Услуги коммерческих банков предприятиям оптовой торговли (на примере ООО «Все для сварки»)

      В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 395-1 от 02.12.90 г., он определяется как организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и введение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Банк  можно рассматривать как особый вид предприятий, но в кредитно-банковской сфере.

      Банковский  процесс, прежде всего – предпринимательский процесс, ибо предпринимательство как процесс создания нового, обладающего ценностью, предполагает принятие на себя, финансовой, моральной и социальной ответственности и получение в результате денежного дохода и личного удовлетворения достигнутым. Обе эти составляющие присуще и банковскому делу. Если собственно процесс предпринимательства состоит из четырех четко выраженных стадий: поиск новой идей и ее оценка, составление бизнес-плана, поиск необходимых ресурсов и управление созданным предприятием, то они свойственны и предпринимательству в банковском деле, как системообразующие факторы определения этого предприятия в качестве основного звена национальной экономики и самостоятельно хозяйствующего субъекта – кооперация, основанная на внутреннем разделении труда, а также реализация функций индивидуального воспроизводства и обособление кругооборота ресурсов. Следовательно, определение предприятия как экономической единицы, использующие факторы процесса производства для изготовления продукции с целью ее продажи, стремящиеся к максимилизации прибыли, самостоятельно принимающей решения, полностью применимо к банку.

      Коммерческий  банк – это часть кредитной  системы России.

      Коммерческий банка имеет двойственную природу, определяемую исходя из фундаментальных законов диалектики. Двойственность эта заключается в том, что, с одной стороны, банк - финансовый посредник, аккумулирующей денежные ресурсы и предлагающий их в ссуды, а с другой – предприятие, способное создавать платежные средства. В этой двойственности – вся природа коммерческого банка как участника воспроизводственного процесса [9, с 109-117].

      Коммерческая  деятельность охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связанно с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Это центральное звено, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят кредитное и операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.

      Банковская  услуга – посредническая деятельность банка, нацеленная на удовлетворение потребностей клиента при проведении банковской операции, не приводящая к изменению формы продукта труда. Банковская услуга – результат банковской операции, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.)

      Банковский  продукт – конкретный способ, каким  банк оказывает или готов оказывать  ту или иную свою услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как  правило, документально оформленный  комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента;

      Банковская  операция – практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Здесь следует иметь в виду того, что сам банковский продукт – не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

      Коммерческий  банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях: аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, создание кредитных денег, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, организация выпуска и размещения ценных бумаг, оказание консультационных услуг [10, с. 22-29].

      Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций  банков. Мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

      Посредничество  в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

      Создание  кредитных денег. Особая функция  банков — создание кредитных денег  в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

      Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии, прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

 Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

      Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Например, так называемые клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью их филиалов и отделений. Они позволяют банкам производить клиринговый зачет значительной части платежей в стране. Другой пример — жиросистемы, образованные банками — участниками расчетов, включая центральные банки. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения и повышения надежности операций внедряются электронные системы расчетов.

      Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется  важная роль банков в организации  первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.

      Оказание  консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются  в консультировании клиентов по таким  вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных  кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

1.2. Виды услуг оказываемых юридическим лицам

      У каждого банка список услуг, варьируется  в зависимости от его направленности, вида и особенностей деятельности. Так что для любого, будь-то частное  или юридическое лицо, банк-партнер  или корпоративные клиенты, найдется оптимально подходящий вид услуг, продуктов и сервисов. Несмотря на большое количество распространенных и индивидуальных предложений на рынке банковских услуг можно выделить основные и наиболее востребованные.

      Услуги  банка делят на три категории: услуги для физических лиц или частных лиц, услуги для юридических лиц, услуги для банков. К услугам для юридических лиц относятся следующие виды.

      Кредитные продукты – всевозможные программы кредитования юридических лиц (кредитование на пополнение оборотных средств, на оборудование, автомобили и т.д.), которые позволяют выбрать оптимальные для бизнеса клиентов форму и параметры кредитования;

      Рынок кредитов предоставляет широкий  спектр услуг для юридических  лиц, основными из которых являются срочные кредиты, кредиты в форме  овердрафта, а также кредитные линии. 
             Срочный кредит – вид банковского кредита, предоставляемый на определенный срок в целях финансирования насущных потребностей организации. 
             Выделяют следующие виды срочных кредитов: 
- долгосрочный кредит (более 2 лет), предоставляемый на длительное время; 
- среднесрочный кредит (от 1 года до 2 лет), предоставляемый на средний срок; 
- краткосрочный кредит (до 1 года), предоставляемый на маленький промежуток времени.  
          Максимальная сумма кредитования определяется с учетом потребностей клиента, на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, а также кредитной истории в Банке.  
          Депозитные продукты – открытие депозитных счетов, которое позволит получать дополнительный доход на временно свободные средства;

      Текущие счета и управление ими – продукт или группа продуктов банка, которые направлены на оптимизацию процессов управления денежными средствами предприятий и юридических лиц, сюда же можно отнести и расчетно-кассовое обслуживание;

      Коммерческие  банки выполняют расчетно-кассовой обслуживание клиентов, выступающих  одновременно в роли частных и  юридических лиц  предпринимателей.  Для хранения их собственных средств  осуществления ими расчетов в банках открываются расчетные, текущие и депозитные счета: выдача и использование заемных средств отражаются на ссудных счетах.

      Расчеты осуществляются, как правило, в безналичном  порядке путем перечисления средств со счета плательщика на счет получателя средств в обслуживающем его банке.

      Безналичные расчеты происходят на основе расчетных  документов, которые представляют собой распоряжение клиента банку о переводе денег с одного счета на другой или о зачете взаимных требований. Основными расчетными документами являются платежные поручения, чеки и платежные требования-поручения.

      Они содержат следующие обязательные реквизиты: наименование и номер расчетного документа; число, месяц и год выписки: наименование плательщика; номер его счета в банке; наименование и местонахождение его банка; наименование получателя средств; номер его счета в банке; название и местонахождение его банка; назначение и сумму платежа; оттиск печати юридического лица и подписи ответственных лиц. Отдельные расчетные документы могут содержать ряд дополнительных реквизитов.

        Система «клиент-банк» - программный комплекс позволяет в режиме реального времени управлять собственным счетом с рабочего места: переводить денежные средства, просматривать счет и т.д.

      Система «Банк-Клиент» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Юридически четко проработана процедура  разрешения конфликтных ситуаций.

      Для каждого клиента — юридического лица в банке настраивается необходимое  количество подписей по каждому типу документов. Предусмотрена возможность  для каждого сотрудника компании–клиента задать определенные права доступа  к банковским счетам.

      Общая характеристика: удобный и настраиваемый интерфейс, простые в использовании шаблоны платежных инструкций, история каждой инструкции клиента, усовершенствованная система защиты: все передаваемые в банк сообщения шифруются с помощью индивидуального криптографического модуля (сертифицированного ФАПСИ), три уровня доступа: ввод поручений, авторизация первой и второй подписями.