Депозитный рынок Казахстана

Регулирование Депозитной политики направлено на:

• привлечение свободных денег физических и юридических лиц с наименьшими финансовыми  затратами для Банка;
• сбалансированное и скоординированное управление пассивами и активами в целях обеспечения достаточной ликвидности;
• разработку и внедрение новых видов вкладов (розничные и корпоративные вклады);
• улучшение качества обслуживания клиентов Банка.

Инструментами регулирования Депозитной политики служит использование традиционных методов привлечения сбережений, оптимизация сроков хранения вкладов, гибкое регулирование ставок  вознаграждения по вкладам, совершенствование технологий обслуживания клиентов, маркетинговые  исследования и рекламная поддержка  новых депозитных проектов.

Отношения между Банком и вкладчиком регулируются законодательством Республики Казахстан  и соответствующими договорами банковского  вклада. (Приложение 2)

По договору банковского вклада Банк обязан принимать  и возвращать вкладчику деньги, а  также выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренными договором банковского вклада. В  договоре банковского вклада Банк обязан отразить наличие гарантированности  вклада физического лица. Открытие сберегательного счета в Банке  предусматривает возникновение  правовых отношений между Банком и вкладчиком, которые прекращаются после полного возврата суммы  вклада и закрытия счета.

1. В зависимости от условий возврата вкладов они подразделяются на следующие виды:

• вклад до востребования;

• срочный вклад;
• условный вклад.

Во вклад  до востребования деньги могут вноситься  вкладчиком отдельными взносами, в  любых суммах и в любой периодичности. Расчет по вновь поступающим суммам производится применительно к тому размеру вознаграждения, который  применялся Банком в день поступления  денег. При этом договор банковского  вклада до востребования является бессрочным.

Срочный вклад вносится на определенный срок. При срочных, а также условных вкладах деньги вносятся Вкладчиком в виде разового взноса, если иное не предусмотрено договором банковского  вклада.

Условный  вклад вносится до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств.

Банк  обязан выдать вклад или его часть  по первому требованию вкладчика:

• по вкладам до востребования – по поступлении требований вкладчика;
• по срочным вкладам – по наступлении срока, предусмотренного договором банковского вклада;
• по условным вкладам – при наличии обстоятельств, с наступлением которых договор банковского вклада связывает возврат вклада.

Вкладчик  имеет право на досрочный возврат  срочного вклада и условного вклада – до наступления обстоятельств, с которыми договор банковского  вклада связывает возврат вклада. В случаях, когда срочный вклад  затребован вкладчиком до истечения  установленного срока, а условный вклад  – до наступления определенных договором  банковского вклада обстоятельств, вознаграждение по вкладу выплачивается  в размере, установленном по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено  договором банковского вклада. Банк самостоятельно определяет условия  приема вкладов от юридических и  физических лиц. КУАП или Совет Директоров вправе устанавливать минимальные  размеры сумм взноса по срочным вкладам  физических и юридических лиц  в национальной и иностранной  валюте. При заключении договоров  банковского вклада Банк не представляет льготные условия лицам, связанным  с Банком особыми отношениями. Заключение договоров банковского вклада с  лицами, связанными с Банком особыми  отношениями проводится на общих  условиях и может быть осуществлено только по решению Совета директоров Банка. Максимальный срок хранения вклада не ограничивается, если иное не предусмотрено условиями вклада и/или договора банковского вклада. Вкладчик оплачивает услуги Банка по совершению операций по банковскому вкладу в порядке, предусмотренном договором.

Для Банка  структура депозитной базы определяется разделением на две основные категории:

• неустойчивые фонды;
• устойчивые фонды.

Неустойчивые  фонды представляют собой долю вкладов  до востребования и текущих счетов, вероятность изъятия денег с  которых клиентами в ближайший  период времени является достаточно высокой, а также все срочные  вклады, срок погашения которых наступает  в ближайшие 7 дней. Эти фонды служат источниками для ликвидных активов  Банка.

Установление  ставки вознаграждения по остаткам на текущих счетах применяется при  проведении банком стратегии:

проникновения на быстро растущие рынки;

привлечения определенной категории клиентов;

формирования  «портфеля клиентов» под какой-либо  вид банковских продуктов.

Устойчивые  фонды представляют собой долю вкладов  до востребования, вероятность изъятия  которых незначительна в ближайший  период времени, а также все срочные  вклады, не попадающие в категорию  неустойчивых фондов. Они являются источниками кредитных ресурсов Банка и участвуют в формировании их стоимости.

Ставки вознаграждения по привлекаемым вкладам должны обеспечивать привлечение средств в объеме, достаточном для их эффективного размещения. Ставки вознаграждения являются едиными для всех филиалов Банка, если иное не предусмотрено отдельным  решением КУАП или решением Совета Директоров.

Вклады  могут привлекаться по фиксированным  и плавающим ставкам вознаграждения.

Фиксированная ставка вознаграждения – это ставка вознаграждения, которая непосредственно  не привязана к внешнему рыночному  показателю, определяющему преобладающий  уровень ставок вознаграждения определенной категории на рынке. Фиксированная  ставка вознаграждения устанавливается  на определенный период времени решением КУАП или решением Совета Директоров.

Плавающая ставка вознаграждения – это ставка вознаграждения, которая напрямую привязана  к внешнему рыночному показателю. Плавающая ставка вознаграждения фиксируется  в начале определенного промежутка времени (период переоценки) согласно условиям соответствующего договора, заключенного между Банком и его  контрагентом и устанавливается  отдельным решением КУАП или решением Совета Директоров.

Величина  ставок вознаграждения по привлекаемым ресурсам определяется исходя из конъюнктуры  финансового рынка. При этом Банк руководствуется:

1. стоимостью межбанковских ресурсов;
2. уровнем ставок вознаграждения на внутреннем и внешнем депозитных рынках;
3. уровнем доходности государственных ценных бумаг;
4. уровнем инфляции;
5. размером ставки рефинансирования;
6. структурой вкладов;
7. динамикой доходов населения;
8. предельными величинами ставок вознаграждения по вкладам физических лиц, рекомендуемыми Фондом;
9. и иными факторами.

Политика  текущих ставок вознаграждения по вкладам  определяется КУАП или решением Совета Директоров и формируется в виде шкалы максимальных ставок по видам  валют и срокам их привлечения  для юридических и физических лиц. По мере необходимости КУАП или  решением Совета Директоров пересматривает шкалу максимальных ставок вознаграждения. По отдельным видам вкладов КУАП или решением Совета Директоров вправе принимать решения об установлении ставок вознаграждения, превышающих  действующую шкалу максимальных ставок, но не более максимальных ставок, установленных Фондом.  Анализ обоснованности изменения ставок вознаграждения осуществляется по методу предельных издержек. При  этом предельные издержки по определенной категории вкладов показывают чистое изменение процентных и накладных  расходов, возникающих в результате изменения ставок вознаграждения по указанной категории вкладов  и последующего изменения их объема. Вознаграждение по всем видам вкладов  начисляется согласно методу начисления, при этом условия и порядок  его выплаты определяется соответствующими договорами.

Наряду  с дальнейшей работой по привлечению  срочных вкладов юридических  лиц приоритетным направлением является также привлечение средств клиентов на текущие счета – источники  ликвидных активов и комиссионных доходов Банка. Одним из эффективных  способов привлечения потенциальных  клиентов Банка является отслеживание частоты, направлений и объемов  платежей, посредством чего можно  определить круг клиентов, которых  необходимо заинтересовать, предложив  им соответствующий вид вклада, учитывающий  индивидуальные потребности каждого. Банк стремится к развитию долгосрочных отношений с корпоративными клиентами, способствующих сокращению риска колебаний  остатков на счетах. Политика формирования депозитной базы по юридическим лицам  учитывает требования к ликвидности  и допустимому уровню неустойчивых фондов в обязательствах Банка.

Банку необходимо проводить активную политику по привлечению  средств населения путем предоставления новых форм организации сбережений, ориентированных на среднесрочные  и долгосрочные вложения с акцентом на депозиты в национальной валюте.

В целях  определения позиции Банка на депозитном рынке физических лиц  приоритетным направлением являются систематические  маркетинговые исследования, направленные на изучение потребностей следующих  категорий клиентов:

1) молодежь;

2) молодые  люди, недавно образовавшие семью;

3) семьи  «со стажем»;

4) пенсионеры  и лица предпенсионного возраста.

Для каждой из данных групп должны разрабатываться  специальные пакеты предложений  и соответствующие виды вкладов, учитывающие их индивидуальные потребности. В рамках общей сегментации клиентов в каждом сегменте Банк делает акцент на отдельных, важных для его деятельности клиентов. Как правило, к числу  таких клиентов можно отнести: крупных  клиентов с большими объемами и количеством  платежей, потребляемых банковских услуг; клиентов, являющихся партнерами Банка  на отдельных финансовых рынках. Вклады на межбанковском рынке используются Банком исключительно как инструмент регулирования краткосрочной ликвидности.

Процесс управления рисками Банка включает определение, измерение, контроль и  мониторинг рисков, который необходимо осуществлять на постоянной основе. Предусматривается  постоянный контроль над соответствием  параметров депозитной базы Банка его  активами (по объемам, стоимости привлечения, срочности, по видам валют, по сегментам  рынка).

В целях  достижения качественного управления рисками, предусматривается принятие соответствующих мер их минимизации  и предотвращения:

1. взвешенное распределение активных и пассивных операций Банка по источникам привлечения и инструментам инвестиций с целью ограничения рисков отдельных сегментов рынка;
2. сопоставление сроков размещенных и привлеченных денег, доходов и расходов, связанных с получением (уплатой) вознаграждения;
3. мониторинг ликвидной позиции в разрезе валют; а также мониторинг отношения ликвидных активов к совокупным активам; к обязательствам до востребования; к прогнозируемой потребности в ликвидности на определенный срок;
4. мониторинг состояния активов, по которым предстоит получение процентов, и пассивов, по которым предстоит их выплата;
5. анализ разрывов процентной ставки по активам и пассивам, подвергающихся риску;
6. установление лимитов на разрыв между общими активами и обязательствами в процентах от объема обязательств, а также на разрыв между процентными активами и обязательствами;
7. определение и оценка факторов, влияющих на изменение рыночной стоимости вкладов клиентов Банка.

Депозиты  для корпоративных клиентов. Депозит  «Срочный».

Минимальная сумма вклада - 100 000 тенге, 1 000 долларов США/евро; выплата вознаграждения в конце срока вклада; ставка вознаграждения неизменна в течение срока вклада (Таблица 3); автоматическая пролонгация не предусмотрена; при досрочном расторжении вознаграждение не выплачивается. При размещении сумм свыше 150 млн. тенге, условия и ставки размещения по депозитам устанавливаются индивидуально.

 

Таблица 3

Ставки  вознаграждения по депозиту «Срочный», % годовых

 

срок/мес	1-6 дней	7-30 дней	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12-23	24-35	36
KZT	0	0	1	1,5	2,01	2,5	3	3,5	3,8	4,2	4,5	4,8	5,2	5,5	6	6,5
USD	-	-	0	0	0,15	0,25	0,45	0,7	0,8	1	1,25	1,5	1,75	2	3	4
EUR	-	-	0,05	0,07	0,09	0,1	0,3	0,4	0,5	0,6	0,7	0,8	0,9	1	1,3	1,5
Примечание – C официального сайта АО «Метрокомбанк» [19]