Споживчий кредит

Враховуючи різних кредиторів можна виділити форми прямого та побічного кредитування населення на споживчі потреби.

При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником-користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником частіше за все виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір в такому випадку укладається між клієнтом та магазином, який в наступному порядку отримує позику в банку. Про розповсюдженість подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що на даний момент понад 60% позик, які видають американцям на придбання автомобіля, являють собою непрямий кредит.

Пряме і опосередковане банківське кредитування споживчих потреб населення має свої переваги і недоліки. Перше, що відрізняє пряме банківське кредитування від опосередкованого – це простота організації кредитного процесу, котра дозволяє точно оцінити об’єкт кредитування, вияснити економічну доцільність видачі позики та організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це безумовно, відіграє неабияку роль в організації кредитних відносин банку з позичальником. З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов’язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять більш високий рівень ризику, ніж при опосередкованому банківському кредитуванню.

Іншою особливістю сучасної системи кредитування індивідуальних позичальників є різноманітність видів позик. Найбільш розповсюдженими видами банківських позик, які надаються населенню є такі:

Овердрафт. В індустріально розвинутих країнах Заходу з ринковою економікою укладення договору між банком і клієнтом на відкриття єдиного активно-пасивного поточного рахунку потребує, як практично єдину умову, “добре знання матеріальних умов клієнта” на протязі 6 місяців. На практиці вирішення питання про видачу кредиту по поточному рахунку може прийматися в межах 1-3 місяців. Якщо клієнт має свій рахунок в банку більше 6 місяців і отримує в основному регулярні доходи (наприклад заробітну плату, пенсію, стипендію, або інші виплати), то клієнт має право автоматично отримати кредит у формі овердрафту.

Для відкриття поточного рахунку клієнт банку доповнює аплікаційну форму (стандартизована заява) і направляє її в банк. Аналіз інформації, яка знаходиться в заяві дозволяє працівникам банку зробити висновок про платоспроможність клієнта і доцільності відкриття йому поточного рахунку з можливістю овердрафта. Визначивши фінансовий стан клієнта задовільним і отримавши від клієнта підписаний договір, банк відкриває поточний рахунок і зараховує на нього кошти клієнта. Поточний рахунок, який передбачає можливість овердрафту, відкривається, як правило, особам, які досягли 18-річного віку, і мають можливість здійснювати платежі від погашення овердрафта.

Клієнт банку може користуватись кредитом за поточним рахунком у випадку нестачі власних коштів без попередження банку і без додаткового оформлення документів на видачу позики. Ця проста і зручна клієнту форма кредитування передбачає оформлення документів один раз лише при відкритті поточного рахунку. Надалі клієнт банку має можливість використовувати позики в межах ліміту кредитування, який визначений в угоді. Кредит видається в розмірі 4-6 щомісячних регулярних доходів, тобто ліміт кредитування звичайно встановлюється в цих межах. Таким чином, кредит за поточним рахунком може використовуватись для фінансування не тільки таких, але і відносно великих затрат.

Ця форма кредитування на даний час є найбільш розповсюдженою формою короткотермінового кредитування населення практично у всіх країнах Заходу. Наприклад, у Великобританії, відкриваючи поточний рахунок, позичальник отримує в банку безкоштовно чекову книжку, чекову гарантійну пластикову картку, платіжну картку, а також можливість отримувати звіт про рух коштів на рахунку до запитання: замовити чекову книжку або пластикові картки: баланс рахунку і користування кредитом за рахунком у формі овердрафта. Даний вид кредиту за методом видачі відноситься до револьверних.

У Великобританії споживчий кредит надається клієнту для придбання практично будь-якого товару або оплати послуг: позика на споживчі цілі (consumer loan), формування власного кредитного плану (personal credit plan); позика з погашенням в розстрочку (installment loan); споживча грошова позика із разовим погашенням; позика страховий поліс; позика приватній особі на нагальні потреби та інші. Позики видаються після аналізу кредитоспроможності клієнта на суми, які перевищують 500ф.ст. кратні 100, причому верхнього ліміту кредитування не існує. Банк самостійно визначає можливості клієнта до погашення позики.

Іншим видом цільових споживчих позик є іпотечні позики. За допомогою іпотечних позик в першу чергу фінансується банками купівля клієнтами будинків, земельних ділянок і приватних квартир. Іпотечний кредит надається клієнту під забезпечення нерухомим майном. В якості забезпечення може використовуватись будинок, квартира, земельна ділянка позичальника. В Німеччині єдиною умовою надання іпотечного кредиту є надання в банк копій документів, які підтверджують право власності на майно, яке виступає забезпеченням позики. Кредит надають в сумі забезпечення.

У Великобританії іпотечні позики включають такі: позики фізичній особі на купівлю будинку до моменту продажу позичальником його старого будинку (bridging loan); позика на купівлю будинку (housing loan), що пропонована фізичним особам, як правило, які не володіють на момент видачі позики будь-якою нерухомістю; позика на покращення (ремонт) будинку (home improvement loan), яка подається власнику будинку, який планує реконструкцію, будову або ремонт будинку, який йому належить: позика фермеру на покращення земельних угідь (improvement loan) та інші.

Наприклад, позика на придбання  клієнтом банку свого першого будинку оформляється наступним чином. Покупцю будинку безкоштовно видається брошура банку “Інформація для покупців будинку”, в якій дається детальна інформація про те як правильно вибрати позику та страховку, а також порядок придбання будинку: даються числові приклади визначення  суми позики і додається аплікаційна  форма. Ці позики видаються британськими банками клієнтам які досягли 18-ти річного віку, в розмірі до 95 % імпотенти в тому випадку, якщо клієнт банку купує свій перший будинок. При  цьому розмір позики визначається шляхом множення регулярного річного доходу клієнта на три. Сума імпотенти встановлена в розмірі 15001 ф. ст.

У випадку,  якщо кредит  отримують одночасно два позичальники (наприклад чоловік і жінка), то розмір позики  визначають так : [2,25* загальний прибуток клієнтів], або [(3*розмір найбільшого прибутку одного з позичальників + 1) * на дохід другого позичальника]. Для клієнта, який вирішив придбати новий будинок, замість старого, банк видає іпотечну позику в сумі до 80 % вартості або купівельної ціни будинку ( вибирається найменша величина). Мінімальний розмір позики при цьому складає  при цьому 15001 ф.ст.. При цьому ліміт  заборгованості не визначається. Розрахунок суми позики аналогічний. Якщо клієнт банку вирішує все ж таки залишитись в своєму старому будинку, то банк відшкодовує йому 80 % імпотенти.

Цільові позики з  особистими умовами – це відносно нова послуга закордонних банків, яка пропонується в основному клієнтам для придбання більш вартісних товарів (наприклад, реконструкція будинку, ремонт, будівництво басейну, тенісного корту, купівля яхти і т.д.).  Для того, щоб отримати кредит у Великобританії нема необхідності для клієнта зустрічатись з керуючим відділення банку або кредитним працівником. Кредит буде виданий на основі інформації, яка знаходиться в заяві. Клієнт отримує повідомлення про надання йому кредиту, підписує кредитну угоду і повертає по пошті в банк. Отримавши оформлену кредитну угоду, підписану клієнтом, банк відкриває йому кредит і перераховує необхідну суму на рахунок позичальника. Для спільного користування позикою декількома позичальниками кожній особі пропонується про себе інформацію в кредитному договорі.

Мінімальний розмір позики складає, як правило, 7,500 ф. ст. мінімальний розмір позики невстановлений. При видачі подібного роду позики кредитується 100 % вартості купленого товару. Строк погашення позики складає 15 років. Погашення заборгованості може здійснюватись двома способами: а) щомісячними виплатами з процентами; б) перерахування тільки процентів, а сума позики погашається при отриманні позичальником страховки або інших  надходжень.

Важливим фактором поряд з іншими, що впливають на вибір  клієнтом того чи іншого  виду кредиту (або їх комбінації) є рівень оподаткування клієнта або його фірми. У зв’язку з цим нерідко рівень оподаткування більше впливає на вибір виду кредиту, ніж економічна ціль та зміст конкретного кредитного договору.

Позики на освіту дітей являють собою довгострокові позики з низьким рівнем банківського проценту. Їх використовують звичайно для оплати навчання  дітей в школі, коледжі і т.д. Мінімальний розмір позики у Великобританії складає 1000 ф. ст. Максимальний розмір невстановлений. Позичальнику немає необхідності отримувати всю позику одночасно. Він може отримувати кошти на протязі певного періоду часу – до 10 років в мірі переходу дітей з школи в коледж або університет. Строк погашення позики може бути встановлений в 30 років, коли фінансовий тиск на сім’ю  дещо послабне. Них кий рівень банківського проценту відображає зацікавленість держави і самих банків у підвищенні освітнього рівня населення. На приклад у Великобританії і  США банки широко надають позики на освіту або проходження стажування (Probate advance).  

З метою притягнення великої кількості клієнтів, великі банки Заходу використовують не цільову конкуренцію: пропонують широкий вибір банківських послуг, назначають прямі того чи іншого виду рахунка в даному банку, присилають клієнтам подарунки до дому, пропонують пільги і т.д. Так при відкритті рахунка студенту, наприклад, банк кредитує його рахунок (приблизно на 10-30 ф.ст.) без майбутнього повернення цієї суми і пропонує власнику рахунку використовувати ці кошти  на свій погляд. По закінченні учбового закладу студент може отримати в своєму банку кредит на різні суми і строки, а також під різні проценти на строк до отримання ним постійного місця роботи та стабільних доходів.

Кредит студентам у Великобританії пропонується без лімітно і його сума визначається  за згодою з клієнтом в кредитному договорі. За студентськими позиками на протязі  перших пів-року  з моменту закінчення учбового закладу банк бере з позичальника пільгові проценти. По бажанню клієнта перший платіж за кредит може бути перенесений на чотири місяці. Для студентів які вивчаються певні дисципліни, наприклад медицину, юриспруденцію і т.д., банки можуть встановлювати додаткові пільги.

В останні роки банки Франції активно пропонують студентам персональні позики на весь термін їх навчання з погашенням заборгованості на протязі наступних 5-ти років. Такі кредити і угоди містять страхові контракти, а також поручительства батьків позичальників. Персональні кредити можна розглядати як різновид споживчих  кредитів не дивлячись на ряд особливостей. По-перше, персональні кредити у Франції надаються у Франції фізичним особам тільки банками і тільки у грошовій формі. По-друге, вказані кредити не “прив’язані” до якої  не будь  конкретної комерційної угоди, в зв’язку з чим вони володіють великою гнучкістю, ніж  звичайні кредити з ростр очного платежу за куплені товари. По-третє, відсутність посередників робить систему таких кредитів не тільки більш гнучкою, але й більш  простою, оскільки в ній беруть участь тільки банк і позичальник.

Найбільш часто персональні кредити надають сім’ям з обмеженими фінансовими можливостями. Банки в свою чергу зацікавлені в видачі персональних кредитів молодим позичальникам, оскільки з однієї сторони вони отримують доходи у вигляді процентів за позикою а з іншої, - вони притягують нових клієнтів, що сприяє закріпленню конкурентних позицій даного банку.

Після ретельного аналізу кредитної заяви банк може поставити перед позичальником додаткові умови надання позики (наприклад, застава, поручительство і т.д.).

Переважно сума персонального кредиту не перевищує трьох місячних окладів позичальника і надається на короткостроковій основі. Строк погашення заборгованості по персональному кредиту встановлюється в межах 36 місяців. Причому банки, як правило, визначають порядок погашення боргу щомісячно рівними частками. Сума щомісячного внеску розраховується наступним чином.

Банки слідкують щобсума щомісячних  платежів не перевищувала 25-35 % щомісячних витрат сім’ї. Разом  з тим, слід зазначити, що умови кредитування визначаються персонально в кожному конкретному випадку.

Обліковий кредит, це короткостроковий кредит, котрий кредитна установа надає пред’явнику векселя (в т.ч. фізичній особі) шляхом купівлі векселя до настання терміну  його сплати, за мінусом процента (дисконта). Кредит за обліком векселів надається на основі договору за обліковим кредитом. Банк визначає загальну суму, до якої він дисконтує надані клієнтом векселі. Сума і строк  облікового кредиту визначається наданим векселем.

Перед укладання кредитного договору перевіряється кредитоспроможність позичальника, щоб у випадку неплатоспроможності платника по векселю забезпечити повернення кредиту позичальником. Перед дисконтування векселя банк перевіряє, чи має клієнт вільний ліміт для купівлі векселів. Крім того, перевіряється сам вексель (правильність його оформлення, а також  забезпеченість). В інформаційно-довідкових   бюро банк отримує інформацію про платника векселя, на приклад про те, як платник до даного часу оплачував векселі. Банк має право повернути вексель пред’явнику і вимагати погашення кредиту по обліку векселя, якщо: а) отримана інформація про платника негативна; б)фінансовий стан платника значно погіршився; в) вексель повертається від центрального банку.

Обліковий кредит має для позичальника наступні переваги:

-                               надані покупцем кредити у вигляді відстрочки платежу на основі векселів, можна відносно легко із відносно низькими процентними витратами рефінансувати;

-                               через  вексельну суворість банки, як  правило не потребують іншого забезпечення кредиту