Контрольная работа по "Деньги.Кредит.Банки"

1.Банковская  система и особенности ее развития в условиях кризиса, в России.

При определении БС необходимо учитывать юридические и экономические аспекты.

С юридической точки зрения:  БС – совокупность ее элементов- включает:

- ЦБ (Верхний уровень БС)

- кредитные организации;

- филиалы и представительства  иностранных банков;

- ассоциации банков (представляют  интересы банковского сообщества).

С экономической точки  зрения (2 подхода):

1) В БС включаются только банковские  кредитные организации.

2) БС рассматривается как система  (аналогично рассмотрению КС  - те же блоки)

I. Фундаментальный блок

Банк как денежно-кредитный институт

Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

Виды банков и небанковских кредитных  организаций

Основы банковской деятельности

Организационная основа банковской деятельности

Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

Государственное регулирование банковской деятельности

Банковское законодательство

Нормативные положения Банка России

                        Инструктивные материалы, разработанные  банками в целях регулирования  их деятельности

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА 
Если на 1 января 2008 года в России насчитывалось 1136 действующих кредитных организаций, то на 1 января 2009 года их количество составляет 1108. Ухудшилось финансовое состояние большинства действующих банков, уменьшилось кредитование предприятий, организаций и, особенно, населения. Произошло увеличение числа заемщиков, которые не смогли своевременно возвратить кредиты. Коммерческие банки стали увеличивать ставки по кредитам и размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. К числу основных проблем российской банковской системы можно отнести:1.Нехватку ликвидности ввиду исчезновения ее традиционных источников - высокие экспортные цены и приток капитала;2.Сохранение низкого уровня капитализации банков;3.Ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;4.Опережающий темп роста активов по сравнению с темпами увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;5.Замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;6.Снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;7.    Сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;8.Заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;9.Увеличение доли убыточных кредитных организаций;10.Несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;11.  Отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.

2.Понятие денежного оборота: налично-денежное обращение и безналичный оборот.

Не всякое движение денег можно  отнести к денежному обороту, а только такое, в процессе которого денежные знаки переходят от одного субъекта к другому, выполняя таким  образом функцию средства обращения  либо средства платежа. Денежный оборот - процесс непрерывного  движения денег в наличной и безналичной формах, выполняющих функции средства обращения и платежа. Налично-денежный оборот - движение наличных денег, посредством банкнот, разменных монет и казначейских билетов; это движение денег в наличной форме при продаже товаров, оказании услуг и осуществлении различных видов платежей. Он занимает меньшую часть в ден.обороте по сравнению с безнал.оборотом. нал.оборот представляет собой процесс непрерывного движения ден.знаков, эмитированных ЦБ страны, в ходе кот. ден.знаки прежде всего выполняя функции ср-ва обращ-я и ср-ва платежа. Стуктура нал.-ден.оборота предполагает включение в него денежных потоков между 1)системой ЦБ и системой комм.банков 2)комм.банками, между банками и их клиентами 3)организациями, между организ-ми и населением 4)отдельными гражданами. Безналичный оборот - Движение денег безналичного денежного оборота, в виде перечислений денежных средств посредством кредитовых и дебетовых переводов; часть ден.оборота, в кот. движение ден.средств осуществл-ся в безнал.форме в порядке перечисления ден.средств со счета плательщика на счет получателя, путем зачета взаимных требований. На БО приходится около 80% всех платежей. Он охватывает: движ.общественного продукта; распределение и перераспр.нац.богатства; платежи, связ.с формированием доходов бюдж и осуществлением бюдж-х расходов; платежи, относ-ся к источником капитальных вложнеий; получение и погашение банк.ссуд; др. платежи. Участники: организации (банк-ие и небанк-ие фин-кредитные институты),население. Развитие БО: объективные причины + целенаправленные мероприятия государства, тк БО = экономия общественных издержек. Деньги в БО функционируют как средство платежа, тк перечисления по счетам отделены во времени от движения материальных ценностей, погашение обязательств – после их возникновения.

 

3.Взаимосвязь функций денег в  рыночной экономике.

Взаимосвязь функций денег наиболее нагляджно проявляется в интегральных функциях денег как ср-ва платежа  и мировых денег. Как ср-ва платежа: 1)выполнение денег функций меры стоимости – до выполнения товара в обороте должна быть определена его цена 2)выполнение деньгами ф-ии ср-ва накопления – превонач.накопление средств у кредитора 3)использование денег как ср-ва обращения – расходование денег страховой компании после получения страхового взноса.  Как мировых денег: 1)д.используются в качестве меры стоимости – А.при определении цен товаров и проведении сделок на международных товарных и валютных рынках. Здесь используются понятия «валюта цены» и «валюта платежа» - наименование ден.единицы, в кот.должно быть погашено обязательство импортера по внешнеторговому контракту или заемщика по междунар.кредиту. Б.при определении пропорции обмена одной валюты на другую или цены валюты, выраженной в другой валюте (вал.курса) 2)ср-во накопления – в качестве официального резервного актива 3)ср-во платежа – в междунар.торговле и при обмене на вл.рынках.

 

4.Методы и инструменты денежно-кредитной политики и особенности их применения в России.

Методы проведения повседневной ДКП  – тактические цели ДКП. Это воздействие  осущ-ся с помощью соответствующих  инструментов – средство, способ воздействия  ЦБ как органа ДКрегул-я на объекты  ДКП. Методы: 1)прямые – носят характер административных мер в форме различных директив ЦБ, касающихся объема денежного предложения и цен на финансовом рынке. Плюсы: дает наиболее быстрый эффект с точки зрения контроля ЦБ над ценой или максим-ым объемом депозитов и кредитов, особенно в условиях кризиса. Минусы: плохо для хоз.субъектов и могут вызвать перелив, отток фин.ресурсов в «теневую» экономику или за рубеж. Косвенные – воздействие на поведение хоз.суб. при помощи рыночных механизмов. Эффективность использования косв.мер связана с уровнем развития денежного рынка. 2) общие – преимущественно косвенные и оказывают влияние на ден.рынок в целом. Селективные – регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Их применение связано с решением частных задач, таких, как ограничение выдачи ссуд некоторыми банками или ограничение выдачи отдельных коммерческих банков. Применение селект.методов в практике ЦБанков типично для эконом-ой политики, проводимой на стадии циклич-ого спада, в условиях резкого нарушения пропорций воспроиз-ва. (Пр.: Банк России в условиях финн кризиса 98г. Ограничил доступ банков на вал.рынок; были установлены селективные стимулир-ие методы по отн. К Сбербанку). Инструменты: нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования;операции на открытом рынке;процентные ставки по операциям Банка России;рефинансирование кредитных организаций;валютные интервенции;установление ориентиров роста денежной массы;прямые количественные ограничения;эмиссия облигаций от своего имени. Процентная политика: как политика регулирования займов коммерческих банков у центрального банка (политика рефинансирования);депозитная политика центрального банка.  Изменяя ставка рефинансирования, центральный банк может воздействовать на резервы банков, Повышение ставки рефинансирования способствует : Стабильному курсу национальной валюты;В стране меньше финансовых спекуляций;Экономика становиться привлекательной для инвесторов;Сохраняются сбережения (рублевые депозиты граждан, остатки на счетах юридических лиц) в национальной валюте;Высокие процентные ставки приводят к росту расходов и снижению прибыли в реальном секторе экономики. Потенциал экономического роста становится незначительным. Снижение ставки рефинансирования: Сигнал рынку на снижение процентов по кредитам для производства;Может стать барьером для притока капитала;Активно обращаются деньги внутри страны;Быстрее растет кредитование;Оживает инфляция. Обязательное резервирование  механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежного предложения и совокупной денежной массы посредством изменения денежного мультипликатора за счет резервирования части средств банков. Функции: Обеспечение постоянного уровня ликвидности коммерческих банков за счет аккумуляции минимальных резервов;Инструмент ЦБ для регулирования денежной массы в стране. Формирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации за исключением небанковских кредитных организаций – организаций инкассации.

5.Безналичный денежный оборот в РФ и особенности его организации.

Ключевые принципы для  системно значимых платежных систем: Система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках применимых юрисдикций;Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из фин.рисков, которым они подвергаются в силу участия в системе;Система должна иметь четко определенные процедуры управления рисками кредитными и нехватки ликвидности, устанавливающие ответственность оператора и участников системы и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными и др. Принципы, регулирующие безнал.расчеты во внутр.обороте России: 1)правовая регламентация порядка осуществления безналичных расчетов с целью обеспечения его единообразия обусловлена ролью платежной системы как основного элемента любого современного общества. Главные законодательные и подзаконные акты: ГК РФ, ГПК РФ, Арбитражный процессуальный кодекс РФ. Главный регулирующий орган – ЦБ. 2)осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам. Наличие счетов – необходимая предпосылка расчетов 3)поддержание ликвидности плательщика на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей. 4) наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж. Реализуется путем: либо соответствующего платежного инструмента (чека, простого векселя, платежного поручения), свидетельствующего о распоряжении владельца на списание средств, либо специального акцепта документов, выписанных получателями средств (платежных требований, переводных векселей). + законодательно предусмотрены случаи бесспорного списания средств (налоги, штрафы итд). 5)срочность платежа вытекает из самой сути рыночной экономики, неотъемлемым условием которой является своевременное и полное выполнение платежных обязательств. Суть – средства, непрерывно расходуемые на производство товаров, оказание услуг, должны возмещаться за счет платежей покупателей в сроки, предусмотренные заключенными договорами. Сбои в соблюдении сроков платежей -> нарушение кругооборота -> платежный кризис. 6)контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдением установленных положений о порядке их проведения. Контроль подразделяется на предварит., текущий, последующ., внутр., внешн. 7)имущественная ответственность участников расчетов за несоблюдение договорных условий. Суть – нарушение договорных обязательств в части расчетов влекут за собой применение гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки (штрафа, пени), а также принятие иных мер ответственности.

6. Дискуссионные вопросы сущности денег

        Имеется  множество определений денег:

1. Деньги – это особый товар, служащий всеобщим эквивалентом. Деньги это не вещь как таковая, а выраженное в вещи или овеществленное производственное отношение людей. ( К Маркс, Ф. Энгельс,  сочинение 2-е изд.Т 23 с. 81-82.)

2.  Деньги – экономическая категория в которой проявляются и при участии которой осуществляются определенные общественные отношения в которых деньги выступают в качестве самостоятельного бытия стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

Деньги – все денежные средства в экономике страны, которые могут быть немедленно использованы как средство платежа:

        В данном  подходе используются агрегаты:

А)«деньги вне банков» - выпущенные в обращение БР наличные деньги, за исключением денег в кассах БР и кредитных организаций (законспектировать определения из ББС);

Б) « Депозиты до востребования» – остатки средств резидентов РФ ( организаций, ФЛ, ЮЛ, населения) на расчетных, текущих, депозитных счетах до востребования. 4.          Деньги – средство обращения, которое в данной экономической среде принимается продавцами  в оплату их товаров и услуг, а так же кредиторами в погашение их долгов.

5.        Деньги – всеобщее средство обмена исходя из соглашения людей. Деньги потому так называются что существуют не по природе, а по установлению и в нашей власти заменить их или сделать бесполезными. Деньги   -  искусственная социальная условность. Деньги  -   прокламируемое государством законное платежное средство для выполнения денежных обязательств. ( Кейнс ДЖ. М

9. Деньги   -  это обладающие стоимостью орудия всеобщей обмениваемости. Деньги   -   это все то, что люди привыкли считать деньгами.

10. Деньги   -   это всеобщее  ликвидное средство.

 Подходы к  определению сущности денег:

1. сущность денег раскрывается в соответствии с историей их возникновения (товарным происхождением

2)   сущность денег определяется через функции, которые они выполняют.

3)   сущность денег определяется посредством ряда общих свойств, характеризующих их внутреннее содержание независимо от всего разнообразия форм и видов.

7Понятие задач,  функций и целей Центрального банка в современных условиях.

Цели деятельности ЦБ (ст.3):

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы

Задачи деятельности ЦБ: