Обязательное страхование автогражданской ответственности в России: теория и правоприменительная практика

     В случае если страхователь при досрочном  расторжении договора обязательного  страхования предоставит страховой компании требуемые документы, то при возврате не использованной части страховой премии страховщик вычитает 23%.  Хотя подобные действия являются не законными, так как в пункте 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано, что страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора обязательного страхования. Страховщик аргументирует свои действия следующим образом: в соответствии с разделом II «Структура страхового тарифа» Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структурой и порядком применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.2003 года, статьями 8 и 22 Закона РФ «Об ОСАГО» в структуру страхового тарифа (премии) входят 3% взимаемой суммы в качестве резервов компенсационных выплат и 20 % взимаемой суммы в качестве расходов на осуществление деятельности по страхованию.

     Таким образом, 23 %  взимаемой в качестве страхового взноса (премии) денежной суммы расходуются (размещаются) страховщиком единовременно при заключении договора страхования (изготовление бланков и специальных знаков, оплата агентского вознаграждения, формирование специальных резервов и т.д.) и не распределяются по времени действия договора страхования.

     Согласно  требованиям Закона «Об ОСАГО» все  страховые компании, осуществляющие деятельность по обязательному страхованию данного вида, должны быть членами профессионального объединения страховщиков, которому предоставлен ряд полномочий, в том числе создание методических рекомендаций по унификации осуществления обязательного страхования.³³

     Российским  Союзом Автостраховщиков (РСА), которое  является официальным профессиональным объединением, созданным в соответствии с Законом, изданы методические рекомендации, согласно которым при расторжении договора обязательного страхования, страховые компании удерживают 23 % страховой премии, а также сумму, равную части страховой премии за истекший период действия договора страхования.

     За  неисполнение требований профессионального  объединения страховщиков страховая  компания может быть подвергнута  взысканиям вплоть до исключения из членства, что влечет за собой отзыв лицензии на осуществление данного вида страхования.

     Таким образом, в соответствии с нормативными актами, регулирующими деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик при возврате части страховой премии наряду с израсходованной премией за истекший период действия договора страхования удерживает 23 % страховой премии, направленные на формирование страховых резервов и погашение накладных расходов.

      Следующим спорным вопросом является возможность  досрочного прекращения договора обязательного страхования с возвратом не использованной части страховой премии по заявлению страхователя. В Правилах нет пункта расторжения договора по простому желанию страхователя, но есть пункт «и», который говорит об иных случаях, предусмотренные законодательством РФ. В соответствии со статьей 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Именно вышеупомянутую статью ГК РФ и можно подвести под п. «и» Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в котором говорится, что расторжение договора возможно «и в иных случаях». При этом страхователю должна быть возвращена сумма неиспользованной страховой премии (п. 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

        Но страховые компании трактует не совсем четкие положения Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в свою пользу, говоря о том, что в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет пункта предусматривающего расторжение договора обязательного страхования по инициативе страхователя.

     Для урегулирования вышеописанных проблем, необходимо внесение изменений и  дополнений по спорным вопросам и  приведение Закона «Об ОСАГО» в соответствие с нормами ГК РФ.

     В случае, если договор страхования  гражданской ответственности досрочно прекратил свое действие, обязательства страховщика перед потерпевшими третьими лицами по выплате страхового возмещения в отношении страховых событий, которые произошли в течении действия, сохраняется в течение двух лет. 

       Обязательства сторон, в случае расторжения договора страхования, считаются прекращенными, с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из заключенного соглашения.

       Договор страхования может быть  признан недействительным с момента  его заключения по общим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством. Также договор признается недействительным, если он ставит страхователя в худшее положение (ст. 22 ГК РФ), по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством РФ. 

     При признании договора страхования недействительным каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору(ч. 3 ст. 169 ГК РФ).  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ  И ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 

     3.1. Проблемы продления договора  обязательного страхования автогражданской ответственности 

     Статья 4 Закона Об ОСАГО предусматривает  безусловную обязанность владельцев транспортных средств за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

     В статье 10 Закона Об ОСАГО установлены  три группы сроков действия договоров страхования в зависимости от порядка регистрации транспортных средств на территории РФ:

     1) зарегистрированные на территории  иных государства и временно  используемые в Российской Федерации; 

     2) следующие к месту постоянной  регистрации; 

     3) все иные транспортные средства.

     Минимальный срок действия договоров ОСАГО для  иностранных транспортных средств  составляет по Закону Об ОСАГО»15 дней. А максимальный срок для этой категории договоров — 6 месяцев. Он определен полномочиями, предоставленными таможенным органам по государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации, осуществляемой на основании Постановления Правительства РФ от 12 августа 1994 г. ( ред. от 24.02.2010), № 938 « о государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории РФ» ³⁴.

     При следовании транспортных средств к  месту постоянной регистрации (регистрация осуществляется по месту жительства собственника) срок действия договора страхования определяется сроком следования. Фактически данный срок определяется сроком, на который выдаются регистрационные знаки «Транзит». Согласно пункту 30 Приказа МВД РФ от 27 января 2003 г. № 59 «О порядке регистрации транспортных средств»³⁵ регистрационные знаки «Транзит» выдаются на срок от 5 до 20 суток. Поскольку законом установлена обязанность владельцев транспортных средств, заключить договор страхования ОСАГО на год до постоянной регистрации, во многих случаях владельцы сразу заключают договор страхования на год, не заключая отдельный договор на период следования к месту регистрации.

     Таким образом, большая часть договоров  страхования ОСАГО имеет срок действия 1 год. При этом ограниченный период использования транспортного  средства в течение этого срока не влияет на срок действия договора — вне зависимости от периода использования транспортного средства (один месяц или полгода) срок действия договора страхования установлен в один год.

     Положение о том, что основной срок действия договоров ОСАГО составляет 1 год, имеет ряд важных последствий для страховщиков. Годовой срок действия определяет порядок расчета страховых резервов, порядок взаимоотношений сторон (расчета страховой премии к уплате или возврату) при досрочном прекращении договора страхования.

     В законе об ОСАГО установлены несколько  принципиально важных положений, касающихся «продления» срока действия договора ОСАГО.

     Законом установлено:

     - Договор ОСАГО продлевается на  следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления.

     - Действие продленного договора  обязательного страхования не  прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.

     - При продлении договора обязательного  страхования страховая премия  на новый срок его действия  уплачивается в соответствии  с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

     Использованный  законодателями термин «продлевается» вносит существенную путаницу. Обычно под продлением договора понимается расширение временных рамок действия договора, сохранение прежнего обязательства (обязательств) сторон при перенесенном (отодвинутом, пересмотренном) окончании срока. Такая трактовка привела бы к тому, что срок действия «продленного» договора составлял бы не один год, а два, три и т.д., если отношения между страховщиком и страхователем не прекращены.

     Но, как отмечалось ранее, срок действия договора ОСАГО составляет 1 год, и не более.

     Следовательно, законодатель имел в виду не продление прежних обязательств сторон, а иное обязательство страховщика заключить новый договор ОСАГО на новый годовой срок со страхователем в отношении ранее застрахованного транспортного средства.

     Это обязательство страховщика, установленное законом «Об ОСАГО», наступает, если страхователь не уведомил об отказе в продлении договора и оплатил страховую премию в течение 30 дней с момента окончания предыдущего срока действия договора.

     Именно  данный «льготный» месячный период страхования вызывает наибольшие сложности для начисления страховой премии³⁶.

     Порядок продления срока действия договора обязательного страхования рассмотрен в разделе V Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263.

     Согласно  пункту 28 указанных Правил отказ  страхователя от продления срока действия договора должен быть оформлен в виде заявления страхователя в письменной форме, представленного страховщику. Направление заявления страховщику требует специальных активных действий со стороны страхователя, предполагает высокий уровень его сознательности. Как правило, заявления от страхователя об отказе от продления не поступает.

     Поэтому на момент окончания срока действия договор между страховщиком и страхователем считается продленным. При этом согласно пункту 29 Правил страхования подача заявления страхователем не требуется.

     В дальнейшем взаимоотношения страховщика  и страхователя определяются тем, оплатит или нет страхователь страховую премию в течение 30 дней с момента окончания предыдущего договора.

     Если  страхователь уплачивает страховую  премию (по действующим на момент уплаты страховым тарифам), то продление  срока действия договора осуществляется путем выдачи нового страхового полиса. Существенно важным является то, что начало действия нового (продленного) договора страхования определяется в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования. Таким образом, подтверждается социальная направленность закона, обеспечивающая непрерывность страховой защиты гражданской ответственности в отношении каждого транспортного средства. В идеале в отношении всех используемых транспортных средств с момента первоначальной продажи до момента снятия с учета в связи с непригодностью к дальнейшей эксплуатации должно осуществляться непрерывное страхование.

     Если  страхователь не успевает уплатить страховую  премию в течение 30 дней с момента окончания предыдущего договора, действие страхования прекращается. Это подтверждено, в частности, пунктом 33 Правил страхования — о прекращении договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования.