Автор: Пользователь скрыл имя, 09 Января 2012 в 23:40, дипломная работа
Целью выпускной квалификационной работы является анализ современного состояния системы страхования вкладов в России, определение ее влияния на ресурсную базу кредитных организаций.
Для достижения поставленной цели считаю необходимым решить следующие задачи:
исследовать правовое обеспечение системы страхования вкладов;
рассмотреть зарубежный опыт функционирования систем страхования вкладов;
проанализировать функционирование системы страхования вкладов в России на современном этапе;
оценить влияние системы страхования вкладов на ресурсную базу Железногорского отделения №5117 ОАО «Сбербанк России»;
определить основные направления развития системы страхования вкладов.
Введение………………………………………………………………………………...….........5
1. Экономическая сущность и значение системы страхования вкладов…….....…................8
Правовое обеспечение системы страхования вкладов………..……….....…...8
Содержание, цели и принципы построения системы страхования вкладов...9
Участники системы страхования вкладов…………………………………....12
Система страхования вкладов: обзор зарубежной практики……….......…...14
2. Анализ современного состояния системы страхования вкладов в России……………...19
2.1. Организация работы в банке по привлечению денежных средств физических лиц………………...………………………………………………………………….....19
2.1.1. Виды вкладов, принимаемых Сберегательным банком……………....….......19
2.1.2. Порядок оформления вкладных операций………………....…………….....…22
2.1.3. Отчисления страховых взносов банком в Фонд обязательного страхования вкладов………………………………………...…………………………………...…...25
2.2. Методика оценки соответствия размера возмещения по вкладам социальным и экономическим условиям………………………….………………………………..…27
2.3. Влияние системы страхования вкладов на ресурсную базу кредитных организаций (на примере Сберегательного банка)……………………………….….29
2.4. Обзор рынка вкладов физических лиц за 2009 и 2010 годы………………...….31
3. Агентство по страхованию вкладов. Перспективы развития системы страхования вкладов в России…………….…………………………………………………………………35
3.1. Деятельность Агентства по страхованию вкладов, его функции и задачи........35
3.2. Основные направления развития системы страхования вкладов...................….38
Заключение………...…………………………………………………………………………...39
Библиографический список……………………………………...……………………………45
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Денежные средства физических лиц, которые в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не подлежат страхованию…………………………….…………48
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Права вкладчиков как участников системы страхования вкладов…....49
ПРИЛОЖЕНИЕ 3. Обязанности банков как участников системы страхования вкладов…50
ПРИЛОЖЕНИЕ 4. Зарубежная практика построения системы страхования вкладов........51
ПРИЛОЖЕНИЕ 5. Основополагающие принципы для эффективных систем страхования депозитов……………………………………………………………………………………….52
ПРИЛОЖЕНИЕ 6. Вклады Сбербанка России………………………………………………54
ПРИЛОЖЕНИЕ 7. Копия договора банковского вклада…………………………........…...56
ПРИЛОЖЕНИЕ 8. Порядок принятия во вклад денежных средств физических лиц...…..59
ПРИЛОЖЕНИЕ 9. Копия заявления на открытие вклада………………….....…………….60
ПРИЛОЖЕНИЕ 10. Копия приходного кассового ордера…………………...……..……....62
ПРИЛОЖЕНИЕ 11. Копия расходного кассового ордера…………...……………..……….63
ПРИЛОЖЕНИЕ 12. Схема документооборота при закрытии вклада физического лица...64
ПРИЛОЖЕНИЕ 13. Размер Фонда обязательного страхования вкладов………..…..…….65
ПРИЛОЖЕНИЕ 14. Копия платежного поручения на перечисление страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов …………………………...…………………...…66
ПРИЛОЖЕНИЕ 15. Показатели оценки соответствия размера возмещения по вкладам социальным и экономическим условиям в Российской Федерации……………
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
«Денежные средства физических лиц, которые в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не подлежат страхованию»
В соответствии с Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
Источник информации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 29.12.2010), ст.5, п.2 [СИС «КонсультантПлюс»]
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
«Права вкладчиков как участников системы страхования вкладов»
Источник информации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 29.12.2010), ст.7, п.1 [СИС «КонсультантПлюс»]
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
«Обязанности банков как участников системы страхования вкладов»
Банки обязаны:
Источник информации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 29.12.2010), ст.6, п.3 [СИС «КонсультантПлюс»]
ПРИЛОЖЕНИЕ 5
«Основополагающие принципы для эффективных систем страхования депозитов»
Основополагающие принципы:
| Принцип 1 – Цели государственной политики: содействие поддержанию стабильности финансовой системы и защиты вкладчиков |
| Принцип 2 – Минимизация морального вреда |
| Принцип 3 – Мандат: важно, чтобы была обеспечена совместимость провозглашенных целей государственной политики с полномочиями и обязанностями страховщика депозитов |
| Принцип 4 – Полномочия: страховщик депозитов должен иметь все полномочия для выполнения его мандата |
| Принцип 5 – Управление: страховщик депозитов должен быть операционно независим, подотчетен и защищен от необоснованного влияния со стороны политиков и отрасли |
| Принцип 6 - Взаимоотношения с другими участниками системы поддержания финансовой стабильности |
| Принцип 7 - Вопросы трансграничного характера: при условии соблюдения режима конфиденциальности необходимо обеспечивать обмен всей имеющей отношение к делу информацией между страховщиками депозитов, работающими в разных странах |
| Принцип 8 – Обязательное членство |
| Принцип 9 – Страховое покрытие: оно должно в достаточной мере защищать подавляющее большинство вкладчиков |
| Принцип 10 – Переход от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового покрытия: должен осуществляться настолько быстро, насколько это позволяют обстоятельства и условия данной страны |
| Принцип 11 – Финансирование: система страхования депозитов должна иметь возможность использовать все механизмы финансирования, необходимые для обеспечения быстрой выплаты возмещения по требованиям вкладчиков |
| Принцип 12 – Информированность населения: важно, чтобы население постоянно информировалось о выгодах и ограничениях системы страхования вкладов |
| Принцип 13 – Правовая защита |
| Принцип 14 – Действия в отношении лиц, причастных к разорению банка: страховщик или иное правомочное ведомство должно быть наделено полномочиями по юридическому преследованию лиц, причастных к разорению банка |
| Принцип 15 – Раннее выявление проблем и своевременное вмешательство и урегулирование |
| Принцип 16 – Эффективные процессы урегулирования: эти процессы должны способствовать выполнению страховщиком его обязательств, включая осуществление в сжатые сроки и в должном размере выплаты возмещения владельцам депозитов |
| Принцип 17 – Выплата возмещения по депозитам |
| Принцип 18 – Возмещение затрат: страховщик должен иметь долю в выручке от реализации имущества несостоятельного банка. |
Источник информации: Основополагающие принципы для эффективных систем страхования [Электронный ресурс] – Режим доступа:
http://www.iadi.org/docs/
ПРИЛОЖЕНИЕ 7
«Копия договора банковского вклада»
ДОГОВОР No. __123___
банковского вклада
(между банковским учреждением и вкладчиком- гражданином)
г. __Железногорск__
___Железногорское отделение №5117 ОАО «Сбербанк России»_______,
(наименование банковского учреждения)
лицензия ЦБ РФ Nо. _1481_ от " _20_"__мая_ 19_97_ года, именуем_ое_ в дальнейшем "Банк",
в лице _Управляющего Николая Алексеевича Грека_, действующего на основании ____Положения___,
(должность, имя, отчество, фамилия)
с одной стороны, и гражданин ______Петров_ Иван_ Сергеевич____, именуемый в дальнейшем
(фамилия, имя, отчество)
"Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором.
1.2. Настоящий Договор
1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере _3,25_% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям.
1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по истечении каждого месяца.
Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
1.5. Заключение настоящего
Вкладчик вправе, по своему выбору, получить сберегательную книжку на свое имя (именную сберегательную книжку) либо - сберегательную книжку на предъявителя. В сберегательной книжке должны указываться и удостоверяться Банком следующие сведения:
- наименование и место
- номер счета по вкладу;
- все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в Банк.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Банк обязан:
- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. _42303810900000000123_;
- выдать Вкладчику сумму вклада
полностью или частично по
его первому требованию
либо распорядиться
- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;
- за свой счет застраховать вклад на сумму __700 000 (Семьсот тысяч)_ рублей;
- удостоверить внесение вклада сберегательной книжкой на имя вкладчика либо, по желанию Вкладчика - сберегательной книжкой на предъявителя;
- отражать в сберегательной
- выполнять иные требования,
предъявляемые
2.2. Банк имеет право в
одностороннем порядке
2.3. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Вкладчика, а в случае выдачи сберегательной книжки на предъявителя - без распоряжения предъявителя книжки, за исключением случаев, прямо установленных законом.
2.4. Вкладчик распоряжается
- получить в любое время сумму вклада полностью или частично;
- получать по истечении каждого квартала суммы процентов, причитающиеся ему ко дню обращения, отдельно от вклада;
- при получении полной суммы вклада получать полностью сумму процентов, начисленную ко дню получения суммы вклада;
- осуществлять любые расчеты и переводы денежных средств со своего вклада в пределах остатка денежных средств.
Вкладчик имеет право
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере __0,001__% от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки., а также возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду. Возмещение убытков и уплата штрафных санкций (пени) не освобождают Банк от выполнения обязательств по настоящему Договору, в том числе и в части выплаты предусмотренных Договором процентов.