Отдельные виды залоговых обязательств в зависимости от вида имущества передаваемого в залог

Уточнения в законодательстве требует и правило определения  страховой суммы. Последняя, в случае, когда полная стоимость объекта  недвижимости превышает размер обеспеченного  залогом требования, не может быть меньше размера этого требования. Этот вопрос имеет очень большое  значение не только для залогодержателя, но и для должника и (или) залогодателя, поскольку неправильное определение  страховой суммы является одним  из оснований, по которым кредитор вправе потребовать от должника досрочного исполнения основного обязательства, а при неудовлетворении этого  требования – обратить взыскание  на предмет залога.

Конкретно требует уточнения  вопрос о том, на какой момент должен определяться размер обеспеченного  залогом требования. Учитывая, что  размер денежного обязательства  имеет свойство со временем пользования  денежными средствами увеличиваться (даже в случаях отсутствия правонарушения со стороны должника), было бы справедливым по отношению ко всем сторонам обеих договоров предусмотреть, что для целей определения страховой суммы размер обеспеченного залогом требования должен браться на момент заключения договора страхования. Думается, данное правило вместе с возможностью досрочного обращения взыскания, будет стимулировать залогодателя к тому, чтобы застраховать обременяемое залогом имущество как можно раньше, уменьшив тем самым свои расходы по уплате страховых взносов.

Обязанностями залогодателя является также принятие мер, необходимых  для обеспечения сохранности  заложенного имущества, в том  числе для защиты его от посягательств  и требований со стороны третьих  лиц, и немедленное уведомление  залогодержателя о возникновении  угрозы утраты или повреждения заложенного  имущества. Данные нормы, ввиду возможности  существования очень многих конкретных ситуаций, угрожающих сохранности заложенного  объекта, сформулированы в общем  виде. Поэтому сторонам следует детально расписать необходимые действия залогодателя в договоре, тем более  что несоблюдение первой из этих обязанностей, как и несоблюдение обязанности  по страхованию предмета ипотеки, может  повлечь досрочное обращение  взыскания на него.

Для обеспечения возможности  залогодержателя контролировать исполнение залогодателем вышеназванной обязанности  кредитору предоставляется право  проверить по документам и фактически наличие, количество, состояние и  условие хранения заложенного имущества.

Залогодатель, несмотря на залог  принадлежащего ему объекта, продолжает оставаться его собственником. По общему правилу, собственник вправе владеть, пользоваться и распоряжаться своей  вещью по собственному усмотрению. Относительно правомочий залогодателя по владению и пользованию предметом  ипотеки мы все выяснили. Что же касается распоряжения заложенной вещью, то оно по общему правилу, не измененному законом или договором, поставлено в зависимость от согласия кредитора.

Такой способ распоряжения заложенным объектом, как последующий  залог, допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК РФ). Вызывает интерес вопрос о действительности договора о последующем  залоге в случае его запрета в  предшествующих договорах залога, а  равно договоров, на основании которых  залогодатель распоряжается предметом  ипотеки без согласия кредитора. Можно согласиться с авторами, которые считают, что до того момента, когда эти сделки будут оспорены в суде залогодержателем, они являются действительными⁴⁵. Но надо отметить, что интересы залогодержателя в подобных ситуациях защищены другими, предусматривающими право залогодержателя потребовать в таком случае от должника досрочного исполнения основного обязательства, а если это требование не будет удовлетворено – обратить взыскание на предмет ипотеки. При этом право на обращение взыскания по сути безусловно и не зависит от того, кто в момент обращения взыскания является собственником или иным владельцем объекта (п. 1 ст. 353 ГК РФ). В этом  заключается такая характерная черта залогового права кредитора как его следование за вещью, обремененной залогом.

В соответствии со статьей 347 ГК РФ залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его  из чужого незаконного владения, в  том числе из владения залогодателя (статьи 301, 302, 305).

В случаях, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено  право пользоваться переданным ему  предметом залога, он может требовать  от других лиц, в том числе и  от залогодателя, устранения всяких нарушений  его права, хотя бы эти нарушения  и не были соединены с лишением владения (статьи 304, 305).

Пункт 1 ст. 347 ГК по существу воспроизводит общее правило, предоставляющее  иск об истребовании всякому титульному владельцу, установленное ст. 305 ГК. Там сказано, что право истребования вещи предоставлено лицу, владеющему имуществом "по основанию, предусмотренному... договором". Это разумеется, охватывает и договор залога. Поэтому необходимости  в особом правиле, касающемся залогодержателя, не существует.

Пункт 2 ст. 347 ГК сужает возможности  использования залогодержателем негаторного  иска по сравнению с остальными титульными владельцами. В соответствии со ст.ст. 305 и 304 ГК титульные владельцы вправе требовать устранения всяких нарушений  своего права, хотя бы они и не были связаны с лишением владения. Названные  статьи не требуют, чтобы титульные  владельцы имели право пользования  вещью, находящейся в их владении. Например, хранитель, не имеющий по договору хранения права пользоваться хранимой вещью, вправе предъявлять  негаторный иск⁴⁶.

ГК  этот случай решает в  духе, неблагоприятном для залоговых  кредиторов. Пункт 2 ст. 347 ГК ограничивает негаторный иск залогодержателя  только тем случаем, когда договором  ему предоставлено право пользования  предметом залога. Например, в соответствии с п. 3 ст. 358 ГК ломбард не вправе пользоваться заложенными вещами. Если, однако, помещение, где ломбард хранит заложенные вещи, подвергается воздействию паров, газов  или дыма, входящего от находящегося неподалеку промышленного сооружения, и это способно повредить заложенные предметы, п. 2 ст. 347 ГК лишает ломбард  права предъявить негаторный иск.

Статья 33 Закона об ипотеке  расширила по сравнению с указанной  нормой права залогодержателя по защите своих прав на предмет ипотеки  от притязаний третьих лиц.

В силу закона залогодержатель  имеет право использовать способы  защиты, определенные ст. 12 ГК, от имени  залогодателя, в случае отказа последнего от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществлении этих прав. Залогодержатель самостоятельно осуществляет свои права от имени залогодателя без специальной доверенности и имеет право требовать от последнего возмещения понесенных в связи с этой необходимых расходов.

В заключение Главы II настоящей дипломной работы сделаем выводы.

Договор о залоге, как  и всякий договор, должен содержать  существенные условия, при недостижении согласия по которым договор не может  считаться заключённым. В договоре о залоге должны быть указаны предмет  залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого  залогом. В нем должно также содержаться  указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Предмет  договора о залоге должен быть максимально  точно определён с тем, чтобы  ни у сторон, ни у третьих лиц  не возникло никаких сомнений относительно того, какой объект обременяется залогом.

В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые  обязательства можно разделить  на следующие основные группы: 1) ипотека - залог недвижимости; 2) залог транспортных средств; 3) залог товаров в обороте; 4) залог ценных бумаг; 5) залог имущественных  прав; 6) денежный залог.

При анализе требований, предъявляемых к предмету залога, нами внесено предложение о том, что в законе об ипотеке необходимо предусмотреть обязанность суда определять начальную продажную  цену предмета ипотеки хотя бы  с  учетом  его стоимости, определенной договором. Что касается договора о  залоге движимого имущества, то в  нем необходимо как можно полнее указывать реквизиты, позволяющие  определить закладываемое имущество.

Еще одним существенным условием договора о залоге является условие  о том, в обеспечение исполнения какого обязательства возникает  залог. Залог приспособлен для обеспечения  только денежных обязательств, то есть обязательств, в содержание которых входит обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму. При заключении договора о залоге следует обратить внимание на то, что договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Форма договора залога зависит от вида закладываемого имущества.  Пункт 2 статьи 339 ГК РФ устанавливает для договора о залоге обязательную письменную форму и квалифицированную форму для договора об ипотеке (п. 3 ст. 339 ГК РФ). Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Нотариальная форма для договора ипотеки недостаточна; для него также предусмотрена обязательная государственная регистрация. Соответственно, несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность.

Неправильное оформление договора залога - отсутствие нотариального  удостоверения в случаях, когда  это предусмотрено законом, либо отсутствие регистрации залога недвижимого  имущества влекут недействительность договора.

Субъектный состав залогового обязательства образуют залогодатель и залогодержатель. Принципиальное значение имеет отношение этих лиц  к основному обязательству. Если залогодателем может быть как  сам должник по основному обязательству, так и третье лицо, то залогодержателем может быть только кредитор по основному  обязательству. Не менее важным является отношение залогодателя к предмету залога. Для залогодержателя заложенный объект должен быть чужим, то есть не находиться в его собственности. По обеспеченному  залогом обязательству (залоговому кредиту) кредитор приобретает ряд  прав и обязанностей.

Сделан вывод о том, что конкретно требует уточнения  вопрос о том, на какой момент должен определяться размер обеспеченного  залогом требования. Учитывая, что  размер денежного обязательства  имеет свойство со временем пользования  денежными средствами увеличиваться (даже в случаях отсутствия правонарушения со стороны должника), было бы справедливым по отношению ко всем сторонам обеих договоров предусмотреть, что для целей определения страховой суммы размер обеспеченного залогом требования должен браться на момент заключения договора страхования.

2.3 Возникновение  и прекращение правоотношений  по залогу. Ответственность по  договору о залоге

В части 1 статьи 352 ГК РФ определены основания прекращения залога. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного  залогом обязательства;

Наиболее оптимальным  основанием прекращения основного  обязательства в условиях нормального  гражданского оборота является его  надлежащее исполнение. В результате стороны улучшают своё имущественное  состояние, но в любом случае не несут  никаких имущественных потерь. Такая  ситуация является идеальным итогом существования залогового правоотношения.

Однако жизнь показывает, что так происходит далеко не всегда и экономический оборот полон  разных неожиданностей, в том числе  и неприятных как для залогодателя, так и для залогодержателя.

2) по требованию залогодателя  при наличии оснований, предусмотренных  пунктом 3 статьи 343 Гражданского  Кодекса;

3) в случае гибели заложенной  вещи или прекращения заложенного  права, если залогодатель не  воспользовался правом, предусмотренным  пунктом 2 статьи 345  Гражданского  Кодекса;

Считаем необходимым, обратить внимание как минимум на два момента, связанных с данным основанием прекращения  залога.

Во-первых, данное правило, на наш взгляд, применяется также  в случаях повреждения заложенного  объекта. Это следует из диспозиции нормы, закреплённой в п. 2 ст. 345 ГК РФ, на которую ссылается п.п. 3 п. 1 ст. 352 ГК РФ. К тому же не каждая вещь может «погибнуть». В частности, в силу определенных объективных особенностей земельного участка как части земельной поверхности нельзя говорить о его полной гибели. Скорее всего, под гибелью земельного участка следует понимать полную утрату им своих полезных свойств, как средства производства и пространственно-территориального базиса. В противном случае можно говорить лишь о снижении стоимости земельного участка. Поэтому гибелью, на наш взгляд, следует считать, в частности, случаи сильного радиоактивного заражения участка, его загрязнения какими-либо химическими, биологическими веществами, что препятствует его использованию в каком бы то ни было качестве. При этом утрата участком своих свойств не обязательно должна  быть  безвозвратной, так как современные технические средства позволяют  вернуть их, если не полностью, то хотя бы частично. Главное, чтобы  участок не мог быть использован по любому  назначению в данный  момент и в  течение неопределённого времени в будущем.

Во-вторых,  в  случае  гибели, повреждения или лишения  прав на заложенную вещь, залогодатель, который воспользуется своим  правом заменить предмет  ипотеки, должен предоставить в залог не только равноценное, но и однородное  имущество (применительно  к ипотеке, по всей видимости, недвижимое). Так как  данная обязанность залогодателя Гражданским  Кодексом прямо не закреплена, то  в интересах залогодержателя  использовать диспозитивный характер данной нормы, закреплённой п. 2 ст. 345 ГК РФ, и предусмотреть эту обязанность  в договоре, разумеется  при  наличии  у  залогодателя  иного  имущества.