Контрольная работа по "Деньги.Кредит.Банки"

Расчеты РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным  операциям осуществляются через  счета межфилиальных оборотов (МФО). Средством межфилиальных расчетов является авизо по межфилиальным  оборотам (МФО). Авизо пересылаются посредством спецсвязи или телеграфом, а в настоящее время и с  помощью электронных платежей. Система  расчетов через РКЦ представлена на рисунке 4.5.

Рис. 4.5. Система расчетов через  РКЦ 

 

Платеж, проходящий через подразделение  расчетной сети Банка России считается:

1. безотзывным с момента списание денежных средств со счета плательщика в подразделении расчетной сети Банка России
2. окончательным с момента зачисления денежных средств на счет подучателя в подразделении расчетной сети Банка России

Расчеты через корреспондентские  счета, открытые в других коммерческих банках , начали внедрятся в России с 1992 года. Причиной развития данной системы  расчетов является стремление коммерческих банков ускорить расчеты. Корреспондентские  отношения между коммерческими  банками устанавливаются при  наличии постоянных взаимных перечислениях  денежных средств. Открытие корсчетов  в коммерческих банках ведет к  рассредоточению денежных ресурсов банка, что является для многих банков, особенно средних и мелких, неприемлемым, поэтому система расчетов через  установление прямых корреспондентских  отношений между банками имеет  ограниченных характер.

Система расчетов посредством межбанковского клиринга начала развиваться в России с 1993 года. Клиринг может производится через:

•  учреждения центрального банка или крупнейшие коммерческие банки;

•  специализированные расчетные палаты.

Систем межбанковского клиринга строится на основе накопления взаимных требований банков друг к другу в речении  определенного периода (как правило, операционного дня) и зачета встречных  требований. Погашение сальдо по зачетом  производится за счет средств корреспондентского счета, открытого в РКЦ.

Преимущество клиринга состоит  в уменьшении суммы денежных средств, которые необходимо банку резервировать  для совершения своевременных платежей по сравнению с другими способами  межбанковских расчетов. 

 

 

В нашей стране большая часть  межбанковских расчетов осуществляется через расчетную систему ЦБ РФ. Проведение расчетов между банками  осуществляют специально создаваемые  для этих целей подразделения  Банка России – расчетно-кассовые центры (РКЦ). В РКЦ по месту нахождения правлений коммерческих банков открываются  корреспондентские счета банков. 

 

 

 

60. Фидуциарный характер современной налично-денежной эмиссии.

Принцип фидуциарного обеспечения  – официальное соотношение между рублем и золотом или др. драг. металлами не устанавливается. Банкноты и монета обеспечиваются активами ЦБ РФ (В период реформы Витте в России эмиссия кредитных билетов осуществлялась под 50% покрытие золотом, остальные 50% под залог частных коммерческих векселей) (на сумму до 500 млн. руб.), при превышении 500 млн. руб кредитные билеты должны были иметь 100%-ное золотое обеспечение) (В США по закону от 1913г. о создании ФРС банкноты подлежали размену на золотые монеты и должны были быть обеспечены золотом на 40%, остальное – векселя банков –членов ФРС, но уже согласно Акту о золотом резерве от 1934г. Золотое содержание доллара не должно было превышать 40% прежнего) (такие нормы в различные исторические периоды были в различных странах)

“Банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка России и  обеспечиваются всеми его активами.

      Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.”

Ст. 30 ФЗ “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)” 

 

 

 

61. Принципы построения банковской системы (мировой и российский опыт).

А) Рассматривая БС как совокупность элементов (тогда БС – это целостное  образование, которое обеспечивает собственное устойчивое развитие), можно её представить в виде следующих  блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

Банк как денежно-кредитный институт

Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

Виды банков и небанковских кредитных  организаций

Основы банковской деятельности

Организационная основа банковской деятельности

Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

Государственное регулирование банковской деятельности

Банковское законодательство

Нормативные положения Банка России

                        Инструктивные материалы, разработанные  банками в целях регулирования  их деятельности

Б) В зависимости от подчиненности  кредитных институтов в соответствии с действующим законодательством, а также в зависимости от иерархической  структуры, выделяют системы: одноуровневую  и двухуровневую.

В) В настоящее время в России в общих чертах сформировалась и  действует двухуровневая банковская система. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства  иностранных банков.

Как и всем остальным БС РФ свойственны  следующие признаки:

• Включает элементы, отвечающие единым целям
• Имеет специфические свойства
• Действует как единое целое
• Является динамичной
• Выступает как система закрытого типа
• Обладает характером саморегулирующейся системы
• Является управляемой системой.

Г) Западный опыт рассмотрим на примере  двухуровневой банковской системы  США, которая в настоящее время  состоит из следующих основных элементов:

- Федеральная резервная система  (ФРС), выполняющая функции центрального  банка страны;

- коммерческие банки; - инвестиционные  банки; - сберегательные банки; - ссудо-сберегательные  ассоциации; - почтовые сберегательные  кассы; - финансовые компании; - кредитные  кооперативы; 

- страховые компании; - пенсионные  фонды; - фонды социального страхования; - общества взаимного кредита.

 

62. Новые явления в функциях денег на современном этапе. (по лекции)

Деньги – все денежные средства в экономике страны, которые могут быть немедленно использованы как средство платежа.

Дискуссионные вопросы  функций денег:

1. Мера стоимости: деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость товаров, услуг и работ в терминах, известных и понятных каждому участнику товарообмена.  В современной экономической литературе сложились два подхода к выполнению деньгами функции меры стоимости (меры ценности):

• деньги имеют внутреннюю стоимость, поэтому могут представлять стоимость других товаров;

• внутренней стоимости у денег нет, они выражают соотношение стоимостей разных товаров.

Вернее будет сказать, что современные  деньги используются не для измерения  стоимости, а для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов.

2. Средство сохранения ценности в функции средства обращения: реальные (не не обязательно полноценные) деньги выступают посредником, задача которого сохранять ценность участвующих в обмене товаров.

Роль денег как средства обращения:

• опосредуют движение товаров и услуг,преодолевают индивидуальные количественные, временные и пространственные границы, присущие бартеру,сокращают  издержки обращения.

3. Функция накопления: дают возможность использовать имеющуюся в настоящий момент стоимость для будущей покупки - как следствие абсолютной ликвидности денег.  Роль денег в функции накопления:

• Выполняя функцию накопления, деньги опосредуют формирование, распределение и перераспределение национального дохода, используются при накоплении, в том числе, предприятий, средств государственных бюджетов, личного сектора.
• Деньги в функции накопления влияют на объем и структуру платежеспособного спроса, на его размещение по группам субъектов экономики.
• Деформации в выполнении деньгами данной функции связаны с инфляцией, когда покупательная способность денежной единицы снижается.

4. Функция платежа:

• связана с существованием отсрочек платежа и возникновением на этой основе различных денежных обязательств, а также с необходимостью их погашения:
• обязательства, возникающие в связи с использованием кредита;
• обязательства по оплате трударазличные долговые  финансовые  обязательства (например, уплата налогов);
• страховые обязательства;
• обязательства, вытекающие из решений административно-судебных органов.

5. Функция мировых денег: проявляется в рамках международных экономических отношений,  когда деньги используются для определения мировых цен на товары и услуги, как международное расчетное и платежное средство, а также для формирования валютных резервов отдельных государств и международных финансовых институтов.

 

63. Система рефинансирования комм банков

    Cогласно ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)» ЦБ: организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций (в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования, осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, исходя из принятых ориентиров единой государственной денежно-кредитной политики). Рефинансирование коммерческих банков – это предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Назначение рефинансирования можно: на макроуровне - для оказания воздействия на состояние ден-кред сферы путем выдаваемых ЦБ кредитов и посредством ставки рефинансирования; микроур - способствует обеспечению ликвидности комм.банков. В настоящее время к инструментам рефинансирования относятся: кредиты, выдаваемые центральными банками коммерческим банкам под залог ценных бумаг; краткосрочные двусторонние сделки на валютном и фондовом рынках (операции СВОП и операции РЕПО). Операции СВОП, как и операции РЕПО, предусматривают заключение двух встречных сделок – продажу и одновременно покупку того или иного вида ликвидного актива – валюты или ценных бумаг. Однако основным инструментом рефинансирования коммерческих банков в России остается кредит Банка России. Механизмы рефинансирования  банков - 2 группы: 1) кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка ЦБ. 2) кредитование под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций сферы материального производства или поручительства кредитных организаций. ЦБ может выдавать следующие виды кредитов: внутридневные, однодневные расчетные (кредиты овернайт), ломбардные. Ломбардные кредиты – это краткосрочные кредиты, предоставляемые ЦБ РФ кредитным организациям под залог ценных бумаг для ликвидности. Внутридневные кредиты могут выдаваться банку в течение операционного дня путем списания по платежным документам средств с корреспондентского счета банка в подразделении ЦБ. Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня непогашенного внутридневного кредита Банка России. Кредит овернайт выдается в момент, когда уже финансовые рынки не работают и на межбанковском рынке кредит получить нельзя, поэтому цена (ставка) достаточно высока и в настоящее время равна ставке рефинансирования Банка России.

 

 

64. Современное состояние и проблемы развития банковской системы России. (море интернета, немного лекции)

В условиях открытости финансовых рынков и глобализации концентрация банковского  капитала и укрупнение банковских структур стали одной из определяющих тенденций  современности, которая выражается в слиянии и поглощении банковских учреждений, укрупнении имеющихся банков. Постоянные слияния и поглощения привели к серьезному сокращению мелких кредитных организаций, которые  не могут стать полноправными  конкурентами иностранных банков, проникающих  на внутренний банковский рынок.

В то же время особенностью последнего десятилетия стало не просто укрупнение банков, а покупка отечественных  банков иностранными банками.

В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка РФ.

произошло сокращение доли фондов и  прибыли в совокупных пассивах банковской системы до 11 %. Одновременно ухудшилось качество активов банков.

Проблемы и  решение: Важную роль в повышении устойчивости российской банковской системы к кризисным явлениям на международных рынках сыграли целенаправленные усилия государства по развитию правовой среды национального рынка финансовых услуг. Решающим для обеспечения стабильности стало создание государственной системы страхования банковских вкладов.

Удешевление банковских кредитов, повышение  их доступности для населения  и корпоративной клиентуры, безусловно, придало бы существенное ускорение  развитию российского финансового  рынка. Для большинства российских банков с учетом растущего спроса клиентов на долгосрочные заимствования  кредитование инвестиционной сферы  становится все более важным направлением банковской деятельностиВ совершенствовании  нуждается также система рефинансирования Банком России коммерческих банков. Из простого регулятора ликвидности она  должна превратиться в полноценный  инструмент ускорения экономического роста.

 

 

 

 

65. Дискуссионные проблемы сущности кредита.

 

Кредит – экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет  другому денежные средства или имущество  на условиях  срочности, возвратности, платности (Грязнова)

Кредит – передача кредитором ссуженной  стоимости заемщику для использования  на началах возвратности и в интересах  общественных потребностей (Лаврушин)

Кредит (ст. 819 ГК РФ) – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить по ней проценты. Кредиты предоставляются  банком или кредитной организацией, а предметом займа являются только деньги.