Депозитный рынок Казахстана

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Примечание  – Составлен автором по данным НБ РК

 

Рисунок 4. Динамика ставок вознаграждения по срочным депозитам  в тенге 

 

На практике в различных  рыночных ситуациях могут применяться  сначала престижные ставки и тарифы, рассчитанные на состоятельных клиентов, а затем тарифы проникновения, позволяющие  расширить круг клиентов, приобретающих  престижные банковские продукты по более  низким ставкам и тарифам.

Изучение деятельности коммерческих банков показывает, что затраты по обслуживанию расчетных счетов минимальны. Это самый дешевый ресурс для  банка. Депозитные ставки нестабильны, видно их постоянное увеличение или  снижение. Резкое снижение процентных ставок говорит о том, что происходит снижение инфляции. Вместе с тем  расчетные счета – это самый  непредсказуемый инструмент. Поэтому  высокая их доля в пассивах ослабляет  ликвидность банка. В американских банках оптимальный уровень расчетных  счетов, в ресурсной базе составляет не более 30%. Увеличение доли срочных  депозитов юридических лиц в  общей сумме заемных средств  является положительным моментом, несмотря на рост процентных расходов (стоимость срочных депозитов предприятий, организаций выше стоимости обслуживания расчетных счетов, но ниже межбанковского кредита), так как они оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять долгосрочное кредитование, и, следовательно, под более высокий процент. Рекомендуемый их уровень в ресурсной базе - не менее 50% [17].

Таким образом, депозитная политика коммерческих банков должна содержать гибкий механизм процентной политики, чтобы привлечь и удержать клиентов банка и обеспечить получение прибыли для осуществления  своей деятельности и выплаты  вознаграждения вкладчикам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ развития депозитных операций коммерческих банков Казахстана

 

 

2.1 Краткая характеристика деятельности  и структура АО «Метрокомбанк»

 

АО «Метрокомбанк» – универсальный, инновационный  и высокотехнологичный Банк, строящий свой бизнес на основе устойчивого  развития, традиций партнерства, эффективной  системы управления, использования  передовых технологий и обслуживания клиентов на уровне мировых стандартов, способствующий развитию экономики  Республики Казахстан и действующий  в интересах своих клиентов, акционеров и персонала.

История создания акционерного общества «Метрокомбанк» начинается с того, как бывшие владельцы  казахского «Texakabank» создали в  Казахстане новую кредитную организацию. Приоритетным направлением в деятельности банка является розничный бизнес и корпоративный бизнес, также  рассматривается как одно из наиболее важных направлений работа с государственными органами.

История Банка определяет следующие даты:

- 16 июля 2007 года – Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций выдало разрешение на открытие Банка АО «Метрокомбанк»;

- 02 сентября 2007 года – Министерство Юстиции Республики Казахстан выдало свидетельство о государственной регистрации юридического лица № 5019-1900-АО; 4

- 16 ноября 2007 года – Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций выдало лицензию № 256 на проведение банковских и иных операций АО «Метрокомбанк».

- 1 октября  2009 года вступили в силу новые  правила в отношении капитала  банков. Метрокомбанк с капиталом  менее пяти миллиардов тенге  (33,5 миллиона долларов) оказался  под угрозой ликвидации.

После прихода  новых акционеров и значительного  увеличения капитала банка в 1-ом квартале 2010 года, банк изменил стратегию  развития с фокусировкой на казахстанский  бизнес и корпоративных клиентов.

АО «Метрокомбанк» стал первым банком, подключившимся к казахстанскому Удостоверяющему Центру КЦМР и внедрившим в свой банковский продукт METROCOM24 юридически значимую электронную цифровую подпись (ЭЦП) в соответствии с законами «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» и «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Банк уделяет особое внимание безопасности информационных технологий, что значительно повышает уровень защищенности клиентов банка. В связи с этим выбран Удостоверяющий Центр КЦМР, имеющий государственную лицензию Агентства Республики Казахстан по информатизации и связи, представляющий собой совокупность сертифицированных организационных процедур, сертифицированных программно-аппаратных и технических средств, сертифицированного на все четыре уровня безопасности СТ РК 1073-2002 казахстанского программного обеспечения средств криптографической защиты информации и инфраструктуры открытых ключей CERTEX».

Новая услуга METROCOM24 разработаная инновационной  компанией PACIFICA позволяет клиенту  АО «Метрокомбанк» безопасно управлять своим счетом с использованием регистрационных свидетельств (сертификатов), выданных Удостоверяющим Центром КЦМР. Реализация данного проекта является следующим шагом в области информатизации, общим успехом Агентства Республики Казахстан по информатизации и связи, АО «Метрокомбанк», РГП КЦМР Национального Банка РК и казахстанского общества в целом, что позволяет с оптимизмом смотреть на инновационное развитие Казахстана и выполнение поставленных президентом Казахстана.

Со сменой руководства банка в 2010 году поменялась и стратегия кредитной организации - банк, ранее ориентировавшийся  в основном на работу с физическими  лицами, решил сместить фокус на работу с крупными корпоративными клиентами  и МСБ. С начала апреля 2010 АО «Метрокомбанк» запустил программу кредитования субъектов  малого и среднего бизнеса (МСБ), сообщили в пресс-службе банка, передает Business Resource.

31 мая 2011 года Метрокомбанк, занимающий 24-е место по величине активов среди 39 банков страны, был принят в члены валютного рынка Казахстанской фондовой биржи (KASE). Членство по данной категории дало право участия в торгах иностранными валютами на KASE.

30 июня 2011г. АО «Метрокомбанк» получило статус ассоциированного члена международной платежной системы Visa при спонсорской поддержке АО «Евразийский банк» 6 июня 2011 года. Основываясь на опыте ведения карточного бизнеса Евразийским Банком в Казахстане, АО «Метрокомбанк» намерен предлагать клиентам такой же высокий уровень обслуживания держателей пластиковых карт, а также начать эмиссию карт платежной системы Visa от своего имени.

Вступление  в международную платежную систему Visa было запланированным и важным шагом для Банка в реализации новой стратегии развития. Сотрудничество с Visa и Евразийским Банком позволит Метрокомбанку предлагать новый  банковский продукт своим клиентам. VISA является глобальной платежной системой, которая обеспечивает доступ держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира к быстрой, безопасной и надежной сети электронных платежей.

В соответствии с рисунком 5 в первые два года после смены руководства в  банке было сделано немало по репозиционированию банка на обслуживание юридических  лиц – это уже отражается в  повышении количества лояльных партнеров, работающих с банком, и, конечно, в финансовых показателях за последний год.

 

Примечание  – Составлен автором на основании отчетности АО «Метрокомбанк» за  2011 г.

 

Рисунок 5. Существенные изменения после смены собственников Банка

 

В соответствии с рисунком 6 по итогам 2011 года банк показал рост по всем ключевым показателям более чем на 100%.

 

 

Примечание  – Составлен автором на основании  консолидированных данных,  опубликованных Национальным Банком Республики Казахстан

 

Рисунок 6. Рост АО «Метрокомбанк» в совокупности с исключительным ростом по сравнению с банковским сектором (рассчитано в казахстанских тенге)

 

В настоящее  время банк  располагает филиальной сетью, насчитывающей 16 филиалов в крупных  городах и областных центрах  Казахстана. Акционерами банка являются известный в республике финансист Тимур Исатаев и бывший управляющий делами президента Казахстана Булат Утемуратов – политик и бизнесмен.

Согласно отчетности банка  по МСФО, в 2011 году кредитная организация  получила чистую прибыль в размере 462 млн тенге (147,89/$1) против убытка в 766,8 млн в 2010 году. Активы банка за год выросли на 88,7% - до 35,2 млрд тенге, ссудный портфель - более чем в 2 раза до 12,6 млрд тенге, средства клиентов - в 2,3 раза до 22,7 млрд тенге, собственный  капитал - на 10,5% до 7,3 млрд тенге. Банк по итогам 2011 года занял 26-е место среди 38 казахстанских банков по размеру  активов [18].

В связи с тем, что банк сравнительно недавно присутствует на финансовом рынке Казахстана, основная цель его руководства на данный момент – укрепить свои позиции и привлечь новых клиентов, для стабильного  роста и процветания. В соответствии с рисунком 7 для достижения этой цели банк использует различные средства, однако основная ставка делается на разработку новых высокотехнологичных банковских продуктов и услуг, применение последних универсализацию банковской продукции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Примечание  – C официального сайта АО «Метрокомбанк» [19]

 

Рисунок 7. Клиент в центре бизнес-процесса

 

Для достижения своих целей Банк проводит комплекс организационных мероприятий, направленных на повышение эффективности деятельности в выбранных сегментах рынка, и совершенствует системы корпоративного управления, а именно:

• совершенствование качества и удобства обслуживания;
• совершенствование информационной инфраструктуры;
• создание гибкой клиентоориентированной системы управления на основе
• концепции системы сбалансированных показателей;
• внедрение системы мотивации персонала за достигнутые результаты;
• разработка программы адаптации интегрированной системы риск-менеджмента для работы на новых сегментах рынка.

Главные корпоративные ценности Банка, которыми Метрокомбанк руководствуется в своей деятельности:

Полезность. Мы получаем вознаграждение за свою деятельность, ежедневно подтверждая свою полезность для общества в целом, клиентов и партнеров. Мы гордимся тем, что занимаемся делом, которое способствует успешному развитию наших клиентов и повышению экономического потенциала страны.

Универсальность. В нашей работе мы исходим из того, что любой клиент Метрокомбанк вправе получить наилучшие финансовые услуги. Мы постоянно расширяем перечень наших продуктов и готовы предложить решения для самых сложных финансовых вопросов наших клиентов, как компаний, так и частных лиц.

Новаторство. Мы осознаем, что основа долговременного успеха Метрокомбанк - постоянное совершенствование банковских услуг. Поэтому мы стремимся к внедрению инновационных финансовых продуктов, используя наш потенциал в области информационных технологий.

Профессионализм. Мы заботимся о постоянном повышении квалификации персонала. Сотрудник Метрокомбанк - это человек, который обладает прочными знаниями, предан своей работе и готов помочь каждому клиенту Банка.

Открытость. Банк дорожит своей деловой репутацией, своевременно и без искажений информирует общество о значимых событиях в Метрокомбанк. Информационная открытость - основа высокого уровня доверия к Банку клиентов и партнеров. Банк стремится к созданию максимально эффективного, универсального, высокотехнологичного финансового учреждения и рассчитывает стать лучшим финансовым партнером в Республике Казахстан.

Полтора года назад было принято решение  провести ребрендинг банка. На это было несколько основных причин: восприятие бренда Метрокомбанк как розничного банка, предлагающего экспресс-кредиты  и его ассоциативность с российским банком. Существенным фактором было и  то, что у банка изменилась стратегия  развития с фокусировкой на бизнес и корпоративных клиентов.

Банк  по-прежнему намерен обслуживать  казахстанский бизнес, предлагая  уникальные продукты и обслуживание высшего класса.

 

 

 

 

2.2 Депозитная политика АО «Метрокомбанк»

 

Целью депозитной политики АО «Метрокомбанк» является обеспечение достаточного объема вкладов  клиентов, а также достижение оптимальной  структуры по следующим параметрам:

• видам клиентов;
• срокам привлечения;
• валюте;
• ставкам вознаграждения;
• и другим параметрам.

Основными задачами Депозитной политики являются:

• обеспечение Банка ресурсами на выгодных условиях;
• обеспечение динамичного развития депозитной базы.

Принципы  Депозитной политики включают в себя:

• добровольность размещения денег во вклады и возвратность их в принятом номинальном выражении;
• гарантированность вкладов;
• разнообразие условий вкладов для обеспечения доступности накопления сбережений всем категориям вкладчиков;
• стимулирование сберегательной активности клиентов в приоритетных для Банка сегментах рынка;
• обеспечение конкурентоспособности условий привлечения вкладов при изменениях рыночной конъюнктуры;
• оптимизация объемов и структурного соотношения видов вкладов;
• проведение операций по вкладам при строгом соблюдении действующего законодательства Республики Казахстан.