Депозитный рынок Казахстана

Одним из важных вопросов теоретической  части дипломной работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных  денежных средств юридических и  физических лиц. При этом дается классификация  этих границ по следующим признакам:

• в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);
• по воздействию нормативов Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций НБ РК и лимитов банка (административные границы);
• в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);
• в зависимости от срочности депозитных отношений (временные границы);
• в зависимости от географического принципа (территориальные границы);
• в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качественные границы).

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов  банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью  депозитной политики является привлечение  как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение  в процессе ее формирования таких  задач, как:

– содействие в процессе проведения депозитных операций получению  банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли  в будущем;

– поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

– обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и  сочетание разных форм депозитов;

– поддержание взаимосвязи  и взаимной согласованности между  депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов  и кредитных вложений;

– минимизация свободных  средств на депозитных счетах;

– проведение гибкой процентной политики;

– постоянное изыскание  путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

– развитие банковских услуг  и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно  также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого  банка. От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит  успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого  банка непосредственно связан с  остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации  депозитного процесса. В контексте  данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.

Анализ состояния различных  видов депозитов, проведенный зарубежными  исследователями, показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов  не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или  иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень  процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний  уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.

Структура депозитов в  коммерческих банках подвижна и зависит  от конъюнктуры денежного рынка. Недостатками этого источника формирования банковских ресурсов являются значительные материальные и денежные затраты  банка при привлечении средств  во вклады, ограниченность свободных  денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация  средств во вклады (депозиты) зависит  во многом от клиентов (вкладчиков), а  не от самого банка. Поэтому депозитная политика банков направлена на увеличение привлечения вкладов населения  и юридических лиц и размещения их в доходные активные операции с  целью получения прибыли. Действуя в интересах клиентов, банки стремятся  повысить качество обслуживания, вводить  новые привлекательные виды депозитов, организовывать рекламные кампании и розыгрыши призов среди вкладчиков, устанавливать конкурентоспособные  процентные ставки вознаграждения (интереса) по вкладам.

В настоящее время в  условиях значительного роста краткосрочной  ликвидности депозитная политика банков направлена на привлечение более  долгосрочных ресурсов. В связи с  этим, на депозитном рынке происходит повышение доходности по срочным  депозитам населения.

Примерами использование  последних достижений научно-технического прогресса в современном банковском деле явились: сервис для планирования ликвидности и финансов, система  управления наличными деньгами, предложения  для размещения денег, различные  услуги для платежных операций на базе электроники, обеспечивающие связь  со всем миром. Новая разработка – «домашний банк» позволяет управлять счетами с компьютера в офисе или на квартире. Клиент отдает необходимые распоряжения с помощью модема, сохраняя все преимущества традиционного банковского обслуживания: получения электронных выписок, слежения за состоянием счетов.

Особое значение банками  придается быстрому, бесперебойному и дешевому выполнению расчетов. В  последние годы казахстанские банки  приложили большие усилия для  модернизации и ускорения операций по проведению наличных и безналичных  расчетов. Обычной стала скорость денежного перевода за 1 банковский день.

Процентная политика как  составная часть общей депозитной политики является гибкой, соответствует политике самого банка и Национального банка и способствует росту привлечения вкладчиков.

Национальный банк снижает  официальную ставку рефинансирования, которая устанавливается в зависимости  от общего состояния денежного рынка, спроса и предложения по займам, уровня инфляции и инфляционных ожиданий, что должно стимулировать понижение  ставок по депозитам и кредитам. Коммерческие банки устанавливают  конкурентоспособные процентные ставки, покрывающие темпы инфляции и  девальвации.

Ставки или норма процента представляет собой отношение суммы  денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в ссуду.

В зарубежной банковской практике на уровень процентной ставки влияет содержание операций, т.е. срок и сумма  депозита, вид депозита и т.д. Чем  надежнее пассивы (чем больше срок и  сумма депозита), тем больший процент  выплачивает банк.

Проценты по депозитам  бывают фиксированные и плавающие. Самые распространенные в мировой  практике – LIBOR, PIBOR, NIBOR и MIBOR. Это базисные процентные ставки, складывающиеся под  воздействием рыночной конъюнктуры. Наиболее применяемой ставкой, считается LIBOR, так как она используется на международной  и внутренних рынках различных стран.

Соотношение спроса и предложения  на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки так же, как  и на цены товаров: если предложение  превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение  – растут. На уровень процентных ставок влияет и уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут. В связи с этим, в банковской практике различают номинальные  процентные ставки и реальные (скорректированные  с учетом инфляции). Для предотвращения потерь от инфляции в развитых странах  широко используются плавающие процентные ставки, размер которых не фиксируется  на весь срок договора с банком, а  пересматривается в зависимости  от складывающейся на рынке экономической  конъюнктуры, темпов инфляции и др. Плавающие процентные ставки устанавливают  по кредитным и депозитным операциям  банка. В первом случае они компенсирует потери банка, во втором случае - потери вкладчика. Применение плавающих ставок дает возможность банку защитить себя от возможного в будущем увеличения процентных ставок по депозитам, а вкладчику  гарантирует увеличение доходов  в соответствии с ситуацией на рынке.

По пассивным операциям  осуществляется дифференциация процентных ставок, в том числе по группам  вкладчиков с целью повышения  социально-экономической защищенности малоимущих слоев населения.

Важную роль в формировании процентных ставок на депозиты играют степень риска, принимаемого на себя банком, а также стратегия маркетинга и цели банка. Банки, которые хотят  снизить долю депозитов в своих  пассивах, уменьшают процентные выплаты  и, наоборот, стараясь привлечь крупные  по величине депозиты и на длительные сроки, банки предлагают клиентам высокие  ставки депозитного процента, так  как преобладание срочных депозитов  в источниках формирования банковских ресурсов позволяет осуществлять эффективное  управление ликвидностью и платежеспособностью. Рекомендуемый уровень доли срочных  депозитов в совокупных пассивах составляет 60%. Срочные депозиты являются наиболее прогнозируемой частью заемных  ресурсов, что дает осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент.

В соответствии с Правилами  начисления вознаграждения (интереса) по кредитам и депозитам, утвержденными  постановлением Правления Национального  банка Республики Казахстан от 20 сентября 1999 г. № 293, они могут быть фиксированными и плавающими.

Фиксированные ставки вознаграждения (интереса) остаются неизменными в  течение всего срока действия кредитного или депозитного договора.

Плавающие ставки вознаграждения могут изменяться в течение всего  срока действия кредитного или депозитного  договора в зависимости от условий, оговоренных в них [16].

При начислении вознаграждения используются следующие методы расчета  вознаграждения: простой и сложный.

Простой метод - вознаграждение начисляется только на сумму основного долга по депозиту и рассчитывается по формуле (2):

 

I = (i x p x n) : (360 x 100%)                       (2)

 

где,

i - годовая ставка процентов;

р - остаток задолженности (депозита);

n - количество дней в периоде, за который начисляются проценты.

Сложный метод - вознаграждение начисляется не только на сумму основного долга по депозиту, но и на сумму доходов от ранее начисленного вознаграждения, рассчитывается по формуле (3):

 

I = (i x n) : (p x i + 1200)                       (3)

 

где,

i - годовая ставка процентов;

n - продолжительность депозита в месяцах (долях месяца);

р - первоначальная сумма депозита;

I - сумма начисленных процессов  за весь срок вклада.

Тарифная политика коммерческих банков базируется на следующих основных принципах:

• создание условий для конкурентоспособных банковских услуг на рынке за счет эффективного использования дифференцированных экономически обоснованных ставок и тарифов как активного и гибкого коммерческого инструмента, дальнейшей диверсификации деятельности и доходов банка;
• упрочнение стабильного финансового положения и обеспечение роста доходности за счет создания благоприятных условий для банка на соответствующих рынках;
• полное удовлетворение потребностей клиентов в высококачественных банковских продуктах и услугах по доступным ценам и с максимальной эффективностью.

Современная практика деятельности коммерческих банков выработала три  основные цели тарифной политики:

Рост реализации банковских продуктов и услуг за счет увеличения доли на соответствующих сегментах  рынка. Речь идет о завоевании лидерства  на рынке, достижении превосходства  над конкурентами. Это возможно при  установлении минимальных ставок и  тарифов, которые могут быть допущены в связи с имеющимися резервами  для снижения издержек и когда  имеется большой рынок потенциальных  клиентов. В этом случае используются так называемые тарифы (ставки) проникновения, способные обеспечить экспансию (захват) массового рынка банковских продуктов  и услуг. Такой подход применяется  в случаях, когда перед банком стоит проблема выживаемости в условиях высокой конкуренции и резкой смены поведения клиентов. Для  того чтобы банку выжить, ему необходимо снизить ставки и тарифы и тем  самым привлечь клиентуру. Но это  возможно только до тех пор, пока сниженные  ставки и тарифы покрывают издержки банка.

Сохранение стабильного  положения. Такая целевая ориентация в деятельности банка направлена на сохранение того благоприятного положения, в котором он находится на рынке. Ставки и тарифы на банковские продукты и услуги ориентированы на то, чтобы  избежать возможности спада в  объемах реализации на основе минимизации  воздействия внешних сил (действий конкурентов, изменений в экономической  среде и др.).

 Максимизация прибыли  банка за счет использования  конкурентных преимуществ и быстрого  получения доходов (политика «снятие сливок»). В этом случае чаще всего используют престижные тарифы (ставки), представляющие собой достаточно высокие величины и ориентированные, главным образом, на тех клиентов, которые предпочитают качество банковских продуктов (услуг), их уникальность и престижность тарифам. Здесь речь идет о том, что банк опережает своих конкурентов, но уже не низкими ставками и тарифами, а ставками и тарифами, которые характеризуют высокое качество банковских продуктов и услуг. Банк ставит целью добиться того, чтобы качество его услуг на рынке было наиболее высокое. А это требует больших затрат. Поэтому банк направляет свои инвестиции на создание таких престижных банковских продуктов и услуг и тем самым быстро окупает затраты и получает прибыль.

В соответствии с рисунком 4 прослеживается динамика изменения реальных ставок вознаграждения по срочным тенговым депозитам, составляющим основу ресурсной базы банков, данные свидетельствуют о том, что в 2011г. казахстанские банки, несмотря на существенное снижение инфляции, сохранили высокие номинальные ставки вознаграждения по депозитам.