Услуги коммерческих банков предприятиям оптовой торговли (на примере ООО «Все для сварки»)

      Во  – вторых, заводы и строительные организации прекратили свою деятельность, поэтому стали не платежеспособными и не оплатили за товар. ООО «Все для сварки» судится с  крупными должниками. С поставщиками организация заключила дополнительные соглашения о продлении сроков оплаты.  Теперь все покупатели берут товар только по предоплате, отсрочек в платежах никому не предоставляем.

      В – третьих, нет прибыли нечем платить заработную плату сотрудникам и поэтому необходимо кадровое сокращение.  А найти  сейчас в нашем регионе работу не просто, и оставлять людей без заработка тоже нельзя, у многих сотрудников взяты кредиты: ипотека, кредиты на автомобиль и т.д.  Руководство приняло решение сократить  рабочий день на 1 час, а некоторые сотрудники работают не каждый день. Но все же люди имеют работу и стабильный заработок, хоте и меньший чем раньше.

      ООО «Все для сварки» погасила кредитную линию в Сбербанке, так как подошли сроки. Еще расплачивается с кредитной линией в Райфайзенбанке. Овердрафтом не пользуемся, так как выросли % ставки, да и нет необходимости в кредите, так как работает по предоплате. По лизинговым операциям рассчитывается только за погрузчик по 18 980 рублей в месяц до 2010 года.

 

3.2.Роль  и место коммерческих банков  в снижении последствий экономического кризиса

 

      В последнее время в руководстве  страны, в ведущих министерствах  происходил серьезный анализ сложившейся  в экономике ситуации, проходили встречи и совещания с представителями отраслей и предпринимательских кругов, руководителями отечественных компаний и банков, чтобы глубже оценить те проблемы, с которыми столкнулась российская экономика.

      В результате всей работы Правительством РФ был подготовлен «План действий, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономики», опубликованный на сайте Правительства РФ 7 ноября 2008г.

      Рассчитанный  на ближайшие 5 месяцев «План действий», с указанием конкретных исполнителей и сроков, содержит 55 пунктов, объединенных в 10 блоков:

- финансовая и банковская системы;

- поддержка внутреннего спроса;

- рынок труда и социальная поддержка граждан;

- жилищное строительство;

- сельское хозяйство;

- автомобилестроение и сельскохозяйственное машиностроение;

- оборонно–промышленный комплекс;

- сырьевой комплекс;

- транспортный комплекс;

- малый бизнес.

      Финансовые  и монетарные регуляторы в настоящее  время принимают экстренные меры по спасению банковских систем и фондовых рынков, дабы защитить экономическую  жизнеспособность и избежать глобального экономического коллапса.

      Для обеспечения стабильности на банковском рынке представители Ассоциации российских банков считают необходимыми следующие меры.

      Временно отменить ставки отчислений в фонд обязательного резервирования.

      Увеличить в 2 раза все коэффициенты покрытия по операциям РЕПО с Банком России и по размещению депозитов Минфина в коммерческих банках.

      Отменить существующий порядок, когда при получении очередного кредита банки обязаны пройти полную проверку выполнения всех требований ЦБ РФ.

      Включить банки в перечень организаций, векселя которых могут приниматься в обеспечение по кредитам ЦБ РФ.

      Расширить список банков, допущенных к средствам Банка России, госкорпораций, региональных и муниципальных бюджетов, до имеющих рейтинг S&P, Fitch B-/Mood us B3 и выше и капитал более 2 млрд. руб. Предусмотреть также возможность рефинансирования Банком России и Минфином зарубежных заимствований (евробондов, синдикаций) указанных банков.

      При предоставлении Банком России кредитов под взаимные гарантии: увеличить суммы лимитов кредитования с использованием стандартных процедур; осуществлять прямое кредитование банков, включенных в список гарантов без предоставления ими гарантий.

      ЦБ  РФ и Минфину рефинансировать  банки в виде субординированных займов до половины капитала банка.

      Расширить перечень активов, включенных в ломбардный список Банка России, в том числе включить в перечень видов обеспечения собственные обязательства банков, государственные облигации зарубежных стран – членов ОЭСР.

      Обсудить возможность активизации межбанковского рынка. С целью по опыту Саратовской области предложить территориальным учреждениям ЦБ РФ развернуть межбанковское кредитование в рамках лимитов, выделенных Центральным банком.

      Обеспечить контроль за целевым использованием средств, направленных на поддержание ликвидности банковской системы.

      Создать Государственную чрезвычайную комиссию для обеспечения принятия межведомственных решений и оперативного контроля за их использованием.

      Во  время кризиса 1998г. основные проблемы возникли у крупных банков. В этот раз правительство опять помогает крупным банкам, рассчитывая, что, как и тогда малые и средние банки выживут самостоятельно, а те, кто не сможет, не нанесут финансовой системе большого вреда. Но в условиях кризиса падение любого, даже регионального банка может вызвать панику, а паника привести к катастрофе. Поэтому в условиях кризиса самое главное – поддержать стабильность всей банковской системы, не разделяя банки на системообразующие  и малые – средние. Ради финансовой стабильности надо пожертвовать инфляцией, повысить доступность рефинансирования для малых и средних банков. Для этого и нужны следующие шаги.

      Во-первых, ЦБ РФ должен начать скупать у банков по разумной цене все виды государственных  обязательств от федеральных до муниципальных. Рынок сегодня не берет эти бумаги с нормальной доходностью. И именно ЦБ РФ должен дать банкам возможность реализовать такие планы и получить за счет этого ликвидность.

      Во-вторых, временно открыть для всех кредитных  организаций рефинансирование под нерыночные активы, т.е. под залог кредитных портфелей и фонд обязательного страхования, признав, что кредитный портфель любого банка не может стоить менее 50%. Нужно дать банкам временную ликвидность под обеспечение, которое у них есть.

      Наконец, в-третьих, включить в работу Банка  развития – институт, специально созданный  для поддержания банковской системы. Он должен предоставлять ликвидность  на межбанковском рынке, который  тоже нужно поддержать. Внешэкономбанк сегодня способен обеспечить работу межбанковского рынка, взять на себя его организацию и нормальное функционирование, поддержать доверие банков друг к другу и ко всей отечественной системе.

      Банки смогут выжить в этих кризисных условиях лишь с помощью ЦБ РФ. Центральный  банк выделяет финансовую поддержку для кредитования наиболее важных отраслей: автомобилестроения, сельхозмашиностроения, жилищного строительства, автотранспорта.  Центробанк пришлет в банки своих специальных представителей, которые будут строго следить за целевым и эффективным расходованием государственных средств.

      Замедление экономического роста пройдет именно по линии потребительских расходов, а не по линии инвестиционного роста. Это связано с тем, что значительная часть банковских кредитов выдается не столько для финансирования инвестиций, сколько для пополнения оборотного капитала. Об этом можно судить по срокам кредитования: только 20% от общего объема корпоративных кредитов в России выдается на срок более трех лет. Таких сроков, разумеется, недостаточно, чтобы финансировать значимые инвестиционные проекты.

      Российские  банки в ближайшее время столкнутся с очевидной дилеммой. Средств  для финансирования по-прежнему высокого спроса на розничные и корпоративные  кредиты не хватает, так как возможность  наращивать внешние займы резко сократилась. Соответственно, придется выбирать между корпоративным и розничным кредитованием.

      Вполне  вероятно, что мы увидим появление  двух типов стратегий — одни банки  предпочтут опять сконцентрироваться на крупных заемщиках, которые возвращаются на внутренний рынок из-за сжатия международной ликвидности. Привлекательность такой стратегии ясна: несколько крупных клиентов позволяют вести бизнес с минимальными издержками на персонал.         Второй стратегией будет, напротив, углубление в сегменты розничного кредитования и кредитования мелких и средних компаний. Преимущество этой стратегии заключается в том, что заемщики будут готовы согласиться на повышенные процентные ставки в отличие от избалованных крупных клиентов. Издержки для проникновения на этот сегмент достаточно высоки, но они могут быть оправданы ростом доходов.

      Рост  розничного кредитования в последние  годы часто рассматривается с  точки зрения изменения структуры  бизнеса российских банков, но достаточно редко с точки зрения изменения  потребительских настроений. Тем не менее, рост жизненного уровня населения обусловлен именно тем, что банковские кредиты, о которых еще пять лет назад думали только единицы, теперь стали доступны многим.

      Кроме привычки пользоваться кредитами у  заемщиков сформировалось также устойчивое ожидание постоянного снижения процентных ставок. Многие банки стали предлагать такие услуги, как выкуп ранее взятых кредитов и, по сути, перекредитование по более низким ставкам. Иными словами, в последние годы банковский рынок был рынком с большим предложением кредитных ресурсов и ограниченным количеством клиентов, то есть рынком, на котором клиенты в значительной степени могли диктовать условия.

      В свете международной ситуации, финансовые ресурсы в ближайшем, а может  быть и в более отдаленном будущем, становятся более дефицитным фактором. Процентные ставки идут вверх, некоторые банки приостанавливают розничное кредитование. Очевидно, что все эти изменения становятся крайне неприятным сюрпризом для многих граждан, рассчитывавших на финансирование своих мелких и более крупных покупок через кредиты. Между тем фактор «кредитных ожиданий» становится таким же важным аспектом интуитивной народной оценки экономического благополучия, как и «инфляционные ожидания».

      В периоды финансовой нестабильности государственные банки традиционно увеличивают долю рынка. Так было в 1998 году, так было и во время банковского мини-кризиса 2004 года.

      С одной стороны, частные клиенты, напуганные перспективой потерять свои депозиты, в такие моменты переводят средства в государственные банки. Отчасти эта проблема была устранена введением системы страхования депозитов. Но, учитывая, что 50% розничных депозитов до сих пор находится в Сбербанке и среди этих депозитов много пенсионных счетов, то есть небольших по объему сбережений, для частных банков система страхования депозитов не ликвидирует полностью риск бегства вкладчиков. В большинстве крупных частных банков система страхования обеспечивает покрытие только 30% от общего объема их розничных депозитов.

      С другой стороны, корпоративные клиенты тоже склонны к бегству в государственные банки. Для небольших компаний это часто мотивировано беспокойством о том, что нехватка ликвидности может заставить банки задерживать клиентские платежи — такие прецеденты наблюдались в прошлом. Даже если таких опасений нет, то банк, испытывающий нехватку ликвидности, просто-напросто не сможет кредитовать всех своих заемщиков, и начнет отказывать в кредитах. Клиенты уходят в те банки, в которых они могут рассчитывать на доступ к финансовым ресурсам, а такими, как правило, оказываются именно государственные банки.

      Таким образом, банки сами находятся в  тяжелом положении и они не готовы рисковать. А организации нуждаются: в дополнительных дешевых кредитах, более доступных с точки зрения обеспеченности, и в увеличении доверия банков к организациям.

      Правительство приняло программу действий по минимизации  последствий кризиса в России. По оздоровлению банковской системы  и поддержке отдельных секторов экономики. И от того, как эти меры будут реализоваться, зависит судьба коммерческих банков и простых организаций.