Обязательное страхование автогражданской ответственности в России: теория и правоприменительная практика

     В других ситуациях, как правило, сложностей с изменением условий договора обязательного  страхования ответственности не возникает. Если произошли изменения, которые влекут увеличение степени страхового риска, страхователь обязан незамедлительно сообщить о них страховой организации; в случае отказа страхователя от представления новых сведений страховщик может потребовать уплаты страховой премии в судебном порядке. Страхователь также вправе потребовать вернуть часть страховой премии, если степень риска уменьшилась, а страховщик обязан соответствующую часть премии возвратить. 

     2.2. Права и обязанности сторон  по договору обязательного страхования автогражданской ответственности 

     Страховщик  обязан вручить страхователю экземпляр  договора страхования (полис), правила  страхования, ознакомить и разъяснить страхователю содержание этих правил.  В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщик обязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

     После наступления страхового случая и получения заявления страхователя о его наступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению, при необходимости направить запрос в компетентные органы, составить страховой акт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховой выплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты.

     Страховщик  обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как  о страхователе, так и о третьем  лице – потерпевшим, которые стали  ему известны в результате его профессиональной деятельности.

     При составлении договора страхования  страховщик обязан формулировать четкие, поддающиеся однообразному толкованию положения.

     Помимо  обязанностей страховщик имеет определенную группу прав.  Итак, страховщик вправе: проверять информацию, сообщенную страховщиком, направлять запросы в компетентные органы. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающее риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц.

     Страховщик  вправе принимать такие меры, которые  он считает необходимыми для сокращения убытков. Он вправе взять на себя с письменного распоряжения страхователя защиту его прав и ведение дел по урегулированию убытков.

     При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать изменения условий договора  или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь  возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования.

     Страховщик  также вправе отказать в страховой выплате, если невыполнение страхователем своих обязанностей повлекло невозможность исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования.

     По  договору страхования гражданской  ответственности страхователь обязан: своевременно уплачивать страховую премию в сроки предусмотренные договором и правилами страхования. Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении донного объекта страхования.

     В обязанность страхователя входит сообщить, при заключении договора контрагенту обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если это обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.

     О наступлении страхового случая (дорожно-транспортного  происшествия) страхователь обязан незамедлительно сообщить в правоохранительные органы. В срок установленный договором страхования предоставить полную информацию о наступившем страховом случае страховщику. Несвоевременное уведомление страховщика дает ему право отказать страхователю в выплате страхового возмещения. В соответствии с пунктом 45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхователь должен сообщить страховщику о наступившем страховом случае в пяти дневной срок.

     При наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить потерпевшего о  том, что его гражданская ответственность  застрахована. Страхователь должен принять все возможные меры к спасению объекта страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику все сведения об обстоятельствах причинения вреда, документы из компетентных органов, которые необходимы для установления причин и последствий страхового случая, характера и размере вреда (ущерба). По правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотрен следующий порядок действий:

     - водитель - участник дорожно-транспортного  происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика;

     - для решения вопроса об осуществлении  страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции (при оформлении ДТП сотрудник милиции выдает всем участникам ДТП справку об участии в ДТП и составляет протокол об административном правонарушении, копия которого выдается лицу, нарушившему правила дорожного движения РФ ⁽Постановление Правительства РФ от 23.10.1993 (ред. от 03.05.2010), N 1090  «О правилах дорожного движения»²⁸);

     -водители  транспортных средств, причастные  к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком;

     -заполненные  водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, должны быть в течение 5 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены страховщику;

     -потерпевший,  намеренный воспользоваться своим  правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

     -потерпевший  на момент подачи страховщику  заявления о страховой выплате  прилагает к заявлению:

     1. Справку о дорожно-транспортном  происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;

     2. Извещение о дорожно-транспортном  происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

     -При  причинении вреда имуществу потерпевший,  намеренный воспользоваться своим  правом на страховую выплату,  обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

     Практика  определения размера убытков  подлежащих возмещению потерпевшему показала, что не редко возникают разногласия  между страховщиком и потерпевшим относительно размера материального ущерба, так как независимые эксперты дают разные заключения по восстановительному ремонту одного и того же поврежденного транспортного средства и подобные разногласия могут быть урегулированы либо соглашением между потерпевшим и страховщиком, либо в судебном порядке.

     В случае предъявлении потерпевшими лицами искового заявления в суд, страховщик обязан выдать доверенность указанному страховщиком лицу на право представлять его интересов в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями.

     В случае наступления страхового случая страхователь не имеет право выплачивать возмещение, признавать частично или полностью требования, предъявленные к нему в связи со страховым случаем, а также принимать на себя какие бы то ни было прямые или косвенные обязательства по урегулированию требований баз согласия страховщика. ²⁹

     Страхователь  вправе: ознакомится с правилами  страхования, а также заключить  договор страхования через своего представителя, имеющего документально подтвержденные полномочия.

     Страхователь  имеет право платить страховую  премию в рассрочку, досрочно расторгнуть  договор, а также изменить по согласованию со страховщиком страховую сумму  и срок действия договора страхования. Страхователь может по согласованию со страховщиком заменить в договоре страхования лицо, на которое законом может быть возложена гражданская ответственность за причинение вреда (застрахованное лицо). Страхователь имеет право на получение информации о страховщике в соответствии с законодательством, требовать от страховщика выполнение условий договора.³⁰ 

     2.3. Действие договора обязательного  страхования автогражданской   ответственности, основания его  прекращения 

     Договор обязательного страхования автогражданской  ответственности вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

     Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет свои основания для прекращения и для признания договора недействительным.

     Договор страхования  прекращается в случаях:

• истечения срока его действия;
• исполнения страховщиком обязательства перед страхователем по договору в полном объеме, т.е. возмещение ущерба в размере страховой суммы;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя физического лица, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования или его реорганизации.³¹

     Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     Так же возможно досрочное прекращение договора страхования гражданской ответственности по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским законодательством или договором.

     В случае же с договором обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств договор досрочно прекращается в случаях:

• смерть гражданина – страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;
• ликвидация юридического лица – страхователя;
• отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ, и/или ликвидации страховщика;
• прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;
• отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;
• замена собственника транспортного средства;
• полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
• предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
• иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.³²

     Однако  на сегодняшний день существует ряд  проблем связанных с досрочным  прекращением действия договора обязательного  страхования. Рассмотрим наиболее распространенные случаи.

     В случае смены собственника транспортного  средства действие договора обязательного страхования может быть досрочно прекращено на основании пункта 33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по заявлению страхователя. Однако, при обращении страхователя к страховщику с заявлением о прекращении договора обязательного страхования на основании пункта 33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая компания требует документы подтверждающие факт смены собственника (например: Паспорт транспортного средства с отметкой о снятии с учета и записью, что автомобиль продан, прочие документы, вплоть до предоставления справки-счета), но в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет указания на необходимость предоставления подобных документов. Страховая компания объясняет свои действия как один из способов предупреждения страхового мошенничества со стороны страхователя. Данный вопрос является пробелом в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для решения данной проблемы было бы целесообразным включить в Правила перечень документов, которые необходимо предоставить  страховой компании для расторжения договора обязательного страхования на основании пункта 33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.