Кредитная политика для коммерческого банка

- ссуды торговым предприятиям;

- ссуды промышленным  предприятиям;

- ссуды предприятиям  сферы услуг;

- ссуды строительным  предприятиям;

- межбанковское кредитование;

- прочие ссуды.

3. Приоритеты по срокам  кредитования:

- ссуды сроком до 30 дней;

- ссуды сроком от 30 до 1 года;

- ссуды сроком более  одного года.

В целях реализации данных приоритетов банком разработана  широкая линейка кредитных продуктов, предоставляемая им юридическим, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Кредитной политикой Региобанка предусмотрены следующие виды кредитных продуктов:

1. Разовый кредит.
2. Кредитные линии с установленным  лимитом  задолженности  или

Выдачи.

3. Кредитные линии с лимитом задолженности и траншем обращения.
4. Овердрафт (стандартный, VIP-овердрафт, технический, под банковский перевод с покрытием).
5. Банковские гарантии.
6. Поручительства за третьих лиц (в том числе и при использовании непокрытых безотзывных аккредитивов в рублях).
7. Кредит на приобретение векселей для дальнейшего их использования в вексельном обращении.
8. Ипотечное кредитование.
9. Кредитование экспортно-импортных операций.
10. Кредитование участников зарплатных проектов.
11. Целевые потребительские кредиты.

Структура кредитного портфеля Региобанка представлена в таблице 2.4.

 

Таблица 2.4 - Структура кредитного портфеля ЗАО Региобанка 2006-2008 гг, в процентах

 

Вид кредита	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008
Разовый кредит	54,9	52,3	47,9
Кредитная линия	38,7	40,1	42,9
Овердрафт, в т.ч.	3,2	7,6	9,1
VIP-овердрафт	-	5,3	7,8
Итого:	100,0	100,0	100,0

 

Основную долю кредитного портфеля на 01.01.2009 г. занимает разовое кредитование – 47,9%, его доля в 2008 году по сравнению с 2006 годом уменьшилась на 7%. Кредитная линия составляет 42,97%, ее доля  в 2008 году по сравнению с 2006 годом увеличилась на 4,2%. К овердрафту в 2008 году относится – 9,1%, из которых VIP-овердрафт занимает 7,85% задолженности.

Кредитование  корпоративных клиентов является приоритетным направлением в работе Региобанка. Банк активно участвует в развитии краевой экономики, оказывая содействие расширению бизнеса многих предприятий торговли, лесной, пищевой и других отраслей.

Региобанк имеет широкие возможности для  кредитования капиталоемких региональных проектов. Благодаря ЗАО «Номос-банк», занимающему лидирующие позиции в финансовом и инвестиционном обслуживании корпоративного сектора, в первую очередь предприятий крупного и среднего бизнеса, а так же  размеру собственного капитала банка позволяющему, ему работать не только с мелким и средним бизнесом, но и с крупной корпоративной клиентурой. В состав постоянно  кредитующихся клиентов банка входят крупнейшие предприятия Хабаровского края и ЕАО, такие как ООО «Форт», ЗАО «Флора», ООО «Дальвторсырье», ОАО «Виктория», ОАО «Дальлеспром», ЗАО «Магхабаровмет», ЗАО «Смена Трейдинг», ООО «Мерилен», ООО «Контур», ООО «Новоторг», ООО «Розница», ООО «Экстралес» и многие другие. Результаты проводимой банком кредитной политики реально отражаются и в динамике объема корпоративного кредитного портфеля.

 

Таблица 2.5 - Динамика корпоративного кредитного портфеля ЗАО Региобанк, млн руб.

 

Показатели	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	Отклонение
				млн руб.	проценты
Кредитный портфель на начало года	1857	3423	4578	1155	33,74
Среднегодовой объем  кредитного портфеля	1551	2492	3784	1292	51,84

 

Корпоративный кредитный портфель к началу 2009 года увеличился на 1155 млн рублей. (на 33,74 %) и составил 4578 млн рублей. Среднегодовой объем кредитного портфеля к началу 2009 года был увеличен на 1292 млн рублей (51,84%) и составил на 3784 млн рублей. Более наглядно динамика корпоративного кредитного портфеля представлена на рисунке 2.3

 

 

Рисунок 2.3 - Динамика корпоративного кредитного портфеля, млн руб.

Изменения, произошедшие за 2008 год в структуре вложений в различные отрасли промышленности, указывают, что Акционерный коммерческий банк регионального развития «Региобанк», не ограничивается кредитованием предприятий и индивидуальных предпринимателей, наиболее прибыльных экспортно-ориентированных отраслей, а формирует свой портфель сбалансировано по отношению ко всем отраслям экономики, отдавая приоритет тем проектам, которые направлены на переключение экономики с экспортно-сырьевой модели на модель, ориентированную на устойчивый экономический рост, основанный на внутреннем спросе.

Диверсификация кредитных вложений  по отраслям экономики на 01.01.2009 го представлена в круговой диаграмме на рисунке 2.4.

 

 

Рисунок 2.4 - Структура кредитного портфеля Региобанка на 01.01.2009 г.

 

Приоритетной отраслью является оптовая и розничная торговля, на долю которой приходится 48,5 % кредитных вложений. Кроме этого банк кредитует компании лесной и лесоперерабатывающей (4,2 %), золотодобывающей (3,4 %), пищевой отрасли (2,5 %), а также строительство (6,1 %), промышленное производство (3 %), сферу услуг (9,3 %) и прочие отросли экономики (20,5%). В развитие транспортной инфраструктуры, на увеличение объема перевозок, модернизацию транспортных схем в масштабе регионального округа вложен самый малый объем кредитных ресурсов, удельный вес данной отрасли в структуре кредитного портфеля Региобанка составил (1%).

Кредитование приоритетных отраслей основывается на знании состояния  отрасли и ее перспектив в регионе  и в стране, а так же конкурентоспособности  заемщика. Выделяя приоритетные отрасли своего региона, банк в то же время проводит политику рассредоточения кредитов с целью снижения его общего риска.

Рассматривая приоритеты отраслевых кредитных вложений по годам отслеживаются тенденция изменения приоритетных кредитных вложений.

 

Таблица 2.6 -Динамика кредитных вложений по отраслям экономики за 2006-2008 гг

 

Наименование отрасли	2006 г	2007 г	2008 г	Отклонение 2008г по сравнению  с 2007г
				тыс руб.	проценты
Оптовая и розничная  торговля, снабжение	789136	1685434	2347064	661630	39,26
Промышленное производство	217546	268952	145179	-23773	-46,02
Пищевая отрасль	102374	143441	120983	-22458	-15,66
Лесная и лесоперерабатывающая промышленность	435091	358603	203250	-55353	-43,32
Золотодобывающая промышленность	36258	358500	164536	-93964	-54,1
Строительство	87445	107581	295198	187617	174,4
Сельское хозяйство	63984	17930	72589	54659	304,85
Услуги	181288	286882	450056	163174	56,88
Транспорт и связь	78914	71721	48393	-23328	-32,53
Прочие отросли	198350	537905	992058	454153	84,43

Из данных таблицы  можно сделать следующий вывод, наблюдается увеличение оптовой и розничной торговли на 661 630 тыс. рублей (или на 39,26%), в кредитовании строительства и сельского хозяйства наблюдается увеличение на 187 617 тыс. рублей (174 %) и 54 659 тыс. рублей (304.85%) соответственно. Кредитные вложения в прочие отрасли экономики увеличились на 454 153 тыс. рублей, что составило 84,43 % к уровню 2007 года. Вместе с тем произошло уменьшение кредитования таких отраслей экономики как промышленное производство (на 123773 тыс. рублей или 46 %), пищевой отрасли (на 22458 тыс. рублей, 16,66 %), лесной и лесоперерабатывающей  промышленности (155353 тыс. рублей или 43,32 %) и золотодобывающей промышленности (193964 тыс. рублей или 54,1 %).

Данные изменения в динамике кредитных вложений по отраслям экономики связаны с реализацией приоритетных направлений кредитной политики банка, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, а также реализацией государственных программ в целях развития экономики дальнего Востока.

Учитывая безусловную  актуальность и значимость технического перевооружения реального сектора  экономики Хабаровского края и Еврейской  автономной области, Региобанк наряду с наращиванием объемов обычного краткосрочного кредитования юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей на пополнение оборотных средств значительно увеличил объемы долгосрочных кредитных вложений на финансирование программ модернизации и расширения существующих и создания новых производств, развития новых видов услуг.

Вместе с тем постоянно увеличиваются количество и объемы краткосрочного кредитования клиентов. Основные направления: пополнение оборотных средств с использованием различных форм кредитов, кредитных линий, овердрафтов.

Банк проводит целенаправленную работу по совершенствованию используемых и внедрению новых кредитных продуктов и форм обеспечения (кредитные линии всех видов, различные овердрафтные схемы, кредитование в рамках торгового финансирования, кредитование под обеспечение в виде банковского перевода с покрытием по экспортным контрактам). Большое внимание уделяется оперативности подготовки и принятия решений по рассматриваемым кредитным проектам.

В соответствии с кредитной  политикой банк проводит кредитование своих работников  и потребительское  кредитование физических лиц, предоставлял краткосрочные (овердрафт) и долгосрочные кредиты (сроком до 5 лет). Учитывая сложившеюся ситуацию (мировой кризис)  в IV квартале 2008 года, Региобанк временно приостановил кредитование физических лиц (кредитует лишь участников зарплатных проектов  на срок, не превышающий 1 год), а так же приостановлено ипотечное кредитование. Не смотря на резкий спад объемов выдачи кредитов в IV квартале, в целом за 2008 год потребительский кредитный портфель вырос 2,3 раза.

 Динамика объемов выданных кредитов частным лицам, по квартально за 2008 год представлена в таблице 2.7.

 

Таблица 2.7- Динамика кредитов, выданных Региобанком частным лицам в 2008 году, тыс руб.

 

Наименование	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
Потребительский кредитный портфель В том числе:	188874	183888	170244	67472
Ипотечное кредитование:	83232	82148	71832	13229
Потребительские кредиты:	105642	101740	98412	54243

Из таблицы явно видно, что спад выдачи кредитов физическим лицам приходится на IV квартал, если в III квартале потребительских кредитов было выдано на сумму составляющею 98412 тыс. рублей, то IV квартале этот же показатель снизился на 44169 тыс. рублей. Так же в VI квартале наблюдается резкий спад выдачи ипотечных кредитов, если в III квартале размер портфеля ипотечных кредитов составил 71832 тыс. рублей ,то в IV квартале этот показатель снизился до 13229 тыс. рублей. Эта тенденция была обусловлена кризисом ликвидности в банковской системе, которая развивается за счет резкого роста кредитных рисков.

Ссудная задолженность потребительского кредитного портфеля представлена в таблице 2.8.

 

Таблица 2.8 - Ссудная задолженность по портфелям однородных ссуд физических лиц ЗАО Региобанк на 01.01.2009 года

 

Портфели однородных ссуд	Ссудная задолженность, тыс.руб.
	срочная, тыс. руб.	уд.вес%	просроченная, тыс.руб.	уд.вес,%
1) Кредит на потребительские  цели для участников зарплатных  проектов	69961	11,46	-	-
2) Кредит на потребительские  цели для клиентов банка	157076	25,73	10175	95,31
3) Кредит на оплату  стоимости обучения и туристической поездки	16482	2,7	442	4,14
4) Ипотечные кредиты	227708	37.30	-	-
5) Целевые кредиты	2137	0.35	59	0,55
6) Овердрафт	123011	20,15	-	-
Всего	610478	100	10676	100