Обязательное страхование автогражданской ответственности в России: теория и правоприменительная практика

     Гражданско-правовое положение страхового брокера определяется на основе либо норм о договоре комиссии (гл. 51 ГК РФ), либо агентского договора (гл. 52 ГК РФ).

     Российский  Союз Автостраховщиков (РСА) — некоммерческая организация, общероссийское профессиональное объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Организация учреждена 8 августа 2002 года, и осуществляет свою деятельность в соответствии с  Законом «Об ОСАГО».

     Профессиональное  объединение страховщиков:

     - обеспечивает взаимодействие своих  членов при осуществлении ими  обязательного страхования, разрабатывает  и устанавливает обязательные  для профессионального объединения  и его членов правила профессиональной  деятельности и контролирует  их соблюдение;

     - представляет и защищает в  органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях  интересы, связанные с осуществлением  членами профессионального объединения  обязательного страхования;

     - осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями закона;

     Профессиональное  объединение страховщиков вправе:

     - формировать и использовать информационные  ресурсы, содержащие сведения  об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;

     - осуществлять защиту в суде  интересов членов профессионального  объединения, связанных с осуществлением  ими обязательного страхования;

     - осуществлять возложенные на  него в соответствии с законодательством  Российской Федерации функции  по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации закона, в том числе функции, связанные с деятельностью членов профессионального объединения в рамках международных систем страхования.

     РСА осуществляет ряд компенсационных  выплат пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях:

     - в случае, если у страховой  компании, в которой был застрахована  ответственность виновника происшествия  была отозвана лицензия или  же она была признана банкротом;

     - если виновник происшествия неизвестен;

     - если в нарушение закона ответственность виновника происшествия не была застрахована.

     Для осуществления компенсационных  выплат страховые компании - члены  РСА формируют резервный фонд в сумме 3 % от собранных страховых  премий.

     Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

     Требования  к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются Федеральной  службой по страховому надзору РФ.

     Правительство РФ доверило право страхования страховым компаниям, своевременно получившим специальную лицензию, при получении которой проверялось множество факторов. Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего  опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. ДОГОВОРНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРАВООТНОШЕНИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 

     2.1. Понятие и условия договора обязательного страхования            автогражданской ответственности 

     Как и большинство гражданско-правовых сделок, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется путем заключения договора страхования. 

     В соответствии со статьей 1 Закона об ОСАГО  договор ОСАГО является публичным. Публичным договором, как известно, признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

     Устанавливая  обязанность владельца транспортного  средства страховать свою гражданскую ответственность, а также ответственность иных лиц и обязанность страховщика заключить договор страхования на условиях, закрепленных законом, фактически Закон об ОСАГО исключил понятия «оферта» и «акцепт» из этих правоотношений. ²⁵

     Часть 3 статьи 15 Закона об ОСАГО устанавливает, что для заключения договора ОСАГО страхователь представляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования. В таком заявлении указываются основные характеристики транспортного средства, а также необходимая информация о страхователе и застрахованных лицах.

     Заявление о заключении договора страхования  не может являться офертой, поскольку  не содержит существенных условий договора обязательного страхования, а предоставляет страховщику лишь необходимую для заключения договора страхования информацию (сведения о существенных обстоятельствах).²⁶

     В соответствии с частью 1 статьи 4 Закона об ОСАГО владельцы транспортных средств обязаны на условиях и  в порядке, которые установлены законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

     В соответствии с пунктом 24 Правил обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Из этого следует, что сначала страхователь должен уплатить страховую премию, то есть принять условия страхования (акцепт), а страховщик после уплаты такой премии, должен передать страхователю полис.²⁷

     Таким образом, договор обязательного  страхования гражданской ответственности относится к такому виду договоров, в котором не может быть разногласий по поводу его условий, поэтому, как я думаю, к нему не применяются классические схемы заключения договора. Однако, несмотря на это, Закон об ОСАГО хотя и в незначительной степени, но все-таки устанавливает возможность изменять условия, на которых заключается договор ОСАГО. На это указывают некоторые положения Закона об ОСАГО и Правил обязательного страхования ответственности. Так, пункт  3 части 3статьи 12 Закона «Об ОСАГО»  предоставляет право сторонам по договору устанавливать отличные от предусмотренных его положениями, сроки, организации осмотра и (или) проведения независимой экспертизы поврежденного имущества. Кроме того, пункт 5 части 2 статьи 13 указанного законодательного акта также устанавливает, что договором страхования может быть предусмотрен ремонт поврежденного имущества вместо выплаты страхового возмещения. В Законе об ОСАГО указано и право страховщика установить в договоре обязательного страхования ответственности основания освобождения его от обязанности произвести страховую выплату, даже если эти основания не предусмотрены законом либо Правилами обязательного страхования ответственности (ч. 4 ст. 13).

     Немаловажным  в порядке совершения сделки обязательного  страхования ответственности является вопрос о том, в какой форме заключается договор ОСАГО.

     Как известно, в соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования  может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика.

     ГК  РФ более корректно определяет, что  договор страхования может быть заключен как в форме одного документа, подписанного сторонами, так и путем выдачи полиса.

     Утвержденный  Постановлением Правительства РФ бланк  страхового полиса помимо того, что  в нем ставят подписи и представитель  страховщика, и страхователь, содержит все необходимые условия для признания его договором, заключенным путем составления одного документа. Страховой полис содержит наименование сторон, срок действия договора, страховую сумму, объект страхования, размер страховой премии (цена договора), ссылку на условия страхования в соответствии с Законом об ОСАГО и подписи сторон. Немаловажным в теории и практике страхования остается вопрос о вступлении договора страхования в силу, или о начале действия страховой защиты. Вступление договора страхования в силу означает, что его стороны становятся носителями прав и обязанностей, предусмотренных этим договором.

     До 1 декабря 2007 г. в Закон об ОСАГО  была предусмотрена возможность вступления договора страхования в силу до уплаты страховой премии. Этот законодательный акт устанавливал, что договор обязательного страхования ответственности в случае отсутствия письменного отказа от расторжения договора продлевается на следующий год. В случае если после окончания предыдущего договора страхователь просрочил уплату страховой премии, но не более чем на 30 дней, договор страхования сохранял свою силу, то есть предоставлял страховую защиту (ст. 10 Закона об ОСАГО). Таким образом, в случае просрочки уплаты страховой премии договор вступал в силу с момента окончания предыдущего договора страхования и до уплаты страховой премии. В настоящее время новая редакция данного Закона исключила понятие продления договора обязательного страхования ответственности, а соответственно, и возможность просрочки уплаты страховой премии.

     После заключения договора ОСАГО важное практическое значение, как для страхователя, так и для страховщика имеет процедура изменения условий договора. Порядок внесения изменений в условия договора обязательного страхования ответственности установлен разделом  IV «Срок действия, порядок заключения и изменения договора обязательного страхования» Правил обязательного страхования ответственности. При этом, несмотря на свое название, указанный раздел не содержит разъяснения порядка изменения условий именно договора страхования, а устанавливает лишь порядок внесения изменений в сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В соответствии с пунктом 22 Правил обязательного страхования ответственности в период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО. В частности, это касается изменений сведений о лицах, допущенных к управлению, и о периоде использования транспортного средства.

     Пункт 23 Правил обязательного страхования определяет, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис ОСАГО исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию. Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис ОСАГО и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов.

     Примером  изменений сведений, не указанных  в договоре ОСАГО, могут служить, например, данные о месте жительства страхователя - в этом случае в рамках обязательного страхования ответственности может произойти увеличение степени риска, так как в соответствии со Страховыми тарифами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структурой и порядком применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г.( в ред. от 29.02.2008), N 739, на размер страховой премии влияет коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Другое дело, если изменения произошли в месте жительства страхователя, но в пределах одного административно-территориального образования (города, района). В этом случае возникает вопрос: обязан ли страхователь сообщать страховщику о таких изменениях? С одной стороны, обязанность сообщать обо всех изменениях в сведениях, указанных в заявлении, установлена императивно Правилами обязательного страхования ответственности. С другой стороны, в случае если страхователь не сообщил об изменениях, этот нормативный акт не предусматривает ответственность за неисполнение этой обязанности, так как увеличения степени страхового риска не происходит. На наш взгляд, было бы разумным установить в Правилах обязательного страхования ответственность за неисполнение данной обязанности, так как во многих случаях при рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения потерпевшим такие сведения потребуются страховщику.