Кредитоспособность заемщика и способы ее определения

2.Создание единой нормативной базы для определения  
финансового состояния предприятий (при содействии Минэкономразвития России, Банка России, Ассоциации российских банков) и системы периодически публикуемых рейтингов надежности и кредитоспособности предприятий могли бы решить для коммерческих банков проблему определения кредитоспособности предприятий и минимизировать риски в банковской деятельности.

3.Необходимо  совершенствование системы показателей кредитоспособности с целью создания действенной методики для расчетов интегрального показателя кредитоспособности заемщика на основе формализуемых критериев. В систему показателей кредитоспособности должны входить не только величины, сравнительно легко рассчитываемые с помощью количественных данных, но И такие, которые могут быть описаны лишь с помощью оценочных суждений (например, характер или репутация заемщика, показатели контроля).

В последнее  время российские банки основное внимание при кредитовании уделяли обеспечению, что объясняется неудовлетворительным финансовым состоянием большинства предприятий государственного сектора экономики и «непрозрачностью» бизнеса коммерческих структур. Однако сегодня все больше просматривается тенденция усиления роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки. Это свидетельствует о накопленном опыте кредитования российскими коммерческими банками.

4.При выдаче и мониторинге кредита недостаточно произвести формализованный анализ финансовой отчетности заемщика и оформить обеспечение. Для снижения кредитного риска необходимо знать возможности и потребности бизнеса заемщика, перспективы его развития, технологический процесс, отраслевые особенности и предусмотреть все возможные варианты развития событий на период действия кредитного договора, чтобы кредит не стал безнадежным. Начиная с разовой сделки по кредитованию оборотных средств, банк может предоставить заемщику постоянно возобновляемое кредитование в рамках долгосрочных кредитных линий или инвестиционный кредит под проекты, дающие толчок к развитию предприятия. При этом банк может ставить условия «прозрачности» бизнеса для него самого, участия в прибылях, залога бизнеса в виде акций и имущества предприятия, то есть банк становится финансовым партнером заемщика, что максимально снижает риск не возврата кредита.

     В заключении хотелось бы добавить, что основная цель работы – обобщение практического опыта по технологии кредитования предприятий в коммерческом банке – достигнута.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

1	Гражданский Кодекс Российской Федерации. Принят Государственной  Думой  Российской Федерации 22.12.1995 г.
2	Федеральный Закон  «О банках и банковской деятельности». № 395-1 от 02.12.1990 г.   Методика определения  кредитоспособности заемщика в ОАО “Альфа-Банк” 1999г. с изменениями и дополнениями.
3	Закон РФ «О залоге». № 2872-1 от 29.05.1992 г.
4	«Методические положения по оценке финансового  состояния предприятий и установлению неудовлетворительной структуры баланса». Утвержден Федеральным  управлением по делам о несостоятельности (банкротстве). 12.08.1994 г.
5	«Основные положения  о залоге недвижимости имущества (ипотеке)». Одобрены Распоряжением  Заместителя Председателя Совета Министров  Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96 рз.
6	«Банковская система  России» Москва, «Деньги  и кредит», № 2 за 1997 г. стр. 72
7	«Банковская система  России. Настольная книга банкира». Книга II. Москва, ТОО  Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа» 2001 г. – 768 с.
8	«Банковский менеджмент». Питер С.,  Москва, изд. «Дело», 1997 г.
9	«Банковское дело» Под редакцией  профессора Л.П. Кроливецкой и профессора В.И. Колесникова. Москва, «Финансы и  статистика». 2001 г.
1	«Банковское дело» Под редакцией  О.И. Лаврушина. Москва, «Финансы и статистика». 1999 год.   “Банковское дело” Под редакцией  Свиридова А.Ю. Москва 2001г.
1	«Денежное обращение, кредит и банки». Н.Г. Антонов, М.А.  Песселль., Москва, «Финстатинформ». 1995 г.
1	«Коммерческие банки». Рид Э., Коттер Р., Гимкс Э., Смит Ф. Москва. 1991 г.
1	«Коммерческие банки и их операции». О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров, Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 1995 г.   Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002г Статьи В.Н. Ендроновой и С.Ю. Хасяновой
	«Кредитные  риски коммерческого банка». М. Кисляков, Москва, «Финансовый бизнес» № 4 за 1999 год, стр. 19
	«Общая теория денег и кредита». Под редакцией  профессора Е.Ф. Жукова, Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение  «Юнити», 1998 г.
6	«Деньги. Кредит. Банки» Под редакцией  профессора Е.Ф. Жукова, Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2000 г.