Личное страхование

   СОДЕРЖАНИЕ

   ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………3

1. ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ …………………..5
2. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ………............7
1. Страхование жизни……………………………………………..7
2. Пенсионное страхование……………………………………….9
3. Страхование от несчастных случаев………………………….11

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….15

   СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

   В современном мире страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности  каждого отдельного человека, семьи, общества в целом. Оно стало одним  из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых государств.

   Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой  людей и их дела от различного рода опасностей.

   Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты, которую  можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей  в обеспечении названных интересов.

   Страховую защиту также можно определить как  осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для  восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих  лиц. В России предусмотрены три разновидности страхования: имущественное, страхование ответственности и личное.

   Мы  рассмотрим личное страхование и  ее классификацию.

   К нему могут быть отнесены следующие  виды:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
2. пенсионное страхование
3. страхование от несчастных случаев и болезней;
4. медицинское страхование;
5. Страхование жизни с условием периодически страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

   Эти виды страхования тесно связаны  с жизненным циклом человека. В  юности и в период активной жизни  более востребовано страхование  от несчастных случаев, в зрелом возрасте – страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового  благополучия, в старости – пенсионное страхование и в течение всей жизни – медицинское страхование.

   Личное  страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими  отраслями страхования, обеспечивая  сохранение здоровья и накопление средств  для поддержания приемлемого  уровня жизни при утрате трудоспособности.

   Исходя  из этого становится ясно, насколько  актуальна тема реферата ведь личное страхование как защита собственной жизни, здоровья, да и вообще личных интересов имеет первостепенное значение для человека.  
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

   Личное  страхование – это отрасль  страхования, с помощью которой  осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, здоровья, трудоспособности или упрочение  достигнутого ими семейного обеспечения.

   Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, выступают: дожитие  до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или  застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, несчастных случаев).

   Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

   Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

   В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

   Рассмотрим  некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

   Страховые суммы  представляют  собой стоимость  нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

   Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

   Некоторые виды страхования,  в частности  страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь  застрахованного.  При страховании  имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая  ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д. ,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

        2.1 Страхование жизни

   Сегодня страхование жизни – неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран.

   Страхуемый  риск при страховании жизни –  это случайное  отклонение продолжительности  жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического  значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

   Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или  третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или  застрахованного или его дожития  до определенного срока.

   В зависимости от наличия различных  критериев определения риска  выделяют и различные виды страхования  жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование  ренты (пенсии).

   Основными принципами страхования жизни являются:

1. страховой интерес;
2. участие страхователей в прибыли;
3. выплата выкупной суммы;
4. «прозрачность» страхования жизни.
1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни.

   Страховой интерес имеют: страхователь в собственной  жизни; работодатель в жизни своих  работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании или наступлении страхового случая либо периодически. Существуют две формы начисления бонусов:

• регулярные (ежегодные, ежеквартальные);

• окончательный, начисляемый при истечении срока договора.

   Применяются договоры страхования, при которых  начисленные бонусы используются для  уменьшения ежегодных страховых  премий.

3. Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном  расторжении страхового договора с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.
4. «Прозрачность» страхования жизни. Это означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

   В российской практике страхования жизни  принято выделять следующие базовые  типы договоров (полисов):

1. срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти в течение определенного срока;
2. пожизненное страхование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;
4. комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхователем или застрахованным.

   Комбинированное страхование объединяет страхование  жизни и иной, рисковой вид страхования  – страхование от несчастного  случая.

   В отдельные группы выделяют также  договоры, производные от базовых  типов и покрывающие специфические  риски:

• договоры пенсионного страхования;
• аннуитеты или рентное страхование жизни.

   Договоры  пенсионного страхования являются дополнением к государственному  пенсионному обеспечению. По форме  договор представляет собой специфический аннуитет, предусматривающий пожизненную выплату ренты.

   Аннуитет  представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая  рента в течение какого-либо периода  жизни застрахованного в обмен  на уплату однократной премии при  подписании договора. 

   

2. Пенсионное  страхование

   Процесс старения населения воздействует на состав и структуру рабочей силы, структуру производства и потребления, но особенно на социальное обеспечение. Во многих развитых странах старение населения остро ставит проблему поиска новых, негосударственных источников финансирования пенсионного обеспечения.

   Государственная пенсия представляет собой ежемесячную  денежную выплату гражданам в  целях:

• компенсации заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением государственной службы по достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности);
• компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступления инвалидности или потери кормильца, при достижении установленного законом возраста;
• предоставления нетрудоспособным гражданам средств к существованию.

   В соответствии  федеральными законами «О государственном пенсионном обеспечении  в РФ» от 15.12.01№ 166-ФЗ, «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»  от 15.12.01.№ 167-ФЗ, «О трудовых пенсиях  в РФ» от 17.12.01.№ 173-ФЗ устанавливаются  трудовые пенсии (по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца) и социальные пенсии (для граждан, не имеющих права  на трудовую пенсию).

   Трудовая  пенсия по старости и инвалидности состоит из следующих частей: