операций за год на одну карточку по всем платежным системам — 1 408 000 руб., по платежной системе “БелКарт” — 890 000 руб. Сумма одной безналичной операции на одну карточку по всем платежным системам — 43 300 руб., по платежной системе “БелКарт”— 36 300 руб.

     Однако  если рассматривать, как менялась доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек “БелКарт” и карточек международных платежных систем за последние три года, то темпы прироста доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций по системе “БелКарт” по годам выше, чем по международным платежным системам (таблица 4).

     Система “БелКарт” за последние три года хотя и ускорила темпы развития, но пока уступает международным платежным системам по показателям безналичных расчетов с использованием карточек. Основной причиной такого отставания является то, что держатели карточек “БелКарт” не обладают преимуществами перед держателями карточек международных платежных систем на внутреннем рынке страны. 
 

     Сравнительный анализ интернет платежей

     Cистемы интернет-платежей работают с виртуальной валютой, которая требует дополнительной конвертации в настоящие деньги. Кроме того, системы интернет-платежей не дают пользователю возможность работы с банковским счетом, открытием депозитов и другими банковскими услугами. Они ориентированы в первую очередь на физических лиц, и соответственно, на b2c продажи.

Платежные системы, действующие в белорусском  интернете: