Ссудные и депозитные операций коммерческого банка

     Клиенту эти условия также выгодны потому, что пропадает необходимость следить за сроками погашения (за него это делает банк), также он получает льготы в процентах по кредиту и скидки по пластиковой карте.

     Банк, в свою очередь, привлекая дополнительные денежные средства, может еще более расширить свой кредитный портфель, а также снижает риск невозврата кредита, так как имеет возможность списать его со вклада.

     Льготные  условия кредитования можно применять  как к населению, перечисляющему заработную плату, так и к пенсионерам, что также будет способствовать расширению ресурсной базы банка.

     Выживаемость  банка непосредственно связана  с наличием у него конкурентных преимуществ. Повышение квалификации банковских работников, занятых в сфере общественных связей, информации и рекламы, а также совершенствование работы с клиентами имеет  немаловажное значение в повышении имиджа и репутации банка и может привести к стимулированию дополнительных вкладов от населения.

     Банк  ведет активную работу с вкладчиками, но проводит недостаточную политику по привлечению дополнительных средств. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности, филиалу необходимо разработать стратегию депоиитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получение максимальной прибыли и сохранение банковской ликвидности.

     Банком  приобретено новое программное  обеспечение для совершения депозитных операций. Таким образом, большое  число задач, особенно связанных  с документооборотом требований специальных знаний сегодня решается практически автоматически, что  дает возможность сотрудникам банка сосредоточиться на решении своих профессиональных задач. 

     Приоритетными направлениями дельнейшего развития филиала должны стать: удешевление  ресурсной базы; повышение эффективности  работающих активов; наращивание объемов  комиссионных доходов; снижение объемов неработающих активов и повышение коэффициента использования привлеченных ресурсов.

     Снижение  стоимости ресурсов видится возможным  произвести за счет:

     - увеличения доли вкладов «до  востребования» и валютных вкладов  в привлеченных средствах населения;

     - увеличения доли безналичных  перечислений заработной платы  и пенсий;

     - увеличения доли корпоративных  клиентов в общем остатке привлеченных  ресурсов на основе индивидуальных  схем обслуживания;

     - внедрения предложенных в работе мероприятий.

     Значительный  прирост ресурсной базы можно  произвести за счет привлечения свободных  денежных средств населения в  долговые обязательства и банковские сертификаты.

     Весьма  ощутимый доход филиалу сможет принести развитие карточного бизнеса. В этом направлении необходимо дальнейшее внедрение зарплатных проектов с использованием схемы льготного кредитования, работа с пенсионерами по переводу их на выплату пенсии с использованием карт, наращивание комиссионных доходов путем реализации зарплатных проектов исключительно на платной основе, развитие консультационных услуг, выдачи личных карт; проведение рекламных компаний; расширение сети обслуживания карт путем установки новых терминалов. Также  необходимо активизировать работу по увеличению комиссионных доходов, тем более что существуют резервы по их наращиванию.

     В филиале должно быть уделено особое внимание работе со значимыми клиентами. В этой области необходимо: увеличить  остатки на клиентских счетах; использовать начисление платы на расчетных, текущих счетах юридических лиц-клиентов как средство аккумулирования ресурсов; проводить совещания, анкетирование, опрос клиентов с целью выявления потребностей и запросов по совершенствованию банковских услуг и продуктов; расширить внедрение электронной системы «Клиент-Банк»; для привлечения ресурсов клиентов использовать и размещать рекламу банковских продуктов.

     Все еще недостаточно развитым остается брокерское обслуживание клиентов отделения  на ММВБ. Это связано с опасениями клиентов относительно данного вида услуг, отсутствием рекламных сообщений в общероссийских и краевых СМИ, недостаточным уровнем информационного обеспечения специалистов для своевременных и достаточных консультаций клиентов.

       Таким образом, можно утверждать, что основным направлением стратегической политики Челябинского филиала ОАО «ИМПЭКСБАНК» должно стать развитие банковских продуктов и услуг, что позволит ему стабильно развиваться, сохраняя и приумножая свою экономическую мощь, а также  усилит его влияние на экономику города.  

     3.3 Оценка влияния предлагаемых мероприятий на финансовый результат филиала

     Для внедрения предлагаемых нами мероприятий, необходимо провести расчет их влияния  на финансовый результат деятельности Челябинского филиала ОАО «ИМПЭКСБАНК». При расчете можно воспользоваться упрощенной методикой, так как экономический эффект возможно выявить лишь для отдельно взятого филиала, а не для всей системы ОАО «ИМПЭКСБАНКа», так как для этого необходимо иметь результаты его финансово-экономической деятельности.

     При анализе рынка была выявлена возможность дополнительно привлечь на обслуживание около 1000 дополнительных счетов со средним размером вклада 1200 руб. Таким образом, сумма привлечения в год составит:

     Сумма привлечения = Число счетов × Средний  размер вклада    (3.3.1)

1000 ×  1200 = 1200000 руб.

     Средняя процентная ставка по данному вкладу составляет 5,3 % годовых, это позволяет  найти сумму расходов:

     Сумма расходов = Сумма привлечения ×  Средняя процентная ставка    (3.3.2)

1200000 ×  5,3 % = 63600 руб.

С поправкой  на сумму расходов получим чистую сумму привлеченных средств:

     Чистая  сумма привлечения = Сумма привлечения  – Сумма расходов   (3.3.3)

1200000 –  63600 = 1136400 руб.,

     что в общей сумме привлеченных ресурсов филиала по состоянию на 2008 год  составит:

1136400 : 447619300 × 100 = 0,25 %.

     В 2008 году средняя процентная ставка по размещенным ресурсам составила 17 %, поэтому найдем доход на чистую сумму привлечения:

     Доход = Чистая сумма привлечения × Средняя  процентная ставка по размещенным ресурсам               (3.3.4)

1136400 × 17 % = 193188 руб.,

что в  процентном выражении от общей суммы  дохода 2008 года составит:

193188 : 92756520 × 100 = 0,2 %.

Общий доход будет равен:

     Общий доход = Доход 2005 года + Доход от привлечения         (3.3.5)

92756520+193188 = 92949708 руб.

Общий расход составит:

     Общий расход = Расход 2005 года + Расход от привлечения      (3.3.6)

73236436+63600 = 73300036 руб.

     Таким образом, с учетом привлечения дополнительных средств общая сумма прибыли  в 2008 году может составить:

     Прибыль = Доход – Расход                                             (3.3.7)

92949708-73300036 = 19649672 руб.

Дополнительный  доход увеличивает сумму прибыли 2007 года на 0,99 %:

193188 : 19520084 × 100 = 0,99 %.

Общая рентабельность по филиалу составит:

     Рентабельность = Прибыль : Расходы × 100                       (3.3.8)

19649672 : 73300036 × 100 = 26,81 %.

Таким образом, увеличение рентабельности по филиалу составит:

26,81 % - 26,65 % = 0,16 %.

Так как  кредитный портфель филиала составляет 5825 договоров физических лиц, а средняя  величина вклада равна 1200 руб., рассчитаем экономический эффект от предлагаемых мероприятий. Сумма привлечения в год составит:

     Сумма привлечения = Число счетов × Средний  размер вклада

5825 ×  1200 = 6990000 руб.

     Средняя процентная ставка по данному вкладу составляет 1 % годовых, льгота по кредиту также равна 1 %, что позволяет найти сумму выплат:

     Сумма расходов = Сумма привлечения ×  Средняя процентная ставка

6990000 ×  2% = 139800 руб.

С поправкой  на сумму расходов получим чистую сумму привлеченных средств:

     Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения – Сумма расходов

6990000 –  139800 = 6850200 руб.,

что в  общей сумме привлеченных ресурсов филиала по состоянию на 2008 год  составит:

6850200 : 447619300 × 100 = 1,53 %.

     В 2008 году средняя процентная ставка по размещенным ресурсам составила 17 %, что позволяет найти доход на чистую сумму привлечения:

     Доход = Чистая сумма привлечения × Средняя  процентная ставка по размещенным ресурсам

6850200 ×  17 % = 1164534 руб.,

что в  процентном выражении от общей суммы  дохода 2008 года составит:

1164534 : 92756520 × 100 = 1,25 %.

Общий доход будет равен:

     Общий доход = Доход 2005 года + Доход от привлечения

92756520+1164534 = 93921054 руб.

Общий расход составит:

     Общий расход = Расход 2005 года + Расход от привлечения

73236436 +139800 = 73376236 руб.

Таким образом, с учетом привлечения дополнительных средств общая сумма прибыли  в 2008 году могла бы составить:

     Прибыль = Доход - Расход

93921054-73376236 = 20544818 руб.

 Дополнительный  доход увеличивает сумму прибыли  2007 года на:

1164534 : 19520084 × 100 = 5,96 %.

Общая рентабельность по филиалу составит:

     Рентабельность = Прибыль : Расходы × 100

20544818 : /73376236 × 100 = 28 %.

Таким образом, увеличение рентабельности по филиалу составит:

28 % - 26,65 % = 1,35 %.

     При анализе рынка, была выявлена также возможность дополнительно привлечь на обслуживание около 1000 дополнительных счетов со средним размером вклада 1200 руб. Таким образом, сумма привлечения в год составит:

     Сумма привлечения = Число счетов × Средний  размер вклада

1000 ×  1200 = 1200000 руб.

     Средняя процентная ставка по данному вкладу составляет 4,5 % годовых, сумма выплат, следовательно, составит:

     Сумма расходов = Сумма привлечения ×  Средняя процентная ставка      1200000 × 4,5 % = 54000 руб.

С учетом суммы расходов получим чистую сумму привлеченных средств:

     Чистая  сумма привлечения = Сумма привлечения  – Сумма расходов

1200000 –  54000 = 1146000 руб.,

что в  общей сумме привлеченных ресурсов филиала по состоянию на 2007 год  составит:

1146000 : 447619300 × 100 = 0,26 %.

     В 2007 году средняя процентная ставка по размещенным ресурсам составила 17 %, что позволяет найти доход на чистую сумму привлечения:

      Доход = Чистая сумма привлечения × Средняя  процентная ставка по размещенным ресурсам

1146000 ×  17 % = 194820 руб.,