Система страхования вкладов в России на современном этапе. Ее влияние на ресурсную базу кредитной организации

 
 
 
 
 
 
 

3. Агентство по страхованию вкладов. Перспективы развития системы страхования  вкладов в России

 

1. Деятельность  Агентства по страхованию  вкладов, его функции  и задачи

    В целях осуществления функций  по обязательному страхованию вкладов  в 2004 г. было создано Агентство по страхованию вкладов, правовой статус, цели, задачи и полномочия которого были определены:

1. гл. 3 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 29.12.2010);
2. Федеральным законом от 12.12.1996 года N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (с изм. и доп. от 01.01.2011);
3. Федеральным законом от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15.11.2010, с изм. от 07.02.2011);
4. Федеральным законом от 25.02.1999 года N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (ред. от 07.02.2011).

    Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства  является Совет директоров. В его  состав входят семь представителей Правительства  Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства.

    Цель деятельности Агентства - обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

    Агентство по страхованию вкладов создано для осуществления различных функций, которые определены законами. Одни функции можно назвать управленческими. Другие носят общеполезный характер как для общества в целом, так и для банковской системы. По действующему законодательству Агентство по страхованию вкладов выполняет две социально значимые функции (рис. 3.1):

    

    

    

 
 

    Рис. 3.1 Социально значимые функции АСВ

 

    Во-первых, оно является страховщиком и обеспечивает функционирование системы обязательного    страхования  вкладов   физических  лиц   в  банках (ст.4, ст.15 Закона о

страховании вкладов).

    Так, в соответствии со ст. 15 Закона о  страховании вкладов целью деятельности Агентства является обеспечение  функционирования системы страхования  вкладов.

    При осуществлении функций по обязательному  страхованию вкладов Агентство:

    1) организует учет банков (ведет  реестр банков);

    2) осуществляет сбор страховых  взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

    3) осуществляет мероприятия по  учету требований вкладчиков  к банку и выплате им возмещения  по вкладам;

    4) имеет право обращаться в Банк  России с предложением о применении  к банкам за нарушение требований  настоящего Федерального закона  мер ответственности, предусмотренных  ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) и нормативными актами Банка  России;

    5) размещает и/или инвестирует временно  свободные денежные средства  фонда обязательного страхования  вкладов в порядке, определенном  настоящим Федеральным законом;

    6) имеет право требовать от банков  размещения информации о системе  страхования вкладов и об участии  в ней банка в доступных  для вкладчиков помещениях банка,  в которых осуществляется обслуживание  вкладчиков;

    7) определяет порядок расчета страховых  взносов;

    8) осуществляет иные полномочия, направленные  на достижение задач, поставленных  перед Агентством в соответствии  с Законом о страховании вкладов.

    Во-вторых, АСВ выполняет  функции конкурсного  управляющего в следующих  случаях:

• при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (п.1 ст.50.20 Закона о банкротстве кредитных организаций);
• при банкротстве кредитных организаций, не имевших такой лицензии Банка России, если в арбитражный суд не будет представлена для утверждения в установленном порядке кандидатура конкурсного управляющего - физического лица (п.3 ст.50.11 Закона о банкротстве кредитных организаций);
• при признании банкротом отсутствующей кредитной организации, то есть кредитной организации, которая фактически прекратила свою деятельность, и установить ее место нахождения либо место нахождения ее руководителей не представляется возможным (ст.52 Закона о банкротстве кредитных организаций).

    Целями деятельности Агентства как конкурсного управляющего являются эффективное функционирование системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, повышение доверия к банковской системе. В соответствии с указанными целями Агентство осуществляет решение следующих основных задач конкурсного производства (рис. 3.2):

 

    

   Рис. 3.2 Задачи, решаемые АСВ при выполнении функции конкурсного управляющего

 

   Осуществление Агентством функций по обязательному  страхованию вкладов не требует  получения лицензии на осуществление  страховой деятельности.

   За  время существования Агентства 866 тысяч вкладчиков имели право получить 37,8 миллиарда рублей. Реально за возмещением обратилось 245 тысяч вкладчиков. Им вернули 35,8 миллиарда рублей, или 95 процентов от всей причитающейся суммы. Остальные просто не пришли за своими деньгами, потому, что объем вкладов был слишком невелик. Оставшиеся деньги АСВ перечисляет в Фонд страхования вкладов.

   «В самом маленьком банке, по которому производились выплаты, было всего четыре вкладчика, обязательства по госгарантиям перед ними составляли 200 рублей, и за ними никто не пришел. Два наиболее крупных страховых случая произошли в 2008 и 2010 годах, на них пришлось 10 миллиардов рублей выплат, это одна четвертая часть всех обязательств по госгарантиям. Три страховых случая были уникальными - агентство по ним выплат не делало, потому что часть здоровых активов обанкротившихся банков были переданы другим кредитным организациям вместе с обязательствами перед вкладчиками» - рассказал Генеральный директор федерального Агентства по страхованию вкладов А.В. Турбанов¹¹.

    Самое большое количество страховых случаев  пришлось на 2008 и 2009 годы, что стало  следствием кризиса. В прошлом году было всего 16 страховых случаев, что  в два раза меньше, чем годом  ранее. Сумма страховых выплат составила 15,1 миллиарда рублей, и это почти в два раза больше, чем в 2009 году.

    В целом же размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) на 1 января 2011 г. составил 69,5% всех застрахованных вкладов, на долю Сбербанка приходится 14,7%. На 1 января 2010 г. страховая ответственность АСВ составляла 71,9% всех вкладов, на долю Сбербанка приходилось 15%. Тем самым в 2010 г. произошло небольшое снижение уровня страховой ответственности.

 

    Таким образом, можно сделать вывод  о том, что основной цель деятельности – обеспечение функционирования   системы  страхования вкладов, основными функциями Агентства по страхованию вкладов являются:

• выплата вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страховых случаев;
• инвестирование временно свободных средств фонда страхования вкладов;
• контроль за формированием Фонда обязательного страхования вкладов;
• ведение реестра банков - участников системы страхования вкладов.

 

     3.2. Основные направления  развития системы  страхования вкладов

    Создание  системы страхования вкладов  позволило с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов банков, способствовало повышению рыночной дисциплины в банковском секторе.

    При формировании системы страхования вкладов необходимо решить проблему установления взаимосвязи между размером страховых взносов, уплачиваемых банками, и степенью риска их деятельности, так как рискованность банковской деятельности учитывается лишь на этапе допуска банков в систему страхования, но ведь показатели

 
 

¹¹«Российская газета» - Федеральный выпуск №5402 (26) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.rg.ru

 

банка, который прошел процедуру допуска  в систему страхования по результатам  проведенной проверки, могут измениться.

    В связи с этим необходима постоянная система наблюдения за качеством деятельности банков, построенная с учетом опыта других стран  и с ориентацией на

текущие потребности развития отечественной  банковской системы.

    Система страхования вкладов в Российской Федерации – это своеобразный синтез американской и европейских  систем страхования вкладов, трансформированных с учетом особенностей российской кредитной  системы и национального менталитета. В ее основу легли основополагающие принципы, позаимствованные у американской и европейских систем страхования вкладов (рис. 3.3):

    

    Рис. 3.3 Основополагающие принципы ССВ в  России

 

    Система страхования вкладов во время  финансового кризиса продемонстрировала свой значительный потенциал для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов – размера страхового возмещения (рис.3.4).

           

    Рис. 3.4 Изменение размера страхового возмещения

 

    Если  говорить о перспективах развития системы  страхования вкладов, то они нашли  свое отражение в одобренной Советом  директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства  по страхованию вкладов на период до 2015 года.

    В числе наиболее значимых задач, стоящих  перед российской системой страхования  вкладов, которые выделяют многие эксперты, можно представить:

• поддержание    устойчивости    системы    страхования    за  счет   эффективной

минимизации рисков и максимальной опоры на собственные  источники финансирования;

• обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения;
• удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков;
• прозрачность деятельности Агентства;
• своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

    В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков.

    В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков¹². Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше – к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.