Ссудные и депозитные операций коммерческого банка

     Современная банковская практика характеризуется  большим разнообразием вкладов  депозитов и депозитных счетов. Это  обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высоко-конкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета. 

     Оценив  работу ОАО «ИМПЭКСБАНК», мы увидели его сильные и слабые стороны. Банк занимает лидирующее положение на рынке привлеченных средств от населения, но значительное их количество остается неохваченным, а это около 5 тыс. счетов.

     Так как существенную долю в формировании ресурсной базы филиала занимают рублевые вклады физических лиц, мы предлагаем ввести два новых вида вкладов: «ИМПЭКСБАНК «Доступный - Плюс»» и «ИМПЭКСБАНК «Выигрышный - Плюс».

     Предлагаемый  нами вклад «ИМПЭКСБАНК «Доступный - Плюс»» призван исправить все эти недостатки. Он выгоден как банку, так и вкладчикам.

     Для наглядного показания данных по вкладу, составим таблицу.

Таблица 12

Условия открытия вклада «ИМПЭКСБАНК «Доступный - Плюс»»

     Как показывает таблица 11, условия позволяют  вкладчику управлять своими сбережениями так, как он считает нужным. Они  не ставят его в жесткую зависимость от финансового положения. Убирают и необходимость внимательно следить за процессом начисления.

     Банк, в свою очередь, имеет возможность  привлечь дополнительные ресурсы, увеличить  доходы, прибыль и рентабельность, еще больше упрочить свои позиции  на рынке банковских услуг, поднять свой имидж.

     Изучив  условия рублевых вкладов конкурентов, мы пришли к выводу, что с помощью  данного вклада, филиал сумеет привлечь около 0,5 % или 1000 дополнительных счетов. Также уже существующие клиенты  перейдут на данный вклад из-за более выгодных условий.

     Данный  вклад будет способствовать увеличению срока хранения денежных средств. Максимальная процентная ставка по вкладу (9,7 %) в  данный момент выплачивается лишь пенсионерам, другим она просто недоступна. Но минимальный срок хранения денежных средств с такой ставкой – 2 года, а это выгодно уже банку.

     Денежные  средства вносятся на вклад как наличными  деньгами, так и  безналичным путем и зависят от процентной ставки по вкладу на день внесения. Также возможна выплата процентов, что выгодно вкладчикам с низким уровнем дохода, но минимальная сумма дополнительного взноса с увеличением процентной ставки растет, а это способствует большему привлечению денежных средств в филиал. Выгода вкладчика еще и в том, что, внеся денежные средства, например, на 1 месяц и 1 день и пожелав оставить их на более долгий срок, не надо заключать новый договор, он автоматически пролонгируется и выплата процентов производится по более высокой процентной ставке. Если вклад, например, был востребован раньше 6 месяцев, то проценты выплачиваются не по ставке вклада «до востребования», а по ставке 3 %, и, таким образом, вкладчик ничего не теряет. Денежные средства, внесенные во вклад, вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями вклада, возвращаются банком по первому требованию вкладчика.

      Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя, завещать вклад любому лицу. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 300 руб. При исчислении процентов количество дней в году соответствует календарному. Выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, исчисляемого с даты открытия счета по вкладу, а также по окончании срока вклада. Невостребованные в эти сроки проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

     Если  в течение неполного срока  по вкладу было произведено «причисление»  процентов, разница между причисленной и подлежащей выплате в связи  с досрочным востребованием вклада суммой процентов возмещается из сумм, причитающихся вкладчику.

     За  время хранения вклада по истечении  последнего пролонгированного срока  доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам  до востребования.

     Банку данный вид вклада выгоден тем, что средние процентные ставки по нему ниже, чем у существующих. Например: на 1 месяц и 1 день, ниже, чем 4 % нет; на 3 месяца и 1 день, ниже, чем 5 % нет; на 6 месяцев, ниже, чем 7 % нет. Таким образом, данные условия как бы подталкивают вкладчика оставить денежные средства на более долгий срок, что сулит ему повышенный процент. Банк уступает в минимальной сумме первоначального взноса, неснижаемом остатке и частичной выдаче со вклада, но выигрывает за счет процентной ставки, доводя данный вклад до категории «длинного». Если вкладчик желает получить часть вклада, превышающую сумму процентов, счет по вкладу закрывается.

     В качестве нового, эксклюзивного продукта для физических лиц предлагается банку внедрить вклад «ИМПЭКСБАНК «Выигрышный - Плюс».

     Данный  вклад имеет срок хранения 1 год  и может пролонгироваться, течение очередного срока начинается со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока.

     Процентная  ставка по нему достаточно низкая – 4,5 % и не подлежит изменению в течение всего срока хранения.

     Дополнительные  взносы во вклад принимаются как  наличными деньгами, так и безналичным  путем в суммах не менее 1000 руб. каждый. Периодичность внесения дополнительных взносов не ограничивается. Денежные средства вносятся во вклад как наличными деньгами, так и  безналичным путем и зависят от процентной ставки по вкладу на день внесения. Денежные средства, внесенные во вклад, вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями вклада, возвращаются банком по первому требованию вкладчика.

Таблица  13 

      Условия открытия вклада «ИМПЭКСБАНК «Выигрышный - Плюс»

 

     Вкладчик  имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя, завещать вклад любому лицу.

     При исчислении процентов количество дней в году соответствует календарному. Проценты к сумме вклада причисляются по окончании срока вклада, также не производится частичная выдача.

     Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока. Проценты за очередной срок начисляются на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не изменяется.

     Пролонгация договора прекращается после принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов. За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования. В случае востребования вкладчиком суммы вклада до истечения основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования. Если вкладчик пожелает получить часть вклада, счет по вкладу закрывается.

       Розыгрыш проводится в конце  года, а приз выдается по истечении  срока хранения вклада. Например, вклад был открыт 1 апреля 2007 года, розыгрыш проводился 15 декабря 2007 года, приз будет выдан 1 апреля 2008 года.

     Выплата дополнительной суммы процентов на первоначальную сумму вклада производится в случае выигрыша и, в соответствии с Положением о лотереи. Лотерея проводится на безвозмездной основе один раз в год. Участие в лотерее оформляется при открытии банковского счета. Играют все счета, открытые до даты проведения розыгрыша. Розыгрыш проводится по лицевым счетам сберегательных книжек клиентов вклада «Выигрышный». Выплата выигрыша проводится при соблюдении всех условий хранения вклада, при его возврате вместе с процентами. При  пролонгировании вклада сумма выигрыша по желанию вкладчика может быть прибавлена к сумме вклада. Сообщения о правилах участия в лотереи и результатах розыгрыша, размещаются банком на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и внутренних структурных подразделений, осуществляющих операции по вкладам населения, а также в средствах массовой информации.

     Призовой  фонд лотереи представляет собой  дополнительный процент к первоначально  вносимой вкладчиком суммы вклада.

       Виды призов, предоставляемых физическим лицам:

     а) один приз, равный 10 % от первоначальной суммы вклада;

     б) три приза, равные 5 % от первоначальной суммы вклада;

     в) пять призов, равные 3 % от первоначальной суммы вклада.

     Данный  вид вклада выгоден для вкладчика  тем, что он имеет возможность получить не 4,5 % годовых, а 7,5 %, 9,5 % и 14,5 % соответственно. Банк, в свою очередь, имеет возможность привлечь не дорогие денежные средства на длительный срок пользования.

     Проведенный анализ показал, что на объемы рублевых средств населения все сильнее влияет работа с безналичными перечислениями. В  видовой структуре безналичных перечислений доля заработной платы незначитольна, реализация «зарплатных» проектов проходит с затруднениями. Обратив на это внимание, мы отметили и тот факт, что кредитный портфель филиала представлен 5825 договорами физических лиц. Наше предложение сводится к тому, чтобы объединить два этих обстоятельства.

                 Таблица  14

      Условия открытия вклада «ИМПЭКСБАНК «Зарплатный-Плюс»

 

     Можно предложить кредитуемым физическим лицам осуществлять погашение кредита за счет данного вклада, заключив договор с банком о перечислении на него своей заработной платы.

     В качестве поощрения и большей  заинтересованности клиента, мы предлагаем ввести льготное кредитование, т. е. в  этом случае кредитуемое лицо выплачивает  не 19 % годовых по кредиту, как сейчас, а, например, 18 %, а через 5 лет выплата составит 5 % льготного кредита, а если прибавить и 1 % в год по вкладу, то получится 10 %. Тем самым банк имеет возможность получить безналичные перечисления, реализацию «зарплатных» проектов и ресурсы по более низкой процентной ставке. С помощью данного мероприятия он также получает перспективу в большей мере развить карточный бизнес, т. к. обязательным условием может явиться открытие зарплатных карт.