Депозитный рынок Казахстана

 

Депозит «Недропользователь» предназначен для предприятий добывающей отрасли, которые являются недропользователями и по требованиям действующего законодательства при разработке месторождения должны открыть депозит для ликвидации последствий своей деятельности.

Минимальная сумма вклада - без ограничений; срок вклада - определяется условиями контракта и/или программы на проведение операций по недропользованию; выплата вознаграждения в конце срока вклада; ставка вознаграждения неизменна в течение срока вклада; автоматическая пролонгация не предусмотрена; при досрочном расторжении вклада вознаграждение не выплачивается. Ставки вознаграждения, % годовых: KZT – 0,1; USD – 0,08; EUR – 0,08 Годовая эффективная ставка вознаграждения - 0,1%

Метро-стандарт. Депозит подходит для размещения временно свободных средств. Данный депозит отличается широким выбором срока от 1  до 18 месяцев со средними ставками вознаграждения. Депозит принимается в виде разового взноса. Минимальная сумма депозита 50 долларов США, 50 евро, 7500 тенге. Ставка вознаграждения  остается неизменной в течение  12 месяцев. На последующие 12 месячные периоды Банк может по своему усмотрению изменить ставку вознаграждения. Вознаграждение выплачивается в конце срока депозита.

В случае досрочного расторжения депозита вознаграждение выплачивается в следующем порядке:

• в случае нахождения Вклада в Банке меньше 1 месяца – по ставке вознаграждения «до востребования», за период фактического нахождения вклада на Сберегательном счете, исчисляемого в календарных днях;
• в случае нахождения вклада в Банке свыше 1 месяца – по ставке в два раза меньшей от первоначально установленной ставки вознаграждения за период фактического нахождения вклада на Сберегательном счете, исчисляемого в календарных днях.
• в случае, когда депозит не был востребован вкладчиком по истечении срока вклада, то договор считается продленным (автоматическая пролонгация) на такой же срок:
• вознаграждение начисляется со дня истечения (первоначального) срока вклада;
• начисленное и невостребованное за (первоначальный) срок вклада вознаграждение не увеличивает сумму вклада (не капитализируется);
• ставка вознаграждения изменяется и устанавливается в размере, утвержденном Банком для данного типа (наименования) вклада на дату пролонгации, с учетом срока пролонгации.

По желанию   клиента, валюта вклада может быть конвертирована без ограничений и без потери начисленного вознаграждения.

Метро-люкс. Данный депозит является самым удобным и универсальным депозитом со средними ставками вознаграждения. Срок депозита – 18 мес., 24 мес., 37 мес.

Дополнительные  взносы допускаются в неограниченном количестве и сумме с учетом следующего: прием дополнительных взносов прекращается Банком за 1 месяц до даты истечения срока вклада, при этом дополнительные взносы увеличивают сумму вклада, и на дополнительные взносы  вознаграждение начисляется как по ставке на первоначальную сумму. Также допускаются частичные изъятия любой суммы за исключением суммы неснижаемого остатка. Неснижаемый остаток по данному депозиту составляет 300 долларов США, 300 евро, 50 000 тенге.

Ставка  вознаграждения  остается неизменно  в течение  12 месяцев. На последующие 12 месячные периоды Банк может по своему усмотрению изменить ставку вознаграждения. Выплата Вознаграждения осуществляется ежемесячно путем перечисления суммы  Вознаграждения на сберегательный счет вкладчика. Сумма перечисленного на сберегательный счет и невостребованного  вкладчиком вознаграждения увеличивает  сумму вклада (капитализируется).

По желанию   клиента, валюта вклада может быть конвертирована без ограничений и без потери начисленного вознаграждения.

В случае досрочного расторжения депозита вознаграждение выплачивается в следующем порядке:

• в случае нахождения вклада в Банке меньше 1 месяца – вознаграждение не начисляется и не выплачивается;
• в случае нахождения вклада в Банке свыше 1 месяца – по ставке основного вклада, утвержденной и действующей в Банке на дату расторжения договора для такого вида вклада за фактическое количество дней нахождения вклада на сберегательном счете.

В случае если вклад не будет востребован  вкладчиком после истечения (первоначального) срока вклада, то договор считается  продленным (автоматическая пролонгация) на такой же срок, при этом:

• вознаграждение начисляется со дня истечения (первоначального) срока вклада;
• начисленное и невостребованное за (первоначальный) срок вклада вознаграждение увеличивает сумму вклада (капитализируется);
• ставка вознаграждения изменяется и устанавливается в размере, утвержденном Банком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы развития депозитных операций коммерческих банков Казахстана

 

 

3.1 Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов

 

Системой  депозитного страхования (СДС) - является комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов  от их потери владельцам, в случае банкротства  банка второго уровня. Создание системы  депозитного страхования последовательно  вытекает из логики эволюции банковской системы Казахстана. СДС существует, практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы. Решение  о создании СДС многие страны принимали  в периоды кризисов банковской системы: США во время «Великой депрессии», в Великобритании во время банковского кризиса 70-х годов, в Италии - в связи с крахом крупного банка «Банко Амброзиано».

В Казахстане жертвами кризиса в  банковской системе стали многие мелкие и крупные банки (например, Крамдсбанк). Банкротство банков связано  с низким качеством кредитного портфеля и соответственно с низкой, зачастую отрицательной капитализацией. Многочисленные ликвидации банков показывают, что  отсутствует реальный механизм защиты интересов депозиторов. Так, суммарная  емкость депозитного рынка в  настоящее время составляет свыше 35 млрд. тенге, в то время как минимальные  инвестиционные возможности только населения составляют порядка 1,2 - 1,4 млрд. долларов США. Это свидетельствует  о незащищенности интересов вкладчиков, несмотря на большие расходы денежных средств, при проведении форумов  с целью привлечения инвестиций. Если общество будет уверенно в банковской системе, то оно уже сейчас готово инвестировать в экономику через  банковские депозиты огромные суммы  денег.

Создание системы депозитного  страхования способствует решению  поставленной задачи безопасности банковских депозитов. Вера в отдельные хорошие  банки прошла, и общество осторожно  воспринимает различные эффекты  вдруг резкого улучшения деятельности того или иного банка. На этом фоне создание цивилизованной, рыночной и  объективной системы защиты интересов  депозиторов является качественно  другим решением проблемы. Важным качеством  данной системы для условий Казахстана является ее объективность, по-другому  бескомпромиссность.

Целью системы обязательного гарантирования депозитов является обеспечение  стабильности финансовой системы, в  том числе поддержание доверия  к банковской системе путем выплаты  гарантийного возмещения депозиторам  в случае принудительной ликвидации банка-участника [20].

 

С учетом отечественной специфики создания системы страхования вкладов, призвано решать следующие основные задачи:

• Создание гарантий вкладчикам (защита вкладчика)
• Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов (повышение доверия к банковскому сектору страны);
• Вхождение межбанковской конкуренции в более цивилизованное русло (снижается эффект лоббирования интересов банков всевозможными деятелями).
• Оздоровление экономики.

Кроме того, СДС позволяет создать более  отработанный механизм разграничения  сфер, компетенции и ответственности  основных субъектов банковской системы. Основу этого составляет разделение риска сторон. Особое внимание при  этом следует уделить сохранению баланса ответственности банка  за рискованность совершаемых операций и потенциальных клиентов за выбор  достойного банка. С учетом сложившихся  условий, рекомендовано развивать  в Казахстане обязательную, императивную, полную, государственную систему  депозитного страхования.

Созданная в ноябре 1999 года казахстанская  система обязательного гарантирования депозитов неоднократно подтверждала свою значимость в поддержании финансовой стабильности и доверия населения  к отечественной банковской системе. Правовой основой функционирования системы гарантирования депозитов  является Закон Республики Казахстан  «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго  уровня Республики Казахстан», принятый 7 июля 2006 года.

В Казахстане обязательность системы  страхования банковских депозитов  распространяется только на определенную категорию банков. Так, первоначально  в систему гарантирования вошли  самые стабильные банки, выполняющие  пруденциальные нормативы и отнесенные к первой группе по переходу к международным  стандартам. Учитывая, что согласно правилам гарантирования, в систему  могут войти в добровольном порядке  и другие банки, а также то, что  участие в системе влечет за собой  коллективную ответственность всех ее участников, Национальным банком и  Казахстанским фондом гарантирования вкладов при разработке правил включения  банков второго уровня в систему  гарантирования, были установлены жесткие  критерии отбора, вновь вступающих банков.

В общей  сложности в банках – участниках сосредоточено свыше 90% всех депозитов  населения. В соответствии с правилами  гарантирования резерв фонда для  выплаты возмещения формируется  за счет перечисления банками –  участниками обязательных календарных  взносов. Кроме этих средств, в случае необходимости фонд вправе использовать до 500 млн. тенге за счет своего уставного  капитала, а также привлечения  дополнительных взносов банков –  участников и займов от Правительства, Национального банка или других организаций. Погашения займа может  производиться за счет возврата активов  ликвидируемого банка и чрезвычайных взносов банков - участников системы гарантирования. В 2002 году для всех банков - участников была установлена единая ставка очередных календарных взносов в размере 0,25% от суммы застрахованных депозитов.

В Казахстане система гарантирования находится в стадии становления, в связи, с чем на данном этапе  объектом страхования являются только срочные вклады физических лиц в  тенге, долларах США и евро. Таким  образом, в первую очередь предусмотрены  интересы мелких вкладчиков, каковыми является основная часть населения, которая представляет собой наименее осведомленную в банковской деятельности категорию вкладчиков. Максимальная сумма возмещения вклада Фондом гарантирования составляет 5 млн. тенге, сумма возмещения рассчитывается по скользящей шкале в соответствии с правилами. Все расходы по гарантированию вкладов банки осуществляют самостоятельно путем перечисления в фонд календарных и иных взносов за счет отнесения их на общие расходы банка, а не за счет уменьшения выплат вознаграждения по вкладам клиентов банка. При этом ставка календарных взносов зависит только от финансового состояния банка – участника, а не от ставок, устанавливаемых банком по депозитам. В свою очередь выплата вознаграждения по депозитам не зависит от размера взносов банка в фонд и регулируется в соответствии с депозитной политикой банка. Возмещению фондом подлежит вознаграждение, начисленное по застрахованному вкладу, если это вознаграждение было направлено на увеличение основного вклада в соответствии с условиями, на основании которых был произведен вклад [21].

Таким образом, очевидно, что с запуском системы гарантирования, как новой  структуры в банковской системе  Казахстана население получило реальное гарантированное право на сохранность  вкладов в банках – участниках. С этим связан новый шаг финансовой системы Казахстана к достижению международных стандартов банковской деятельности.

Устойчивость банковской системы  в кризисных условиях позволила  сохранить депозитную базу банков. В результате активных действий банков по привлечению денег населения  и предприятий в условиях удорожания внешних займов и работы Национального  банка по созданию системы страхования  срочных депозитов физических лиц, доверие населения к банковской системе выросло.

Принятие закона о банковской тайне позволило ужесточить процедуры получения информации по банковским счетам физических лиц, что также способствовало росту доверия населения к банкам Казахстана. В 2001 г. система коллективного гарантирования (страхования) депозитов, которая начала работать в феврале 2000г., распространена и на депозиты до востребования физических лиц. Одновременно расширяется круг депозиторов, чьи вклады подлежат страхованию в рамках коллективной системы. В январе внесены дополнительные изменения в отношении функционирования системы гарантированности вкладов – увеличился размер выплачиваемой суммы – с 400 тыс. до 700 тыс. тенге.