История развития института страхования и его правовое регулирование

 

1. В законодательстве (п. 34 Правил и п. 3 ст. 958 ГК РФ) действует  правило - страховая премия возвращается  пропорционально времени, в течение  которого действовал договор  ОСАГО (или что то же самое  - за неистекший срок действия  договора обязательного страхования.) Однако проблема состоит в  том, что при этом не установлен  порядок возврата и расчета  части страховой премии, подлежащей  возврату.

 

Досрочное прекращение договора ОСАГО как раз относится к  исключительным случаям и гражданско-правовую ответственность не влечет. Однако, поскольку законодательство вопрос оплаты расходов страховщика не регулирует, данные нормы ГК РФ можно применять  по аналогии.

 

В п.3 ст. 958 ГК РФ следует исключить  последнее предложение.

 

2. Потерпевший-гражданин  вправе определить способ осуществления  страховой выплаты, указав на  осуществление выплаты путем  наличного или безналичного расчета.  Для возмещения вреда, причиненного  имуществу юридических лиц, используется  безналичная форма расчета. За  задержку в осуществлении страховой  выплаты страховщик несет ответственность,  предусмотренную ст. 395 ГК РФ в  виде уплаты процентов. Размер  процентов за несвоевременное  исполнение денежных обязательств, предусмотренный в Гражданском  кодексе, незначителен, и потому  на практике нередки случаи  затягивания страховщиками сроков  осуществления страховых выплат. Вместе с тем ГК РФ предусматривает  возможность установления иного  размера процентов в законе  или договоре.

 

Представляется, что закрепление  ответственности страховщика за неисполнение денежных обязательств в  размере 1% от суммы страховой выплаты  за каждый день просрочки позволило  бы решить данную проблему.

 

3. Почти во всех стандартных  правилах страхования различных  рисков в качестве условия,  исключающего ответственность страховых  компаний, предусматривается наступление  страхового случая в результате  нарушения страхователями или  их работниками, а также выгодоприобретателями  правил безопасного ведения работ,  правил техники безопасности, правил  пожарной безопасности и других  правил, регламентирующих осуществление  соответствующей деятельности. Такие  же оговорки в той или иной  редакции имеются практически  во всех договорах перестрахования  рисков у иностранных перестраховщиков.

 

Вполне достаточно, чтобы  в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ было предусмотрено, что «освобождение страховщика  от страховой выплаты при наступлении  страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприбретателя или застрахованного лица возможно не только, когда это предусмотрено  законом, но и договором страхования».

 

4. Несмотря на то, что  существует достаточно большое  число подробных комментариев  к ГК РФ в целом, а также  опубликованы более узкие работы, посвященные комментированию только  страхового законодательства, отдельные  вопросы, достаточно значимые  на практике, либо пропускаются, либо изложены, на наш взгляд, недостаточно корректно.

 

К одному из них следует  отнести трактовку пункта 2 статьи 930 ГК РФ "Страхование имущества": "Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у  страхователя или выгодоприобретателя  интереса в сохранении застрахованного  имущества, недействителен".

 

Хотелось бы обратить внимание на то, что из текста пункта 2 статьи 930 ГК РФ использован союз "или", а не союз "и". Если бы данный пункт  выглядел следующим образом: "Договор  страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя и  выгодоприобретателя интереса (то есть при одновременном отсутствии интереса) в сохранении застрахованного имущества, недействителен".

 

Применение законодателем, в пункте 2 статьи 930 ГК РФ союза "или" создает возможность толковать  данную норму так: если договор страхования  имущества заключен в пользу выгодоприобретателя, то договор может быть признан  недействительным, если страховой интерес  отсутствует либо у самого выгодоприобретателя, либо у страхователя, а не только когда он отсутствует у лица, в  пользу которого заключен этот договор.

 

5. Разработка единых типовых  правил, их узаконенная одинаковость  и полнота позволят, как нам  представляется, достичь единообразия  в решении названных задач.  Но только при условии не  коммерческого, а научного подхода  к их подготовке. А это возможно  лишь на основе компетентного  анализа и научного обобщения  практики страховых организаций  с предварительно четко установленными  целями и организационными принципами. Только в этом случае будут  получены результаты, имеющие общую  научно-методическую направленность  на решение конкретных практических  задач. Проведение такой работы, по нашему мнению, должны организовать  компетентные органы, такие, например, как орган страхового регулирования  в сфере страховой деятельности. Хочется надеяться, что это  будут акты, основанные на анализе  и обобщении практики и направленные  на совершенствование методической  основы страховой деятельности.

6. В связи с поднятой  здесь проблемой считается возможным  высказать ряд предложений. Первое - необходимо восстановить вторую  главу в Законе РФ "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации", посвященную договору  страхования, приведя ее в соответствие  с Гражданским кодексом РФ. Второе - выработать единые методические  и правовые требования к правилам  страхования основных видов страхования,  к их полноте, соответствию  правовым нормам и актам, содержанию  основных понятий, предлагаемым  критериям по страховым выплатам. При этом еще раз хочется  подчеркнуть, что особого внимания  с точки зрения правового и  методического регулирования требуют  именно страховые выплаты как  основа страхового бизнеса, как  важнейшая задача и содержание  деятельности страховых организаций.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской  Федерации [Текст]: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. - 1993. - № 237.

2. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть первая) [Текст]: [Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 24.07.2008] // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) [Текст]: [Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 14.07.2008] // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть третья) [Текст]: [Федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 30.06.2008] // СЗ РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.

5. Гражданский процессуальный  кодекс Российской Федерации  [Текст]: [Федеральный закон №  138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию  на 22.11.2008] // СЗ РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.

6. Арбитражный процессуальный  кодекс Российской Федерации  [Текст]: [Федеральный закон №  95-ФЗ, принят 24.07.2002 г., по состоянию  на 03.12.2008] // СЗ РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.

7. О взаимном страховании  [Текст]: [Федеральный закон №  286-ФЗ, принят 29.11.2007 г.] // СЗ РФ. - 2007. - № 49. - Ст. 6047.

8. О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации [Текст]: [Федеральный закон  № 177-ФЗ, принят 23.12.2003 г., по состоянию  на 22.12.2008] // СЗ РФ. - 2003. - № 52 (часть  I). - Ст. 5029.

9. Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств [Текст]: [Федеральный  закон № 40-ФЗ, принят 25.04.2002 г., по  состоянию на 30.12.2008] // СЗ РФ. - 2002. - № 18. - Ст.1720.

10. Об основах обязательного  социального страхования [Текст]: [Федеральный закон № 165-ФЗ, принят 16.07.1999 г., по состоянию на 14.07.2008] // СЗ РФ. - 1999. - № 29. - Ст. 3686.

11. Об обязательном социальном  страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний [Текст]: [Федеральный  закон № 125-ФЗ, принят 24.07.1998 г., по  состоянию на 23.07.2008] // СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3803.

12. О введении в действие  части второй Гражданского кодекса  Российской Федерации [Текст]: [Федеральный  закон № 15-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по  состоянию на 26.11.2001] // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 411.

13. Об организации страхового  дела в Российской Федерации  [Текст]: [Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

14. О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации  [Текст]: [Закон РФ № 1499-1, принят 28.06.1991 г., по состоянию на 23.07.2008] // Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920.

15. Об утверждении страховых  тарифов по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств, их структуры  и порядка применения страховщиками  при определении страховой премии [Текст]: [Постановление Правительства  РФ № 739, от 08.12.2005 г., по состоянию  на 29.02.2008] // СЗ РФ. - 2005. - № 51. - Ст.5527.

16. О Министерстве Финансов  Российской Федерации [Текст]: [Постановление  Правительства РФ № 329, от 30.06.2004 г., по состоянию на 29.12.2008] // СЗ  РФ. - 2004. - № 31. - Ст. 3258.

17. Об утверждении правил  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств [Текст]: [Постановление Правительства  РФ № 263, от 07.05.2003 г., по состоянию  на 30.09.2008] // СЗ РФ. - 2003. - № 20. - Ст. 1897.

18. Об утверждении инструкции  о проведении обязательного государственного  страхования жизни и здоровья  сотрудников учреждений и органов  уголовно-исполнительной системы  [Текст]: [Приказ Минюста РФ №  114, от 13.04.2006 г., по состоянию на 16.08.2007] // Бюллетень нормативных актов  федеральных органов исполнительной  власти. - 2006. - № 20. - С. 16.

19. Об обязательном государственном  страховании жизни и здоровья  военнослужащих федеральных органов  государственной охраны и граждан,  призванных на военные сборы  [Текст]: [Приказ ФСО РФ № 233, от 15.06.2005 г., по состоянию на 07.11.2008] // Бюллетень нормативных актов  федеральных органов исполнительной  власти. - 2005. - № 31. - С.79.

20. Об утверждении положения  о порядке расчета страховщиками  нормативного соотношения активов  и принятых ими страховых обязательств [Текст]: [Приказ Минфина РФ №  90н, от 02.11.2001 г., по сосотоянию  на 14.01.2005] // Бюллетень нормативных  актов федеральных органов исполнительной  власти. - 2001. - № 1. - С. 112.

Научная и учебная литература

21. Архипов А.П., Гомелля  В.Б. Основы страхового дела [Текст] - М., Маркет ДС. 2008. - 478 с.

22. Белых В.С., Кривошеев  И.В. Страховое право. [Текст] - М., Норма. 2007. - 452 с.

23. Брагинский М.И. Договор  страхования. [Текст] - М., Статут. 2004. - 380 с.

24. Брагинский М.И., Витрянский  В.В. Договорное право. Книга  первая: Общие положения. [Текст] - М., Статут. 2005. - 702 с.

25. Гогин А.А. О некоторых  проблемах страхового законодательства [Текст] // Финансовое право. - 2006. - №  7. - С. 19.

26. Гойхбарг А.Г. Источники  договорного страхового права. [Текст] - М., Статут. 2004. - 376 с.

27. Граве К.А., Лунц Л.А.  Страхование. [Текст] - М., Госюриздат. 1960. - 436с.

28. Гражданское право. Т. I. Учебник [Текст] / Под ред. Суханова  Е.А. - М., Волтерс Клевер. 2008. - 836 с.

29. Гражданское право. Учебник:  Часть 2. [Текст] / Под ред. Толстого  Ю.К., Сергеева А.П. - М., Проспект. 2008. - 846 с.

30. Гражданское право. Часть  вторая: учебник [Текст] / Отв. ред.  Мозолин В.П. - М., Юристъ. 2007. - 762 с.

31. Гражданское право: Учебник.  Часть 2. Обязательственное право  [Текст] / Под ред. Залесского В.В. - М., Юристъ. 2008. - 804 с.

32. Дедиков С.В. Страховые  и перестраховочные договоры: реальность  и консенсус? [Текст] // Закон. - 2008. - №  10. - С. 116.

33. Демидова Г.С. К вопросу  о понимании содержания договора  страхования [Текст] // Юрист. - 2006. - №  10. - С. 23.

34. Журавин С.Г. Краткий  курс истории страхования. [Текст] - М., Анкил. 2008. - 534 с.

35. Игбаева Г. Гражданско-правовая  характеристика договора страхования  [Текст] // Арбитражный и гражданский  процесс. - 2007. - № 9. - С. 26.

36. Идельсон В.Р. Страховое  право. Лекции, читанные преп. В.Р.  Идельсоном в Санкт-Петербургском  политехническом институте на  экономическом отделении, страховом  подотделе в 1907 г. [Текст] - М., Статут. 2002. - 476с.

37. Ишо К.Д. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 6. - С. 29.

38. Комментарий к Гражданскому  кодексу Российской Федерации,  части второй (постатейный) (издание  пятое, исправленное и дополненное  с использованием судебно-арбитражной  практики) [Текст] / Под ред. Садикова  О.Н. - М., Инфра-М. 2008. - 876 с.

39. Комментарий к гражданскому  кодексу Российской Федерации,  части второй (постатейный) [Текст] / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина  А.Ю. - М., Юрайт-Издат. 2008. - 894 с.

40. Комментарий к Федеральному  Закону «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств» (постатейный) [Текст] / Под ред. Ткача А.Н. - М., ЗАО Юстицинформ. 2008. - 216 с.

41. Красавчиков О.А. Гражданско-правовой  договор: Понятие, содержание  и функции [Текст] // Антология  уральской цивилистики. 1925 - 1989: Сборник  статей. - М., Статут. 2007. - 672 с.

42. Крюков В.П. Очерки  по страховому праву. [Текст] - М., Скиф. 2008. - 482с.

43. Кузнецова Н.П., Чернова  Г.В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых  компаний по рисковым видам  страхования. [Текст] - СПб., Питер. 2008. - 532 с.

44. Ларичев В. Мошенничество  в сфере страхования. Предупреждение, выявление, расследование. [Текст] - М., Дело. 2008. - 398 с.

45. Мейер Д.И. Русское  гражданское право Ч. 2. [Текст] - М., Статут. 2002. - 812 с.

46. Новоселова Л.А. Проценты  по денежным обязательствам (издание  второе, исправленное и дополненное). [Текст] - М., Статут. 2003. - 634 с.

47. Овчинникова Ю.С. Досрочное  прекращение договора ОСАГО: проблемы  возврата страховой премии [Текст] // Право и экономика. - 2007. - № 1. - С. 16.

48. Пилипенко Ю. Страхование:  де-юре и де-факто [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 5. - С. 7.

49. Победоносцев К.П. Курс  гражданского права. Т. 3. [Текст] - М., Зерцало. 2003. - 842 с.

50. Потоцкий В.М. Краткий  популярный курс страхования. [Текст] - М. Издание Главного правления  государственного страхования. 1924. - 438 с.