Система страхования вкладов в России на современном этапе. Ее влияние на ресурсную базу кредитной организации

    Система страхования вкладов в Великобритании, действующая с 1982 года, является результатом длительного исторического развития всей банковской системы страны. Она остается одной из самых развитых систем гарантирования вкладов, которая за последние десятилетия претерпела незначительные изменения. Характерными чертами существующей системы страхования  представлены на рис. 1.3:

 

    

    Рис. 1.3 Особенности системы страхования вкладов в Великобритании

 

    В Казахстане система страхования  вкладов была создана в 1999 году. Инициатором создания системы выступил Национальный Банк Республики Казахстан, учредивший Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц как свое дочернее закрытое акционерное общество. Одновременно по инициативе Национального банка были внесены изменения в банковское законодательство, обеспечившие формирование и пополнение фонда финансовыми ресурсами, а также встраивающее Фонд в систему финансовых органов страны.

    Фонд  имеет достаточно ограниченные полномочия. Его функции сводятся к сбору взносов с банков-участников и выплате возмещения вкладчикам. Он не имеет права устанавливать какие-либо обязательные к применению банками нормы и правила, получать от них какую-либо информацию об их деятельности. Единственной санкцией, которая может быть применена Фондом, является исключение банка из Фонда в случае отзыва у него лицензии.

    Первоначальный  уставный капитал Фонда был сформирован  за счет средств Национального Банка – 1 млрд. тенге. Финансирование деятельности Фонда осуществляется за счет вступительных и календарных взносов банков. Вступительный взнос составляет 0,375% от величины привлеченных банком гарантируемых вкладов, ежеквартальный взнос – 0,25% от суммы остатков на соответствующих счетах по состоянию на отчетную дату.

    Особенности системы гарантирования Казахстана (рис. 1.4):

 

    

 

    Рис. 1.4 Особенности системы гарантирования вкладов в Казахстане

 

    Осознание факта важности стабильности национальных банковских систем и обеспечение защиты интересов клиентов банков послужило основой международных усилий в области систематизации опыта и формирования передовой практики организации систем страхования вкладов. Так в июле 2008 г. Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов была сформирована рабочая группа, результатом деятельности которой стало принятие этими двумя организациями в июне 2009 г. совместного документа - «Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов», в которых на основе обобщения наилучшей практики сформулированы рекомендации, как добиться максимальной отдачи от этого важного инструмента поддержания финансовой и социальной стабильности (ПРИЛОЖЕНИЕ 5).

 

    Таким образом, анализируя эффективность функционирования систем страхования вкладов в зарубежных странах, дает возможность государству оценить эффективность национальных систем страхования депозитов, а также корректировать свою политику в направлении повышения ее эффективности, опираясь на авторитетное мнение международного сообщества. Система страхования вкладов физических лиц в России основана на использовании европейской практики функционирования систем страхования вкладов.

 

    Подводя итоги первого раздела, можно  сказать, что за последние 10 лет в научной среде и международных финансовых организациях произошло заметное переосмысление отношения к страхованию вкладов, роли и месту соответствующих систем. Если раньше это было скорее нейтрально-настороженное отношение, то сейчас на международном уровне со всей очевидностью доказана важность и действенность этого инструмента государственной политики.

    Очевидно, что эффективность ССВ зависит  от ряда условий. В их числе:

• состояние банковской системы;
• наличие необходимой нормативной базы;
• эффективность правоприменительной практики;
• качество управления в организациях, образующих систему поддержания финансовой стабильности;
• эффективность механизмов урегулирования несостоятельности банков.

    В принципе в защите вкладчиков наша страна продвинулась гораздо дальше некоторых западных. Во многих государствах вклады, открытые в национальных банках в иностранной валюте, вообще не страхуются. В Российской Федерации застрахованы абсолютно все вклады, открытые в иностранной валюте, только в случае отзыва лицензии у банка они возмещаются в рублях по курсу Центробанка на дату отзыва лицензии.

    Относительно  роли систем страхования отметим, что при правильной организации их функционирования они реально и эффективно способствуют поддержанию стабильности национальной финансовой системы, должным образом защищая интересы вкладчиков банков, делая ясными и понятными обязательства государства перед ними и другими группами кредиторов, укрепляя доверие общества к банковской системе и государству, предотвращая массовое изъятие сбережений из банков и ограничивая финансовые и социальные последствия разорения отдельных кредитных организаций.

 
 

 

2. Анализ  современного состояния  системы страхования  вкладов в России

 

1. Организация работы в банке  по привлечению денежных средств 

физических  лиц

2.1.1. Виды вкладов,  принимаемых Сберегательным  банком

    Сбербанк  России создан с целью привлечения  временно свободных денежных средств клиентов и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития экономики. Депозитные операции Сберегательного банка РФ связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады. Сейчас депозиты являются основным источником (до 70%) ресурсов коммерческих банков.

    Сбербанк  России включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов (Сбербанк России принят в систему страхования вкладов на заседании Комитета банковского надзора Банка России 29.12.2004).

    С 11 января 2005 года денежные средства физических лиц в рублях и иностранной  валюте, размещенные в банке на основании договора банковского  вклада или договора банковского  счета, включая причисленные на сумму  вклада проценты, считаются застрахованными.

    Открывая  вклады в Сбербанке России, население  получает следующие приоритеты, представленные на рис. 2.1:

    

    Рис. 2.1 Плюсы вкладов в Сбербанке России

 

    Сбербанк  России предоставляет населению  несколько видов вкладов с  различными условиями, удобными опциями  пополнения и снятия, индивидуальными  сроками и возможностью увеличить  процентную ставку в течение срока  вклада.

    Для удобства все виды вкладов разделены  на две основные группы    (ПРИЛОЖЕНИЕ 6):

1. Срочные вклады с удобными опциями пополнения и снятия для создания накоплений и получения доходов с индивидуальными и фиксированными сроками в разных валютах: рубли РФ, доллары США и евро.

2. Вклады до востребования.

    Срочные вклады Сбербанка России (рис. 2.2):

    

Рис. 2.2 Виды срочных вкладов

 

    Пополняемый вклад увеличивает сумму вклада – чем больше сумма вклада, тем  выше процентная ставка и доход. Вклады с возможностью пополнения и снятия части вклада без потери процентов  – отличное решение для тех, кому необходим постоянный и удобный  доступ к личным сбережениям в  разных валютах.

    Преимущество срочных вкладов – возможность перечисления процентов на счет банковской карты.

    Вклады  до востребования Сбербанка России( рис. 2.3):

             

    Рис. 2.3 Виды вкладов до востребования

 

    Данные  виды кладов предназначены для ежедневного использования и проведения

    регулярных  платежей, отправки и получения переводов. Одно из преимуществ данных видов  в том, что вклады до востребования  могут быть открыты не только в  рублях РФ, долларах США или евро, но и в фунтах стерлингов, японских иенах, швейцарских франках.

    Вклады  до востребования представляют собой  средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. Депозиты до востребования  предназначены в первую очередь  для осуществления текущих расчетов.

    Срочными  считаются вклады, вносимые в учреждения Сбербанка на срок не менее одного года. Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств.

    Собственно  срочные вклады возвращаются владельцу  в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы»  и банк может полностью распоряжаться  ими. Размер вознаграждения, выплачиваемого клиенту, зависит от срока, суммы  депозита и выполнения вкладчиком условий  договора. Твердо, обозначенный срок хранения очень важен для поддержания  ликвидности баланса банка. Разумеется, это и позволяет банкам начислять  по срочным договорам повышенные проценты. Сумма срочного вклада остается неизменной в течении всего срока действия договора о срочном депозитном вкладе. Ее нельзя увеличить или уменьшить иначе, как досрочно расторгнув договор. Но при этом вкладчику начисляются проценты по пониженной ставке либо не начисляются вовсе. Срочные вклады нельзя использовать для текущих платежей. По истечению срока вклад может быть изъят вкладчиком в любой момент. Если сумма, первоначально вложенная как, срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как, и текущим счетом.

    Если  в случае собственно срочных вкладов  по истечении договорного срока  клиенту автоматически предоставляется  право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки  уведомления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты.

 

    Таким образом, можно сделать вывод  о том, что банковский вклад – это удобный и надежный инструмент сбережения и накопления денежных средств населением. Сбербанк предлагает клиентам широкий выбор вкладов в рублях и иностранной валюте, поэтому вкладчик сможет подобрать для себя наиболее оптимальный вариант вложения средств. Вклады – это оптимальные процентные ставки, удобные сроки размещения и хранения денежных средств. Среди преимуществ вкладов банка – неограниченное пополнение, повышение ставки при увеличении суммы вклада и др.

    Банковские  вклады Сбербанка позволят вкладчикам получать стабильный доход и быть уверенными в завтрашнем дне. А участие в системе страхования вкладов – это дополнительная гарантия сохранности денежных средств.

 

    2.1.2. Порядок оформления  вкладных операций

    При реализации депозитной политики Сбербанк учитывает принципы организаций депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и изъятия денежных средств клиентов, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.

    В Сбербанке РФ, как и в коммерческих банках, нет единых документов по оформлению вкладов физических лиц. Банк самостоятельно разрабатывает форму договора банковского  вклада по типовому образцу с указанием  своих условий (ПРИЛОЖЕНИЕ 7). В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую с другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ПРИЛОЖЕНИЕ 8).