Система страхования вкладов в России на современном этапе. Ее влияние на ресурсную базу кредитной организации

    Показатель  П2 определяется как отношение размера возмещения по вкладам к размеру среднемесячной номинальной начисленной заработной платы одного работника (за вычетом налога на доходы физических лиц).

    Показатель  П3 характеризует удельный вес вкладчиков, размер вкладов которых не превышает максимальный размер страхового возмещения, в общем числе вкладчиков.

    Расчет  показателей, определенных Методикой, осуществляется  два раза в год  на основе фактических данных по состоянию  на 1 января текущего года (основной расчет) и на 1 июля текущего года (контрольный  расчет). Одновременно производится расчет указанных показателей на основе оценок по состоянию на 1 января следующего года (прогнозный расчет).

    Таки  образом, можно отметить то, что представленная методика позволяет сделать вывод о соответствии размера возмещения по вкладам социальным и экономическим условиям в ходе расчета и сопоставления с минимальным и максимальным значением представленных показателей, а именно:

• экономического показателя, который характеризует соответствие размера страхового возмещения уровню развития экономики страны;
• показателя доходов населения, характеризующий соответствие размера страхового возмещения уровню доходов населения;
• социального показателя, который оценивает, насколько размер страхового возмещения позволяет системе страхования вкладов осуществлять свою базовую функцию – защищать интересы массового вкладчика;
• показателя масштаба страховой защиты - позволяет оценить, какая часть общего объема застрахованных вкладов может быть выплачена Агентством при наступлении страховых случаев во всех банках – участниках системы страхования вкладов;
• показателя достаточности средств фонда обязательного страхования вкладов.

 

⁸ «Методика оценки соответствия размера возмещения по вкладам социальным и экономическим условиям» (одобрена решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 10.07.2008) [Текст]

3. Влияние системы страхования вкладов на ресурсную базу кредитных организаций (на примере Сберегательного банка)

    Влияние системы страхования вкладов  носит многоаспектный характер. В  частности, совершенно очевидно, что  основное направление системы страхования  вкладов – это укрепление доверия к банкам. Это значит, что вкладчики с меньшими опасениями размещают свои средства в банке, а он в свою очередь получает дополнительную ресурсную базу. Эти средства Железногорское отделение №5177 ОАО «Сбербанк России» использует в своей непосредственной банковской деятельности, получая прибыль,  происходит укрепление банков.

    Главной составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Специфика Железногорского отделения №5117 ОАО «Сбербанк России» состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.

    Важнейшим источником банковских пассивов являются наличные деньги на руках у населения. Сбережения населения составляют отдельную  группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как  сбережений заключается в том  что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут  отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая  населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы  в предметы личного потребления  остается временно в распоряжении банка. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и, как правило, систематически возрастает.

    Основные причины привлечения банками денежных средств населения во вклады – формирующих группу ресурсов банка, являются:

1. денежные средства населения – это относительно стабильный ресурс для банка. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков;
2. коммерческие банки могут привлечь достаточно много ресурсов;
3. вклады населения – это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими займами и другими финансовыми инструментами;
4. частные вклады выгодны для банков, то есть даже по текущим вкладам населения наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций. Что же касается срочных вкладов, то их размещение в банке создает практически идеальные условия для его деятельности.

    Системы страхования вкладов закрепляет положительную тенденцию роста вкладов населения, работая на рост прибыли банков за счет увеличения ресурсной базы и сроков размещения привлеченных ресурсов. К главному отрицательному моменту следует отнести то, что из-за вступления банков в систему страхования вкладов произошло снижение процентных ставок, особенно по рублевым депозитам. Уже после первого этапа действия закона многие банки снизили ставки по депозитам на 0,5 - 1%.

    Доля привлеченных средств населения во вклады Железногорским отделением №5117 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году по сравнению с 2009 годом представлена на рис. 2.4:

    

    

 

    Представленная  диаграмма демонстрирует, что на рынке вкладов физических лиц наблюдается тенденция увеличения доли депозитов. К концу 2010 г. депозиты составляли 62,4% общего объёма привлеченных средств в Сбербанке (за год доля депозитов возросла на 3%). Увеличение объема привлеченных средств приводит к увеличению ресурсной базы банка.

    На  протяжении последних нескольких лет  наибольший рост демонстрировали именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты, обеспечивая тем самым основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Однако на фоне роста общей неопределенности экономической ситуации и будущих доходов часть вкладчиков, перестраховываясь, предпочла временно вкладывать в менее длинные депозиты.

 

    Следовательно, формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций играет первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям, укрепляя доверие вкладчиков к банку, играет одну из первостепенных ролей. Доверие Железногорское отделение №5117 ОАО «Сбербанк России» формирует в глазах населения своими результатами деятельности – позициями на банковском рынке; а также участием  в системе страхования вкладов, которое дает вкладчикам уверенность в надежности банка и сохранности  вложенных средств. Участвуя в системе страхования вкладов, банки имеют возможность расширять свою ресурсную базу, укреплять свое финансовое положение.

    Как известно, в соответствии с законом  о страховании вкладов банки, не вошедшие в систему страхования, лишаются права привлекать вклады граждан, а значит — они теряют главный источник пополнения ресурсной базы.

 

    2.4. Обзор рынка вкладов  физических лиц  за 2009 и 2010 годы

    В 2010 г. объем вкладов населения в банках Российской Федерации увеличился на 2 334 млрд руб. до 9 798,3 млрд руб. Темпы роста составили 31,3% (в 2009 г. – 26,8%), что соответствует уточненному прогнозу Агентства на 2010 г. – 30% ⁹.

    Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2011 г. составила 22,1% ВВП, увеличившись за прошлый год на 3 п.п. (рис. 2.1).

 

    Представленная  на рисунке диаграмма позволяет  проследить использование денежных доходов населением, среди  направлений  которого сбережения занимают второе место, имея тенденцию увеличения .

    Если   в  I полугодии   факторами   роста  вкладов   были  сохранение положительной  доходности  депозитов   на  фоне   низкой   инфляции,   то во второй половине отчетного периода вклады продолжали быстро расти даже на фоне снижения ставок ниже уровня инфляции (рис. 2.6). Это свидетельствует о том, что граждане сейчас

 

⁹ Страхование вкладов. Обзор рынка вкладов физических лиц [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.asv.org.ru

рассматривают банковские вклады в первую очередь как удобный способ обеспечить гарантированную сохранность денежных средств.

 

    

 

    Сберегательная  активность населения в целом  на протяжении всего года была высокой. Ежедневный прирост вкладов в  январе–ноябре 2010 г. в среднем составлял 5,2 млрд руб. в день, значительно превысив аналогичный показатель прошлого года (в январе–ноябре 2009 г. — 3,2 млрд руб. в день). В целом динамика приростов в 2010 г. напоминает прошлогоднюю¹⁰.

    2009 г. начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 г. Это изменение вызвал рост привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в конце 2008 г. – начале 2009 г. Однако с весны 2009 г. наметилась тенденция стабилизации и постепенному укреплению курса рубля. В результате к 1 января 2010 г. доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 26,4%, а к 1 января 2011 г. до 19,3%.

    На  протяжении длительного периода  основные изменения валютной структуры  депозитов во многом определялись динамикой  курса рубля к доллару и  евро на внутреннем рынке (рис. 2.7).

    Как правило, при ослаблении рубля валютные депозиты (в пересчете на иностранную  валюту) по темпам роста начинали сближаться с динамикой рублевых вкладов.

 

¹⁰ Страхование вкладов. Обзор рынка вкладов физических лиц [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.asv.org.ru

 
 

    Так в I и II кварталах 2010 г. вследствие укрепления курса рубля к бивалютной корзине, темпы прироста вкладов в рублях существенно превышали темпы прироста вкладов в иностранной валюте в пересчете на курс бивалютной корзины (8,0 против –0,7% и 11,3 против –2,9% соответственно).

 

 

    В III и IV кварталах на фоне более низких темпов укрепления рубля разница в темпах роста немного снизилась (5,9 против 0% и 12,9 против 3,4%).

    Все это подтверждает зависимость динамики валютных депозитов от курса рубля, что наглядно демонстрирует сберегательное поведение населения. Что показывает, что вкладчики заинтересованы хранить свои сбережения в более устойчивой валюте.

    В 2010 г. доля Сбербанка на рынке вкладов снизилась на 1,5 п.п. до 47,9% (рис. 2.8).

    

    По  состоянию на 1  января 2011 г. из общего объема вкладов 4 689,5  млрд руб.

(47,9%) были  размещены в Сбербанке, а 5 108,8 млрд руб. (52,1%) в других банках. Отставание Сбербанка от общерыночной динамики, как и ранее, связано с его более консервативной процентной политикой.

 

    Итак, обзор вкладов физических лиц за 2009 и 2010 годы свидетельствует о том, что на протяжении представленного периода наблюдается прирост вкладов населения; средства физических лиц в 2010 году увеличились на 31,3% (в 2009 г. на 26,8%) и на фоне плавного укрепления курса рубля к корзине валют доля депозитов в иностранной валюте значительно снизилась: с 26,4% на 1 января 2010 г. до 19,3% на 1 января 2011 г.

 

    Подводя итоги второго раздела можно  сделать следующие выводы:

• рассмотрены вопросы, касающиеся организации работы в банке по привлечению денежных средств физических лиц, изучен порядок оформления вкладных операций;
• Сбербанк предлагает клиентам широкий выбор вкладов в рублях и иностранной валюте, таких как: Накопительный Сбербанка России, Мультивалютный Сбербанка России и др., поэтому вкладчик сможет подобрать для себя наиболее оптимальный вариант вложения средств;
• методика оценки соответствия размера возмещения по вкладам социальным и экономическим условиям определяет подходы к оценке ГК «Агентство по страхованию вкладов» соответствия размера возмещения по вкладам социальным и экономическим условиям в Российской Федерации;
• участвуя в системе страхования вкладов, банки имеют возможность расширять свою ресурсную базу, укреплять свое финансовое положение;
• рынок вкладов физических лиц за 2009 и 2010 годы демонстрирует тенденцию увеличения удельного веса вкладов населения.