Обязательное страхование автогражданской ответственности в России: теория и правоприменительная практика

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ  И ПРАВА 

                   Кафедра гражданско-правовых  дисциплин   

(наименование  выпускающей кафедры) 
 
 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА 
 
 

студента 

очного  отделения юридического факультета

на  тему:  ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ: ТЕОРИЯ И ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНАЯ ПРАКТИКА

 
 
 
 
 

Руководитель    

  (ученая  степень, звание, Ф.И.О.) 

    (подпись, фамилия) 
 

«Допустить  к защите»

Заведующий  кафедрой ________________________________

  (подпись) 

«____» ___________ 2010 г. 
 
 
 
 
 

Москва  2010 г. 

ОГЛАВЛЕНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ	3
ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ	6
1.1. Понятие  и история развития института  обязательного страхования автогражданской ответственности	6
1.2. Законодательство, регулирующее обязательное страхование  автогражданской ответственности  в РФ	11
1.3. Субъекты  обязательного страхования автогражданской  ответственности	21
ГЛАВА 2. ДОГОВОРНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРАВООТНОШЕНИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ	28
2.1 Понятие  и условия договора обязательного  страхования автогражданской ответственности	28
2.2. Права  и обязанности сторон по договору  обязательного страхования автогражданской  ответственности	33
2.3. Действие договора обязательного страхования автогражданской  ответственности, основания его прекращения	38
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ  И ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ	45
3.1. Проблемы продления договора обязательного страхования автогражданской ответственности	45
3.2. Проблемы  страховых выплат по договору  обязательного страхования автогражданской  ответственности	49
3.3. Проблемы  возмещения вреда при недостаточности  страхового возмещения по договору обязательного страхования автогражданской ответственности	61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	68
СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	71

 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Все субъекты гражданских правоотношений в большей или меньшей степени несут риск причинения вреда другим субъектам гражданских правоотношений, вследствие чего первые несут гражданскую ответственность. Одним из способов уменьшения возможности убытков, связанных с обязанностью возмещения вреда, а также предоставления дополнительных гарантий его возмещения является страхование гражданской ответственности.

     Страхование в условиях рыночной экономики требует  разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц. С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. (ред. от 27.12.2009), № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»¹ (далее Закон - об ОСАГО) страховое законодательство в данной сфере существенным образом изменилось.

     На  сегодняшний день страхование автогражданской  ответственности - механизм компенсации  ущерба от дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), выгодный всем сторонам разбирательства.

     Во-первых, оно призвано в любом случае защищать интересы автовладельцев, избавляя их от непредвиденных затрат.

     Во-вторых, страхование защищает интересы пострадавшей стороны, так как ущерб ей будет возмещен независимо от финансового состояния виновника ДПТ.

     В-третьих, развитие данного вида страхования способствует развитию страхового рынка в целом, накоплению страховщиками страховых резервов, развитию инфраструктуры, оптимизации взаимодействия страховщиков с автосервисными структурами, а следовательно - обеспечение автовладельцев гарантированной, качественной, всесторонней и разнообразной страховой защитой.

     В-четвертых, дифференцированный подход страховщиков к клиентам (понижение тарифов  при безаварийной эксплуатации автомобиля) экономически стимулирует автовладельца меньше рисковать на дорогах, чтобы дешевле покупать страховой полис. А это в конечном итоге означает повышение безопасности дорожного движения в целом.

     Объект  исследования - общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности.

     Предмет исследования – нормы права, регулирующие обязательное страхования автогражданской ответственности.

     Целью дипломной работы – исследование института обязательного страхования  автогражданской ответственности по законодательству Российской Федерации.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     1) рассмотреть основы правового  регулирования об обязательном  страховании автогражданской ответственности;

     2) изучить общую характеристику  договора об обязательном страховании автогражданской ответственности и его существенные условия;

     3) раскрыть права и обязанности  сторон договора об обязательном  страховании автогражданской ответственности,  а также рассмотреть ответственность по договору;

     4)выявить проблемы правового регулирования и правоприменительной практики обязательного страхования автогражданской ответственности.

     Специфика предмета предопределила и методологическую основу исследования, которую составили  общенаучный диалектический метод и отдельные частнонаучные методы: исторический, сравнительно-правовой, формально-юридический, а также метод анализа.

     Нормативную основу работы составляют положения  конституционного и гражданского законодательства РФ, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности. Теоретико-концептуальную базу исследования составили труды таких известных ученых-цивилистов и юристов-практиков, как С.В. Дедикова, П.В. Кузьмина, А.М.Лаврова, Т.М. Рассолова, и других исследователей в данной области.

     Структура работы определяется целью и задачами исследования, и включает в себя введение, три главы, заключение и  список использованной литературы.

     В первой главе рассмотрены исторические аспекты развития законодательства; проанализировано законодательство об обязательном страховании; представлена характеристика участников обязательного страхования автогражданской ответственности.

     Во  второй главе раскрыты понятие, юридическая  характеристика, форма и существенные условия договора обязательного  страхования автогражданской ответственности; исследованы права и обязанности страхователя и страховщика по договору обязательного страхования автогражданской; рассмотрены действие и основания его прекращения договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

     В третьей главе анализируется  правоприменительная практика и  проблемы правового регулирования, возникающие при реализации правовых норм об обязательном страховании автогражданской ответственности. 
 

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

      
1.1. Понятие и история развития  института обязательного           страхования автогражданской ответственности 

     Становление и развитие обязательного страхования  ответственности владельцев транспортных средств обусловлено быстрым развитием мореплавания в середине XVIII в. Российская история данного вида обязательного страхования связана с образованием Волжского общества речного страхования. В 1781 г. был издан Устав купеческого водоходства по рекам, водам и морям. Этот документ включал в себя постановления о морском страховании.² Страховыми операциями занималась Торговая страховая контора. В это время на территории страны уже действовали филиалы иностранных страховых компаний, которые успешно страховали частную недвижимость. Очевидный уход национального капитала в руки иностранных страховщиков способствовал тому, что в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия, имеющая ярко выраженный фискальный характер. Функции страховщика-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786 - 1822 гг.), который проводил страхование строений и имущества от огня.

     В период правления Павла I при Государственном  банке в 1798 г. была создана просуществовавшая до 1806 г. Страховая экспедиция для кораблей и товаров.

     В данный период из-за отсутствия кодифицированного  акта в страховой сфере важную роль в ее правовом регулировании  играл обычай делового оборота. Законодательство исповедовало принципы свободы договора, не обременяя страхователей обязанностью заключать договоры страхования транспортных средств.

     В 1906 г. был принят Закон «О проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами»³. Однако роль этих организаций была абсолютно незначительной для страхового дела в России.

     Серьезно  о страховании автомобилей, или, как их тогда было принято именовать, моторных экипажей, в Российской империи  заговорили в 1910 г., когда в стране и за границей начало активно разрастаться автомобильное движение. В это время автомобили стали рассматриваться в качестве не только эффективных средств передвижения, но и причин частых пожаров, повреждений и увечий, хотя тогда институт источников повышенной опасности в гражданском праве еще не сформировался. Поэтому и в Европе, и в России был остро поставлен вопрос о страховании имущественной ответственности владельцев транспортных средств.

     В России гражданское законодательство о страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, стало  формироваться с 1913 г. и соответственно начала создаваться своя, применительно к российским условиям, система такого страхования.

     Первоначально страхование гражданской ответственности  рассматривалось как часть страхования  общих автотранспортных рисков. Так, 11 мая 1913 г. Министерством внутренних дел Российской империи для страхового общества «Россия» были утверждены Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей), которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности. 30 ноября того же года страховому обществу «Саламандра» было разрешено производить операции по страхованию убытков владельцев моторных экипажей на основании общих условий, утвержденных для страхового общества «Россия» ⁴.

     Согласно  положениям данных актов по договору страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами страховое общество обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникали для него из его гражданской ответственности вследствие происшедших во время нахождения в силе страхования случаев причинения третьим лицам смерти или телесных повреждений, или повреждения здоровья, или порчи либо уничтожения принадлежащего им имущества (включая животных). Страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором.

     В результате Октябрьской революции  с приходом к власти большевиков  по указанию В.И. Ленина страховое дело было национализировано. Результатом  такой политики явилось установление государственного регулирования всего страхового дела в России Декретом Совнаркома от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме, социального»⁵.

     Значительным  этапом в развитии страхового дела явилось утверждение Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров (далее - СНК) СССР 18 сентября 1925 г. Положения о государственном страховании СССР ⁶, которое объявило страхование во всех его видах и формах государственной монополией СССР, а также в статье 3 установило, что «государственное страхование осуществляется на всей территории СССР единым предприятием – Госстрахом».

     Это был первый тщательно разработанный  нормативный акт о государственном  страховании в нашей стране. Особый интерес в рамках исследования представляет норма о транспортном страховании в Положении 1925 г., получившая дальнейшее развитие в Постановлении «О введении страхования гражданской ответственности, возникающей на путях сообщения» ⁷, в котором было записано: "Разрешить Главному правлению государственного страхования ввести страхование гражданской ответственности, возникающей на водных, воздушных и сухопутных путях сообщения". Отсутствие условий для развития страхования ответственности в СССР и неоднозначное понимание сущности данного вида страхования привело к прекращению операций по страхованию такого вида ответственности.