Личное страхование в Республике Беларусь

Примечание. Данные приведены  в сопоставимый вид.

 

Как видно из рис.2.4 суммы выплат по обязательному личному страхованию во много раз превышают суммы выплат по добровольному личному страхованию. Наибольший темп роста выплат по обязательному личному страхованию приходится на 2005 год –142 %, это объясняется введением в 2004 году обязательного страхования от несчастных случаев на производстве.

Для выявления финансовых результатов по операциям личного страхования проведем исследование относительного показателя – уровня выплат за период 2007-2008 гг. Результаты анализа отразим в таблице 2.3 .

Проведенный анализ показателя уровня выплат за 2007-2008 гг., показывает, что по договорам добровольного страхования дополнительной пенсии и обязательному медицинскому страхованию иностранных граждан, временно пребывающих в РБ, уровень выплат имеет не высокий показатель – 13 % и 14,5 % соответственно, а, следовательно, прибыль от данных видов страхования наиболее высокая.

 

Таблица 2.3 – Анализ уровня выплат и его динамики по видам личного страхования за 2007-2008 года

 

Вид страхования	2007 год			2008 год
	Страховые взносы, тыс.руб.	Страховые выплаты, тыс.руб.	Уровень выплат, %	Страховые взносы, тыс.руб.	Страховые выплаты, тыс.руб.	Уровень выплат, %	Абсолют-ное изменение  п.п.
Добровольное  страхование,всего	67307423,8	15127200,1	22,5	89087203,1	18709537,4	21	-1,5
в том числе:
1.Страхование жизни	1583965,5	602872,7	38,1	5759275,3	712316,7	12,4	-25,7
2.Страхование дополнительной  пенсии	35440096,2	4609540,4	13	42140403,6	5465162,3	13	0
3.Страхование медицинских  расходов	3832179,9	1875045	48,9	6476165,3	2931731	45,3	-3,6
4.Прочие	26451182,2	8039742	30,4	34711358,9	9600327,4	27,7	-2,7
Обязательное  страхование,всего	193068059,2	137487816	69,7	215246868,2	143122177,8	66,5	-3,2
в том числе:
1.Медицинское страхование  иностранных граждан, временно  пребывающий в РБ	4852498,7	578755	11,9	3946885,8	574005,1	14,5	+2,6
2.Страхование от несчастных  случаев на производстве	186140319,3	134738019,5	72,4	210385852,5	141535965,2	67,3	-5,1
3.Прочие	2075241,2	2171041,5	104,6	914129,9	1012207,5	110,7	+6,1

Примечание. Данные приведены  в сопоставимый вид.

Источник: собственная разработка по данным Министерства финансов РБ

 

По договорам добровольного  страхования жизни в 2008 году произошло  очень значительное уменьшение показателя уровня выплат –  в 2008 году он составил 12,4 %, по сравнению с 38,1%  предыдущего года, абсолютное изменение составило «минус» 25,7 п.п. Данное уменьшение уровня выплат произошло за счет значительного увеличения страховых поступлений в 2008 году при незначительном росте страховых выплат по данному виду страхования.

В целом по добровольным видам личного страхования за 2007-2008гг. наблюдается снижение уровня выплат, и в анализируемом периоде данный показатель не превысил значения 48,9 %, что указывает на рентабельность данных видов страхования.

Иначе обстоит дело по обязательным видам личного страхования. Так  в общем объеме обязательного  страхования уровень выплат составил в 2007 году 69,7 % и незначительно снизился в 2008 году – 66,5%, абсолютное изменение «минус» 3,2 п.п.

По договорам обязательного  личного страхования отдельных  категорий служащих (прокурорских работников, военнослужащих и др.) страховые  выплаты и вовсе превысили  страховые взносы, уровень выплат имеет положительную динамику. В 2007 году его значение составило 104,6%, т.е выплаты превысили поступления на 4,6 %, а в 2008 году – 110,7%, превысив на 10,7%.

Уровень выплат по страхованию  от несчастных случаев на производстве также имеет высокий показатель, в 2007 году – 72,4 %, в 2008 году незначительно уменьшился и достиг 67,3 %, абсолютное изменение составило «минус» 5,1 п.п.

Лишь по договорам обязательного  страхования иностранных граждан  и лиц без гражданства, временно пребывающих в РБ данный показатель имеет достаточно низкое значение 11,9 % и 14,5 %, соответственно за 2007 год и 20008 год, при незначительном абсолютном увеличении «плюс»2,6 п.п.

Так как специфической  особенностью страхования является временная раскладка выплат, то для выявления финансовых результатов по страховым операциям личного страхования в Республике Беларусь целесообразно проанализировать размеры страховых поступлений и выплат, а также их соотношения за более длительный период времени.

Для исследования используем аналитические данные Министерства финансов за 2004-2008 гг. Исходные данные, для исключения влияние инфляционных процессов приведены к уровню 2008 года, с помощью индексов потребительских  цен. Результаты анализа отразим в таблице 2.4

Анализ уровня выплат за период с 2004 г. по 2008 г. показывает, что  для добровольного личного страхования  в рассматриваемом периоде характерно среднее значение величины уровня выплат 20,4 %, что является хорошим показателем финансовой деятельности страховых организации Республики Беларусь по данным видам личного страхования.

 

Таблица 2.4 – Страховые  взносы, выплаты и уровень выплат по формам личного страхования за 2004-2008 гг. в Республике Беларусь

 

Период	Страховые платежи,тыс.руб.		Страховые выплаты,тыс.руб.		Уровень выплат,%
	Добровольное страхование	Обязательное страхование	Добровольное страхование	Обязательное страхование	Добровольное страхование	Обязательное страхование
2004 г	40514724	153064063	8592350	77853676	21,2	50,9
2005 г	50415063	192936730	11281338	110268913	22,4	57,1
2006 г	60946474	194032386	9317331	131408674	15,3	67,7
2007 г	67307423	193068059	15127200	137487816	22,5	72,1
2008 г	89087203	215246868	18709537	143122177	21	66,5
Итого	308270887	948348106	63027756	600141256

Примечание. Данные приведены в сопоставимый вид.

Источник: собственная разработка по данным Министерства финансов Республики Беларусь.

 

По обязательному страхованию  на протяжении исследуемого периода  сохраняется достаточно высокое  значение уровня выплат, его среднее  значение за 2004-2008 гг. составляет 63,3 %, что  свидетельствует о необходимости пересмотра и внесения изменений в страховую политику по обязательному личному страхованию.

Динамику страховых премий и выплат по личному страхованию за 2004-2008 гг. в сопоставимых данных можно проследить на рис.2.5.

 

Рисунок 2.5– Динамика страховых  премий и выплат по личному страхованию, 2004-2008 гг.млн.руб.

Источник: собственная разработка.

В исследуемом периоде  наблюдается пропорциональное увеличение размеров страховых премий и выплат по личному страхованию, отрезки  линии премий практически параллельны  отрезкам линии выплат на протяжении всего исследуемого периода 2004-2008 гг. Темп роста страховых взносов по личному страхованию в 2008 году по отношению к началу периода составляет 157,2%, а страховых выплат – 187,2 %, т.е. произошло опережение темпа роста страховых выплат на 30 п.п., что не является положительным показателем, и объясняется большим удельным весом обязательного страхования в структуре личного страхования, характеризующегося высоким уровнем выплат.

Таким образом, проведенный анализ позволяет заключить, что в Республике Беларусь в 2004-2008 гг. наблюдалась положительная динамика поступлений по личному страхованию, однако в личном страховании поступления обеспечены преимущественно обязательными видами страхования. Преобладание обязательной формы личного страхования является негативным показателем, характеризующим уровень развития страхового рынка Республики Беларусь на данном этапе.

Среди добровольных видов  страхования страхование жизни  и страхование медицинских расходов имеют совсем небольшой удельный вес, но в периоде 2007-2008 гг. наметился  значительный темп роста .

Доля личного страхования  в общем объеме страховых операций составляет 30%, а страхования жизни, являющегося долгосрочным страхованием, – 5%, что является очень низким показателем  в сравнении с мировыми показателями.

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Уровень развития страхового рынка свидетельствует о степени  развития экономики страны, и так  как личное страхование является частью всей страховой системы, то целесообразно  будет рассмотреть проблемы страхового рынка Республике Беларусь в целом  и выделить те из них, которые оказывают  наибольшее влияние на развитие личного  страхования в нашей стране.

Основные проблемы белорусского страхового сектора, препятствующие его  развитию, заключаются в следующем:

• низкая степень охвата белорусского рынка страхованием (менее1% );
• отсутствие свободной конкуренции между государственными и частными страховыми компаниями (в том числе с иностранным капиталом), недостаточное использование рыночных принципов и подходов, что приводит к завышению страховых тарифов, отсутствию стимулов к развитию прогрессивных страховых продуктов, недостаточно высокому качеству предоставления услуг и оперативности обслуживания;
• приоритетное развитие обязательных видов страхования, отсутствие страховой культуры;
• ограничение возможности государственных организаций выбирать страховщиков, они обязаны страховать свои риски в государственных страховых компаниях;
• недостаточная капитализация страхового рынка, ограничивающая возможности страховых компаний принимать на себя риски;
• невозможность включения в себестоимость затрат по многим добровольным видам страхования, что препятствует развитию этих видов страхования, отсутствие налоговых вычетов для физических лиц;
• концентрация и монополизация перестрахования внутри страны, что является рисковым для экономики;
• неразвитость сегмента долгосрочного страхования (страхования жизни), которое может являться важным источником внутренних инвестиций для экономики страны.

Несмотря на высокую динамику развития страховой рынок Беларуси, по-прежнему остается в неразвитом состоянии. В 2008 г. в Республике Беларусь осуществляли деятельность 24 страховые  организации, из них 8- государственные или с долей государства в уставных фондах, 16- частные, из частных 11 – с участием иностранного капитала.

Согласно действующему белорусскому законодательству, обязательными видами страхования могут заниматься только государственные страховые компании либо компании с долей государства  свыше 50%. Для страховых компаний с долей иностранного капитала свыше 49% закрыт сегмент страхования жизни (накопительные виды), этот фактор создает условия лишающие рынок необходимой конкуренции, а потребителей страховых услуг – недорогих и качественных страховых продуктов.

Инвестиционная деятельность страховых компаний также строго ограничена государством по объектам и размерам инвестирования. Введение данных ограничений не позволяет  эффективно размещать страховые  резервы, т.к основными инвестиционными  инструментами страховых организаций  являются государственные ценные бумаги, депозиты и ценные бумаги банков, и  не способствует привлечению, временно свободных средств, в реальный сектор отечественной экономики. А ведь получение прибыли от инвестиционной деятельности позволило бы повысить привлекательность долгосрочных видов  личного страхования, снизить тарифы за счет снижения заложенных в них  норм прибыли, а для экономики  республики – получить необходимые  инвестиционные ресурсы.

Удельный вес личного  страхования в общей структуре  составляет около 30%, который обеспечивается в основном обязательными видами страхования. Удельный вес накопительных  видов страхования (страхование  жизни) около 5%, что далеко отстает  от мировых показателей. Взносы по обязательным видам личного страхования в 3 раза превышают страховые взносы по добровольному личному страхованию. Введение обязательных видов личного  страхования было обусловлено необходимостью поддержания развития страхового рынка  страны и увеличения социально- экономической  защищенности граждан. И если развитие обязательных видов личного страхования в основном определяется нормативными актами Республики Беларусь, то развитие добровольного личного страхования зависит от показателей, характеризующих экономическое развитие. К факторам, оказывающим существенное влияние на развитие добровольного личного страхования в нашей стране можно отнести:

• низкий уровень доходов населения, не позволяющий производить накопления;
• значительный уровень инфляции на протяжении длительного времени;
• негативный опыт прошлых лет и как следствие, недоверие к страховым услугам;
• отсутствие государственной поддержки через налоговый механизм;
• низкая страховая грамотность и ориентированность в страховых услугах;
• недостаточный уровень развития инфраструктуры страхования, IT-технологий, нехватка высокопрофессиональных кадров в страховой отрасли.