Удосконалення кредитної політики кредитних спілок на прикладі КС «Добробут»

     Окремо  можна виділити показники діяльності спілки у рейтингу, який проводить  постійно НАКСУ. Серед інших спілок України КС «Добробут» має 74 бала за 100 бальною оцінкою, що відноситься  до категорії «дуже добре» (від 76 до 100 балів). Свою діяльність спілка веде згідно чинного законодавства, постійно у строки подає реальні дані звітності та має добру репутацію. Кваліфікація працівників постійно підвищується. Неодноразово представники спілки відвідували спілки Республіки Польщі, АР Криму, Києву, Закарпаття, Дніпропетровська та інші з метою отримання досвіду та приймання участі у можливих зустрічах та семінарах. Постійно підтримується з’вязок з науково-методичним центром, що дії при НАКСУ, який при необхідності надає потрібну роз’яснювальну роботу з різних питань та надсилає потрібні наукові та законодавчі видання України.

     Наприкінці  треба додати, що протягом аналізуємого періоду, КС «Добробут» має добрі  показники фінансової-господарської  діяльності, які свідчать про стабільне та впевнене зростання спілки, добру репутацію, та конкурентноздатність на ринку фінансових послуг України.

     Отже, на основі проведеного аналізу фінансово-господарської  діяльності, зробленого дослідження  про кредитну роботу КС «Добробут» та отриманих даних під час розрахунків було визначено основну проблему спілки – неповернення кредитів та недоотримання відсотків за користування.

     З метою вдосконалення кредитної політики КС «Добробут» спілці було запропоновано запровадження страхування ризику неповернення кредитів як основного методу боротьби з виниклою кредитною заборгованістю, а також розробку плану моніторингу, який буде сприяти постійному слідкуванню за можливістю виникнення підозрілих вчинків з боку позичальників (недостовірна інформація, а з цього приводу – проблеми з поверненням кредиту).

     Для запобігання цих збитків пропонується застосувати страхування ризику неповернення кредиту в страховій  групі ТАС при наданні комерційних  та споживчих кредитів.

     У разі прийняття рішення про страхування  відповідальності позичальника за погашення кредиту та відсотків за ним кредитна спілка повинна уважно розглянути проект укладеного договору страхування на предмет виконання таких вимог:

     1) строк дії договору страхування  послуги (поліса) має перевищувати  кінцевий строк погашення кредиту та відсотків за ним на період, упродовж якого страховик за умовами страхування зобов’язаний виплатити страхове відшкодування, включаючи строк подачі й розгляду заяви;

     2) страхування відповідальності позичальника  за непогашення кредиту має проводитись у повній сумі виданого кредиту та відсотків за користування ним;

     3) строк подання страховій компанії  заяви про настання страхового  випадку має бути мінімальним;  крім заяви страхувальника про  настання страхового випадку,  може бути подана й відповідна заява кредитної спілки;

     4) дата настання страхового випадку  відповідальності страхової компанії  з виплати відшкодування має  відповідати строку погашення  кредиту і виплати відсотків.  Період, протягом якого проводиться  відшкодування, має бути мінімальним.

     У зв’язку з тим, що договір страхування  набуває чинності після сплати страхувальником  суми страхового платежу (премії) страховику, договір страхування повинен  передбачити одноразову сплату страхової  премії у повному обсязі. Сплата страхувальником страхового платежу має бути перевірена спілкою.

     Страхування ризику неповернення кредиту відноситься  к області фінансово-договірних відношень і являється одним  із підходів до управління ризиками. Такий  підхід відноситься к попереджувальним (примітивним) заходам. При цьому витрати на страхування ризику неповернення кредиту на порядок менше, чим на відшкодування страхового випадку. Крім того, страхування кредиту припускає повну передачу ризику його неповернення страхової компанії.

     Таким чином, страхування кредитних операцій, як спосіб захисту від кредитного ризику, означає, що кредитна спілка повинна страхувати окремі високо ризиковані кредитні угоди в спеціалізованих страхових компаніях.

       На основі проведеного дослідження,  завдяки втіленню у програму  керування цих двох нововведень (страхування та моніторинг), спілка буде у змозі зовсім виключити свої кредитні втрати, пов’язані з виникаючою заборгованістю.

     З проведених розрахунків стало помітно, що збитки спілки, пов’язані з неповерненням  кредиту за останні три роки склали 94793,76 грн. – і це ще не кінцеві данні. З кожним роком, зі спрощенням процедури надання кредитних коштів населенню, спілка не зможе у належному та повному обсязі отримувати достовірну інформацію про позичальника. Саме тому потрібно постійно запроваджувати нові ідеї щодо скорочення виникаючої простроченості та проведення ретельного аналізу платоспроможності позичальника перед наданням його кредиту.

     Наприкінці  треба додати, що в цілому КС «Добробут» має добрі показники динаміки розвитку фінансово-господарської діяльності, широкий спектр послуг, як кредитування так і вкладення грошей, добру репутацію серед інших спілок України, конкурентноздатність на ринку фінансових послуг нашої країни та усі шанси для її подальшого стабільного розвитку та добробуту. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПЕРЕЛІК ПОСИЛАНЬ 
 

1. Закон України "Про кредитні спілки" від 22.01.2002р.
2. Статут КС «Добробут».
3. Оленчик А. 10-річчю Національної асоціації кредитних спілок присвячується // Вісник кредитних спілок. – 2003-2004. – с. 4-10.
4. Манилич М.І., Галушка Є.О. Кредитна спілка: банк чи каса взаємодопомоги? // Фінанси України. – 2002. - № 6. –С. 95-98.
5. Ніколаєв Є.Б. Підвищення ролі небанківських фінансово-кредитних установ // Фінанси України. – 2002. - № 12. – С.107-113.
6. Савлук М.І. Гроші та кредит: Підручник. –К.: КНЕУ, 2002. -598 с.
7. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М: Издательско- торговая корпорация "Дашков и К", 2003.-332 с.

     8. Ярослав Пришляк. Кредитні спілки  в контексті історії української кооперації. Видання української народної каси в Монреалі та кредитної спілки «Вигода» у Стрию, 1997. – 84с.

     9. Основи кредитної кооперації. Предствництво  Канадської Кооперативної Асоціації  в Україні. Українська Кооперативна  Рада Канади, 1997. – 72с.

     10. Кредитні спілки в Україні: вплив на рівень та якість життя. - К., 1998. - 72с.

     11. Положення Держфінпослуг №7 від 16.01.2004р.

     12. Статті 550, 553, 560, 572, 575, 576 Цивільного  кодексу України від 16 січня  2003 року

     13. Стаття 44 Закону України «Про  заставу» від 2 жовтня 1992 року

     14. Стаття 1 Закону України «Про іпотеку»  від 5 червня 2003 року

     15. Положення про критерії та  фінансові нормативи діяльності  кредитних спілок та об'єднаних  кредитних спілок від 16.01.2004 №  7

     16. Кредитні спілки в Україні:  основні засади діяльності. Навчальний посібник./За ред. Оленчика А.Я. - К.: УІРФР, книга перша – 652 с.

     17. Кредитні спілки в Україні:  основні засади діяльності. Навчальний  посібник./За ред. Оленчика А.Я. - К.: УІРФР, книга друга – 664 с.

     18. Практикум із охорони праці / За ред. В.Ц.Жидецького.– Львів, Афіша, 2000 – 352 с. (УДК 658. П 691).

     19. Охорона праці: навчальний посібник. Щедрій Я.І. – Львів, ЕКЦКО, 1997.–258 с.

     20. Жидецький В.Ц. Охорона праці  користувачів комп’ютерів. –  Львів, 2000. – 176 с.

     21. СНиП 2.04.05-91. Отопление, вентиляция и кондиционирование.

     22. Жидецький В.Ц., Джигирей В.С., Мельников  А.В. Основи охорони праці. –  Львів, 2000. – 350 с.