Автор: Пользователь скрыл имя, 06 Октября 2011 в 14:41, дипломная работа
Нарықтық экономика дамыған сайын несие түрлері де көбеюде. Соның ішінде тұтыну несиесіне келетін болсақ,оның негізгі мақсаты-халыққа тұтыну тауарларын сатуды ынталандыру, халықтың тұрмыс жағдайын жақсарту. Тұтыну несиесі бөлшек саудамен тығыз байланысты: біріншіден, тауар айналымы өскен сайын, несие көлемі де көбейеді, себебі тауарға деген сұраныс несиеге деген сұранысты тудырады. Екіншіден, төлем қабілеттілігі бар халықтың сұранысын тудырады. Бұл байланыс әсіресе қазір, нарық тұтыну тауарлармен қанаққан сайын нығая түспек.
Кіріспе...................................................................................................................6
I-бөлім. Тұтыну несиесі және оның әлеуметтік-экономикалық маңызы
1.1. Тұтыну несиесі туралы түсінік және оның мәні.......................................9
1.2. Тұтыну несиесінің түрлері және қажеттілігі ..........................................13
1.3. Қазақстан Республикасының экономикасындағы тұтыну несиесін беру мәселелері...........................................................................................................22
II-бөлім. Тұтыну несиесін «Казкоммерцбанк» АҚ тәжірибесінде
талдау
2.1. Казкоммерцбанктің тарихы және құрылымы..........................................31
2.2. Тұтыну несиесін АҚ Казкоммерцбанктің тәжірибесінде талдау..................................................................................................................39
2.3. Тұтыну несиесін уақытында қайтаруды қамтамасыз ету формалары...49
III-бөдім. Жеке тұлғаларды несиелеуді жетілдіру жолдары
3.1. Қазақстанда жеке тұлғаларды несиелеуді жетілдіру жолдары..............53
Қорытынды......................................................................................................69
Қолданылған әдебиеттер тізімі.
Қолданыста болған автокөлікті сатып алудың несиелеу бағдарламасы Сізге тиімді несиелеу шарттарымен айдалған кез келген маркілі және модельдегі автокөлікті жеке сатушыдан немесе автосалоннан сатып алуға мүмкіндік береді.
«Татымды несие» -жаңа автокөлік
сатып алуды несиелеудің
Гаранттық схема (гарантированная схема) – автакөлікті сауда копаниясы сатқан уақытта қолданылады. Яғни, несие алушы өз қаражаттары есебінен автокөлік құнының 50 пайызын төлеп, қалған 50 пайызын сауда компаниясының банктік гарантия негізінде бөліп төлеуге келіседі.
Бұл схема несиелік желілерді
ашуға, яғни сатып алушы несие
есебінен сатушыға
Бұл несиелер 21 жастан 56 жасқа дейінгі Қазақстан Республикасының азаматтарына беріледі және несие шарты бойынша несие мерзімі несие алушыға 58 жас толғанға дейін аяқталуы шарт
Несие сомасы несие алушының
категориясына және оның
Несие алушының категориясы
Егер, кепіл ретінде алынатын
автокөлік болса, оны несие
алушы жүз пайыз, яғни
Нақты айтатын болса: жол
(найзағай түсуден, жер сілкінісінен және топан судан), автокаско.
Кесте 2
Екінші деңгейлі банктердің экономика салалары бойынша несиелері
|
2007 ж | 2008 ж | 2009 ж | ||||||
наурыз | маусым | қыркүйек | желтоқсан | наурыз | Маусым | қыркүйек | желтоқсан | Ақпан | |
Барлық
несиелер
Соның ішінде: |
1623357 | 1901945 | 2118482 | 2592061 | 2733194 | 3116183 | 3825453 | 4735656 | 4803649 |
Өнеркәсіп | 308722 | 352135 | 347392 | 437727 | 418756 | 421265 | 474214 | 524696 | 514332 |
Ауыл шар-ғы | 129097 | 139541 | 144968 | 163990 | 156613 | 170770 | 184253 | 207331 | 211830 |
Құрылыс | 165618 | 207694 | 247743 | 313481 | 360998 | 418177 | 514975 | 659490 | 653254 |
Көлік | 61607 | 77758 | 81115 | 96043 | 97765 | 94954 | 96958 | 106745 | 118997 |
Байланыс | 16202 | 18236 | 16216 | 21689 | 16670 | 17712 | 21014 | 33174 | 27994 |
Сауда | 433704 | 478984 | 538127 | 638343 | 668813 | 739792 | 894983 | 1104530 | 1134674 |
Өзгелері | 508344 | 627597 | 742920 | 920787 | 1013579 | 1253513 | 1639057 | 2099690 | 2142569 |
* Дерек көзі: Қазақстанның статистикалық шолуы №1, 2009
2007 жылы азаматтарға тұтыну мақсаттарына берілген несиелер үлесі – 4,2% ; 2008 жылы- 6,4%, болғанын, яғни үлесі 0,52%-ға, ал көлемі бойынша 20 822 млн. теңгеден 42 249 млн. теңгеге өскенін көріп отырмыз. Ал, 2009 жылы тұтыну мақсатына берілген несиелер – 10,3 % құрады; өткен жылы бұл мақсатқа берілген несиелер көлемі айтарлықтай жоғарылағанын, нақты айтқанда 2,38 есе болған.
Банктен клиентке берген несие көлемі 31.12.2007 жылғы жағдай бойынша 495 млн және 31.12.2008 жылғы жағдай бойынша 283млн. теңге орнына 2009 жылдың он айдағы өсім көлемі 22,1 % құрады немесе Банктің несиелік қоржыны 109 млн. теңгеге ұлғайды. Соңғы екі жылда банкпен клиентке берген несие көлемінің өсімі 372 млрд. теңгені құрады немесе 160 % өсті.
2009 жылы тоғыз айда несиелері бойынша жоғалтуларға ықтимал резервтерін қалыптастыруға кететін шығындар 2007 жылғы 9 айдағы 8 924 млн.теңгемен салыстырғанда 11 206 млн. теңгеге құрады. 25,6%өсім ең бірінші кезекте несие қоржыны көлемінің ұлғаюына байланысты болды. 2007 жылдың 1 қазанындағы 524,8 млрд. теңгемен салыстырғанда 640,6 млрд. теңгені құрады. Клиенттерге берілген несие көлемінің өсуіне қарамастан, резервтердің тиімді қойылымы 2008 жылдың аяғында 5,6 % - ке дейін төмендеді. Бұл Қазақстандық жалпы экономикалық жағдайдың жақсаруымен және банктің несие қоржыны сапасының жақсаруымен байланысты болады.
2009 жылы тоғыз айда клиенттердің несиелері бойынша ықтимал жоғалтуға қалыптасқан резервтердің орташа көлемі 2008 жылғы 9 айдағы 23 141 млн теңгемен салыстырғанда 31 889 млн. теңгені құрады. 8,7 млрд. теңге немесе 99,9 % өсім жарамсыз немесе мерзімі өтіп кеткен несиелердің орташа көлемінің 10,7 млрд. теңгеге өсуінен, сондай ақ қолданыстағы несиелердің орташа көлемдердің 183,9 млрд. теңге немесе 52,7 % - ке артуы есебінен жүзеге асты. 2008 жылы несие қоржыны орташа көлемінің жалпы көрсеткішінде жарамсыз және мерзімі өтіп кеткен несие,лердің үлесі шағын ғана және өткен жылдың 3,3% деңгейінде қалды.
Банктерде несиелік– брутто
Таза пайыздық табыс
Төмендегі кестеде 2009 және 2008 жылдары тоғыз айда Банктің таза пайыздық табысы бойынша мәліметтері келтірілген:
Несие бойынша
жоғалтуға резервтер
2007 | 2008 | 2009 | өзгерістер | |
Пайыздық табыс | 316,548 | 380,777 | 372,939 | 51,6 |
Пайыздық шығын | 171,672 | 181,265 | 179,737 | 68,9 |
Несиелер бойынша жоғалтуға резервтерді қалыптастырғанға дейінгі таза пайыздық табыс | 144,696 | 199,512 | 193,202 | 35,6 |
Несиелер бойынша ықтимал жоғалтуларға резервтерді қалыптастыру | 69,956 | 150,697 | 193,113 | 27,8 |
Таза пайыздық табыс | 74,740 | 48,815 | 89 | 42,2 |
*Дерек көзі:
Казкоммерцбанктің статистикалық бюллетені
2009ж
Несиелер бойынша ықтимал жоғалтуларға резервтерді қалыптастырғанға дейінгі таза пайыздық табыс 2009 жылы 9 айда пайыздық активтердің орташа көлемі 35,8 % - ке өсу кезінде мүмкін болатын пайыздық табыстардың едәуір өсуі есебінен 52%-ке артты. Орташа пайыздық активтерге несиелер бойынша ықтимал жоғалтуларға резервтер қалыптастырғанға дейінгі таза пайыздық маржаның көрсеткіші 2008 жылғы 9 айдағы 44,4 %-тен 2009 жылы 9 айда 41,8% - ке дейін азайды.
Несиелер бойынша жоғалу
2.3.
Тұтыну несиесін уақытында
қайтаруды қамтамасыз
ету формалары
Өтімділік деңгейіне қарай қамтамасыз етудің төмендегідей түрлері бар:
Несиені қамтамасыз ету
Меншіктің қамтамасыз етулер ипотека түрінде де, заклад түрінде де қабылданады.
Банктік тәуекелдерді
Қозғалмайтын мүліктерді
мүлікті бағалау үшін, банк қызқметкеріне мүлікті көрсету туралы шарт жасалады. Клиент бағалауды жүргізгені үшін банктің комиссиялық сыйақы Кепілге берілген мүліктерді бағалау бағаланатын объектілерге шынайы құжаттар берілгенде ғана жасалады. Бағаланатын мүліктің меншік құқығын бағалау клиент тапсырған құжаттарға негізделеді. Клиент құжаттарының шынайылығына жауапты болады.
Банктің кепіл қызметі клиент
тапсырған қүжаттар негізінде
кепілге берілген қозғалмайтын
мүліктің визуалды бағалау
Несие алушы тапсырған құжаттарды талдау, бағаланатын объектіні визуалды қараудың нәтижесінде банктің кепіл қызметі арнайы әдістемені қолданып, қозғалмайтын мүлікті бағалау бойынша жалпылама талдау жүргізеді және қозғалмайтын мүлікті бағалау бойынша жалпылама талдау жүргізеді және қозғалмайтын мүлікті бағалау актісін жасайды. Бағалау процесі ғимараттың орналасу жерін жалпы қараудан басталады, сонымен қатар ғимараттарды, олардың қалпын суреттейді және бағаланатын меншіктің ерекшеліктерін белгілейді. Одан кейін объектілерді пайдаланудың мүм кін варианттары талдауға түседі.