Обязательное страхование автогражданской ответственности в России: теория и правоприменительная практика

     С принятием Постановления СНК  СССР от 3 февраля 1938 г. «О государственном  страховании имущества предприятий, учреждений и организаций»⁸, которым вводилось обязательное страхование всего государственного жилого фонда и государственного имущества, сданного в аренду или в пользование отдельным лицам или частным организациям, добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, а также домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, было связано дальнейшее укрепление позиций обязательного государственного страхования.

     К 1962 г. можно отнести первую попытку  принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Один из разработчиков законопроекта 1962 г. В.А. Гене в интервью корпоративной газете ОАО «Росгосстрах»  рассказал, что в Госстрахе, по согласованию с руководством Минфина, была создана рабочая группа, которая приступила к разработке документов и условий обязательного страхования средств транспорта и гражданской ответственности за вред, причиненный личности или имуществу при эксплуатации средств транспорта. Однако в мае 1962 г. на Совете Министров СССР, который вел А.Н. Косыгин, данный законопроект был отклонен. Причиной отклонения законопроекта, по словам А.Н. Косыгина, являлась его преждевременность. Но уже в 1963 г. состоялась вторая попытка принять данный законопроект, но по той же самой причине, что и в первый раз, он был отклонен⁹.

     В Гражданском кодексе РСФСР от 11.06.1964 г.¹⁰ обязательному государственному страхованию наряду с добровольным была посвящена лишь одна ст. 387

     С начала 90-х годов XX в. началось возрождение  национального страхового рынка  бурными темпами. Появляется большое количество частных страховых компаний, начинает активную работу законодатель.

         В настоящее время действует специальный Закон РФ от 27 ноября 1992 г. ( в ред. от 14.11.2009 г.), N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹¹ (далее - Закон об организации страхового дела).  Этот Закон в основном регулирует организацию системы страхования в целом. В нем сформулированы основные страховые понятия и страховые категории, содержатся требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

       В России необходимость принятия закона, обеспечивающего надежную страховую защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, зрела давно, и перспектива введения института страхования гражданской ответственности автовладельцев на момент принятия закона обсуждалась не впервые.   Этот вопрос был актуален даже в условиях социалистической системы, а СНК его рассматривал еще в 1924 г. К нему возвращались на рубеже 60 - 70-х годов, когда законы об обязательном страховании ответственности принимались повсеместно в Европе, затем - в начале 80-х. С распадом советской системы социальной защиты необходимость обязательного страхования назрела окончательно.

     Таким образом, ОСАГО – это термин, обозначающий обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств.  

     1.2. Законодательство, регулирующее обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ 

     Страховое законодательство РФ представляет собой  совокупность нормативно-правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой  деятельности. Оно является, по нашему мнению, комплексной отраслью. В основу его формирования должен быть положен такой критерий, как сфера страховой деятельности. Страховое законодательство РФ образует единую систему нормативно-правовых актов различной юридической силы.

     Федеральный закон от «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ( далее – Закон  «Об ОСАГО») принят в развитие норм ГК РФ, в частности о страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 Гражданского Кодекса  РФ от 26.01.2006 (в ред. от 17.07.2009), № 14 - ФЗ)¹².   В них определяются правовые, экономические и организационные основы, а также принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     В отличие, например, от гражданского законодательства (равно как и бюджетного, налогового, семейного), в состав которого входят Гражданский кодекс Российской Федерации  и федеральные законы (ч. 2 ст. 3 ГК РФ), «страховое законодательство» - это более широкое по своему составу понятие¹³. Оно включает, прежде всего, федеральные законы. В современной России разграничение нормотворческой компетенции получило отражение в Конституции Российской Федерации (далее - Конституции РФ). В силу статьи 71 Конституции РФ (в ред. от. 30.12.2008 г.)¹⁴  к ведению Российской Федерации относятся, например, следующие вопросы: установление правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданского процессуального и арбитражного процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в статье 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении. Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты)

       Нормы ГК РФ регулируют лишь  гражданско-правовые страховые отношения  - обязательства по страхованию,  устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

     Другим  основным нормативно-правовым актом, регулирующим страхование, является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В основном данный Закон посвящен регулированию вопросов между государством и страховыми компаниями. Много внимания в нем уделяется контролю за деятельностью страховщиков, обеспечению их финансовой устойчивости.

     Непосредственно страхование автогражданской ответственности  в России регулируется двумя нормативно-правовыми  актами. Прежде всего это Закон  об ОСАГО. Кроме того, Постановлением Правительства РФ от 27.05.2003 N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств¹⁵. В данных Правилах конкретизируются основные положения Закона, устанавливаются страховые тарифы. Страховые компании работают, заключают договоры страхования автогражданской ответственности на основании данных Правил.

     Для анализа нормативных актов обратимся  к научной публицистике. Сложно согласиться  с утверждением Т.М. Рассоловой: «Поскольку Закон об обязательном страховании гражданской ответственности принят позднее и ГК РФ, и первого Закона об организации страхового дела (1992 г.), данные акты применяются к обязательному страхованию в части, не противоречащей указанному Закону» Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» входит в систему страхового законодательства и, по нашему мнению, не должен противоречить нормам Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ.

     В части 2 статьи 927 ГК РФ предусматривается, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Частью 1 статьи 2 Закона об ОСАГО предусматривается, что «законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации».

     Заслуживает внимания еще одна мысль Т.М. Рассоловой, высказанная в ее диссертационном исследовании. Она указывает на разность целей страхования деликтной ответственности с целями страхования ответственности владельцев транспортных средств: «...если регулирование страхования деликтной ответственности в ГК РФ направлено на защиту интересов причинителей вреда, то есть  страхователей и застрахованных лиц, а интересы потерпевших защищаются лишь постольку, поскольку это необходимо для защиты интересов причинителей вреда, то регулирование этих отношений Законом об обязательном страховании иное - интересы владельцев транспортных средств защищаются лишь постольку, поскольку это необходимо для защиты прав потерпевших. Такая разница оказывает существенное влияние на многие конструкции Закона об ОСАГО. Такое утверждение, по сути, исключает Закон об ОСАГО из системы страховых правоотношений. Рассмотрим этот момент подробнее, основанием для возникновения правоотношения в данном случае будет являться заключение страхователем, в силу предписаний закона, договора страхования. Страхователь должен при этом иметь страховой интерес, для владельца транспортного средства интерес будет выражаться в том, что в соответствии с нормами гражданского законодательства на него может быть возложена ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц¹⁶.  При этом каждое лицо, допущенное на законных основаниях к управлению транспортным средством и внесенное в страховой полис, имеет собственный независимый страховой интерес. Мнение Т.М. Рассоловой об особом характере Закона об ОСАГО нельзя отнести к широко распространенным. В большинстве своем авторы на второе место при систематизации законодательства об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств ставят Закон РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»¹⁷.

     По  мнению автора, законодатель, определяя  в качестве основной цели защиту прав потерпевших лиц, имел в виду прежде всего цель всей системы обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данная цель не исключает наличия целей по защите страховых интересов страхователей. А.В. Малько и К.В. Шундиков в своей монографии говорят о многоуровневости целей в праве: «Все юридические цели по уровню их функционирования можно разделить на общеправовые (ориентиры всего правового воздействия в целом), специальные (цели отраслевого регулирования, отдельных институтов, нормативных и правоприменительных актов), а также частные. Последние устанавливаются на уровне первичных, базовых юридических средств и их комплексов (прав, обязанностей, санкций, правоотношений, правовых режимов и др.)». Это же подчеркивается и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 31 .05.2005 г. По делу о проверке конституционного федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами государственного собрания – Эл курултай республики Алтай, Волгоградской областной думы, группы депутатов государственной думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова.¹⁸ Действие Закона об ОСАГО направлено на повышение уровня защиты прав потерпевших, что можно отнести к социально-правовой функции государства¹⁹. В этом же Постановлении Конституционный Суд РФ подчеркивает, что законодатель связывает риск ответственности не только с владельцем транспортного средства, но и с самим транспортным средством как отдельным источником повышенной опасности, отличающимся от прочих техническими характеристиками, что влияет на вероятность наступления страхового случая.

     В науке гражданского права существует точка зрения, согласно которой на первое место в иерархии законов  ставится кодифицированный нормативно-правовой акт - Гражданский кодекс РФ. Довольно подробно состояние данной научной  проблемы и ее преломление в законотворческой и правоприменительной практике анализируются В.Д. Рузановой²⁰, автор разделяет данную концепцию.

     Исходя  из изложенного, можно сделать вывод  о том, что Закон об ОСАГО должен соответствовать основным принципам  гражданского законодательства, закрепленным в нормах ГК РФ. Действительно, несмотря на специальный характер анализируемого Закона, основой, как уже подчеркивалось, является обязательство, возникающее из гражданско-правового договора.

     Законодательство  Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», Федерального Закона об ОСАГО, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации». Необходимо выделить Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанном Законе определяются основные требования к законам об обязательном страховании, к субъектам страховой деятельности, прежде всего к страховым компаниям. В целом данный Закон можно отнести к административно-правовым актам, но в нем имеется немало дефиниций гражданско-правовой направленности. Именно этот Закон определяет, в частности, субъектный состав гражданско-правового обязательства, в том числе и по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

     Деятельность  по осуществлению обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежит отдельному лицензированию, необходимо наличие отдельной лицензии, выдаваемой Министерством финансов РФ (требование к страховщику: наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или страхованию гражданской ответственности их владельцев. Следует особо обратить внимание на то, что страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

     Страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского  союза автостраховщиков. Членство страховщика  в этой организации подтверждается свидетельством. Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2002 года, 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с  Законом об ОСАГО. РСА внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Министерства финансов Российской Федерации²¹.