Кредитоспособность заемщика и способы ее определения

Целесообразно получить от ЗАЛОГОДАТЕЛЯ заверенный им документ-заявление с указанием  источников происхождения валюты и  ее принадлежности ЗАЛОГОДАТЕЛЮ.

Работникам  БАНКА необходимо принять все  меры по переводу валютных ценностей на хранение в БАНК. В Договоре о залоге должен быть указан счет ее нахождения, определены эквивалент закладываемой валюты в рублях, условия пользования и продажи валюты.

В залог могут  быть приняты права, вытекающие из договоров  аренды, подряда по капитальному строительству и другие имущественные права.

В Договоре о  залоге при этом указывается лицо, которое является должником по отношению к ЗАЛОГОДАТЕЛЮ, предусматриваются обязанности ЗАЛОГОДАТЕЛЯ обеспечивать действенность его права и не совершать уступки заложенного права, сообщать БАНКУ об изменениях, произошедших в заложенном праве, о притязаниях третьих лиц на это право.

Работники БАНКА  должны контролировать состояние заложенного  права. Если должник ЗАЛОГОДАТЕЛЯ досрочно исполнит свои обязательства, то принимаются меры по перечислению соответствующих сумм денежных средств на счет БАНКА, либо замене предмета залога - перехода залогового права на имущество. В этом случае ЗАЛОГОДАТЕЛЮ предлагается заключить новый, либо внести изменения в действующий Договор о залоге.

Порядок перехода к Банку заложенных прав в случае невыполнения ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ своих  обязательств по кредитному договору установлен в параграфе 1 главы 24 ГК Российской Федерации.

При залоге земельных  участков необходимо предоставление ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ таких документов как:

• Свидетельство о праве собственности на земельный участок.
• Выписка из поземельной книги.
• Копия чертежа границ участка, выданная комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.
• Свидетельство на право пожизненного (наследуемого) владения, аренды земельного участка (в городах}.

Работе Банка  с залогом земельных участков проводится при сотрудничестве с  Агентством по недвижимости.

3.2. Порядок оформления и регистрации договоров о залоге, их содержание

 

Договор о залоге недвижимости, а также иного имущества, в установленных законом случаях, должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. Расходы по нотариальному оформлению и государственной регистрации договора несет, как правило, ЗАЕМЩИК.

Договор о залоге товаров в обороте должен определять родовые признаки заложенного имущества, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. К нему в обязательном порядке прилагается спецификация с перечислением конкретных товаров и их стоимости. При необходимости, в целях обеспечения полноценной сохранности залога товаров в обороте, необходимо выставить банковскую службу охраны на складе ЗАЛОГОДАТЕЛЯ, либо перевезти товар на склад банка с отнесением всех расходов по хранению и охране товара на ЗАЕМЩИКА.

Договор о залоге предприятий, зданий, сооружений, жилых  домов и квартир, дач, садовых  домов, гаражей и иных объектов, непосредственно  связанных с землей, оформляется по Правилам ипотеки. При этом Договор о залоге должен содержать достаточное для идентификации описание имущества, нотариально удостоверен и зарегистрирован соответствующим государственным органом.

В Договоре о  залоге может быть предусмотрен внесудебный  порядок обращения взыскания  на заложенное имущество на основании  нотариально удостоверенного соглашения ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ с ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Договор о залоге составляется в 2-х экземплярах (не считая экземпляра, подлежащего хранению у нотариуса) с приложением Описи закладываемого имущества. Договор и Опись подписываются, заверяются печатями, аналогично Кредитному договору. Обычно типовой договор залога состоит из следующих обязательных разделов:

• Предмет договора;
• Порядок обращения взыскания на предмет залога;
• Порядок рассмотрения споров;
• Сроки;
• Особые условия.

3.3. Обеспечение сохранности заложенного имущества.

 

 Порядок  обращения взыскания на предмет залога и реализации заложенного имущества

а) Если договор  предусматривает оставление имущества  у залогодателя, то производится детальное изучение договоров о совместной деятельности, аренды и другие документы подтверждающие правомерность нахождения на складах ЗАЛОГОДАТЕЛЯ закладываемого имущества и осуществляется проверка места складирования, его техническая укрепленность и надежность, наличие охранно-пожарной сигнализации, круглосуточной физической охраны. Необходимо проверить порядок ввоза и вывоза товарно-материальных ценностей, а также соответствие складского учета данным бухгалтерского учета ЗАЛОГОДАТЕЛЯ.

В дальнейшем осуществляется систематический контроль за фактическим  наличием, состоянием, размером, условиями хранения и документальным подтверждением наличия предмета залога.

В случае ухудшения  качественных характеристик залога или по другим причинам влияющим на его ликвидность, необходимо потребовать от ЗАЛОГОДАТЕЛЯ необходимых мер по сохранности залога, замене предмета залога равным по стоимости имуществом либо досрочному исполнению ЗАЕМЩИКОМ обеспеченного залогом обязательства.

Уменьшение  стоимости залога товаров в обороте возможно только соразмерно исполненной части по Кредитному договору, если это предусмотрено последним.

В соответствии с Договором хранения, предмет  залога может быть сдан на хранение третьей стороне с условием хранения под замком, печатью и охраной БАНКА. В зависимости от условий хранения могут использоваться свинцовые и пластиковые пломбы БАНКА. По результатам опечатывания и опломбирования составляется специальный Акт.

б) Если договор  предусматривает передачу предмета залога банку (заклад), то предмет залога не может быть оставлен у ЗАЛОГОДАТЕЛЯ.

Страхование заложенного  имущества осуществляется на его  полную стоимость за счет ЗАЛОГОДАТЕЛЯ.

БАНК несет  ответственность в данном случае за утрату и недостачу предмета заклада в размере утраченной стоимости в соответствии со ст. 344 ГК Российской Федерации.

Одновременно  привлекаются к дисциплинарной и  материальной ответственности работники  БАНКА, виновные в утрате, недостаче, либо повреждении заложенного имущества.

После выполнения ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ или третьим лицом кредитных обязательств, оперативно обеспечивается возврат предмета заклада.

Все расходы, связанные  с перевозкой, хранением, охраной  и погрузо-разгрузочными работами залогового имущества несет, как  правило, ЗАЛОГОДАТЕЛЬ.

Обращение взыскания на заложенное имущество может производиться как по решению суда, арбитражного, третейского судов, так и по соглашению сторон (см. ст. 349 ГК Российской Федерации).

Взыскание на предмет  залога осуществляется только по решению  суда в случаях когда :

• залогодатель отсутствует, предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
• для заключения Договора о залоге требовалось согласие или разрешение третьего лица.

Стоимость заложенного имущества должна покрывать в полном объеме обязательства ЗАЛОГОДАТЕЛЯ, в том числе :

• задолженность по кредиту;
• погашение начисленных процентов по кредиту;
• штрафные санкции по несвоевременно погашенной задолженности (неустойку);
• возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения;
• расходы БАНКА связанные с содержанием заложенного имущества;
• расходы, связанные со взысканием заложенного имущества.

Основанием  для реализации заложенного имущества  являются Исполнительные листы, выдаваемые на основании приказов, решений или постановлений судов.

Приказ арбитражного суда на взыскание денежных средств  выдается на руки работнику БАНКА, либо направляется для непосредственного исполнения в БАНК заказным или ценным письмом. Остальные приказы с участием работников БАНКА исполняются судебными исполнителями.

Если вырученный от продажи предмета залога суммы  недостаточно для полного покрытия кредитных обязательств, то в установленном порядке обращается взыскание на другое имущество ЗАЛОГОДАТЕЛЯ.

Порядок реализации залога предусмотрен статьей 350 ч. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Реализация заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случае обращения взыскания на имущество в судебной порядке, либо соответствующим соглашением БАНКА с ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ. Полученные от продажи предмета залога денежные средства направляются на корреспондентский счет БАНКА. Сумма превышающая размеры обеспеченных залогом требований возвращается ЗАЛОГОДАТЕЛЮ.

Заложенное  имущество, на которое обращено взыскание, реализуется судебным исполнителем. Порядок проведения торгов установлен в соответствии со статьей 350 ГК Российской федерации.

Для реализации предмета залога во внесудебном порядке, по взаимному соглашению сторон, возможно привлечение специализированных агентств по работе с определенным видом залога (Агентство по работе с недвижимостью и т.п.).

Заемщики - юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ "О несостоятельности (банкротстве) предприятий", неплатежеспособными (банкротами). В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В ходе проведенного исследования  были сделаны следующие выводы:

        1.Раскрыты принципы банковского  кредитования. Важнейшее значение  их неукоснительного применения  на практике вытекает из длительной  истории кредитных отношений.  Эти принципы раскрывают сущность  кредита, его значение для банка  и для заемщика. Применение различных методов кредитования и, соответственно, различных форм ссудных счетов связано с тем, что различным заемщикам банк предоставляет различные (неравные) условия кредитования. Этот факт объясняется тем, что необходимо дифференцировать заемщиков по их надежности, кредитоспособности, опыту предыдущих кредитных отношений, т.е. по уровню доверия, оказываемого заемщику банком.

Хочется отметить, что такой метод как открытие кредитной линии еще недостаточно распространен в России. Это связано с тем, что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране – довольно мало первоклассных заемщиков с устойчивым финансовым положением.

2.Проанализирована  методика оценки кредитоспособности  заемщика. Эта проблема многофакторна  и еще недостаточно разработана. При ее определении необходимо принимать во внимание дееспособность и правоспособность заемщика совершать кредитные сделки, его моральный облик, репутация, наличие обеспечения ссуды. Способность заемщика получать доход. Без серьезной аналитической работы невозможно ответить является ли заемщик платежеспособным и кредитоспособным. Особое внимание уделяется изучению основного документа, необходимого для проведения анализа кредитоспособности заемщика – баланса и коэффициентам, расчет которых производится на основе показателей баланса предприятия.

Исследованы особенности  составления кредитного договора в  российской банковской практике, определены значение и содержание кредитного договора, как основного документа, который  регулирует отношения между банком и заемщиком.

Также важное место  в работе посвящено проведению анализа  текущего финансового состояния  заемщика и контролю за целевым использованием средств, полученных в кредит. Эта  работа позволяет банку свести к  минимуму риск непогашения кредита.

3.Проанализирована технология работы с обеспечением кредитной задолженности. Более подробно рассмотрена работа с залогом (предварительная экспертиза предмета залога, порядок оформления и регистрации договоров о залоге, обеспечение сохранности, порядок обращения взыскания на предмет залога, реализация заложенного имущества).

 В связи  с вышеизложенным можно внести  следующие предложения:  1.Для того, чтобы залог стал реальной гарантией возврата кредита необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. К первым относятся – правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определения вида залога, организация контроля за сохранностью предмета залога. Ко вторым относятся – четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых операций в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов.

Даже при  отрицательном решении по заявке в банке остаются сведения о клиенте, которые можно использовать для  дальнейшей работы с ним т.е. банк должен «вести» клиента, предложить ему стать внутренним аудитором, помочь ему решить те вопросы, которые стали камнем приткновения при принятии решения по заявке, помочь нормализовать его работу, превратив недостаточно надежного клиента в постоянного партнера банка.