Личное страхование

      Федеральное агентство по образованию

      ГОУ ВПО

      ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ 
 
 
 
 

      КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

      по дисциплине «СТРАХОВАНИЕ»

      тема: «ЛИЧНОЕ СТАХОВАНИЕ» 
 

                                                        
 
 
 
 

                                    Факультет: финансово-кредитный

              Специальность: ГМФ

                                                           Студент Савичева Оксана Владимировна

                                                       Курс 5    

                                                      № группы 221521

                              Личное дело № 07ФФД11714

                                                       Преподаватель  
 
 

Москва - 2011

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………3

1. Договор личного страхования и его существенные условия………………...4

2. Обязательные виды личного страхования…………………………………….6

3. Осуществление добровольного личного страхования……………………....10

Тесты………………………………………………………………………………13

Заключение………………………………………………………………………..15

Список литературы……………………………………………………………….16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления - все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты.

     Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки  нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

     Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

1. Договор личного страхования и его существенные условия.

• Интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования.

Договор личного страхования -- гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты ила других предусмотренных выплат.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. [3, стр.89]

Особенности договора личного страхования:

1.Страхователем по договору может выступать только дееспособный граждан или юридическое лицо;

2.Специфические интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного;

3.Только договор личного страхования может иметь накопительный характер;

4.Договор страхования делится на:

а) рисковый, предполагает выплату страховой суммы только при наступлении страхового случая;

б) без рисковый, предполагает выплату всегда, к ним относится накопительный договор.

5.Страхование жизни имеют право только страховые организации имеющие повышенный размер уставного капитала. [2, стр.103]

Личное страхование может быть разделено на:

1.Страхование жизни, характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течении действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 лет). Эти особенности обусловили специфику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности.

2.Страхование здоровья, выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договор заключается обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами. [6, стр. 37]

Страховая сумма - это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения.

Страховая сумма может быть выражена в иностранной валюте и вообще в любых условных единицах, и в том случае, когда эффективный платеж производится в рублях или в рублях по курсу соответствующей условной единицы

Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Размер страховой суммы в основном определяется на основе согласия сторон договора страхования: страхователя и страховщика. [4, стр. 75] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Обязательные виды личного страхования

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом, которым на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Закон устанавливает перечень объектов страхования, объем ответственности, нормы страхового возмещения(обеспечения), права и обязанности сторон, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых взносов(премий), обязанности страховщика и страхователя. [2, стр.104]

Страхование от нечастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. [1, стр. 34]

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

1. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. [7, стр.48]

Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 минимальных оплат труда (на дату приобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются с Минтрансом России.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Важнейшим критерием отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий - это профессия. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники,  артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье -- важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая,
• продлевают период выздоровления,
• увеличивают затраты на лечение,
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

  Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном    из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного. [6, стр. 120-123]

Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска.

Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве -- это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору (включая положенные перерывы и время подготовки к началу и окончанию работы) как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). [4, стр. 67, 69] 

3. Осуществление добровольного личного страхования

Добровольное страхование в отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом. Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны. [7, стр.85]