Личное страхование

     Содержание 

1. (7) Участники  страховых отношений
2. (17) Актуарные расчеты в страховании
3. (28) Личное страхование, его назначение и виды
4. (В-1) Задача
5. Список используемой литературы

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Участники страховых отношений

 

     Четыре  основных персонажа участвуют в страховании:

     - страховщики;

     - страхователи;

     - выгодоприобретатели;

     - застрахованные лица.

     Есть, кроме того, два участника, которые  выполняют в страховании вспомогательную  функцию:

     - страховые агенты и

     - страховые брокеры.

     Наконец, государство также принимает участие в страховых отношениях.

     Без страховщика нет страхования, он - обязательный участник страховых  отношений, и главная фигура в  страховании. Многие хотели бы застраховать свои интересы - имущество, жизнь, здоровье и т.д., более того, многие обязаны страховать определенные интересы в качестве страхователей, но немногие могут профессионально страховать эти интересы в качестве страховщиков, так, чтобы еще получать от этого прибыль. О страховщиках рассказано лишь, с внешней стороны - как видят их другие участники страхования. Содержание внутренней деятельности страховщика также представляет большой интерес.

     Юридически процесс заключения договора страхования, как правило, проходит в две стадии - согласование условий договора и уплата страхового взноса, причем стадия согласования условий договора безусловно необходима. Без процедуры согласования условий нет договора, а следовательно, юридически отсутствуют и страховые отношения. Таким образом, участники процедуры согласования условий - их называют сторонами договора - совершенно необходимы для того, чтобы страховые отношения юридически считались возникшими.

     Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Только и исключительно  в результате их договоренности между  собой и возникают страховые отношения. При обязательном страховании возможности сторон договариваться о каких-то условиях весьма ограничены нормативными правилами, но договор страхования всегда существует и его стороны - страховщик и страхователь - присутствуют в любых страховых отношениях.

     Участие выгодоприобретателей и застрахованных лиц не всегда обязательно, но почти  всегда возможно и во многих случаях  оно зависит от воли сторон договора. В конце раздела приведены  таблицы, по которым легко определить, в каком договоре какие лица могут быть участниками. Следует также отметить, что в одном договоре страхования может быть несколько страховщиков и этот специальный случай будет разобран отдельно.  

2. Актуарные расчеты в страховании

 

     Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов.

     Свое  название актуарные расчеты получили от слова "актуарий".

     Актуарий (англ. actuaru, лат. aciuamius - скорописец, счетовод) - специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни: расчетов, связанных с образованием резервов страховых взносов, определением размеров ссуд, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм.

     Редуцирование (нем. reduktion - уменьшение, сокращение) - это уменьшение размера первоначальной страховой суммы по договору долгосрочного страхования жизни или пенсии. Оно связано с досрочным прекращением уплаты месячных взносов, когда страхователь имеет право на выкупную сумму.

     Выкупная  сумма - это подлежащая выплате страхователю часть образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни резерва взносов на день прекращения им уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, то договор теряет силу. При этом он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период времени, которая и является выкупной суммой.

     Размер  выкупной суммы зависит от продолжительности  истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Так, при пятилетнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев страхования составляет 75% от образовавшегося по договору резерва взносов, а через 4 года 6 месяцев - 98,5%.

     Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и. экономико-метематических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

     Актуарные расчеты отражают механизм образования  и расходования страхового фонда  в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения (т.е. в страховании жизни и пенсии).

     На  основе актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда (т.е. размеры  тарифных ставок, величина резерва  взносов по каждому договору страхования жизни или пенсии, совокупного резерва страховой компании, размеры подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм, ссуд), производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни.

     Форма, по которой производится расчет себестоимости  и стоимости услуг, оказываемых  страховщиком страхователю, называется актуарной калькуляцией.

     Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина страховых платежей, предъявляемых к уплате, предполагает измерение риска, принимаемого страховщиком. В составе актуарной калькуляции отражается также сумма расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

     Актуарные расчеты производятся с учетом особенностей страхования. К ним относятся:

     - события, которые подвергаются  оценке, имеют вероятностный характер.  Это  отражается на величине предъявленных к уплате страховых взносов;

     - определение    себестоимости    услуги,    оказываемой страховщиком страхователю, производится в отношении всей страховой совокупности;

     - необходимость выделения и определения  оптимальных размеров страховых  резервов страховщика;

     - прогнозирование сторнирования  договоров страхования и экспертная  оценка их величины;

     - исследование нормы ссудного  процента и тенденций ее изменения во времени;

     - наличие полного или частичного  ущерба, связанного со страховым  случаем, что предопределяет потребность  изменения величины его распределения  во времени и пространстве  с помощью специальных таблиц;

     - соблюдение принципа равновесия между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением, предоставляемым  страховой  компанией, благодаря полученным страховым взносам;

     - выделение группы риска в рамках  данной страховой совокупности.

     Задачами  актуарных расчетов являются:

     изучение  и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой  совокупности;

     исчисление  математической вероятности наступления  страхового случая, определение частоты  и степени тяжести последствий  причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

     математическое  обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;

     математическое  обоснование необходимых резервных  фондов страховщика и источников их формирования;

     исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.

     На  основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые  при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет  получен страховщиком от использования  аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций.

     В актуарных расчетах применяется  теория вероятности, поскольку размеры  тарифных ставок в первую очередь  зависят от степени вероятности  страхового случая.

     Страхование может проводиться только в том  случае, когда заранее не известно, произойдет в данном году то или иное событие или нет.

     Понятие вероятности применительно к  страховому случаю характеризуется  двумя особенностями.

     Во-первых, вероятность устанавливается путем  подсчета числа неблагоприятных  событий для страхователя и страховщика (пожара, наводнений, краж и т.п.).

     Во-вторых, при страховании имеется лишь некоторое количество объектов, из которых отдельные подвергаются страховому случаю, т.е. реализуется  страховой риск.

     Вероятность страхового случая в имущественном  страховании отражает частоту страховых случаев за предшествующий период, т.е. отношение пострадавших от какого-либо события объектов к их общему количеству.

     В процессе актуарных расчетов возможно использовать социальные моменты. Конкретные выводы из практики актуарных расчетов связаны со временем, местом и видом страхования. Актуарные расчеты определяются в зависимости от цели, которую поставил страховщик, и общеэкономических условий данной страны. Это означает, что при наличии одних и тех же объективных факторов (проявление риска, степень вероятности, расходы на ведение дела) в зависимости от социальных условий окончательный актуарный расчет может иметь несколько вариантов.

     Актуарные расчеты можно классифицировать по отраслям страхования, по временному признаку, по иерархическому признаку.

     Актуарные расчеты по отраслям страхования  подразделяются на расчеты по личному  страхованию, имущественному страхованию, страхованию ответственности.

     Пo временному признаку актуарные расчеты  делятся на отчетные и плановые.

     Отчетные - это актуарные расчеты, которые производятся по уже совершенным операциям страховщика, т.е. по имеющимся отчетным данным. Эти расчеты ориентированы на деятельность страховщика в будущем периоде времени при проведении данного вида страхования. Поэтому отчетные актуарные расчеты называют еще последующими.

     Плановые  актуарные расчеты производятся при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска. В  этом случае используют результаты актуарных  расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже проводятся страховой компанией. По истечении определенного срока (не менее 3 лет) анализируются полученные статистические данные по данному риску и в плановые актуарные расчеты вносятся соответствующие коррективы.

     Таким образом, плановые актуарные расчеты  превращаются в отчетные.

     По  иерархическому признаку актуарные  расчеты могут быть федеральными, т.е. общими для всей территории Российской Федерации; региональными, т.е. произведенными для отдельных регионов (республика, область, край, город, район), и индивидуальными, выполняемыми для конкретного страхового общества (страховой компании).

     При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики. Страховая  статистика представляет собой систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе использования выработанной статистикой методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела. 

3. Личное  страхование, его назначение и виды

 

     Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).