Обязательное страхование автогражданской ответственности в России: теория и правоприменительная практика

     В соответствии с предписаниями Закона «Об ОСАГО» каждый владелец автотранспортного  средства обязан застраховать свою гражданскую  ответственность в срок не позднее  чем через пять дней после того, как он получит право владения транспортным средством. В противном случае данный автомобиль не допустят к техосмотру, не зарегистрируют в ГИБДД МВД России.

     Обязанность по страхованию гражданской ответственности  не распространяется на владельца транспортного  средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим федеральным законом или иным лицом (страхователем).

     Закон об ОСАГО не стоит на месте постоянно  страховщики и законодательная  власть обсуждая, вносят изменения, которые  будут наиболее удобны для автовладельцев по обязательному страхованию гражданской правовой ответственности перед третьими лицами.

     С момента вступления в силу Закона «Об ОСАГО» был принят ряд изменений.

     Совершенствование системы обязательного страхования  автогражданской ответственности  в последнее время вышло на совершенной иной, качественный уровень. Внесение изменений в законодательство, касающееся ОСАГО и страховой деятельности, позволяет владельцам транспортных средств более четко осознать свои права и обязанности, а страховым компаниям качественней подходить к исполнению услуг. Причем, права потерпевшего выходят на более приоритетный уровень, ухудшение которых признаётся недопустимым.

     Правительство РФ приняло распоряжение от 19 марта 2008 г. N 337-р «О национальном страховом  бюро «Зеленая карта» ²². В целях реализации Закона «Об ОСАГО» Российский союз автостраховщиков стал участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по системе «Зеленая карта», исполняющим функции национального страхового бюро системы «Зеленая карта».

     Под страховым случаем, согласно Закона об ОСАГО понимается наступление  гражданской ответственности владельца  транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором  ОСАГО обязанность страховщика  осуществить страховую выплату.

     Редакция  Закона об ОСАГО до 2008 связывала наступление страхового случая с участием в ДТП страхователя, которым признается лицо, заключившее со страховщиком договор ОСАГО, т.е. указанное в договоре (полисе) ОСАГО.

     А к владельцам ТС Закон об ОСАГО  относит его собственника, а также лиц, владеющих транспортным средством на ином законном праве: хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, а также на основании доверенности на право управления ТС, по распоряжению соответствующего органа о передаче лицу ТС и т.д.

     До  июля 2006 г. страховые компании отказывали потерпевшим в возмещении вреда, если виновником являлось лицо, которое  не вписано в договор (полис) ОСАГО (например, управлявшее автомобилем  по доверенности).

     Конституционный Суд РФ разрешил многочисленные споры такого рода в пользу потерпевших. В Определении КС РФ от 12.07.2006 N 377-О по жалобе гражданина Кузнецова Евгения Анатольевича на нарушение его конституционных прав абзацем одиннадцатым статьи 1, пунктом 2 статьи 15 т статей 16 федерального закона « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что водители, управляющие ТС по доверенности, относятся к лицам, чей риск ответственности застрахован по договору ОСАГО независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет.

     Аналогичную позицию занял и Верховный  Суд РФ: владельцы, использующие ТС на законном основании, но не указанные  в страховом полисе, не исключаются  из числа лиц, чей риск гражданской  ответственности является застрахованным по договору обязательного страхования ответственности владельцев ТС, что не предполагает права страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами ТС вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших (Определения ВС РФ от 16.01.2007 N 44-В06-14, от 23.01.2007 N 44-В06-20)²³.

     Причинителем  вреда считается теперь владелец ТС. Это может быть не только застрахованное лицо, но и иные лица, управляющие  ТС на законных основаниях.

     Из  перечня страховых случаев, при  которых страховая компания не возмещает потерпевшему причиненный вред исключены ДТП, произошедшие на внутренней территории организации. С 1 марта 2008 г. ДТП, произошедшие на внутренней территории организации, отнесены к страховым рискам по ОСАГО, при которых страховая компания будет обязана возместить потерпевшим вред.

     Более того, изменения добавили и новые  понятия, например - территория преимущественного  использования.

     Это понятие, влияющее на размер страхового тарифа при заключении договора ОСАГО, появилось в Законе об ОСАГО с 1 марта 2008 г.

     С 1 марта 2009 года прямое возмещение убытков - это возможное обращение потерпевшего обратиться напрямую к своему страховщику, с которым заключен договор по ОСАГО. К страховщику, у которого страховался виновник ДТП можно  и не обращаться.

     Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал ОСАГО потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

     А) В результате дорожно-транспортного  происшествия причинен ущерб только имуществу.

     Б) ДТП произошло с участием двух транспортных средств ОСАГО, которых  застрахованы в соответствии с Федеральным  Законом об ОСАГО.

     Прямое  возмещение не действует:

     1)Если  в дорожно-транспортном происшествии  участвовало более двух транспортных средств.

     2)В  случае если произошло причинение  вреда жизни или здоровью одному  или нескольким из участников.

     3)Если  водитель (потерпевший) заключил  договор до 1 марта 2009 г.

     4)Если  ДТП произошло до 1 марта 2009 года.

     Потерпевшим по прямому возмещение убытков всегда является собственник ТС, который является страхователем по ОСАГО, он также является допущенным водителем (если по договору ОСАГО предусмотрено такое условие). Если одно из таких условий отсутствует, то ПВУ в отношении такого собственника транспортного средства невозможно; в этом случае он должен обращаться в страховую компанию виновника ДТП.

     Согласно  законодательству РФ потерпевший имеет  право обращаться за возмещением  к страховщику причинителя вреда. 

     1.3. Субъекты обязательного страхования автогражданской ответственности 

     Страховщики - юридические лица, созданные в  соответствии с законодательством  РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в установленном  законом порядке (ч. 1 ст. 938 ГК РФ, ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

     Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые  взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

     В качестве страховщиков могут выступать  как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.

     Как правило, организационно-правовой формой страховой организации является акционерное общество.

     Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную  оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной  оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом Федеральной службе по страховому надзору РФ.

     Страхователь  (полисодержатель) - правосубъектное  физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и  вступившее на предусмотренных в  законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком) ²⁴. Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (п. 1ч. 4 ст. 2 ГК РФ, ч. 1 ст. 5, ст. 34 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     В отдельных видах страхования  закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ч. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ).

     Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица - выгодоприобретатель  и застрахованное лицо.

     Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

     Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

     Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (ч. 1 ст. 934 ГК РФ), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (ч. 1 ст. 931 ГК РФ).

     Условия конкретных договоров личного страхования  могут предусматривать как самостоятельную  фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

     Страхователь  может заключить договор страхования  в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом  и выгодоприобретателем. В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (п. 2 ч. 2 ст. 934 ГК РФ). Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК РФ), а возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (ч. 2 ст. 955 ГК РФ).

     В договоре страхования ответственности  за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая  ответственность может быть возложена (ч. 1 ст. 931 ГК РФ). Когда застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено в самом договоре (ч. 1 ст. 955 ГК).

     При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых  брокеров (ст. 8 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

     Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Основная  деятельность страхового агента - заключение договоров страхования.

     Страховые брокеры - постоянно проживающие  на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством  РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением  деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

     Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением и исполнением  договоров страхования (за исключением  договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.