Личное страхование в Республике Беларусь

Несмотря на расширение за последние годы сферы добровольного  медицинского страхования в республике, в целом она развита крайне слабо. Это связано с практически  полным отсутствием реформ в системе  здравоохранения, слабо развитым рынком платных медицинских услуг, а  так же низким уровнем жизни большей  части населения, не позволяющим  воспользоваться преимуществами медицинского страхования. Более значительным спросом  продолжает пользоваться бесплатная медицинская  помощь, несмотря на ее невысокий уровень.

Таким образом, сложившаяся  модель страхового рынка не полностью  соответствует потребностям белорусской  экономики и лишь частично и в  неполном объеме выполняет основные функции страхования и для  дальнейшего успешного развития страхового сектора, представляется очевидным  необходимость пересмотра подходов к разработке и реализации политики в сфере страхового рынка.

Белорусский страховой рынок  характеризуется огромным потенциалом, связанным с недострахованием возможных  страхователей. В значительной степени  перспективы развития национального  страхового рынка заключены в  развитии долгосрочных видов страхования. С учетом взаимосвязи страхования  и социально- экономического развития республики представляется, что более  высокая динамика может быть достигнута при условии ускорения экономического роста страны, что повлияет ростом ВВП на душу населения и доходов  населения. Это будет способствовать увеличению у физических лиц свободных  денежных средств, которые могут  быть направлены на приобретение долгосрочных накопительных страховых продуктов. Кроме того, одним из важнейших  факторов роста страхового рынка  является дальнейшее увеличение количества видов обязательного страхования. Наиболее актуальными в сложившихся  условиях являются обязательное медицинское  страхование, страхование дополнительной пенсии.

В контексте либерализации  экономики в целом и страхового сектора в частности, правительство  рассматривает возможность допустить  к страхованию жизни иностранные компании. Устранение препятствий к приходу иностранного капитала в страховой сектор и в частности, страхование жизни, повысит его капитализацию, принесет новые технологии и прогрессивный опыт работы.

Основными направлениями  в плане роста объемных показателей  страхового рынка должны стать стимулирование спроса на страховые услуги и повышение  страховой грамотности населения, развитие инфраструктуры страхового рынка, поэтапное создание равных условий  деятельности для страховых организаций  всех форм собственности.

С целью дальнейшего развития необходимо обеспечить высокие стандарты  качества предоставляемых услуг, формировать  имидж страховых компаний как  надежных защитников на случай чрезвычайной ситуации. Страховые организации  должны эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать  в развитие национальной экономики, соблюдая при этом баланс между надежностью, доходностью и ликвидностью объектов вложения.

Государством приняты  меры по повышению финансовой устойчивости национальных страховщиков, которым  предписано сформировать до 01.05.2011 г. уставные фонды в размере 1 млн.евро для  страховых организаций, осуществляющих виды страхования иные , чем страхование  жизни и 2 млн. евро – страховым  организациям, осуществляющим страхование  жизни.

Личное страхование в  Республике Беларусь является динамично  развивающейся отраслью страхования, имеющей высокий потенциал, и  перспективными направлениями его  развития на данном этапе являются долгосрочное страхование жизни, дополнительной пенсии и медицинское страхование. Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе были изучены теоретические аспекты  личного страхование и произведен анализ динамики поступлений страховых  платежей и выплат, их состава и  структуры по видам личного страхования  в Республике Беларусь.

Аккумулируя огромные средства, страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования  является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение  объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и  многое другое. В свою очередь, высокая  социальная защищенность населения  способствует повышению доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного  страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых услуг сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

В первой части работы рассмотрены теоретические основы личного страхования, определена его социально – экономическая сущность. Изучены основные виды личного страхования, определены объекты и страховые случаи по каждому из них. Также рассмотрены принципы организации финансов страховых организаций и основы анализа финансовых результатов страховой деятельности.

Основной ролью личного  страхования является повышение  социальной защищенности населения  путем выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности, повышение  объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и  многое другое.

В тоже время для экономики  страны личное страхование может  являться источником огромных инвестиционных средств для ее развития.

Разнообразие видов страхования  позволяет сочетать в договоре страхования рисковые и накопительные функции, в условиях развитого страхового рынка может составлять альтернативу многим другим финансовым вложениям (банковским депозитам, в драгоценные металлы и др.).

Несмотря на то, что получение  прибыли не является основной целью  страховой деятельности, высокий  уровень рентабельности страховых  операций является показателем финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. Для анализа  экономической деятельности страховой  организаций применяют статистические методы и общей теории и методики экономического анализа.

Вторая часть курсовой работы посвящается анализу динамики поступлений страховых премий и выплат по видам личного страхования в целом по Республике Беларусь на основании данных Министерства финансов. В ходе анализа рассмотрен их состав и структура, исследованы их изменения. Также произведен анализ динамики уровня выплат по обязательным и добровольным видам личного страхования.

В общем объеме всех поступлений  страховых платежей за 2007 год в  Республике Беларусь личное страхование  имело 34,5 % удельного веса, а в 2008 году – 32,4 %, т.е. произошло уменьшение на 2,1 п.п. Темп роста совокупности платежей по личному страхованию по всем формам в анализируемом периоде составил 124,5 % , в 2007 году сумма взносов составила 754686294 тыс. руб., а за 2008 год – 939671437,3 тыс. руб., абсолютное изменение составило  «плюс» 184985143 тыс. руб.

Исследование динамики поступлений  страховых взносов за период 2004 –2008 гг. (рис. 2.2) показало, что взносы по добровольному личному страхованию  увеличились в 2,2 раза (абсолютное изменение  составило «плюс» 119 п.п. относительно начала периода), а по обязательному  личному страхованию в 1,4 раза (абсолютное изменение – «плюс» 40 п.п.). Значительная часть взносов приходится на обязательное личное страхование, они в 3 раза превышают  взносы по добровольному личному  страхованию.

Сравнение удельного веса страхования жизни в РБ в 2007 году (5%) с мировыми показателями указывает  на значительное отставания его значения от мировых (59%) и снижение на 47 п.п. по сравнению с уровнем 1990 года. Данный факт свидетельствует о неразвитости долгосрочных видов личного страхования  в Республике Беларусь.

Исследуемые данные страховых  выплат по добровольным видам личного страхования за 2007-2008 годы указывают на увеличение размера общей суммы выплат по данной форме страхования на 23,7 п.п. По остальным видам добровольного личного страхования темп роста выплат составил 118%-119%.

Анализ страховых выплат по обязательному личному страхованию  за 2007-2008 гг. выявил совсем незначительное увеличение совокупной суммы выплат по обязательному личному страхованию, темп прироста –4,1%.

Наибольший удельный вес  страховых выплат по обязательному  личному страхованию приходится на страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний, в 2008 году он составил 98,9%, при этом темп роста выплат по данному  виду страхования составил 105,1 %

Заметное уменьшение сумм страховых выплат в разрезе обязательного  личного страхования в анализируемом  периоде приходится на обязательное страхование некоторых категорий  служащих (прокурорских работников, военнослужащих и др.), абсолютное изменение составило  «минус» 53,4 п.п.

Исследование динамики поступлений  страховых выплат за период 2004 –2008 гг. показало, что выплаты по добровольному  личному страхованию на конец  периода увеличились в 2,1 раза по отношению к началу анализируемого периода, (абсолютное изменение составило  «плюс» 117,7 п.п). По обязательному личному  страхованию выплаты увеличились  в 1,8 раза , (абсолютное изменение –  «плюс» 83,8 п.п.).

Проведенный анализ показателя уровня выплат за 2007-2008 гг., показывает, что по договорам добровольного  страхования дополнительной пенсии и обязательному медицинскому страхованию  иностранных граждан, временно пребывающих  в РБ, уровень выплат имеет невысокий  показатель – 13 % и 14,5 % соответственно, а, следовательно, прибыль от данных видов страхования наиболее высокая.

Анализ уровня выплат за период с 2004 г. по 2008 г. показывает, что  для добровольного личного страхования  в рассматриваемом периоде характерно среднее значение величины уровня выплат 20,4 %, что является хорошим показателем  финансовой деятельности страховых  организации Республики Беларусь по данным видам личного страхования.

По обязательному страхованию  на протяжении исследуемого периода  сохраняется достаточно высокое  значение уровня выплат, его среднее  значение за 2004-2008 гг. составляет 63,3 %, что  свидетельствует о необходимости  пересмотра и внесения изменений  в страховую политику по обязательному  личному страхованию.

В третьей части изложены проблемы развития страхового рынка в Республике Беларусь и в частности личного страхования. Указаны факторы, влияющие на уровень его развития. Рассмотрены перспективы развития при сложившихся условиях в нашей стране и возможные меры по повышению уровня развития личного страхования.

Личное страхование в  нашей стране характеризуется низким уровнем развития, в особенности  это относится к долгосрочным видам страхования. Удельный вес  страховых взносов по видам личного  страхования составляет около 30%, а  по страхованию жизни – 5%, что  значительно отстает от показателей  стран с развитым рынком страховых  услуг.

Главными факторами, препятствующими  высокому уровню развития личного страхования  в нашей стране, являются:

• низкий уровень доходов населения, не позволяющий производить накопления;
• значительный уровень инфляции;
• негативный опыт прошлых лет и как следствие, недоверие к страховым услугам;
• отсутствие государственной поддержки через налоговый механизм;
• низкая страховая грамотность и ориентированность в страховых услугах;
• недостаточный уровень развития инфраструктуры страхования, IT-технологий, нехватка высокопрофессиональных кадров в страховой отрасли.

В сложившихся условиях возможными перспективными направлениями по развитию личного страхования являются обязательное медицинское страхование и страхование  дополнительной пенсии.

К числу основных направлений  развития сферы страхования относятся:

• совершенствование законодательной базы;
• повышение надежности системы страхования;
• увеличение финансового потенциала белорусских страховщиков;
• создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;
• повышение уровня платежеспособности страхователей;
• появление стимулов для заключения договоров страхования;
• повышение страховой культуры и информированности населения.